Bank en verzekeringen volledige samenvatting

Bank en verzekeringen samenvatting
Hoofdstuk 1: Het Belgisch financiewezen
1 financiële sector in brede zin
1.1.1 KI: Bankwet 25 april 2014
 Taken bank basis
 Gelddeposito’s in ontvangst nemen en andere terugbetaalbare gelden
 Leningen geven, incl. consumentenkrediet, hypothecair krediet, factoring en
financiering van handelstransacties
 Uitdrukkelijk door wet toegelaten, extra activiteiten :
 Leasing
 Verlengen garanties
 Vermogensbeheer
 Verhuur safes
 Effectenbeheer
 Uitgifte betalingsmiddelen
 Valutahandel
 Betalingsverrichtingen
 …

1.1.2 Functies
 Financiële intermediatie
 Intermediatiefunctie of hoofdactiviteit ki  op eigen risico als tussenpersoon optreden
tussen economische actoren met een teveel aan financiële middelen en economische
actoren met een tekort aan middelen
 Deposito’s en terug uitlenen van deposito’s onder vorm van een krediet
 Beheer betalingssystemen
 Organiseren kanalen voor betaling
 Creëert toegevoegde waarde
 Uitvoeren betalingen + aanbieden betaalmiddelen (bv. betaalkaarten)
 Aanbieden van financiële diensten
 Levert extra inkomsten of commissies op

1.1.3 Register van de nationale bank van België
 Ki moet een vergunning hebben en geregistreerd zijn op de lijst van ki bij de NBB
 Onderscheid ki met vergunning:
 Kredietinstellingen naar Belgisch recht (ong. 80)
o Banken
o Spaarbanken of spaarkassen
o effectenbanken
 Bijkantoren in België van ki die ressorteren onder een staat die geen lid is van de EER bv.
Bank of India

1

, Banken
 Grote banken met uitgebreid net van filialen, goed bereikbaar voor publiek, actief in
buitenland (Belgian big 4: bnp, kbc, ing, belfius)
 Regionale en/of gespecialiseerde banken, lokaal, door specialisatie bekend (bv. Degroof
Petercam, Bank Delen)
 Kleine banken met geringe vestigingen, beperkt cliënteel (bv. Triodos Bank)
 Traditionele banken (vergunning A)
o Omnichannelstrategie
o Investeren in meerdere distributiekanalen waaruit klant kiest
o Eigen kantorennet
o Werken met zelfstandige agenten, callcenters, bankwebsite, app, …
o Belgian big 4
 Bankkantoren
o Geleid door iemand in loonverband
o Nadelen:
- Enkel na afspraak
- Beperkte openingsuren
- Regelmatig personeelsverloop
o Zones:
- Selfbankruimte
- Loketten
- advieszone
 Onlinebanken (vergunning A)
o Zonder kantorennet
o Bv. Aion Bank, MeDirect, …
o Internet als enig distributiekanaal
o Meer opbrengst geven aan spaarproducten omdat ze lage kosten hebben
o Focus:
 verkoop standaardproducten
 plaatsen beursorders
 Spaarbanken (Vergunning B)
 5 spaarbanken (Argenta spaarbank, VDK, CPH, CKV)
 Meerderheid  niet zo groot (behalve Argenta)
 Hoofdactiviteit:
o Hypothecaire leningen geven
 Belangrijke plaats  overheidsobligaties in hun actief
 Meer cliëntendeposito’s dan gewone banken
 Geven meer krediet aan particuliere sector
 Segment retail  spaarbanken belangrijker dan banken
 Retailbanking  bankieren voor iedereen, standaardproducten
 Wholesalebanking  voor ondernemingen, rijke klanten, bieden alles aan
 Effectenbanken (vergunning c)
 Van de Put & Co Privaatbankiers en Bank Dierickx Leys


2

,  Situering: tussen ki en beursvennootschap
 Mag alle bankactiviteiten uitvoeren behalve kredietverlening
 Valt onder controlestelsel banken
 Hoofdzakelijk  effectenverrichtingen en vermogensbeheer
 Beursvennootschappen
o Zelfde voorwaarden effectenbanken
o EKI mogen posities innemen met middelen van cliënten
o Verplichte segregatie wachtgelden cliënten  moet worden gestort bij erkende
ki

