2020
2021
Inleiding tot
verzekeringen
SAMENVATTING
LAURA B.
,1: HISTORIEK
DE EERSTE 15 JAAR
Trends:
1) Stijgende regelgeving:
• Nieuwe, complexe wetteksten
• Trend tot wettelijk verplicht maken van steeds meer
aansprakelijkheidsverzekeringen
• 2014: nieuwe Verzekeringswet
2) De terugkeer naar de verzekeringsorthodoxie
• Verzekeraars hadden in 2002 en 2003 hun premies onder het technisch minimum
laten zakken door de druk van de concurrentie er werd dus beneden de kostprijs
gewerkt
• Daarom gaan verzekeraars terug naar de verzekeringsorthodoxie
• Door crisis van 2008: versterkt
3) Concentratie
• Schaalvoordelen
• Fusie overname of opslorping
4) Premieverhogingen
• Frequentie en last van risico’s stijgt
• Vooral in de tak ‘brand’
VANAF 2015
1) Zwakke incassogroei
• Welke elementen verklaren deze omzetdaling?
o Lage rendementen op levensverzekering: trekt sparen en beleggen minder
aan: onterecht want er valt een mooi fiscaal voordeel te verdienen op de
levensverzekering
o Taks op de levensverzekering: alleen de fiscale voordelen compenseren
vanaf aanvang
2) Lage rente: zorgt voor enkele problemen:
• Financiële resultaten laag en technische verliezen vallen niet meer compenseren
• Rendementen uit het verleden moeten gewaarborgd blijven voor grote verzekeraars
die levensverzekeringen met hoge gewaarborgde rendementen hebben.
• Dalende markt voor levensverzekeringen door een laag rendement, gecombineerd
met hoge parafiscaliteit op de premie
• Hernieuwingen van beleggingen => daling van het financiële resultaat, omdat die
hernieuwingen maar zelden aan het rendement van de oude beleggingsvorm
kunnen worden aangegaan
3) Digitalisering: Er zit wel veel potentieel in nieuwe technologieën zoals blockchain en AI voor:
Laura B. 2020-2021 1
, • Marketing, fraudebestrijding, segmentering en premiezetting, polisredactie, strijd
om talentvolle medewerkers
• Nieuwe technieken leiding tot creative destruction: nieuwe businessmodelen en
producten zullen op de markt komen en oude structuren verdringen
4) Steeds meer wetgeving
• Iedere nieuwe wet leidt tot bijkomende opleidingen, aanpassing van de procedures,
ICT en werkwijzen, verhoging van compliancevereisten
• Maar ook: nieuwe markten en oppportuniteiten
5) Nog meer uitdagingen
• Nieuwe risico’s: cyberrisico’s, drones, elektrische fietsen en steps, komst van de
autonome auto’s
• Solvency-II
• Individualisering van de verzekeringen
o Medicatie op maat, gepersonaliseerde auto, bankieren en producten
o In ontwikkeling: Pay as you drive-formule: de verzekeringspremie wordt
afgestemd op het aantalkilometers dat het verzekerde voertuig rijdt
o Nog meer geïndividualiseerde formules zijn in de maak
• Blockchain
• Europa:
o pan-Europess pensioenplan (PEPP)
o Controlerend
o Conceptueel: bv de vrijheid van diensten die bepaalt dat men vrij zijn
verzekering in het buitenland moet kunnen onderschrijven
o Rechtspraak: Barberarrest: hof heeft iedere discriminatie tussen man en
vrouw inzake levensverzekeringen verboden
Laura B. 2020-2021 2
, 2: VERZEKEREN IN EEN
MAATSCHAPPELIJK KADER
8 UITDAGINGEN VOOR DE VERZEKERAAR
1) Voorbij de verzekering gaan
• Dienstverlening bij schade
• Preventie: bob-campagne
2) Digitalisering paperless: de verzekeringssector is nog altijd een papierslag en de
hoeveelheid papier die een klant moet tekenen is gigantisch toegenomen.
3) Wijziging aantal aanbieders, nieuwe aanbieders op de markt
4) Mobile: klanten willen via hun gsm zaken kunnen regelen (individueel)
5) Hogere verwachtingen publiek
• Bv bij schade aan het dak verwachten mensen dat verzekeraar de dakwerker regelt
• Ze verwachten dus niet per se dat de verzekering meer betaalt
• Herstellen van schade
6) Regelgeving
• Complex
• Opresserend
7) Intrestvoet
8) Duurzaam werken: nog maar 3 à 4 jaar bezig
• Acceptatie
• Reserves
o Ethisch beleggen (niet in tabaksector bv)
o Duurzaam beleggen
o Transparantie
Verzekeren is zoals baywatch:
- Vermijden van verdrinking
- Helpen bij problemen
- Schade herstellen
RECHT OP VERZEKERING
Er zijn 2 redenen waarom een absoluut recht op verzekeringen onverdedigbaar is.
KANSSOLIDARITEIT VERSUS SUBDIDIËRENDE SOLIDARITEIT
Een belangerijk kenmerk van verzekeringen is solidariteit.
Subsidiërende solidariteit = herverdelende solidariteit
- Solidariteit tussen goede en slechte risico’s wordt opgebouwd
Laura B. 2020-2021 3
2021
Inleiding tot
verzekeringen
SAMENVATTING
LAURA B.
