Inleiding verzekeringen
Inleiding
9 uitdagingen voor de verzekeraar
1. Voorbij de verzekering gaan
• Dienstverlening bij schade (schade herstllen/vergoeden)
• Preventie (vermijden van schadegevallen)
2. Digitalisering ≠ paperless
3. Wijziging aanbieders
4. Mobile
5. Hogere verwachtingen publiek
6. Gepersonaliseerd verzekeren
• Premie en voorwaarden op basis van eigen gedrag en gezond leven
• → + lagere premies en eigen voorwaarden vd klant
• → - uitsluiting door onverzekerbaarheid, onvergelijkbaarheid
polissen, geen solidariteit meer.
7. Regelgeving
• Complex
• Oppressed
8. Intrestvoet
9. Duurzaam werken → reserves duurzaam beleggen
Fundamentele idee: een polis is een contract
̶ verzekeringscontract =
• Rechten en plichten (zowel voor klant als verzekeraar)
• Evenwichtig tussen de rechten en plichten van beide partijen → geen van beide
mag benadeeld worden
• Consensus tussen beide partijen
→ overdracht van gevolgen van risico in ruil voor betaling premie
̶ Probleem: omkering productiecyclus
→ Stel je bent Volvo Gent, zij weten perfect hoeveel die auto kost om van de band te rollen
→ Verzekeraars kunnen dit niet, ze weten hoeveel een autoverzekering kost qua
dossierkosten en kosten van personeel, maar de grootste kost nl. de schadelast weten ze
niet…
→ Creëert onzekerheid bij de klant want je bent niet zeker dat de verzekeraar zal betalen, ze
kunnen er proberen van onder te muizen.
̶ Verzekeringscontract ≠
• Spaarpot
• Belegging
• Gokspel
1
, Is er een recht op verzekering?
Kan je het recht op verzekeringen afdwingen? Nee -> moet consensueel zijn!
Waarom geen absoluut recht?
• Contractvrijheid
• Risico op antiselectie* -> als enkel mensen met hoog risico een verzekering afsluiten kan dit
leiden tot onhoudbare premies en financiële instabiliteit voor de verzekeraars
• Premiebetaling: P” = f (risicograad = R = f x g x Ex)
o f = frequentie
o g = graviteit = de ernstgraad
o Ex = exposure = blootstelling
• Evenwichtige ptf: wet /3/2016 -> als verzekeraar ben je verplicht om een
evenwichtige portefeuille te hebben -> je moet je risico’s spreiden
• Solvabiliteitsplicht -> Europese regelgeving -> voldoende kapitaalreserves aanhouden om
risico’s op te vangen
o Solvency II
o WER – WVV
Oplossing:
• Markteconomie met wettelijke correcties -> omdat volledige contractvrijheid kan leiden tot
uitsluiting van bepaalde risico’s
• Vb. Collectieve waarborg:
• Tarificatiebureau
o Auto: zorgt ervoor dat bestuurders met hoog risico toch een BA kunnen afsluiten
o Catnat (catastrofes & natuurrampen): biedt verplichte dekking voor natuurrampen zodat
ook risicovolle gebieden verzekerbaar blijven
o Schuldsaldoverzekering: helpt mensen met ernstige gezondheidsproblemen om toch een
SSV te krijgen bij een hypothecaire lening.
Kanssolidariteit VS subsidiërende solidariteit
- Subsidiërende = “contibutions of the many for the misfortunes of the few”
o = lagere risico’s betalen mee voor hogere risico’s
o Solidariteit tussen goede en slechte risico’s
o Iedereen is verzekerd ongeacht je achtergrond
o Vb. Wettelijke ziekteverzekering, sociale zekerheid, tarificatiebureaus
- Kanssolidariteit =
o Iedereen betaalt premie gebaseerd op individueel risico
o Differentiëren tussen tss potentiële verzekerden obv risico/de verwachte kans op
schade.
o Concurrentie: jacht op goede chauffeur
o Technisch: juiste premie voor welomschreven risico
o Maatschappelijk: limiet solidariteit → geen draagvlak vr hogere premie → men
accepteert geen hogere premie om andere te helpen (zelf als het < 20 euro)
o Vb. autoverzekering
- In de VS is er een sterke kanssolidariteit -> premie afh van individueel risico
2
,Antiselectie*
= Neiging tot het aangaan van een verzekering is het hoogst bij mensen die beseffen dat ze een
groter risico op schade lopen dan normaal OF bij mensen die al verhoogde schade hebben
o Bv: Er zullen meer medische kosten komen binnenkort want ik ben zwanger -> ik ga een
hospitalisatieverzekering aangaan
o Bv: Er is een kras op mijn auto dus ik ga een omniumverzekering aangaan.
