Examenvragen 2025 en vorige jaren
Gemeenschappelijke regels voor alle verzekeringen
Leg uit: segmentatie
Risico’s worden ingedeeld in categorieën, een categorie kan je dan nog gedetailleerder gaan
indelen.
- Verfijningen opdat de verzekerde een correcte premie zou betalen voor zijn persoonlijk
risico vb. rokers en niet-rokers
Er zijn wel grenzen aan die segmentatie, want je kan niet zodanig ver gaan segmenteren dat
bepaalde groepen niet meer verzekerbaar zijn doordat je de groep zodanig klein maakt en dat
uw statistische berekeningen niet kunnen w gemaakt.
- Er moeten voldoende aantal homogene (gelijkwaardige of vergelijkbare) risico’s zijn
zodat zij vatbaar zijn voor compensatie overeenkomstig de statistische wetten
(wiskundige waarschijnlijkheidsberekeningen/actuariële berekeningen)
Verzekeraars, mede onder druk van de verzekerden, segmenteren alsmaar meer indelen in
alsmaar preciezer gedefinieerde risicogroepen
- Segmenteren is dus letterlijk het onderbrengen in segmenten / aparte risicoklassen
o Vb. onderscheid mannelijke en vrouwelijke bestuurders voor WAM – is voorbeeld,
maar verboden want discriminatie o.b.v. geslacht
- Verzekerden staan minder en minder open voor solidariteit : ‘de juiste prijs voor “mijn”
risico’
Segmentatie = wettelijk toegelaten – in de mate dat er geen sprake is van discriminatie
- Indelen in categorieën mag dus
o Maar de criteria moeten objectief en legitiem zijn
o En de middelen die daarbij w gebruikt moeten passend en noodzakelijk zijn
Is vaag, maar minimaal voor elk criterium dat gebruikt w een redelijke
uitleg kunnen geven
Gevaar van deze techniek: groepen w alsmaar kleiner en kleiner, en dan ga je op gegeven
moment botsen op gevallen die niet meer verzekerd geraken
- Omdat ze in die heel precieze omschrijving van het risico als een te groot risico w
gezien
o Ofwel zeer hoge premie
o Ofwel gevallen die niet meer verzekerd geraken
Segmentatie: transparantie
Als de verzekeringnemer consument is, gelden bijzondere informatieverplichtingen voor
verzekeringen opgesomd in art. 43, §1 Verz.W
- Dit zijn verzekeringen waarvan de wetgever vindt dat de verzekeringnemer recht heeft
op info over waarom er op een bepaalde manier w gesegmenteerd
Algemene precontractuele informatie
1
, - Verzekeraar moet op zijn website de segmenteringscriteria publiceren die hij kan
gebruiken en op een begrijpelijke manier uitleggen hoe die criteria w gebruikt
o Mag gebruiken welke hij wenst, maar uit de gegeven toelichting moet blijken dat
ze de toets van niet-discriminatie hebben doorstaan :
Objectief
Legitiem
Gerechtvaardigd in acht genomen het doel
En hiermee evenredig
Aanbod aan de verzekeringnemer
- Verzekeraar moet segmenteringscriteria vermelden die effectief w gebruikt in zijn
aanbod op vlak van tarifering en/of omvang dekking
o Opnieuw ook toelichten a.d.h.v. de maatstaven die gelden voor niet-discriminatie
+ begrijpelijk
- Onderscheid: criteria die w gebruikt bij het sluiten van de ovk, als criteria die later een impact
kunnen hebben (vb. leeftijd, beroep, …)µ
Gewijzigd risico in de loop van de verzekeringsovereenkomst
- Verzekeraar die voorstel tot wijziging overmaakt : schriftelijk + op duidelijke,
begrijpelijke wijze motivering in het licht van de segmenteringscriteria die hij hiervoor
gebruikt
- Ook indien verzekeraar beslist om de polis op te zeggen omwille van het gewijzigd
risico
Weigering om te verzekeren
- Schriftelijk + op duidelijke, begrijpelijke wijze motiveren door de gebruikte
segmenteringscriteria te vermelden die tot die beslissing hebben geleid
Segmentatie: 1 uitzondering
GEEN segmentatie bij individuele levensverzekeringen en bij ziekteverzekeringen – wanneer
gebruikt w gemaakt van een met het internet verbonden apparaat dat persoonsgegevens
overmaakt aan de verzekeraar
- Bescherming gevoelige persoonsgegevens over gezondheid en levensstijl
o Er mag dus GEEN SEGMENTATIE zijn op grond van een met het internet
verbonden apparaat dat persoonsgegevens over levensstijl of gezondheid
verzamelt
Zie artikel 45, 46, 46/1, 46/2, 46/3 Verz.W.
