Samenvatting PE Inkomen 2024
PE-ACTUALITEITEN BASIS
Convenant Boedelrekening
- Sinds 1 juli 2022 is het Convenant Boedelrekening ingegaan. Op basis van dit convenant
kunnen curatoren en bewindvoerders bij faillissement en Wsnp-schuldsanering met
zekerheid een boedelrekening openen bij de deelnemende banken.
Het doel: Curatoren en Wsnp-bewindvoerders kunnen een boedelrekening openen bij een grootbank
als de klant failliet is of in de Wsnp zit ter afwikkeling van een faillissement. Dit kan bij de huisbank
van de klant. Deze rekening wordt gebruikt voor het terug betalen van de schulden. Klanten krijgen
hun beslagvrije voet op eigen rekening om vaste lasten en levensonderhoud van te kunnen betalen.
Huisbank Particulier:
- Bank waar de hypotheek is onder gebracht
- Geen hypotheek, dan de bank waar andere leningen zijn onder gebracht. Bank met de
hoogste lening is huisbank
- Geen leningen? Dan is de bank met de belangrijkste producten de huisbank
Examentip
Heeft een particuliere klant een persoonlijke lening bij bank A van € 50.000,- en spaargeld en
een lijfrente bij bank B van € 4.000,-? Dan is bank A de huisbank, omdat daar de lening loopt.
Heeft een particuliere klant een persoonlijke lening bij bank A van € 50.000,- en een
hypothecaire lening bij bank B van € 4.000,-? Dan is bank B de huisbank, omdat hier de
hypothecaire lening loopt.
Heeft een particuliere klant een persoonlijke lening bij bank A van € 50.000,- en een
persoonlijke lening bij bank B van € 40.000,- en een betaalrekening met hierop een bedrag bij
bank C van € 1.000,- ? Dan is bank A de huisbank, omdat in dit geval de hoogste schuld telt.
Huisbank Ondernemer:
- Bank waarde belangrijkste zakelijke producten lopen
-
Grootbanken die meedoen aan het convenant: ING, ABN-AMRO en Rabobank. Ook buiten dit
convenant om mag een bank een boedelrekening openen voor een klant als de bank en de klant dit
willen.
Examentip
Een curator mag van zijn klant afschriften inzien en overschrijvingen uitvoeren. De curator
mag zijn klant geen toegang geven tot een bankpas of internetbankieren.
, Klachten- en geschillenregelingen
Sinds 2021 zijn er een aantal wijzigingen geweest met betrekking tot klachten- en
geschillenregelingen. De relevante wijzigingen zijn:
- De geschillenregeling BKR is per 1 oktober 2021 bij het Kifid ondergebracht
o Mensen kunnen terecht bij de geschillencommissie van het Kifid met klachten over
hun BKR-registratie (als ze er niet uitkomen met geldverstrekker). Dit zorgt voor
minder overlag en samenloop.
- Klein zakelijke ondernemers (max. omzet 5 miljoen) kunnen vanaf 1 oktober 2023 bij het
Kifid terecht met verschillende soorten klachten over hun kortlopend zakelijk krediet;
o Reden: goedkoper en sneller. De volgende kredieten worden opgepakt door Kifid:
Krediet is aangevraagd na 1 oktober 2023
Bedrag is maximaal € 100.000,00
Looptijd is maximaal 1 jaar
De financierde heeft de Gedragscode Kort Zakelijk Krediet van Stichting MKB-
Financiering ondertekend
o Deze regeling neemt een klacht over een afwijzing niet in behandeling
o Kosten: € 250,00 en hoger beroep kost € 500,00
o Maximale schadevergoeding: € 250.000,00, bij hoger bedrag een niet-bindende
uitspraak
- Tuchtrechtelijk klachtenafwikkeling van de klachtencommissie NVI en Kigid is per 1 april
2024 bij het Kifid ondergebracht, dit door ingang van de Wki (Wet kwaliteit
incassodienstverlening)
o Heb je een klacht over het gedrag (dus niet inhoudelijk) van een incassobureau dat
aangesloten is bij de Nederlandse Vereniging van gecertificeerde Incasso-
ondernemingen (NVI) dan kan je deze indienen bij het Kifid.
o Door Wki moeten incassobureaus geregistreerd zijn, een klachtenregeling hebben en
aangesloten zijn bij een onafhankelijke geschillenregeling.
