samenvatting levensverzekering

LEVENSVERZEKERING

1. WETGEVING EN DEFINITIES

hierin staan de
verzekeringsmaatschappijen die actief
levensverzekeringen aanbieden. Alle
maatschappijen moeten zowel voor de
persoonsverzekeringen als voor de
variaverzekeringen goedkeuring
vragen bij de FSMA



1.1 ALGEMEEN WETTELIJK KADER

Men die intekent op een levensverzekering geniet van 3-delige bescherming:

 Controle wetgeving
 Contract wetgeving
 Antiwitwaswetgeving en AssurMIFID / IDD

Controle wetgeving => dit het prudentieel kader. Deze is nodig omdat er over
veel geld
gesproken wordt. Binnen dit kader geld de controle wet van
1975,
controle reglement van 1991, KB leven van 2003 en het Twin
Peaks
waarbij de NBB en FSMA de maatschappijen controleren

Contract wetgeving => deze wet is een herschrijving van de wet op de
landverzekeringsovereenkomst van 1992. Hierin zijn er een
aantal
substantiële wijzigingen doorgevoerd (zie later)

Antiwitwaswet => hier geldt het om witwassen van geld en de
financieringen van terrorisme
tegen te gaan maar ook de IDD komt tussen om de
consument te
beschermen tegen foutieve beleggingen



Belgische verzekeringnemer sluit verzekering af bij een VA in Luxemburg
=> binnen deze situatie moet de VA zich houden aan de noodzakelijke vereisten van
zijn thuisland.
tenzij er een bescherming van de belangen van de VN geldt zal de Belgische
wetgeving hier
ook gerespecteerd moeten worden (bescherming van de privacy of IDD)
= HOME COUNTRY CONTROL
de contractwetgeving van België geldt hier als ook het Belgische fiscaal en
successierecht (plaats


1

, waar VN woont) binnen de fiscale en successierechten geld nog altijd de plicht om
aangifte te
doen binnen de Belgische belastingadministratie



Definitie LV volgens de wet => persoonsverzekering waarbij het zich
voordoen van het
verzekerd voorval alleen afhankelijk is van de
menselijke
levensduur, zelfs indien de partijen de wederzijdse
prestatie
hebben geëvalueerd zonder rekening te houden met
de
voorval wetten. De verzekeringen worden geacht
uitsluitend te
zijn gericht op de uitkering van een vast bedrag

Oude wet LV => een overeenkomst waarbij een partij (VA) zich
er tegen betaling
van een vast of veranderlijke premie tegenover
een andere
partij (VN) toe verbindt een in de overeenkomst
bepaalde
prestatie te leveren in het geval zich een onzekere
gebeurtenis
voordoet waarbij, naargelang van het geval de VE of
BE belang
heeft dat die zich niet voordoet



1.2 LEVENSVERZEKERING = PERSOONVERZEKERING

Persoonsverzekering is een verzekering voor:

 Fysieke integriteit (ziekenhuisverzekering)
 Gezinsleven (geboorteverzekering)
 Leven (ongevallenverzekering, levensverzekering)


Levensverzekering is GEEN ongevallenverzekering:

 Binnen levensverzekering geldt alleen de menselijke levensduur dat bepalend is (het
blijven leven op een bepaald moment is een risico alsook het overlijden ongeacht de
oorzaak)
 Binnen ongevallenverzekering is de menselijke levensduur bepalend door het ongeval

Binnen levensverzekering heeft het vooral te maken met het bereiken van de
pensioenleeftijd. Op dat moment zal de VE terugvallen op een wettelijk pensioen dat
veelal ontoereikend is en dat risico wenst hij dan in te dekken.

de levensverzekering kan vooral een hulp zijn indien de grootverdiener plots komt te
overlijden dan zal het overlevingspensioen misschien te weinig zijn want meestal zijn er



2

,al jonge kinderen aanwezig waardoor de kosten nog hoger oplopen hierin is een
levensverzekering een antwoord ongeacht de oorzaak van het overlijden

Kans contract: de LV is een kans contract op voorwaarde dat er een onzekere gebeurtenis
is. we weten niet of het risico dat we willen dekken zich wel zal voordoen en het moet
gaan om een gebeurtenis of het voordoen van het omschreven risico zodat de prestatie
uitbetaald kan worden.
de overlijdensdatum kan perfect aangetoond worden door akte van overlijden

De onzekerheid dat je niet weet wanneer je doodgaat is eerder een
onzekerheid voor de maatschappij en niet bij de VE de VE of de nabestaanden
ontvangen sowieso geld maar wanneer?

