Inhoud
1) A) Leg uit Segmentatie ........................................................................................................................ 3
1) B) Minimumwaarborgen vergoeding van schade bij brandverzekering ............................................. 4
2) A) Verplichting van de verzekeringnemer om de premie te betalen .................................................. 5
2) B) Verzekerde/ gedekte risico’s bij WAM........................................................................................... 7
3) A) Reddingskosten uitleggen ............................................................................................................... 8
3) B) Mededelingsplicht van verzekerde uitleggen ................................................................................. 9
4) A) verzekerde is verplicht schade te beperken en te voorkomen, wat met reddingskosten
(Reddingskosten en beveiligingsmaatregelen uitleggen) ..................................................................... 10
4) B) Natuurrampendekking / Dekking natuurrampen brandverzekering ............................................ 11
5) A) Schadeverzekering: Subrogatie en overdracht bij overlijden ....................................................... 12
5) B) WAM: welke risico’s gedekt en omvang vergoeding .................................................................... 14
6) A) Wat houdt de prestatie van de verzekeraar in? (p 45-47) ........................................................... 16
7) A) Wat is de segmentatie binnen de premie verzekering/ hoe wordt de segmentatie berekent op
premie verzekeringen? .......................................................................................................................... 18
7) B) Wat is de omvang van de vergoeding binnen de minimumwaarborgen van de brandverzekering?
............................................................................................................................................................... 18
8) A) Bespreek de principes van medeverzekering en herverzekering ................................................. 18
8) B) Gezinsaansprakelijkheid welke zijn de verzekerde risico’s? ......................................................... 19
9) A) Licht de verjaring van de verzekering toe (+ schorsing en stuiting) ............................................. 20
9) B) Brandverzekering: gedekte risico’s, schade aan andere dan verzekerde goederen, reddingskosten
............................................................................................................................................................... 22
10) A) Bespreek de duur van een verzekeringscontract ....................................................................... 25
10) B) Brandverzekering: hoe waardebepaling? ................................................................................... 26
11) A) oververzekering, onderverzekeringen en pluraliteit (wat met samenloop?) ............................ 27
11) B) Duur overeenkomst en hoe je daaraan kan veranderen / Duur van brandverzekering & wat bij
wijziging ................................................................................................................................................. 30
12) A) Zaakverzekering .......................................................................................................................... 31
12) B) Verzekerde risico’s ...................................................................................................................... 31
13) A) Aangifte risicoverzwaring ........................................................................................................... 31
13) B) WAM welke personen zijn verzekerd? ....................................................................................... 32
14) A) Verzekeringsvoorstel, verzekeringsaanvraag en getekende polis .............................................. 33
14) B) Brandverzekering, minimumwaarborgen: waardebepaling :) .................................................... 34
15) A) (Verzekerde) risico’s gezinsaansprakelijkheid ........................................................................ 34
15) B) De bijzondere bepalingen/regels van zaakverzekeringen ...................................................... 38
16) A) Bespreek over en onderverzekering bij zaakverzekering - wat met samenloop? .................. 39
, 16) B) Bespreek wijzigingen bij schadeverzekeringen en wat met de duur van de overeenkomst? 39
17) A) Bevrijdingsgrond opzet ........................................................................................................... 39
17) B) Verplichte dekking brandverzekering besluit ......................................................................... 40
18) A) Verzekerde personen gezinsaansprakelijkheid .......................................................................... 41
18) B) Opzeggen na schadegeval en welke omstandigheden leiden tot nietigheid ............................. 42
,1) A) Leg uit Segmentatie
(Art. 44 W.Verz.).
Segmentatie houdt in dat de verzekeraar de verzekerden in categorieën indeelt op grond van criteria
die het risico (de kans op verwezenlijking van het schadegeval of de omvang van het schadegeval)
kwantificeren volgens statistische gegevens.