o Klachten tot 1 april 2024 door Kigid, na 1 april 2024 door Kifid
o Bij inhoudelijke klachten of met een niet geregistreerd bureau kun je de klacht
indienen bij de rechter
- Deelnemers met een geschil bij een pensioenfonds kunnen zich per 1 januari 2024 richten
tot de Stichting Geschillen Instantie Pensioenfondsen (GIP). De GIP is opgericht in het kader
van de Wet Toekomst pensioenen (Wtp).
o De GIP blijft bestaan na 1 januari 2028 om grote werklast te voorkomen voor de
Rechtspraak
o Pensioenuitvoerders moeten zelf een klachten- en geschillenprocedure hebben, de
pensioenuitvoerder zal hierop moeten wijzen in het pensioenreglement
o Pensioenfondsen moeten elke uiting van ontevredenheid vanuit een deelnemer,
gewezen deelnemer, andere aanspraakgerechtigde of pensioengerechtigde als klacht
behandelen.
o Sprake van geschil als aan de volgende voorwaarden wordt voldaan:
De klacht is geheel of gedeeltelijk afgewezen of de klacht is niet op tijd
afgehandeld; en
De klacht gaat over de uitvoering van het pensioenreglement.
o Klachten GIP niet alleen over pensioen tijdens transitiefase maar ook daarna. Lijkt op
de Ombudsman Pensioenen, maar deze geeft adviezen die niet-bindend zijn. Verder
zij niet alle pensioenfondsen hier aangesloten. Dit is wel het geval bij de GIP.
, o Heeft een klant een klacht over zijn pensioen? Dan doorloopt de klant altijd eerst de
interne klachtenprocedure. Is de klacht hiermee niet opgelost en loopt de
pensioenregeling bij een PPI of bij een verzekeraar? Dan kan de klant terecht bij het
Kifid, omdat de pensioenregeling onder de Wet op het financieel toezicht valt. Loopt
de pensioenregeling bij een pensioenfonds? Dan kan de klant terecht bij de GIP,
omdat een pensioenfonds onder de Pensioenwet valt. Verder kan de klant altijd naar
de rechter
o De geschillen tussen een deelnemer en een pensioenfonds moeten als een bindend
advies worden uitgesproken, behalve als de deelnemer dit niet wil. Alleen de
deelnemer heeft de keuze tussen een bindend advies en een niet-bindend advies.
Premierestitutie bij schending en mededelingsplicht
De Wijzigingswet financiële markten 2022-II wijzigt relevante wet- en regelgeving. De relevante
wijziging is de aanpassing van artikel 7:930 van het Burgerlijk Wetboek per 1 januari 2023 met
betrekking tot het recht op premierestitutie door de verzekeraar.
- Per ongeluk niet nakomen mededelingsplicht
o Verzekeringsovereenkomst mag beëindigd worden door verzekeraar
o Premierestitutie moet worden aangeboden. Bij opzettelijk niet nakomen is er geen
restitutie
- Regeling geld voor particuliere en ZZP’ers die verzekering afsluiten voor privégebruik
Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen
De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB), het Verbond van Verzekeraars (Verbond), de
Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN), de Stichting Fraudebestrijding
Hypotheken (SFH) en Zorgverzekeraars Nederland (ZN) hebben het Protocol
Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen (PIFI) herzien.
Financiële instellingen mogen nu ook geregistreerde gegevens over fraude delen met andere
financiële instellingen die een vergunning hebben gekregen. Deze gegevens kunnen per klant worden
opgevraagd bij noodzaak en als het in verhouding staat tot de rechten van de klant.
Het delen van de gegevens mag alleen onder bepaalde voorwaarden gebeuren. De financiële
instellingen hebben hiervoor het Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen
(PIFI) ondertekend. In het PIFI staat bijvoorbeeld:
• wie verantwoordelijk is voor de gegevens;
• welke gegevens mogen worden gedeeld; en
• de rechten van de eigenaar van de persoonsgegevens.
Een financiële instelling moet een intern verwijzingsregister (IVR) hebben. In het IVR staan
persoonsgegevens van personen, die betrokken zijn geweest bij incidenten. Naast het IVR is er ook
een extern verwijzingsregister (EVR). Is een persoon betrokken geweest bij fraude, witwassen of
valsheid in geschrifte? Dan worden alleen de persoonsgegevens van deze persoon opgenomen in het
EVR. Een financiële instelling kan het EVR raadplegen via de EVA-toets. Met de EVA-toets controleert
de financiële instelling of iemand betrokken is geweest bij een incident. Het systeem geeft niet aan
wat voor incident dit is geweest en welke sanctie daarbij is opgelegd.