→ Gevaar: de verzekeraar heeft enkel slechte risico’s in zijn portefeuille
Indeling verzekeringen
Allrisk VS multirisk: hoeveel bescherming wens je?
- All risk = Een all risk verzekering biedt de meest uitgebreide dekking. Ze dekt bijna alle
schadegevallen, behalve diegene die expliciet uitgesloten zijn in de polis.
o All risk autoverzekering → dekt naast BA ook eigen schade (bv. door een ongeval,
vandalisme, natuurgeweld).
o All risk brandverzekering → dekt naast standaard brand ook schade door eigen fout,
storm, inbraak, waterlekken enz.
- Mulltirisk = Een multirisk verzekering is een pakketverzekering met verschillende vooraf
bepaalde dekkingen. Hier geldt: enkel wat in de polis vermeld staat, is gedekt.
- Dit wordt in de praktijk genoemde gevaren genoemd
o Multirisk brandverzekering → standaard dekkingen zoals brand, storm, water, maar
niet eigen schade of slijtage.
o Multirisk bedrijfspolis → kan brand, diefstal, BA en arbeidsongevallen combineren.
Kenmerk All risk Multi risk
Dekking Allesbehalve expliciete Alles wat in de polis staat
uitsluitingen opgesomd
Flexibiliteit Zeer ruim Meer beperkt
Prijs Duurder Meestal goedkoper
Voorbeeld All risk brandverzekering (auto Multi risk bedrijfspolis
nooit all risk in praktijk)
Verplicht of niet?
o Wettelijke plicht
▪ Doel van de verplichting: beschermen van derden of verzekerde zelf tegen
grote financiële risico’s
▪ Voorbeelden
• BA-auto: verplicht om derden te beschermen tegen schade door
voertuigen
• AO: verplicht voor werkgevers om werknemers te beschermen
• OA (Objectieve Aanspr Brand & Ontploffing): verplicht voor bepaalde
sectoren zoals horeca
o voor publiek toegankelijke ruimtes vanaf een zekere
oppervlakte, bijvoorbeeld ook een auto-garage met grote
showroom zal ook verplicht zijn dit af te sluiten, alle plaatsen
die toegankelijk zijn voor publiek
▪ Wet, decreet, vergunning
3
, o Contractuele plicht
▪ Doel: zekerheid bieden in de contractuele relaties
▪ Voorbeelden
• SSV: vaak verplicht bij hypothecaire lening
• Brand: verplicht door verhuurder voor huurders
o Morele plicht
▪ Doel: eigen bescherming of bescherming van derden
▪ Voorbeelden
• Brand: eigenaars die hun eigendom willen beschermen
• Aansprakelijkheid tov nalatenschap: om erfgenamen niet met
schulden of schadeclaims achter te laten
Andere soorten verzekeringen
• Sommenverzekering versus schadeverzekering
Kenmerk Sommenverzekering Schadeverzekering (ook
zaakschadeverzekering)
Wat wordt er Een vast bedrag (een som) De daadwerkelijke schade
verzekerd? bij een bepaald voorval (aan een zaak) die geleden
wordt
Voorbeeld Levensverzekering, Brandverzekering,
hospitalisatieverzekering autoverzekering
Uitkering Vast bedrag, ongeacht de Enkel het bedrag van de
werkelijke kosten werkelijke schade
Principe Geen schade nodig om uit te Schade moet bewezen
keren (een overlijden of worden
opname in het ziekenhuis
nodig)
• Persoonsverzekering versus zaakschadeverzekering
Kenmerk Persoonsverzekering Zaakschadeverzekering
Wat wordt verzekerd? Persoonlijke risico’s Schade aan goederen
(gezondheid, leven, (huizen, auto’s, inboedel)
invaliditeit)
Voorbeelden Levensverzekering, Brandverzekering,
hospitalisatieverzekering, autoverzekering,
ongevallenverzekering diefstalverzekering
• BOAR versus leven
Kenmerk BOAR (niet-leven) Leven
Wat wordt er verzekerd? Schade aan goederen of Levensverwachting,
aansprakelijkheid overlijden, pensioensparen
Voorbeelden BA Auto, Brandverzekering, Pensioensparen,
Familiale verzekering overlijdensverzekering
4
Inleiding
9 uitdagingen voor de verzekeraar
1. Voorbij de verzekering gaan
• Dienstverlening bij schade (schade herstllen/vergoeden)
• Preventie (vermijden van schadegevallen)
2. Digitalisering ≠ paperless
3. Wijziging aanbieders
4. Mobile
5. Hogere verwachtingen publiek
6. Gepersonaliseerd verzekeren
• Premie en voorwaarden op basis van eigen gedrag en gezond leven
• → + lagere premies en eigen voorwaarden vd klant
• → - uitsluiting door onverzekerbaarheid, onvergelijkbaarheid
polissen, geen solidariteit meer.