Vb. bij een levensverzekering, wordt er een onderscheid gemaakt tussen een roker en niet-roker (groot
verschil, omdat de kans op verwezenlijking van het schadegeval groter is bij een roker dan een niet-
roker). De niet roker gaat ook niet willen betalen voor de niet-rokers. Dus worden er 2 verschillende
situaties gemaakt.
Segmentatie leidt tot concurrentie tussen verzekeraars, waardoor zij hier in toenemende mate op
inspelen. Zij mogen dit doen, zolang zij niet in strijd zijn met de antidiscriminatiewetten. Het gemaakte
onderscheid moet objectief en gerechtvaardigd zijn door een legitiem doel en de middelen voor dat
doel passend en noodzakelijk dienen te zijn.
Segmentatie is in overeenstemming met het gelijkheids- en non-discriminatiebeginsel, in de mate dat
het ongelijke situaties niet gelijk behandeld. De bedoelde rechtvaardiging moet gegeven worden voor
gelijk welk gehanteerd criterium.
Segmentatie houdt ook risico in. Hoe meer er gesegmenteerd wordt, hoe kleiner de risicoklassen en
hoe kleiner de risicoklassen, hoe minder de schadelast opgedeeld kan worden → leiden tot moeilijk
betaalbare verzekeringen voor sommige personen.
Voor zover de verzekeraar een consument is en het om een verplichte aansprakelijkheidsverzekering
inzake brandverzekering,… gaat moet de verzekeraar transparant zijn en aan bepaalde
informatieverplichtingen voldoen.
● Precontractuele info, de verzekeraar moet de criteria van segmentatie publiceren op zijn
website en toelichten waarom hij ze gebruikt (art. 45, §1 W.Verz.).
● Bij een aanbod van de verzekeraar, moeten de segmenteringscriteria vermeld worden
waarvan hij effectief gebruik maakt in zijn aanbod (opnieuw moet hij deze toelichten) (art. 46,
§1, lid 1 W.Verz.).
● Als er in de loop van de overeenkomst een wijziging is in het risico, dan moet dit opnieuw
duidelijk worden gemotiveerd op grond van de segmenteringscriteria, waarom er een wijziging
in het risico optreedt (art. 46, §2 W.Verz.). dezelfde verplichting geldt wanneer de verzekeraar
beslist om de verzekeringsovereenkomst op te zeggen omwille van het gewijzigd risico (art.
46, §3 W.Verz).
● Wanneer een verzekeraar weigert de verzekering af te sluiten, dan moet hij dit meedelen en
motiveren door de gebruikte segmenteringscriteria te vermelden die tot zijn beslissing hebben
geleid (art. 46, §4 W.Verz.).
De verzekeraar kan vrijgesteld worden van zijn mededelingsplicht, wanneer deze bekendmaking
ernstige schade zou kunnen brengen aan de verzekeringsonderneming, ofwel leidt tot een schending
van de wettelijke geheimhoudingsplicht (art. 46, §4, lid 3 W.Verz.).
De verzekeraar is vrij in zijn segmentatiebeleid mits transparantie en in overeenstemming met de
beginselen van de antidiscriminatiewet. Uitzondering: Art 46/1 , art 46/2, art 46/3.
, 1) B) Minimumwaarborgen vergoeding van schade bij brandverzekering
Brandverzekering is geen verplichte verzekering. Maar als je het toch neemt, dan zitten in die
verzekering enkele minimumwaarborgen. Het principe daarvan is om de verzekerden, de
consumenten zo goed mogelijk te beschermen, ze dus een minimale dekking te geven.
De minimumwaarborgen gaan over waardering van het verzekerde goed, over en onderverzekering en
omvang van de vergoeding. Iedere verzekeraar is verplicht om de verzekeringnemer te informeren
over evaluatieroosters van de woning en afschaffing van evenredigheidsbeginsel zodat
onderverzekering zich niet zou voordoen.
Alle polissen moeten dus beantwoorden aan minimumdekkingsregels inzake de verzekerde risico’s, de
verzekerde personen, de waardering van het goed, over- en onderverzekering en de omvang en
uitkeringstijdstip van de vergoeding.