PE-ACTUALITEITEN BASIS
Convenant Boedelrekening
- Sinds 1 juli 2022 is het Convenant Boedelrekening ingegaan. Op basis van dit convenant
kunnen curatoren en bewindvoerders bij faillissement en Wsnp-schuldsanering met
zekerheid een boedelrekening openen bij de deelnemende banken.
Het doel: Curatoren en Wsnp-bewindvoerders kunnen een boedelrekening openen bij een grootbank
als de klant failliet is of in de Wsnp zit ter afwikkeling van een faillissement. Dit kan bij de huisbank
van de klant. Deze rekening wordt gebruikt voor het terug betalen van de schulden. Klanten krijgen
hun beslagvrije voet op eigen rekening om vaste lasten en levensonderhoud van te kunnen betalen.
Huisbank Particulier:
- Bank waar de hypotheek is onder gebracht
- Geen hypotheek, dan de bank waar andere leningen zijn onder gebracht. Bank met de
hoogste lening is huisbank
- Geen leningen? Dan is de bank met de belangrijkste producten de huisbank
Examentip
Heeft een particuliere klant een persoonlijke lening bij bank A van € 50.000,- en spaargeld en
een lijfrente bij bank B van € 4.000,-? Dan is bank A de huisbank, omdat daar de lening loopt.
Heeft een particuliere klant een persoonlijke lening bij bank A van € 50.000,- en een
hypothecaire lening bij bank B van € 4.000,-? Dan is bank B de huisbank, omdat hier de
hypothecaire lening loopt.
Heeft een particuliere klant een persoonlijke lening bij bank A van € 50.000,- en een
persoonlijke lening bij bank B van € 40.000,- en een betaalrekening met hierop een bedrag bij
bank C van € 1.000,- ? Dan is bank A de huisbank, omdat in dit geval de hoogste schuld telt.
Huisbank Ondernemer:
- Bank waarde belangrijkste zakelijke producten lopen
-
Grootbanken die meedoen aan het convenant: ING, ABN-AMRO en Rabobank. Ook buiten dit
convenant om mag een bank een boedelrekening openen voor een klant als de bank en de klant dit
willen.
Examentip
Een curator mag van zijn klant afschriften inzien en overschrijvingen uitvoeren. De curator
mag zijn klant geen toegang geven tot een bankpas of internetbankieren.
, Klachten- en geschillenregelingen
Sinds 2021 zijn er een aantal wijzigingen geweest met betrekking tot klachten- en
geschillenregelingen. De relevante wijzigingen zijn:
- De geschillenregeling BKR is per 1 oktober 2021 bij het Kifid ondergebracht
o Mensen kunnen terecht bij de geschillencommissie van het Kifid met klachten over
hun BKR-registratie (als ze er niet uitkomen met geldverstrekker). Dit zorgt voor
minder overlag en samenloop.
- Klein zakelijke ondernemers (max. omzet 5 miljoen) kunnen vanaf 1 oktober 2023 bij het
Kifid terecht met verschillende soorten klachten over hun kortlopend zakelijk krediet;
o Reden: goedkoper en sneller. De volgende kredieten worden opgepakt door Kifid:
Krediet is aangevraagd na 1 oktober 2023
Bedrag is maximaal € 100.000,00
Looptijd is maximaal 1 jaar
De financierde heeft de Gedragscode Kort Zakelijk Krediet van Stichting MKB-
Financiering ondertekend
o Deze regeling neemt een klacht over een afwijzing niet in behandeling
o Kosten: € 250,00 en hoger beroep kost € 500,00
o Maximale schadevergoeding: € 250.000,00, bij hoger bedrag een niet-bindende
uitspraak
- Tuchtrechtelijk klachtenafwikkeling van de klachtencommissie NVI en Kigid is per 1 april
2024 bij het Kifid ondergebracht, dit door ingang van de Wki (Wet kwaliteit
incassodienstverlening)
o Heb je een klacht over het gedrag (dus niet inhoudelijk) van een incassobureau dat
aangesloten is bij de Nederlandse Vereniging van gecertificeerde Incasso-
ondernemingen (NVI) dan kan je deze indienen bij het Kifid.
o Door Wki moeten incassobureaus geregistreerd zijn, een klachtenregeling hebben en
aangesloten zijn bij een onafhankelijke geschillenregeling.
