Persoonsverzekeringen – Leven
PERSOONSVERZEKERINGEN -
LEVEN
Verzekeraar – Bank – Bankverzekeraar
Een bankverzekeraar is een organisatie welke zowel bank- als
verzekeringsactiviteiten ontplooit.
Voordeel voor de consument :
Een voordeel hiervan is dat de klant kosteneffectief een breed pallet aan
financiële producten geboden kan worden en men cross-selling stimuleert. Bij
het afsluiten van een hypotheek wordt bijvoorbeeld meestal een
levensverzekering (schuldsaldo verzekering) en een brandverzekering afgesloten.
Lock-in effect
Er is sprake van koppelverkoop van zodra de klant verplicht wordt deze
producten bij eenzelfde aanbieder te kopen.
Wat is een levensverzekering
Zuiver overlijden: als ik kom te overlijden krijgen nabestaande bepaald kapitaal zo niet overlijden dan zijn die
premies kwijt en zijn die verworven voor de VA
Zuiver leven Kapitaal opbouwen: gedurende periode premies storten met de bedoeling om kapitaal te krijgen
Consument 1 groot voordeel:
- Cross-selling: er is 1 maatschappij waar je zowel voor je verzekering als financiële
producten voor terugkomt. Consument moet maar naar 1 plaats zijn om in orde te zijn.
- Lock-in effect Als ik bij Belfius 2 verzekeringen (schuldsaldo- en brandverzekering)
neem ipv 1 dan krijg ik een intrest van 1,5% ipv 3% Belfius verplicht niemand om te
kopen maar geeft de klanten weinig keus.
Koppelverkoop
Koppelverkoop is het aanbieden van een product of dienst, samen met een ander
product of dienst, in het kader van één enkel contract. Zo kennen we de praktijken
waarbij een telecomoperator een smartphone voor 1 euro aanbiedt bij de aankoop
van een abonnement, enz.
Tot mei 2010 was zo'n koppelverkoop eenvoudigweg verboden in België, op
enkele uitzonderingen na (zoals de verkoop van een brilmontuur + glazen).
Verwijzend naar een Europese richtlijn die een volledige harmonisering beoogt van
1
,Persoonsverzekeringen – Leven
de gemeenschapsregels over oneerlijke handelspraktijken, had het Europese Hof
van Justitie de lidstaten nog eens gewezen op het feit dat hun wetgeving niet
strikter mocht zijn dan de Europese wetgeving.
België heeft dan ook, begin 2010, het principe van de koppelverkoop moeten
toestaan en kon het niet meer weigeren.
In afwijking op dit principe heeft ons land altijd een verbod op koppelverkoop
behouden voor financiële diensten. Er is geen koppelverkoop mogelijk als één van
de elementen bestaat uit een financiële dienst.
De verplichting als je een financiële lening aangaat kan vb Belfius je niet verplichten om een
brandverzekering bij hun te nemen.
Wat ze wel mogen doen is de intresten verlagen indien je meerdere verzekeringen bij hun
afsluit. MAAR ze mogen je het niet verplichten
Verzekeraar – Bank – Bankverzekeraar
Voordeel voor de bankverzekeraar
Stabiliteit van de resultaten : winsten en verliezen compenseren
Renteschommelingen :
o bank heeft (had) belang bij lage intrestvoeten
o verzekeraar heeft belang bij hoge intrestvoeten (reserves)
Nadeel van het bankverzekeringsmodel
Financiële crisis : verschil in riskmanagement
Renteschommeling:
Traditionele bank had belang voor lage intrestvoeten hoe lager hoe meer winst een
bank kon maken. Hoe minder intresten je aan je spaarders moet geven hoe goedkoper je
product wordt & hoe meer winst je kunt maken. Als intresten hoog zijn en je moet ze
uitkeren aan spaarders dan wordt je winstmarge kleiner
Traditioneel systeem vd bank geld van spaarders opnieuw uitlenen.
VA: trekken premies aan vd VD. het geld dat deze ontvangt van al deze premies gaan ze
opnieuw beleggen en krijgen een financieel resultaat op alle premies die ze ontvangen.
Hoe hoger de intrestvoet hoe grotere het financieel resultaat dat de VA maakt. Want hij
heeft meer intresten op zijn reserves.
Intrest laag VA quasi geen financieel resultaat
Hoe hoger de intrest is dat je moet uitkeren dan wordt de winstmarge kleiner.
Wat de intrest ook doet de bankVA had stabiliteit bij zijn resultaat.
Sinds 2008 heeft de bank de spaarders niet meer nodig. In tegendeel de bank moet nog
altijd 0,11% intrest betalen aan zijn spaarders terwijl de bank gratis geld kan lenen bij de
NBB. Nu moeten ze +- 4% betalen aan de ICB als ze geld teveel hebben.