- Waardering van het goed: indemniteitsbeginsel: vergoeding van werkelijk geleden schade
(art. 93 en 105 W.Verz.), de verzekerde waarde mag de werkelijke waarde niet overschrijden
en wordt door de verzekeringnemer vastgesteld op diens verantwoordelijkheid (art. 108
W.Verz.). Mogelijkheden: tegensprekelijke expertise, aangenomen waarde,
herbouwwaarde, herstelwaarde of vervangingswaarde
- oververzekering en onderverzekering: art. 96,97 en 98 W.Ver. Overdraagbaarheidsformule
kan hier gebruikt worden: is een verrekening bij onderverzekering en oververzekering zodat
deze een beetje compenseren. Voorwaarde is dat hiervoor de goederen tot hetzelfde geheel
moeten behoren en op dezelfde plaats gelegen moeten zijn. Evenredigheidsbeginsel: wordt
gebruikt bij onderverzekering, dan wordt de vergoeding bepaald naar verhouding tussen de
verzekerde waarde en de werkelijke waarde, de verzekerde zal dus sowieso een stukje ‘verlies’
maken. Hier is een uitzondering op: de woning (art. 3 KB 24 december 1992).
- omvang van de vergoeding: (art. 121 W.Verz.). algemeen gezien moet het
indemniteitsbeginsel gevolgd worden. Dan kan er vergoed worden volgens de nieuw- of
herbouwwaarde. Bij verkoop beschadigd goed voor wederopbouw: geen (integrale)
verzekeringsvergoeding. Bij gebrek aan wederopbouw tegen wil van verzekerde: 80%
vergoeding. Die slijtage wordt gemeten adhv 4 factoren: intensiteit van gebruik, frequentie
van onderhoud en kwaliteit van onderhoud. Nog een mogelijkheid van vergoeding is de
aangenomen waarde of eventueel andere waarde. Vrijstelling (franchise) is mogelijk.
1) A) Leg uit Segmentatie ........................................................................................................................ 3
1) B) Minimumwaarborgen vergoeding van schade bij brandverzekering ............................................. 4
2) A) Verplichting van de verzekeringnemer om de premie te betalen .................................................. 5
2) B) Verzekerde/ gedekte risico’s bij WAM........................................................................................... 7
3) A) Reddingskosten uitleggen ............................................................................................................... 8
3) B) Mededelingsplicht van verzekerde uitleggen ................................................................................. 9
4) A) verzekerde is verplicht schade te beperken en te voorkomen, wat met reddingskosten
(Reddingskosten en beveiligingsmaatregelen uitleggen) ..................................................................... 10
4) B) Natuurrampendekking / Dekking natuurrampen brandverzekering ............................................ 11
5) A) Schadeverzekering: Subrogatie en overdracht bij overlijden ....................................................... 12
5) B) WAM: welke risico’s gedekt en omvang vergoeding .................................................................... 14
6) A) Wat houdt de prestatie van de verzekeraar in? (p 45-47) ........................................................... 16
7) A) Wat is de segmentatie binnen de premie verzekering/ hoe wordt de segmentatie berekent op
premie verzekeringen? .......................................................................................................................... 18
7) B) Wat is de omvang van de vergoeding binnen de minimumwaarborgen van de brandverzekering?
