SAMENVATTING INLEIDING VERZEKERINGEN
INLEIDING
Vz = verzekeraar
Vzk = verzekering
De 8 thema’s van Insurance Europe (= Europese vakvertegenwoordiger):
- Innovatieve producten en diensten - Duidelijkheid over dekkingen en uitsluitingen
- Digitalisering - Innovatieve technieken voor risicobeheer
- Beter schadebeheer - Initiatieven ter bestrijding v verzekeringsfraude
- Transparantie en financ educatie - Goede praktijken in bedrijfsvoering
De 9 uitdagingen voor de verzekeraar
- Voorbij de vz gaan:
• Dienstverlening bij schade: klanten verwachten hulp en begeleiding bij schade, niet enkel
uitbetaling
• Preventie: vz’s moeten inzetten op preventie, zoals branddetectie of gezondheidstips om risico’s
te verminderen
- Digitalisering ≠ paperless: digitalisering gaat verder dan afschaGen papier
• Automatisering, data-analyse, klantenervaring verbeteren
- Wijziging aanbieders (daalt): minder traditionele spelers op markt
• Fusies of terugtrekking door zware concurrentie of regelgeving
- Mobiles: klanten verwachten mobiele toegang tot diensten
• Polisbeheer, schadeaangifte, communicatie
- Hogere verwachtingen publiek (kritischer)
• Klant is mondiger, vergelijken meer, eisen transparantie en snelle - Premie en vw’en obv:
• Eigen gedrag
service
• Gezond leven
- Gepersonaliseerd verzekeren: vzk’en op maat via data-analyse - Pro:
• Premie sen dekking afgestemd op individueel gedrag of profiel • Lagere premies
• Eigen vw’en
- Regelgeving: complex en oppressed
- Contra:
• Toenemende en ingewikkelde regelgeving legt druk op compliance • Uitsluiting en onverzekerbaarheid
en verhoogt administratieve lasten • Onvglbh polissen
• Geen solidariteit meer
- Intrestvoet: lage of wisselende rentes
• Beïnvloeden investeringsopbrengsten en financ stabiliteit v vz’s
- Duurzaam werken: druk om ecologisch en sociaal verantwoord te opereren - Acceptatie
- Reserves
• Zowel in beleggingsbeleid als in eigen werking
• Ethisch beleggen
• Duurzaam beleggen
• Transparantie (!)
- Eigen werking
- SFDR
1
,AI in verzekeringen
- Vele voordelen, AI zal job niet veranderen maar personen die ermee kunnen werken
- Mogelijke eGecten:
• Optimalisatie processen
• Hogere eGiciëntie in ondersteunende activiteiten (bv documentenbeheer)
• Ondersteuning tussenpersoon
• Betere klantenbeleving
• Gevaar voor eenheidswordt
• Mens als toezichthouder
• Komt er een (E)thical (O)Gicer(?)
• Segmentatie, sanering, preventie, fraude
Fundamenteel idee: een polis is een contract
- Verzekeringscontract = rechten & plichten, evenwicht, consensus
≠ spaarpot, belegging, gokspel
UITDAGINGEN IN VERZEKERINGEN 2024 - … UITDAGINGEN IN VERZEKERINGEN 2025 - …
- Nieuw wetboek 5 NBW - 01/11/24: Suïcide in ziektekostenverzekering
- Wetswijzigingen (26/12/22) + verplichting brandpolis in Brussel
- Sinds 12/02/24: wijzigingen in WAM - 01/01/25: NBW boek 6, Wet 26/12/22, expertises
- Sinds 01/10/24: termijnen en opzeg - Al gekend: boek 7, Wet op recht niet vergeten te
- Autonome auto, AI, blockchain, evolutie worden
medische wetenschap, inflatie…
Studie Capgemini Jan 2024
- Uitdagingen vzk’en
• Focus op klant: tussenpersonen en vz’en moeten handelen in belang vd klant (focus: advies op maat,
transparantie en bescherming consument)
• Upselling: duurdere of meer uitgebreide vzksproducten aanbieden
Cross-selling: bijkomende vzk’en aanbieden (bv brandvzk bij autovzk)
-> met respect voor informatieverplichting, anders evt sanctie vanuit FSMA
• Klantenervaring: duidelijke en begrijpelijke communicatie
• Digitale capaciteit: investeren in IT-systemen die snel, veilig en betrouwbaar zijn
• Data-analyse: toestemming of gerechtvaardigd belang nodig, transparant over wat met data doen
• Generatieve AI: kan worden ingezet ivm schadebeheer, klantenservice of risico-inschatting
• Cloudtoepassingen: cloudservices voor opslag en verwerking gegevens
• Procesvernieuwing
2
, • Innovatie: blijven vernieuwen om relevant te blijven
• Producten voor vergrijzende maatschappij: inspelen op langdurige zorg, pensioensparen of
levensvzk, mantelzorgvzk’en…
• Nieuwe producten voor nieuwe risico’s: bv cybervzk’en (cyberaanvallen), recall-vzk’en (kosten vh
terugroepen v producten vd markt)
• Hercalibreren acceptatie en tarificatie: manier waarop risico’s worden geaccepteerd en
getarifeerd (premie)
IS ER RECHT OP VERZEKERING?