2
,Persoonsverzekeringen – Leven
Nadeel vh bankverzekeringsmodel:
VA belegt zijn reserve. VA mag zomaar niet in alles investeren riskmodel moet
gerespecteerd worden. Ze mogen enkel investeren in producten met weinig risico
Bankproduct – Verzekeringsproduct
Overlijdensverzekering is een typische risicoverzekering
-------------------------------------------------------------------------------
Links is wat een bank doet
Rechts is wat een verzekeraar doet
Patrimonium verzekering het geen wat je hebt je huis, je auto dat is typisch voor
verzekeraars
Aansprakelijkheidsverzekeringen is typisch voor verzekeraars, banken zijn daar niet in
geïnteresseerd.
Laatste blokje is gemeenschappelijk beide zijn ze geïnteresseerd en daar kadert de
levensverzekering in.
Sparen : fiscaal / niet – fiscaal
Risicoprofiel vormt de basis van een beleggingsadvies.
Risicoprofiel :
o zeer defensief
o defensief
o dynamisch
o zeer dynamisch
Objectieve criteria
o financiële situatie
o kennis en ervaring
o doelstellingen
3
, Persoonsverzekeringen – Leven
Subjectieve criteria
o houding tegenover risico
Bankiers als VA vallen onder de MIFID maatregeling.
Levenseverzekeringen beleggen/sparen vallen er onder
Beleggingsadvies:
- Risicoprofiel opmaken vd klant: afhankelijk hiervan kan je risicovol of niet beleggen
Je kunt een zeer defensieve beleggers wel aanraden om een zeer dynamische investering te doen
Verschil tss MIFID 1 & 2:
- MIFID 1: verantwoordelijkheid ligt op de klant
- MIFID 2: verantwoordelijkheid ligt op financieel tussenpersoon. Onderwerpen aan een examen om
te controleren of de belegger kennis heeft.
Persoonsverzekeringen
Een verzekering waarbij de verzekerings-prestatie afhankelijk is van een onzeker
voorval dat het leven, fysieke integriteit of de gezinstoestand van de verzekerde
aantast
Levensverzekeringen
Persoonsverzekeringen andere dan levensverzekeringen
Leven valt onder de persoonsverzekeringen en alle regels die daar op gelden.
Voornaamste Persoonsverzekeringen
Levensverzekeringen.
Lichamelijke ongevallen.
Arbeidsongevallen.
Gewaarborgd inkomen.
Hospitalisatie.
Soorten levensverzekeringen
Indeling op basis van de aard van het ‘verzekerd risico’
Indeling op basis van de garantie van kapitalen
Indeling op basis van de aard van de uitkering van het kapitaal
Indeling op basis van de aard van het
‘verzekerd risico’
Overlijdensverzekering
4
PERSOONSVERZEKERINGEN -
LEVEN
Verzekeraar – Bank – Bankverzekeraar
Een bankverzekeraar is een organisatie welke zowel bank- als
verzekeringsactiviteiten ontplooit.
Voordeel voor de consument :
Een voordeel hiervan is dat de klant kosteneffectief een breed pallet aan
financiële producten geboden kan worden en men cross-selling stimuleert. Bij
het afsluiten van een hypotheek wordt bijvoorbeeld meestal een
levensverzekering (schuldsaldo verzekering) en een brandverzekering afgesloten.
Lock-in effect
Er is sprake van koppelverkoop van zodra de klant verplicht wordt deze
producten bij eenzelfde aanbieder te kopen.
Wat is een levensverzekering
Zuiver overlijden: als ik kom te overlijden krijgen nabestaande bepaald kapitaal zo niet overlijden dan zijn die
premies kwijt en zijn die verworven voor de VA
Zuiver leven Kapitaal opbouwen: gedurende periode premies storten met de bedoeling om kapitaal te krijgen
Consument 1 groot voordeel:
- Cross-selling: er is 1 maatschappij waar je zowel voor je verzekering als financiële
producten voor terugkomt. Consument moet maar naar 1 plaats zijn om in orde te zijn.
- Lock-in effect Als ik bij Belfius 2 verzekeringen (schuldsaldo- en brandverzekering)
neem ipv 1 dan krijg ik een intrest van 1,5% ipv 3% Belfius verplicht niemand om te
kopen maar geeft de klanten weinig keus.
Koppelverkoop
Koppelverkoop is het aanbieden van een product of dienst, samen met een ander
product of dienst, in het kader van één enkel contract. Zo kennen we de praktijken
waarbij een telecomoperator een smartphone voor 1 euro aanbiedt bij de aankoop
van een abonnement, enz.
Tot mei 2010 was zo'n koppelverkoop eenvoudigweg verboden in België, op
enkele uitzonderingen na (zoals de verkoop van een brilmontuur + glazen).
Verwijzend naar een Europese richtlijn die een volledige harmonisering beoogt van
1
,Persoonsverzekeringen – Leven
de gemeenschapsregels over oneerlijke handelspraktijken, had het Europese Hof
van Justitie de lidstaten nog eens gewezen op het feit dat hun wetgeving niet
strikter mocht zijn dan de Europese wetgeving.
België heeft dan ook, begin 2010, het principe van de koppelverkoop moeten
toestaan en kon het niet meer weigeren.
