6.1 Het aanbod van verzekeringen op een ongereguleerde markt
Nut van verzekeren
1. Risico wegnemen --> risico overdracht voor iemand die risico-avers is levert nut op
2. Externe effecten --> verzekeringen kunnen voorkomen dat je in financiële problemen komt
3. Toegankelijkheid --> verzekering geeft consument toegang tot dure vormen van zorg
Tijdens het college kijken we naar een ongereguleerde markt, zodat van Kleef ons kan uitleggen dat
een ongereguleerde markt niet altijd leidt tot een situatie waarin iedereen zich verzekert.
Premieopbouw
Bedrijfskosten
Reserve opbouw --> verzekeraar moet reserves hebben voor wanneer er een noodsituatie is
waar hoge kosten bij komen kijken (of wanneer de kosten gewoon hoger zijn dan vooraf
berekend)
Winst opslag (maakt een verzekeraar eigenlijk niet bekend)
Opslag voor collectiviteitskorting --> collectiviteitskorting moet ergens vandaan komen, dus
mensen die deze korting dan niet hebben die betalen wat meer
De kosten van de zorg zelf (95% van de premie)
Componenten premieopbouw
Risicopremie (= verwachte schade)
Veiligheidsopslag en winstopslag
Kosten-opslag ("loading fee") voor premiecalculatie, zorginkoop, adverteren,
schadeafhandeling, administratie, fraudebestrijding e.d.
Risicopremie is niet hetzelfde als risk premium
Risicopremie = premie ter dekking van de verwachte schade
Risk premium = maximale premieopslag die een verzekerde bereid is te betalen bovenop
zijn/haar verwachte schade
Risicopremie op een ongereguleerde markt
Risicofactoren
o Gezondheid (chronische aandoening of niet)
o Leeftijd, geslacht
o Ziektekosten in het verleden
o Wel/niet eigen risico
o Wel/niet alleenstaand
o Nationaliteit
o Beroep, inkomen, opleiding
o Omvang voorzieningen regio
o Leefstijl
Klasse-indeling
o Stel: 2 risicofactoren met elk 3 klassen
o Leeftijd (L) --> L1, L2, L3
o Regio (R) --> R1, R2, R3
o Twee methoden om risicopremie te berekenen
Simpele methode
Structuur aanbrengen
Hoogte van risicopremie
, Risicofactoren zijn factoren waarvan je verwacht dat ze invloed hebben op de verwachte schade. Bij
de basisverzekering mag er niet gekeken worden naar deze factoren, behalve leeftijd. Bij aanvullende
verzekering mag het wel.
Premie berekenen: kans op schade * kosten van die schade
Hoe bepaal je een kans? Aan de hand van historische gegevens, je verzekerden van vorig jaar.
Simpele methode berekenen risicopremie
Maak een kruistabel van risicofactoren en bepaal de verwachte kosten voor individu i als de
gemiddelde kosten in de specifieke cel waarin i zich bevindt.
Stel dat de regio's postcodegebieden zijn, dan heb je 4000 regio's. Als je dan ook nog eens de leeftijd
in meerdere categorieën wil indelen, krijg je heel veel cellen. Er zijn dan soms maar 2 mensen met
een leeftijd die in een postcodegebied wonen. Deze mensen van vorig jaar waren misschien ziek,
maar dat betekent niet dat die 2 mensen dit jaar weer ziek zijn (of 2 nieuwe verzekerden die in
dezelfde categorie vallen).
Methode van structuur aanbrengen
Creëer dummy-variabelen voor leeftijd: L1, L2, L3
Creëer dummy-variabelen voor regio: R1, R2, R3
Schat een regressiemodel (deze is voor de populatie):
Y = β1 L1+ β 2 L2+ β 3 L3+ β 4 R 1+ β 5 R2+ β6 R3 +e
^ i voor individu i:
Bepaal de verwachte kosten Y
Y^ i=b1 L1 i +b2 L2i +b 3 L3 i +b 4 R 1i +b 5 R2 i +b 6 R3 i
Een dummy-variabele kan alleen 1 of 0 aannemen. Voor leeftijdscategorie 1 heeft valt iemand met 1
wel in die categorie en iemand met 0 niet.
Y = zorgkosten
β = effect dat we verwachten van leeftijdsgroep 1 (L1)
e = fout (variatie die we niet kunnen verklaren)
Bovenstaand regressiemodel is een lineair regressiemodel.