............................................................................................................................................................... 18
8) A) Bespreek de principes van medeverzekering en herverzekering ................................................. 18
8) B) Gezinsaansprakelijkheid welke zijn de verzekerde risico’s? ......................................................... 19
9) A) Licht de verjaring van de verzekering toe (+ schorsing en stuiting) ............................................. 20
9) B) Brandverzekering: gedekte risico’s, schade aan andere dan verzekerde goederen, reddingskosten
............................................................................................................................................................... 22
10) A) Bespreek de duur van een verzekeringscontract ....................................................................... 25
10) B) Brandverzekering: hoe waardebepaling? ................................................................................... 26
11) A) oververzekering, onderverzekeringen en pluraliteit (wat met samenloop?) ............................ 27
11) B) Duur overeenkomst en hoe je daaraan kan veranderen / Duur van brandverzekering & wat bij
wijziging ................................................................................................................................................. 30
12) A) Zaakverzekering .......................................................................................................................... 31
12) B) Verzekerde risico’s ...................................................................................................................... 31
13) A) Aangifte risicoverzwaring ........................................................................................................... 31
13) B) WAM welke personen zijn verzekerd? ....................................................................................... 32
14) A) Verzekeringsvoorstel, verzekeringsaanvraag en getekende polis .............................................. 33
14) B) Brandverzekering, minimumwaarborgen: waardebepaling :) .................................................... 34
15) A) (Verzekerde) risico’s gezinsaansprakelijkheid ........................................................................ 34
15) B) De bijzondere bepalingen/regels van zaakverzekeringen ...................................................... 38
16) A) Bespreek over en onderverzekering bij zaakverzekering - wat met samenloop? .................. 39
, 16) B) Bespreek wijzigingen bij schadeverzekeringen en wat met de duur van de overeenkomst? 39
17) A) Bevrijdingsgrond opzet ........................................................................................................... 39
17) B) Verplichte dekking brandverzekering besluit ......................................................................... 40
18) A) Verzekerde personen gezinsaansprakelijkheid .......................................................................... 41
18) B) Opzeggen na schadegeval en welke omstandigheden leiden tot nietigheid ............................. 42
,1) A) Leg uit Segmentatie
(Art. 44 W.Verz.).
Segmentatie houdt in dat de verzekeraar de verzekerden in categorieën indeelt op grond van criteria
die het risico (de kans op verwezenlijking van het schadegeval of de omvang van het schadegeval)
kwantificeren volgens statistische gegevens.
Vb. bij een levensverzekering, wordt er een onderscheid gemaakt tussen een roker en niet-roker (groot
verschil, omdat de kans op verwezenlijking van het schadegeval groter is bij een roker dan een niet-
roker). De niet roker gaat ook niet willen betalen voor de niet-rokers. Dus worden er 2 verschillende
situaties gemaakt.
Segmentatie leidt tot concurrentie tussen verzekeraars, waardoor zij hier in toenemende mate op
inspelen. Zij mogen dit doen, zolang zij niet in strijd zijn met de antidiscriminatiewetten. Het gemaakte
onderscheid moet objectief en gerechtvaardigd zijn door een legitiem doel en de middelen voor dat
doel passend en noodzakelijk dienen te zijn.
Segmentatie is in overeenstemming met het gelijkheids- en non-discriminatiebeginsel, in de mate dat
het ongelijke situaties niet gelijk behandeld. De bedoelde rechtvaardiging moet gegeven worden voor
gelijk welk gehanteerd criterium.
Segmentatie houdt ook risico in. Hoe meer er gesegmenteerd wordt, hoe kleiner de risicoklassen en
hoe kleiner de risicoklassen, hoe minder de schadelast opgedeeld kan worden → leiden tot moeilijk
betaalbare verzekeringen voor sommige personen.
Voor zover de verzekeraar een consument is en het om een verplichte aansprakelijkheidsverzekering
inzake brandverzekering,… gaat moet de verzekeraar transparant zijn en aan bepaalde
informatieverplichtingen voldoen.
● Precontractuele info, de verzekeraar moet de criteria van segmentatie publiceren op zijn
website en toelichten waarom hij ze gebruikt (art. 45, §1 W.Verz.).
● Bij een aanbod van de verzekeraar, moeten de segmenteringscriteria vermeld worden
waarvan hij effectief gebruik maakt in zijn aanbod (opnieuw moet hij deze toelichten) (art. 46,
§1, lid 1 W.Verz.).