In afwijking op dit principe heeft ons land altijd een verbod op koppelverkoop
behouden voor financiële diensten. Er is geen koppelverkoop mogelijk als één van
de elementen bestaat uit een financiële dienst.
De verplichting als je een financiële lening aangaat kan vb Belfius je niet verplichten om een
brandverzekering bij hun te nemen.
Wat ze wel mogen doen is de intresten verlagen indien je meerdere verzekeringen bij hun
afsluit. MAAR ze mogen je het niet verplichten
Verzekeraar – Bank – Bankverzekeraar
Voordeel voor de bankverzekeraar
Stabiliteit van de resultaten : winsten en verliezen compenseren
Renteschommelingen :
o bank heeft (had) belang bij lage intrestvoeten
o verzekeraar heeft belang bij hoge intrestvoeten (reserves)
Nadeel van het bankverzekeringsmodel
Financiële crisis : verschil in riskmanagement
Renteschommeling:
Traditionele bank had belang voor lage intrestvoeten hoe lager hoe meer winst een
bank kon maken. Hoe minder intresten je aan je spaarders moet geven hoe goedkoper je
product wordt & hoe meer winst je kunt maken. Als intresten hoog zijn en je moet ze
uitkeren aan spaarders dan wordt je winstmarge kleiner
Traditioneel systeem vd bank geld van spaarders opnieuw uitlenen.
VA: trekken premies aan vd VD. het geld dat deze ontvangt van al deze premies gaan ze
opnieuw beleggen en krijgen een financieel resultaat op alle premies die ze ontvangen.
Hoe hoger de intrestvoet hoe grotere het financieel resultaat dat de VA maakt. Want hij
heeft meer intresten op zijn reserves.
Intrest laag VA quasi geen financieel resultaat
Hoe hoger de intrest is dat je moet uitkeren dan wordt de winstmarge kleiner.
Wat de intrest ook doet de bankVA had stabiliteit bij zijn resultaat.
Sinds 2008 heeft de bank de spaarders niet meer nodig. In tegendeel de bank moet nog
altijd 0,11% intrest betalen aan zijn spaarders terwijl de bank gratis geld kan lenen bij de
NBB. Nu moeten ze +- 4% betalen aan de ICB als ze geld teveel hebben.
2
,Persoonsverzekeringen – Leven
Nadeel vh bankverzekeringsmodel:
VA belegt zijn reserve. VA mag zomaar niet in alles investeren riskmodel moet
gerespecteerd worden. Ze mogen enkel investeren in producten met weinig risico
Bankproduct – Verzekeringsproduct
Overlijdensverzekering is een typische risicoverzekering
-------------------------------------------------------------------------------
Links is wat een bank doet
Rechts is wat een verzekeraar doet
Patrimonium verzekering het geen wat je hebt je huis, je auto dat is typisch voor
verzekeraars
Aansprakelijkheidsverzekeringen is typisch voor verzekeraars, banken zijn daar niet in
geïnteresseerd.
Laatste blokje is gemeenschappelijk beide zijn ze geïnteresseerd en daar kadert de
levensverzekering in.
Sparen : fiscaal / niet – fiscaal
Risicoprofiel vormt de basis van een beleggingsadvies.
Risicoprofiel :
o zeer defensief
o defensief
o dynamisch
o zeer dynamisch
Objectieve criteria
o financiële situatie
o kennis en ervaring
o doelstellingen
3
, Persoonsverzekeringen – Leven
Subjectieve criteria
o houding tegenover risico
Bankiers als VA vallen onder de MIFID maatregeling.
Levenseverzekeringen beleggen/sparen vallen er onder
Beleggingsadvies:
- Risicoprofiel opmaken vd klant: afhankelijk hiervan kan je risicovol of niet beleggen
Je kunt een zeer defensieve beleggers wel aanraden om een zeer dynamische investering te doen
Verschil tss MIFID 1 & 2:
- MIFID 1: verantwoordelijkheid ligt op de klant
- MIFID 2: verantwoordelijkheid ligt op financieel tussenpersoon. Onderwerpen aan een examen om
te controleren of de belegger kennis heeft.
Persoonsverzekeringen
Een verzekering waarbij de verzekerings-prestatie afhankelijk is van een onzeker
voorval dat het leven, fysieke integriteit of de gezinstoestand van de verzekerde
aantast
Levensverzekeringen
Persoonsverzekeringen andere dan levensverzekeringen
Leven valt onder de persoonsverzekeringen en alle regels die daar op gelden.
Voornaamste Persoonsverzekeringen
Levensverzekeringen.
Lichamelijke ongevallen.
Arbeidsongevallen.
Gewaarborgd inkomen.
Hospitalisatie.
Soorten levensverzekeringen
Indeling op basis van de aard van het ‘verzekerd risico’
Indeling op basis van de garantie van kapitalen
Indeling op basis van de aard van de uitkering van het kapitaal
Indeling op basis van de aard van het
‘verzekerd risico’
Overlijdensverzekering
4