Wrm geen absoluut recht?
- Contractvrijheid
• Beide partijen moeten akkoord gaan (consensus!), wederzijdse toestemming
• Niet afdwingbaar (vz niet verplicht om iedereen te aanvaarden)
- Risico op antiselectie:
• Antiselectie = verzekerde weet meer over zijn risico dan vz
• Gevolg: alleen wie weet dat hij hoger risico loopt, zal zich willen verzekeren à onevenwicht
• Oplossing: wachttijden en vragenlijsten
• Gezondheidsvragen: bv kankerverleden, zwangerschap…
• Wachttijden: pas dekking na periode zonder schade (bv hospitalisatievzk)
• Medisch onderzoek: toegestaan in sommige gevallen met respect voor privacy
- Hoe wordt premie bepaald?
• Formule: P” = f(risicograad = R = f * g * Ex)
• f(requency): hoe vaak treedt risico op?
• g(raviteit): hoe ernstig zijn gevolgen als risico zich voordoet?
• Ex (blootstellingsgraad): oe vaak/intens wordt persoon blootgesteld aan dat risico?
- Evenwichtige portefeuille en regelgeving
• Evenwichtige vzksportefeuille
• Geen onveraanwezigheid v risicovolle klanten (anders verlieslatend)
• Bewaakt via selectie, segmentatie en tarificatie
• Wet 1985 + KB 13/03/1976
• Wettelijk kader voor solidariteit en evenwicht in sociale vzk’en, met soms invloed op
private vzk’en (bv groepsvzk)
- Solvabiliteitsplicht: vz moet voldoende eigen middelen hebben om verplichtingen na te komen
• Solvency II: Europese richtlijn sinds 2016
• bepaalt kapitaalvereisten, risicobeheer en rapportering
• WER – WVV
3
, Oplossing: markt en wettelijke correcties
- België: contractvrijheid gecombineerd met correctiemachanismen
- Markteconomie met wettelijke correcties
• Vrije marktwerking met concurrentie
• MAAR sociale correcties via wetgeving of OVH
- Collectieve waarborg (solidariteitsinstrumenten)
• Bij risico’s waar markt faalt, grijpt wetgever in
• Tarificatiebureaus
• Vz moet klant aanvaarden als hij afgewezen werd en voldoet aan vw’en
-- Auto: tariferingsbureau BA auto (verplicht in België)
-- CatNat: natuurrampenvzk gekoppeld aan brandvzk
-- Schuldsaldovzk: Wet Verwilghen à chronisch zieken kunnen toch verzekerd worden
Verschil twee bep soorten solidariteit
- Kanssolidariteit:
• Je betaalt premie obv kans dat schade zich voordoet
• Typisch in commerciële vzk’en:
• Concurrentie: vz’s jagen op goede risico’s (bv goede chauGeurs)
• Technische premiebepaling: juiste premie volgens objectieve risicoanalyse
• Beperkte maatsch solidariteit: weinig bereidheid om hoge risico’s mee te financieren
!! Zelfs kleine verhoging vd premie (bv €20) kan leiden tot klantverlies -> limiet aan wat de
markt “solidair” vindt
- Subsidiërende solidariteit:
• Bewuste keuze om iedereen zelfde premie te laten betalen, ongeacht risico
• Geen of weinig segmentatie
• Toegepast bij:
• Wettelijke vzk’en (bv sociale vzk)
• Via OVHsmechanismen in private markt (bv verplichte aanvaarding chronisch zieken via
tariferingsbureau schuldsaldovzk)
INDELING VERZEKERINGEN
- Allriskverzekeringen (“alle risico’s behalve”)
= vzk waarbij alle schadeoorzaken verzekerd zijn, behalve wat uitdrukkelijk uitgesloten is in de polis
• Bewijslast: bij vz
• Moet aantonen dat schade valt onder uitgesloten risico om dekking te weigeren
• Prijs en beschikbaarheid
• Duurder dan multirisk, want ruimere dekking
• Niet verplicht voor vz’s om deze aan te bieden
4
INLEIDING
Vz = verzekeraar
Vzk = verzekering
De 8 thema’s van Insurance Europe (= Europese vakvertegenwoordiger):
- Innovatieve producten en diensten - Duidelijkheid over dekkingen en uitsluitingen
- Digitalisering - Innovatieve technieken voor risicobeheer
- Beter schadebeheer - Initiatieven ter bestrijding v verzekeringsfraude
- Transparantie en financ educatie - Goede praktijken in bedrijfsvoering
De 9 uitdagingen voor de verzekeraar
- Voorbij de vz gaan:
• Dienstverlening bij schade: klanten verwachten hulp en begeleiding bij schade, niet enkel
uitbetaling
• Preventie: vz’s moeten inzetten op preventie, zoals branddetectie of gezondheidstips om risico’s
te verminderen
- Digitalisering ≠ paperless: digitalisering gaat verder dan afschaGen papier
• Automatisering, data-analyse, klantenervaring verbeteren
- Wijziging aanbieders (daalt): minder traditionele spelers op markt
• Fusies of terugtrekking door zware concurrentie of regelgeving
- Mobiles: klanten verwachten mobiele toegang tot diensten
• Polisbeheer, schadeaangifte, communicatie
- Hogere verwachtingen publiek (kritischer)
• Klant is mondiger, vergelijken meer, eisen transparantie en snelle - Premie en vw’en obv:
• Eigen gedrag
service
• Gezond leven
- Gepersonaliseerd verzekeren: vzk’en op maat via data-analyse - Pro:
• Premie sen dekking afgestemd op individueel gedrag of profiel • Lagere premies
• Eigen vw’en
- Regelgeving: complex en oppressed
- Contra:
• Toenemende en ingewikkelde regelgeving legt druk op compliance • Uitsluiting en onverzekerbaarheid
en verhoogt administratieve lasten • Onvglbh polissen
• Geen solidariteit meer
- Intrestvoet: lage of wisselende rentes
• Beïnvloeden investeringsopbrengsten en financ stabiliteit v vz’s
- Duurzaam werken: druk om ecologisch en sociaal verantwoord te opereren - Acceptatie
- Reserves
• Zowel in beleggingsbeleid als in eigen werking
• Ethisch beleggen
• Duurzaam beleggen
• Transparantie (!)
- Eigen werking
- SFDR
1
,AI in verzekeringen
- Vele voordelen, AI zal job niet veranderen maar personen die ermee kunnen werken
- Mogelijke eGecten:
• Optimalisatie processen
• Hogere eGiciëntie in ondersteunende activiteiten (bv documentenbeheer)
• Ondersteuning tussenpersoon
• Betere klantenbeleving
• Gevaar voor eenheidswordt
• Mens als toezichthouder
• Komt er een (E)thical (O)Gicer(?)
• Segmentatie, sanering, preventie, fraude
Fundamenteel idee: een polis is een contract
- Verzekeringscontract = rechten & plichten, evenwicht, consensus
≠ spaarpot, belegging, gokspel
UITDAGINGEN IN VERZEKERINGEN 2024 - … UITDAGINGEN IN VERZEKERINGEN 2025 - …
- Nieuw wetboek 5 NBW - 01/11/24: Suïcide in ziektekostenverzekering
- Wetswijzigingen (26/12/22) + verplichting brandpolis in Brussel
- Sinds 12/02/24: wijzigingen in WAM - 01/01/25: NBW boek 6, Wet 26/12/22, expertises
- Sinds 01/10/24: termijnen en opzeg - Al gekend: boek 7, Wet op recht niet vergeten te
- Autonome auto, AI, blockchain, evolutie worden
medische wetenschap, inflatie…
Studie Capgemini Jan 2024
- Uitdagingen vzk’en
• Focus op klant: tussenpersonen en vz’en moeten handelen in belang vd klant (focus: advies op maat,
transparantie en bescherming consument)
• Upselling: duurdere of meer uitgebreide vzksproducten aanbieden
Cross-selling: bijkomende vzk’en aanbieden (bv brandvzk bij autovzk)
-> met respect voor informatieverplichting, anders evt sanctie vanuit FSMA
• Klantenervaring: duidelijke en begrijpelijke communicatie
• Digitale capaciteit: investeren in IT-systemen die snel, veilig en betrouwbaar zijn
• Data-analyse: toestemming of gerechtvaardigd belang nodig, transparant over wat met data doen
• Generatieve AI: kan worden ingezet ivm schadebeheer, klantenservice of risico-inschatting
• Cloudtoepassingen: cloudservices voor opslag en verwerking gegevens
• Procesvernieuwing
2
, • Innovatie: blijven vernieuwen om relevant te blijven
• Producten voor vergrijzende maatschappij: inspelen op langdurige zorg, pensioensparen of
levensvzk, mantelzorgvzk’en…
• Nieuwe producten voor nieuwe risico’s: bv cybervzk’en (cyberaanvallen), recall-vzk’en (kosten vh
terugroepen v producten vd markt)
• Hercalibreren acceptatie en tarificatie: manier waarop risico’s worden geaccepteerd en
getarifeerd (premie)
IS ER RECHT OP VERZEKERING?