● Als er in de loop van de overeenkomst een wijziging is in het risico, dan moet dit opnieuw
duidelijk worden gemotiveerd op grond van de segmenteringscriteria, waarom er een wijziging
in het risico optreedt (art. 46, §2 W.Verz.). dezelfde verplichting geldt wanneer de verzekeraar
beslist om de verzekeringsovereenkomst op te zeggen omwille van het gewijzigd risico (art.
46, §3 W.Verz).
● Wanneer een verzekeraar weigert de verzekering af te sluiten, dan moet hij dit meedelen en
motiveren door de gebruikte segmenteringscriteria te vermelden die tot zijn beslissing hebben
geleid (art. 46, §4 W.Verz.).
De verzekeraar kan vrijgesteld worden van zijn mededelingsplicht, wanneer deze bekendmaking
ernstige schade zou kunnen brengen aan de verzekeringsonderneming, ofwel leidt tot een schending
van de wettelijke geheimhoudingsplicht (art. 46, §4, lid 3 W.Verz.).
De verzekeraar is vrij in zijn segmentatiebeleid mits transparantie en in overeenstemming met de
beginselen van de antidiscriminatiewet. Uitzondering: Art 46/1 , art 46/2, art 46/3.
, 1) B) Minimumwaarborgen vergoeding van schade bij brandverzekering
Brandverzekering is geen verplichte verzekering. Maar als je het toch neemt, dan zitten in die
verzekering enkele minimumwaarborgen. Het principe daarvan is om de verzekerden, de
consumenten zo goed mogelijk te beschermen, ze dus een minimale dekking te geven.
De minimumwaarborgen gaan over waardering van het verzekerde goed, over en onderverzekering en
omvang van de vergoeding. Iedere verzekeraar is verplicht om de verzekeringnemer te informeren
over evaluatieroosters van de woning en afschaffing van evenredigheidsbeginsel zodat
onderverzekering zich niet zou voordoen.
Alle polissen moeten dus beantwoorden aan minimumdekkingsregels inzake de verzekerde risico’s, de
verzekerde personen, de waardering van het goed, over- en onderverzekering en de omvang en
uitkeringstijdstip van de vergoeding.
- Waardering van het goed: indemniteitsbeginsel: vergoeding van werkelijk geleden schade
(art. 93 en 105 W.Verz.), de verzekerde waarde mag de werkelijke waarde niet overschrijden
en wordt door de verzekeringnemer vastgesteld op diens verantwoordelijkheid (art. 108
W.Verz.). Mogelijkheden: tegensprekelijke expertise, aangenomen waarde,
herbouwwaarde, herstelwaarde of vervangingswaarde
- oververzekering en onderverzekering: art. 96,97 en 98 W.Ver. Overdraagbaarheidsformule
kan hier gebruikt worden: is een verrekening bij onderverzekering en oververzekering zodat
deze een beetje compenseren. Voorwaarde is dat hiervoor de goederen tot hetzelfde geheel
moeten behoren en op dezelfde plaats gelegen moeten zijn. Evenredigheidsbeginsel: wordt
gebruikt bij onderverzekering, dan wordt de vergoeding bepaald naar verhouding tussen de
verzekerde waarde en de werkelijke waarde, de verzekerde zal dus sowieso een stukje ‘verlies’
maken. Hier is een uitzondering op: de woning (art. 3 KB 24 december 1992).
- omvang van de vergoeding: (art. 121 W.Verz.). algemeen gezien moet het
indemniteitsbeginsel gevolgd worden. Dan kan er vergoed worden volgens de nieuw- of
herbouwwaarde. Bij verkoop beschadigd goed voor wederopbouw: geen (integrale)
verzekeringsvergoeding. Bij gebrek aan wederopbouw tegen wil van verzekerde: 80%
vergoeding. Die slijtage wordt gemeten adhv 4 factoren: intensiteit van gebruik, frequentie
van onderhoud en kwaliteit van onderhoud. Nog een mogelijkheid van vergoeding is de
aangenomen waarde of eventueel andere waarde. Vrijstelling (franchise) is mogelijk.