 Bij LV verzekeren van leven (is de VN op de afgesproken data nog in leven) =>
onzeker
 Bij LV verzekeren van overlijden (is de VN op deze data overleden) =>
onzeker
 Bij LV type gemengd => onzeker
Sterven is een zekerheid maar de duur van het menselijke leven is onzeker

1.3 PARTIJEN BINNEN LEVENSVERZEKERING
 VA
 VN
 VE
 BE => bij overlijden of bij leven




1.3.1 VA

VA = de instantie, de onderneming die belast wordt met de uitbetaling van de prestatie
wanneer het verzekerde voorval zich voordoet. Dit is een vennootschap waarop de
schulden op de passiefzijde moeten worden genoteerd dit zijn de verschuldigde
prestaties die ze op basis van een risicoanalyse vermoed te zullen moeten uitbetalen. Op
de actief zijde zullen de inningen staan van de premie

Verplichtingen van de VA:

 Informatieplicht => jaarlijks de VN informeren over inhoud van het contract
 Uitbetalingsplicht => start bij betaling van 1e premie.



Uitzonderingen binnen uitbetalingsplicht:

 Wettelijk verplichte uitzonderingen (VA mag hier niet vanaf wijken)
=> zelfmoord binnen het jaar
=> opzettelijke fout van de BE

 Wettelijke niet-verplichte uitzonderingen (kunnen contractueel aanvaard worden)
=> de doodstraf voor de VE
=> overlijden door een opzettelijk* misdrijf waarbij de VE de dader of mededader is
* dader of mededader wordt doodgeschoten door politie tijdens achtervolging
vanwege plegen van een overval



3

,  Contractuele uitzonderingen
=> alle andere uitzonderingen die worden opgenomen in het contract zijn ook
uitzonderingen die de VA kan inroepen om de prestatie niet uit te betalen (dit gebeurt
op basis van opgedane informatie over de VE doormiddel van medische vragenlijst,
medische onderzoek of verklaring van goede gezondheid



Uitsluiting => hier zal de afkoopwaarde ten belope van het kapitaal-overlijden
uitbetaald worden aan de BE tenzij de uitsluiting opzettelijke fout van de BE van
toepassing is. dan zal deze uitkering naar een andere BE gaan of naar de erfgenamen


Afkoopwaarde = bedrag dat bekomen wordt mocht de VN beslissen om het
contract vroegtijdig te
vernietigen bij een vernietiging van een contract bekijkt de VA wat
haar kost
geweest is tijdens de jaren dat ze het risico hebben verzekerd ze
vergelijkt deze
kosten met de premies die ze gekregen heeft indien hier een positief
saldo is dan
spreken we van de afkoopwaarde

Rechten van de VA:
de VA heeft recht op reductie indien de VN de premies niet betaalt (alleen bij klassieke
contracten) verder heeft de VA geen andere rechten zoals jaarlijkse opzeg, opzeg bij
verzwaring, opeisen van premie



Reductie = de VA mag de beloofde prestatie verminderen indien de VN de beloofde
premies niet
meer betaalt dit houdt in dat de VA kijkt op basis van de reeds betaalde
premies en dus
de opgebouwde reserve hoeveel prestaties beloofd kan worden (het
contract wordt niet
beëindigd. De VA moet de VN hiervan op de hoogte brengen (in de praktijk
komt dit
meestal voor bij gesplitste premiebetaling en loopt dit uit op het niet meer
leveren van
prestaties)




1.3.2 VN

VN = is de persoon die de premies betaalt en het contract ondertekent. Deze kan een NP
zijn (schuldsaldoverzekering, pensioensparen) maar dit kan ook een RP zijn
(groepsverzekering of IPT) ook minderjarigen kunnen een contract afsluiten met
toestemming van voogd


Verplichtingen van de VN:



4