,1: HISTORIEK
DE EERSTE 15 JAAR
Trends:
1) Stijgende regelgeving:
• Nieuwe, complexe wetteksten
• Trend tot wettelijk verplicht maken van steeds meer
aansprakelijkheidsverzekeringen
• 2014: nieuwe Verzekeringswet
2) De terugkeer naar de verzekeringsorthodoxie
• Verzekeraars hadden in 2002 en 2003 hun premies onder het technisch minimum
laten zakken door de druk van de concurrentie er werd dus beneden de kostprijs
gewerkt
• Daarom gaan verzekeraars terug naar de verzekeringsorthodoxie
• Door crisis van 2008: versterkt
3) Concentratie
• Schaalvoordelen
• Fusie overname of opslorping
4) Premieverhogingen
• Frequentie en last van risico’s stijgt
• Vooral in de tak ‘brand’
VANAF 2015
1) Zwakke incassogroei
• Welke elementen verklaren deze omzetdaling?
o Lage rendementen op levensverzekering: trekt sparen en beleggen minder
aan: onterecht want er valt een mooi fiscaal voordeel te verdienen op de
levensverzekering
o Taks op de levensverzekering: alleen de fiscale voordelen compenseren
vanaf aanvang
2) Lage rente: zorgt voor enkele problemen:
• Financiële resultaten laag en technische verliezen vallen niet meer compenseren
• Rendementen uit het verleden moeten gewaarborgd blijven voor grote verzekeraars
die levensverzekeringen met hoge gewaarborgde rendementen hebben.
• Dalende markt voor levensverzekeringen door een laag rendement, gecombineerd
met hoge parafiscaliteit op de premie
• Hernieuwingen van beleggingen => daling van het financiële resultaat, omdat die
hernieuwingen maar zelden aan het rendement van de oude beleggingsvorm
kunnen worden aangegaan
3) Digitalisering: Er zit wel veel potentieel in nieuwe technologieën zoals blockchain en AI voor:
Laura B. 2020-2021 1
, • Marketing, fraudebestrijding, segmentering en premiezetting, polisredactie, strijd
om talentvolle medewerkers
• Nieuwe technieken leiding tot creative destruction: nieuwe businessmodelen en
producten zullen op de markt komen en oude structuren verdringen
4) Steeds meer wetgeving
• Iedere nieuwe wet leidt tot bijkomende opleidingen, aanpassing van de procedures,
ICT en werkwijzen, verhoging van compliancevereisten
• Maar ook: nieuwe markten en oppportuniteiten
5) Nog meer uitdagingen
• Nieuwe risico’s: cyberrisico’s, drones, elektrische fietsen en steps, komst van de
autonome auto’s
• Solvency-II
• Individualisering van de verzekeringen
o Medicatie op maat, gepersonaliseerde auto, bankieren en producten
o In ontwikkeling: Pay as you drive-formule: de verzekeringspremie wordt
afgestemd op het aantalkilometers dat het verzekerde voertuig rijdt
o Nog meer geïndividualiseerde formules zijn in de maak
• Blockchain
• Europa:
o pan-Europess pensioenplan (PEPP)
o Controlerend
o Conceptueel: bv de vrijheid van diensten die bepaalt dat men vrij zijn
verzekering in het buitenland moet kunnen onderschrijven
o Rechtspraak: Barberarrest: hof heeft iedere discriminatie tussen man en
vrouw inzake levensverzekeringen verboden
Laura B. 2020-2021 2
, 2: VERZEKEREN IN EEN
MAATSCHAPPELIJK KADER
8 UITDAGINGEN VOOR DE VERZEKERAAR
1) Voorbij de verzekering gaan
• Dienstverlening bij schade
• Preventie: bob-campagne
2) Digitalisering paperless: de verzekeringssector is nog altijd een papierslag en de
hoeveelheid papier die een klant moet tekenen is gigantisch toegenomen.
3) Wijziging aantal aanbieders, nieuwe aanbieders op de markt
4) Mobile: klanten willen via hun gsm zaken kunnen regelen (individueel)
5) Hogere verwachtingen publiek
• Bv bij schade aan het dak verwachten mensen dat verzekeraar de dakwerker regelt
• Ze verwachten dus niet per se dat de verzekering meer betaalt
• Herstellen van schade
6) Regelgeving
• Complex
• Opresserend
7) Intrestvoet
8) Duurzaam werken: nog maar 3 à 4 jaar bezig
• Acceptatie
• Reserves
o Ethisch beleggen (niet in tabaksector bv)
o Duurzaam beleggen
o Transparantie
Verzekeren is zoals baywatch:
- Vermijden van verdrinking
- Helpen bij problemen
- Schade herstellen
RECHT OP VERZEKERING
Er zijn 2 redenen waarom een absoluut recht op verzekeringen onverdedigbaar is.
KANSSOLIDARITEIT VERSUS SUBDIDIËRENDE SOLIDARITEIT
Een belangerijk kenmerk van verzekeringen is solidariteit.
Subsidiërende solidariteit = herverdelende solidariteit
- Solidariteit tussen goede en slechte risico’s wordt opgebouwd
Laura B. 2020-2021 3