7. Regelgeving
• Complex
• Oppressed
8. Intrestvoet
9. Duurzaam werken → reserves duurzaam beleggen
Fundamentele idee: een polis is een contract
̶ verzekeringscontract =
• Rechten en plichten (zowel voor klant als verzekeraar)
• Evenwichtig tussen de rechten en plichten van beide partijen → geen van beide
mag benadeeld worden
• Consensus tussen beide partijen
→ overdracht van gevolgen van risico in ruil voor betaling premie
̶ Probleem: omkering productiecyclus
→ Stel je bent Volvo Gent, zij weten perfect hoeveel die auto kost om van de band te rollen
→ Verzekeraars kunnen dit niet, ze weten hoeveel een autoverzekering kost qua
dossierkosten en kosten van personeel, maar de grootste kost nl. de schadelast weten ze
niet…
→ Creëert onzekerheid bij de klant want je bent niet zeker dat de verzekeraar zal betalen, ze
kunnen er proberen van onder te muizen.
̶ Verzekeringscontract ≠
• Spaarpot
• Belegging
• Gokspel
1
, Is er een recht op verzekering?
Kan je het recht op verzekeringen afdwingen? Nee -> moet consensueel zijn!
Waarom geen absoluut recht?
• Contractvrijheid
• Risico op antiselectie* -> als enkel mensen met hoog risico een verzekering afsluiten kan dit
leiden tot onhoudbare premies en financiële instabiliteit voor de verzekeraars
• Premiebetaling: P” = f (risicograad = R = f x g x Ex)
o f = frequentie
o g = graviteit = de ernstgraad
o Ex = exposure = blootstelling
• Evenwichtige ptf: wet /3/2016 -> als verzekeraar ben je verplicht om een
evenwichtige portefeuille te hebben -> je moet je risico’s spreiden
• Solvabiliteitsplicht -> Europese regelgeving -> voldoende kapitaalreserves aanhouden om
risico’s op te vangen
o Solvency II
o WER – WVV
Oplossing:
• Markteconomie met wettelijke correcties -> omdat volledige contractvrijheid kan leiden tot
uitsluiting van bepaalde risico’s
• Vb. Collectieve waarborg:
• Tarificatiebureau
o Auto: zorgt ervoor dat bestuurders met hoog risico toch een BA kunnen afsluiten
o Catnat (catastrofes & natuurrampen): biedt verplichte dekking voor natuurrampen zodat
ook risicovolle gebieden verzekerbaar blijven
o Schuldsaldoverzekering: helpt mensen met ernstige gezondheidsproblemen om toch een
SSV te krijgen bij een hypothecaire lening.
Kanssolidariteit VS subsidiërende solidariteit
- Subsidiërende = “contibutions of the many for the misfortunes of the few”
o = lagere risico’s betalen mee voor hogere risico’s
o Solidariteit tussen goede en slechte risico’s
o Iedereen is verzekerd ongeacht je achtergrond
o Vb. Wettelijke ziekteverzekering, sociale zekerheid, tarificatiebureaus
- Kanssolidariteit =
o Iedereen betaalt premie gebaseerd op individueel risico
o Differentiëren tussen tss potentiële verzekerden obv risico/de verwachte kans op
schade.
o Concurrentie: jacht op goede chauffeur
o Technisch: juiste premie voor welomschreven risico
o Maatschappelijk: limiet solidariteit → geen draagvlak vr hogere premie → men
accepteert geen hogere premie om andere te helpen (zelf als het < 20 euro)
o Vb. autoverzekering
- In de VS is er een sterke kanssolidariteit -> premie afh van individueel risico
2
,Antiselectie*
= Neiging tot het aangaan van een verzekering is het hoogst bij mensen die beseffen dat ze een
groter risico op schade lopen dan normaal OF bij mensen die al verhoogde schade hebben
o Bv: Er zullen meer medische kosten komen binnenkort want ik ben zwanger -> ik ga een
hospitalisatieverzekering aangaan
o Bv: Er is een kras op mijn auto dus ik ga een omniumverzekering aangaan.