Nut van verzekeren
1. Risico wegnemen --> risico overdracht voor iemand die risico-avers is levert nut op
2. Externe effecten --> verzekeringen kunnen voorkomen dat je in financiële problemen komt
3. Toegankelijkheid --> verzekering geeft consument toegang tot dure vormen van zorg
Tijdens het college kijken we naar een ongereguleerde markt, zodat van Kleef ons kan uitleggen dat
een ongereguleerde markt niet altijd leidt tot een situatie waarin iedereen zich verzekert.
Premieopbouw
Bedrijfskosten
Reserve opbouw --> verzekeraar moet reserves hebben voor wanneer er een noodsituatie is
waar hoge kosten bij komen kijken (of wanneer de kosten gewoon hoger zijn dan vooraf
berekend)
Winst opslag (maakt een verzekeraar eigenlijk niet bekend)
Opslag voor collectiviteitskorting --> collectiviteitskorting moet ergens vandaan komen, dus
mensen die deze korting dan niet hebben die betalen wat meer
De kosten van de zorg zelf (95% van de premie)
Componenten premieopbouw
Risicopremie (= verwachte schade)
Veiligheidsopslag en winstopslag
Kosten-opslag ("loading fee") voor premiecalculatie, zorginkoop, adverteren,
schadeafhandeling, administratie, fraudebestrijding e.d.
Risicopremie is niet hetzelfde als risk premium
Risicopremie = premie ter dekking van de verwachte schade
Risk premium = maximale premieopslag die een verzekerde bereid is te betalen bovenop
zijn/haar verwachte schade
Risicopremie op een ongereguleerde markt
Risicofactoren
o Gezondheid (chronische aandoening of niet)
o Leeftijd, geslacht
o Ziektekosten in het verleden
o Wel/niet eigen risico
o Wel/niet alleenstaand
o Nationaliteit
o Beroep, inkomen, opleiding
o Omvang voorzieningen regio
o Leefstijl
Klasse-indeling
o Stel: 2 risicofactoren met elk 3 klassen
o Leeftijd (L) --> L1, L2, L3
o Regio (R) --> R1, R2, R3
o Twee methoden om risicopremie te berekenen
Simpele methode
Structuur aanbrengen
Hoogte van risicopremie
, Risicofactoren zijn factoren waarvan je verwacht dat ze invloed hebben op de verwachte schade. Bij
de basisverzekering mag er niet gekeken worden naar deze factoren, behalve leeftijd. Bij aanvullende
verzekering mag het wel.
Premie berekenen: kans op schade * kosten van die schade
Hoe bepaal je een kans? Aan de hand van historische gegevens, je verzekerden van vorig jaar.
Simpele methode berekenen risicopremie
Maak een kruistabel van risicofactoren en bepaal de verwachte kosten voor individu i als de
gemiddelde kosten in de specifieke cel waarin i zich bevindt.
Stel dat de regio's postcodegebieden zijn, dan heb je 4000 regio's. Als je dan ook nog eens de leeftijd
in meerdere categorieën wil indelen, krijg je heel veel cellen. Er zijn dan soms maar 2 mensen met
een leeftijd die in een postcodegebied wonen. Deze mensen van vorig jaar waren misschien ziek,
maar dat betekent niet dat die 2 mensen dit jaar weer ziek zijn (of 2 nieuwe verzekerden die in
dezelfde categorie vallen).
Methode van structuur aanbrengen
Creëer dummy-variabelen voor leeftijd: L1, L2, L3
Creëer dummy-variabelen voor regio: R1, R2, R3
Schat een regressiemodel (deze is voor de populatie):
Y = β1 L1+ β 2 L2+ β 3 L3+ β 4 R 1+ β 5 R2+ β6 R3 +e
^ i voor individu i:
Bepaal de verwachte kosten Y
Y^ i=b1 L1 i +b2 L2i +b 3 L3 i +b 4 R 1i +b 5 R2 i +b 6 R3 i
Een dummy-variabele kan alleen 1 of 0 aannemen. Voor leeftijdscategorie 1 heeft valt iemand met 1
wel in die categorie en iemand met 0 niet.
Y = zorgkosten
β = effect dat we verwachten van leeftijdsgroep 1 (L1)
e = fout (variatie die we niet kunnen verklaren)
Bovenstaand regressiemodel is een lineair regressiemodel.