Segmentatie bij premiebepaling (Wat mag verzekeraar vragen aan
verzekeringsnemer bij premiebepaling)
2
Gemeenschappelijke regels voor alle verzekeringen
Leg uit: segmentatie
Risico’s worden ingedeeld in categorieën, een categorie kan je dan nog gedetailleerder gaan
indelen.
- Verfijningen opdat de verzekerde een correcte premie zou betalen voor zijn persoonlijk
risico vb. rokers en niet-rokers
Er zijn wel grenzen aan die segmentatie, want je kan niet zodanig ver gaan segmenteren dat
bepaalde groepen niet meer verzekerbaar zijn doordat je de groep zodanig klein maakt en dat
uw statistische berekeningen niet kunnen w gemaakt.
- Er moeten voldoende aantal homogene (gelijkwaardige of vergelijkbare) risico’s zijn
zodat zij vatbaar zijn voor compensatie overeenkomstig de statistische wetten
(wiskundige waarschijnlijkheidsberekeningen/actuariële berekeningen)
Verzekeraars, mede onder druk van de verzekerden, segmenteren alsmaar meer indelen in
alsmaar preciezer gedefinieerde risicogroepen
- Segmenteren is dus letterlijk het onderbrengen in segmenten / aparte risicoklassen
o Vb. onderscheid mannelijke en vrouwelijke bestuurders voor WAM – is voorbeeld,
maar verboden want discriminatie o.b.v. geslacht
- Verzekerden staan minder en minder open voor solidariteit : ‘de juiste prijs voor “mijn”
risico’
Segmentatie = wettelijk toegelaten – in de mate dat er geen sprake is van discriminatie
- Indelen in categorieën mag dus
o Maar de criteria moeten objectief en legitiem zijn
o En de middelen die daarbij w gebruikt moeten passend en noodzakelijk zijn
Is vaag, maar minimaal voor elk criterium dat gebruikt w een redelijke
uitleg kunnen geven
Gevaar van deze techniek: groepen w alsmaar kleiner en kleiner, en dan ga je op gegeven
moment botsen op gevallen die niet meer verzekerd geraken
- Omdat ze in die heel precieze omschrijving van het risico als een te groot risico w
gezien
o Ofwel zeer hoge premie
o Ofwel gevallen die niet meer verzekerd geraken
Segmentatie: transparantie
Als de verzekeringnemer consument is, gelden bijzondere informatieverplichtingen voor
verzekeringen opgesomd in art. 43, §1 Verz.W
- Dit zijn verzekeringen waarvan de wetgever vindt dat de verzekeringnemer recht heeft
op info over waarom er op een bepaalde manier w gesegmenteerd
Algemene precontractuele informatie
1
, - Verzekeraar moet op zijn website de segmenteringscriteria publiceren die hij kan
gebruiken en op een begrijpelijke manier uitleggen hoe die criteria w gebruikt
o Mag gebruiken welke hij wenst, maar uit de gegeven toelichting moet blijken dat
ze de toets van niet-discriminatie hebben doorstaan :
Objectief
Legitiem
Gerechtvaardigd in acht genomen het doel
En hiermee evenredig
Aanbod aan de verzekeringnemer
- Verzekeraar moet segmenteringscriteria vermelden die effectief w gebruikt in zijn
aanbod op vlak van tarifering en/of omvang dekking
o Opnieuw ook toelichten a.d.h.v. de maatstaven die gelden voor niet-discriminatie
+ begrijpelijk
- Onderscheid: criteria die w gebruikt bij het sluiten van de ovk, als criteria die later een impact
kunnen hebben (vb. leeftijd, beroep, …)µ
Gewijzigd risico in de loop van de verzekeringsovereenkomst
- Verzekeraar die voorstel tot wijziging overmaakt : schriftelijk + op duidelijke,
begrijpelijke wijze motivering in het licht van de segmenteringscriteria die hij hiervoor
gebruikt
- Ook indien verzekeraar beslist om de polis op te zeggen omwille van het gewijzigd
risico
Weigering om te verzekeren
- Schriftelijk + op duidelijke, begrijpelijke wijze motiveren door de gebruikte
segmenteringscriteria te vermelden die tot die beslissing hebben geleid
Segmentatie: 1 uitzondering
GEEN segmentatie bij individuele levensverzekeringen en bij ziekteverzekeringen – wanneer
gebruikt w gemaakt van een met het internet verbonden apparaat dat persoonsgegevens
overmaakt aan de verzekeraar
- Bescherming gevoelige persoonsgegevens over gezondheid en levensstijl
o Er mag dus GEEN SEGMENTATIE zijn op grond van een met het internet
verbonden apparaat dat persoonsgegevens over levensstijl of gezondheid
verzamelt
Zie artikel 45, 46, 46/1, 46/2, 46/3 Verz.W.
Segmentatie bij premiebepaling (Wat mag verzekeraar vragen aan
verzekeringsnemer bij premiebepaling)
2