→ Gevaar: de verzekeraar heeft enkel slechte risico’s in zijn portefeuille
Indeling verzekeringen
Allrisk VS multirisk: hoeveel bescherming wens je?
- All risk = Een all risk verzekering biedt de meest uitgebreide dekking. Ze dekt bijna alle
schadegevallen, behalve diegene die expliciet uitgesloten zijn in de polis.
o All risk autoverzekering → dekt naast BA ook eigen schade (bv. door een ongeval,
vandalisme, natuurgeweld).
o All risk brandverzekering → dekt naast standaard brand ook schade door eigen fout,
storm, inbraak, waterlekken enz.
- Mulltirisk = Een multirisk verzekering is een pakketverzekering met verschillende vooraf
bepaalde dekkingen. Hier geldt: enkel wat in de polis vermeld staat, is gedekt.
- Dit wordt in de praktijk genoemde gevaren genoemd
o Multirisk brandverzekering → standaard dekkingen zoals brand, storm, water, maar
niet eigen schade of slijtage.
o Multirisk bedrijfspolis → kan brand, diefstal, BA en arbeidsongevallen combineren.
Kenmerk All risk Multi risk
Dekking Allesbehalve expliciete Alles wat in de polis staat
uitsluitingen opgesomd
Flexibiliteit Zeer ruim Meer beperkt
Prijs Duurder Meestal goedkoper
Voorbeeld All risk brandverzekering (auto Multi risk bedrijfspolis
nooit all risk in praktijk)
Verplicht of niet?
o Wettelijke plicht
▪ Doel van de verplichting: beschermen van derden of verzekerde zelf tegen
grote financiële risico’s
▪ Voorbeelden
• BA-auto: verplicht om derden te beschermen tegen schade door
voertuigen
• AO: verplicht voor werkgevers om werknemers te beschermen
• OA (Objectieve Aanspr Brand & Ontploffing): verplicht voor bepaalde
sectoren zoals horeca
o voor publiek toegankelijke ruimtes vanaf een zekere
oppervlakte, bijvoorbeeld ook een auto-garage met grote
showroom zal ook verplicht zijn dit af te sluiten, alle plaatsen
die toegankelijk zijn voor publiek
▪ Wet, decreet, vergunning
3
, o Contractuele plicht
▪ Doel: zekerheid bieden in de contractuele relaties
▪ Voorbeelden
• SSV: vaak verplicht bij hypothecaire lening
• Brand: verplicht door verhuurder voor huurders
o Morele plicht
▪ Doel: eigen bescherming of bescherming van derden
▪ Voorbeelden
• Brand: eigenaars die hun eigendom willen beschermen
• Aansprakelijkheid tov nalatenschap: om erfgenamen niet met
schulden of schadeclaims achter te laten
Andere soorten verzekeringen
• Sommenverzekering versus schadeverzekering
Kenmerk Sommenverzekering Schadeverzekering (ook
zaakschadeverzekering)
Wat wordt er Een vast bedrag (een som) De daadwerkelijke schade
verzekerd? bij een bepaald voorval (aan een zaak) die geleden
wordt
Voorbeeld Levensverzekering, Brandverzekering,
hospitalisatieverzekering autoverzekering
Uitkering Vast bedrag, ongeacht de Enkel het bedrag van de
werkelijke kosten werkelijke schade
Principe Geen schade nodig om uit te Schade moet bewezen
keren (een overlijden of worden
opname in het ziekenhuis
nodig)
• Persoonsverzekering versus zaakschadeverzekering
Kenmerk Persoonsverzekering Zaakschadeverzekering
Wat wordt verzekerd? Persoonlijke risico’s Schade aan goederen
(gezondheid, leven, (huizen, auto’s, inboedel)
invaliditeit)
Voorbeelden Levensverzekering, Brandverzekering,
hospitalisatieverzekering, autoverzekering,
ongevallenverzekering diefstalverzekering
• BOAR versus leven
Kenmerk BOAR (niet-leven) Leven
Wat wordt er verzekerd? Schade aan goederen of Levensverwachting,
aansprakelijkheid overlijden, pensioensparen
Voorbeelden BA Auto, Brandverzekering, Pensioensparen,
Familiale verzekering overlijdensverzekering
4