Wrm geen absoluut recht?
- Contractvrijheid
• Beide partijen moeten akkoord gaan (consensus!), wederzijdse toestemming
• Niet afdwingbaar (vz niet verplicht om iedereen te aanvaarden)
- Risico op antiselectie:
• Antiselectie = verzekerde weet meer over zijn risico dan vz
• Gevolg: alleen wie weet dat hij hoger risico loopt, zal zich willen verzekeren à onevenwicht
• Oplossing: wachttijden en vragenlijsten
• Gezondheidsvragen: bv kankerverleden, zwangerschap…
• Wachttijden: pas dekking na periode zonder schade (bv hospitalisatievzk)
• Medisch onderzoek: toegestaan in sommige gevallen met respect voor privacy
- Hoe wordt premie bepaald?
• Formule: P” = f(risicograad = R = f * g * Ex)
• f(requency): hoe vaak treedt risico op?
• g(raviteit): hoe ernstig zijn gevolgen als risico zich voordoet?
• Ex (blootstellingsgraad): oe vaak/intens wordt persoon blootgesteld aan dat risico?
- Evenwichtige portefeuille en regelgeving
• Evenwichtige vzksportefeuille
• Geen onveraanwezigheid v risicovolle klanten (anders verlieslatend)
• Bewaakt via selectie, segmentatie en tarificatie
• Wet 1985 + KB 13/03/1976
• Wettelijk kader voor solidariteit en evenwicht in sociale vzk’en, met soms invloed op
private vzk’en (bv groepsvzk)
- Solvabiliteitsplicht: vz moet voldoende eigen middelen hebben om verplichtingen na te komen
• Solvency II: Europese richtlijn sinds 2016
• bepaalt kapitaalvereisten, risicobeheer en rapportering
• WER – WVV
3
, Oplossing: markt en wettelijke correcties
- België: contractvrijheid gecombineerd met correctiemachanismen
- Markteconomie met wettelijke correcties
• Vrije marktwerking met concurrentie
• MAAR sociale correcties via wetgeving of OVH
- Collectieve waarborg (solidariteitsinstrumenten)
• Bij risico’s waar markt faalt, grijpt wetgever in
• Tarificatiebureaus
• Vz moet klant aanvaarden als hij afgewezen werd en voldoet aan vw’en
-- Auto: tariferingsbureau BA auto (verplicht in België)
-- CatNat: natuurrampenvzk gekoppeld aan brandvzk
-- Schuldsaldovzk: Wet Verwilghen à chronisch zieken kunnen toch verzekerd worden
Verschil twee bep soorten solidariteit
- Kanssolidariteit:
• Je betaalt premie obv kans dat schade zich voordoet
• Typisch in commerciële vzk’en:
• Concurrentie: vz’s jagen op goede risico’s (bv goede chauGeurs)
• Technische premiebepaling: juiste premie volgens objectieve risicoanalyse
• Beperkte maatsch solidariteit: weinig bereidheid om hoge risico’s mee te financieren
!! Zelfs kleine verhoging vd premie (bv €20) kan leiden tot klantverlies -> limiet aan wat de
markt “solidair” vindt
- Subsidiërende solidariteit:
• Bewuste keuze om iedereen zelfde premie te laten betalen, ongeacht risico
• Geen of weinig segmentatie
• Toegepast bij:
• Wettelijke vzk’en (bv sociale vzk)
• Via OVHsmechanismen in private markt (bv verplichte aanvaarding chronisch zieken via
tariferingsbureau schuldsaldovzk)
INDELING VERZEKERINGEN
- Allriskverzekeringen (“alle risico’s behalve”)
= vzk waarbij alle schadeoorzaken verzekerd zijn, behalve wat uitdrukkelijk uitgesloten is in de polis
• Bewijslast: bij vz
• Moet aantonen dat schade valt onder uitgesloten risico om dekking te weigeren
• Prijs en beschikbaarheid
• Duurder dan multirisk, want ruimere dekking
• Niet verplicht voor vz’s om deze aan te bieden
4