o Klachten tot 1 april 2024 door Kigid, na 1 april 2024 door Kifid
o Bij inhoudelijke klachten of met een niet geregistreerd bureau kun je de klacht
indienen bij de rechter
- Deelnemers met een geschil bij een pensioenfonds kunnen zich per 1 januari 2024 richten
tot de Stichting Geschillen Instantie Pensioenfondsen (GIP). De GIP is opgericht in het kader
van de Wet Toekomst pensioenen (Wtp).
o De GIP blijft bestaan na 1 januari 2028 om grote werklast te voorkomen voor de
Rechtspraak
o Pensioenuitvoerders moeten zelf een klachten- en geschillenprocedure hebben, de
pensioenuitvoerder zal hierop moeten wijzen in het pensioenreglement
o Pensioenfondsen moeten elke uiting van ontevredenheid vanuit een deelnemer,
gewezen deelnemer, andere aanspraakgerechtigde of pensioengerechtigde als klacht
behandelen.
o Sprake van geschil als aan de volgende voorwaarden wordt voldaan:
De klacht is geheel of gedeeltelijk afgewezen of de klacht is niet op tijd
afgehandeld; en
De klacht gaat over de uitvoering van het pensioenreglement.
o Klachten GIP niet alleen over pensioen tijdens transitiefase maar ook daarna. Lijkt op
de Ombudsman Pensioenen, maar deze geeft adviezen die niet-bindend zijn. Verder
zij niet alle pensioenfondsen hier aangesloten. Dit is wel het geval bij de GIP.
, o Heeft een klant een klacht over zijn pensioen? Dan doorloopt de klant altijd eerst de
interne klachtenprocedure. Is de klacht hiermee niet opgelost en loopt de
pensioenregeling bij een PPI of bij een verzekeraar? Dan kan de klant terecht bij het
Kifid, omdat de pensioenregeling onder de Wet op het financieel toezicht valt. Loopt
de pensioenregeling bij een pensioenfonds? Dan kan de klant terecht bij de GIP,
omdat een pensioenfonds onder de Pensioenwet valt. Verder kan de klant altijd naar
de rechter
o De geschillen tussen een deelnemer en een pensioenfonds moeten als een bindend
advies worden uitgesproken, behalve als de deelnemer dit niet wil. Alleen de
deelnemer heeft de keuze tussen een bindend advies en een niet-bindend advies.
Premierestitutie bij schending en mededelingsplicht
De Wijzigingswet financiële markten 2022-II wijzigt relevante wet- en regelgeving. De relevante
wijziging is de aanpassing van artikel 7:930 van het Burgerlijk Wetboek per 1 januari 2023 met
betrekking tot het recht op premierestitutie door de verzekeraar.
- Per ongeluk niet nakomen mededelingsplicht
o Verzekeringsovereenkomst mag beëindigd worden door verzekeraar
o Premierestitutie moet worden aangeboden. Bij opzettelijk niet nakomen is er geen
restitutie
- Regeling geld voor particuliere en ZZP’ers die verzekering afsluiten voor privégebruik
Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen
De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB), het Verbond van Verzekeraars (Verbond), de
Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN), de Stichting Fraudebestrijding
Hypotheken (SFH) en Zorgverzekeraars Nederland (ZN) hebben het Protocol
Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen (PIFI) herzien.
Financiële instellingen mogen nu ook geregistreerde gegevens over fraude delen met andere
financiële instellingen die een vergunning hebben gekregen. Deze gegevens kunnen per klant worden
opgevraagd bij noodzaak en als het in verhouding staat tot de rechten van de klant.
Het delen van de gegevens mag alleen onder bepaalde voorwaarden gebeuren. De financiële
instellingen hebben hiervoor het Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen
(PIFI) ondertekend. In het PIFI staat bijvoorbeeld:
• wie verantwoordelijk is voor de gegevens;
• welke gegevens mogen worden gedeeld; en
• de rechten van de eigenaar van de persoonsgegevens.
Een financiële instelling moet een intern verwijzingsregister (IVR) hebben. In het IVR staan
persoonsgegevens van personen, die betrokken zijn geweest bij incidenten. Naast het IVR is er ook
een extern verwijzingsregister (EVR). Is een persoon betrokken geweest bij fraude, witwassen of
valsheid in geschrifte? Dan worden alleen de persoonsgegevens van deze persoon opgenomen in het
EVR. Een financiële instelling kan het EVR raadplegen via de EVA-toets. Met de EVA-toets controleert
de financiële instelling of iemand betrokken is geweest bij een incident. Het systeem geeft niet aan
wat voor incident dit is geweest en welke sanctie daarbij is opgelegd.