1.2.1 Investeringsbanken (-fondsen) of zakenbanken
 Corporate banking
 Nemen minderheidsparticipaties om later aandelenpakket te verkopen met winst
 Leiders van uitgiftesyndicaten, vaste overnemers, consultants bij overnamebiedingen, fusies en
herstructureringen, begeleiders bij beursintroducties
 Kapitaal voor niet-beursgenoteerde ondernemingen (private equity)
 Nieuwe producten en technologieën ontwikkelen, werkkapitaal verhogen, overnames doen of
balansstructuur te verstevigen
 Venture capitalist focust op nieuwe ondernemingen
 Managementbijstand belangrijk
 Werken met geld van externe financiers, meestal institutionele beleggers die grootste deel winst
opstrijken
 Niet in wet omschreven
 Zakenbankactiviteiten deel uit grootbanken, van gespecialiseerde ki en sommige
beursvennootschappen
 Publieke investeringsmaatschappijen zoals:
 Federale Participatie- en Investeringsmaatschappij (FPIM)
 Participatiemaatschappij Vlaanderen (PMV) (voor jonge, innovatieve, Vlaamse
bedrijven)
 Privaks = gesloten bellegingsfondsen met vast kapitaal die gelden investeren in groeibedrijven
met innovatieve projecten bv. Quest for Growth (QRF)

1.2.2 Holdingmaatschappijen of houdstermaatschappijen
 Maatschappij die enkel aandelen van andere maatschappijen bezit en zelf geen activiteiten
onderneemt
 Participatiemaatschappij
 Inkomsten  meerwaarden op verkoop participaties en dividenden
 Heeft:
 Portefeuillemaatschappijen of financiële holdings
 Investeringsholdings of industriële holdings
 Controleholdings die mikken op meerderheidsparticipaties
 Actieve holdings
 Stapt frequent in
 Uit weinig liquide of zelfs niet-beursgenoteerde participaties
 Hoog cashniveau om te profiteren van opportuniteiten

3

,  Passieve holdings
 Bezit grote controleparticipaties die moeilijk te verkopen zijn zonder een sterke
onderwaardering te ondergaan
 Liquiditeit kleiner dan aandelen waaruit portefeuille bestaat

2 Betalingsinstellingen en instellingen voor elektronisch geld (EGI)
 Geen deposito’s
 Geen kredieten
 Bv. Worldline
 Enkel betalingsdiensten:
 Mogelijkheid tot storten van contanten op bankrekening, met alle verrichtingen die voor
het beheren van een betaalrekening vereist zijn
 Contanten betaalrekening opnemen + alle verrichtingen
 Uitvoering betalingstransacties, geldovermakingen, op betaalrekening: uitvoering
automatische afschrijvingen, uitvoering betalingstransacties m.b.v. betaalkaart,
uitvoering overmaking
 Uitvoering betalingstransacties waarbij geldmiddelen gedekt zijn door kredietlijn
 Uitgifte betaalinstrumenten
 Geldtransfers
 Betalingsinitiatiediensten
 Rekeningformatiediensten
 Verlenen van kredieten i.v.m. betalingsdiensten
 Ontstaan als gevolg van eerste Betalingsdienstrichtlijn (PSD I) die toegang verschaft aan
betalingsdienstaanbieders
 EGI
 Instellingen voor elektronisch geld
 Betalingsinstelling + uitgeven elektronisch geld
 Bv. N.V. IMAGOR: maaltijdcheques
 Staan verder dan betalingsdiensten, ze kunnen dit:
o Uitgifte elektronisch geld
o Distributie/terugbetaling elektronisch geld
 Betalingsdiensten zonder vergunning:
 NBB en ECB
 Ki
 Post nv publiek recht
 Overheden België

3 Monetaire overheid
 Bestaat uit ECB + NBB
 instanties die monetair beleid bepalen en uitvoeren

3.1 ECB, ESCB en het eurosysteem
 Europese Centrale Bank (ECB), Europees stelsel van Centrale Banken (ESCB)
 Hoofdzetel ECB  Frankfurt

4