Samenvatting Brandverzekeringen - K.Sandyck - examenuitslag: …/20

Brandverzekeringen
Hoofdstuk 1: Inleiding
1. Wat is een brand?
= een vuur met vlammen
≠ bv. schroeischade
3 elementen van brand: brandstof – zuurstof – warmte

 Van zodra ze met elkaar in contact komen ontstaat
brand
 = de branddriehoek
 Door 1 van deze elementen te elimineren kan een brand gestopt worden


2. Ontstaan van brandverzekeringen
2.1. De geschiedenis en de oorsprong (niet echt te kennen voor examen)
 Reactie op steeds groter wordende schade door branden in stedelijke
gebieden
 Great fire of london in 1666
 13000 huizen verwoest op 175 ha
 Ontstaan eerste premieverzekeringsmaatschappijen
3. Oprichting eerste brandverzekeringsmaatschappij
 The Fire Office 1681
 Bijstand bij brand: fire mark
 Behoefte aan veiligheid en zekerheid  het ontstaan van uitgebreidere
dekkingen dan enkel de bijstand
4. Evolutie van brandverzekeringen in België
 Eerste grote verzekeraars rond periode v 1830
 Eerste wet op verzekeringen 1874 (6 artikels)
 Jaren 70: eerste globale polissen
 1988: KB dat minimumwaarborgen verplicht
 1992: KB: nog uitgebreidere dekkingen
 1990 – 10: steeds meer fusies
 2014: nieuwe verzekeringswet




1

,Hoofdstuk 2: Wettelijke basis van brandverzekeringen
1. Welke wetgeving is van toepassing op brandverzekering
 Burgerlijk Wetboek (BW)
 KB van 1 februari 1988 vervangen door KB van 24 december 1992
 Wet betreffende de verzekeringen van 4 april 2014 (= VW)
 KB Risicozones van 28 februari 2007
 Wet van 2007 inzake terrorismedekking
 Wet van 30 juli 1979: de verplichte verzekering bij brand en ontploffing.
 Wet 13/11/2011 betreffende vergoeding v schade ingevolge technologisch ongeval
 Vlaams Woninghuurdecreet 9 november 2018
 Wet van 4 februari 2020 houdende boek 3
1.1. Burgerlijk wetboek (= nu vervangen door boek 6)
1.1.1. Artikels 6,5 – 6,55 boek 6 (=1382 – 1385)
 Elke persoon is aansprakelijk voor shade die hij door zijn fout veroorzaakt
o Fout = een schending v een regel of een Algemene
zorgvuldigheidsnorm
o Gedrag van een voorzichtig en redelijk persoon (“= goede huisvader”)
o Geen subjectief bestanddeel voor fout vereist
o Geen schuldbekwaamheid om fout te begaan (wel uitsluitingsgronden
voorzien):
 Onoverwinnelijke dwaling (= elk normaal persoon zou het ook gdn
hbn)
 Fysieke of psychische dwang (daardoor niet-nalevering regels)
 Noodtoestand (bv. diefstal voor een brand te blussen)
 Handelen op bevel van de wet of overheid
 Handelen uit wettige verdediging
 Wanneer benadeelde instemde met de aantasting van de
belangen
 Schadebegrip = de (niet-) economische gevolgen van de aantasting van een
juridisch beschermd persoonlijk belang
 GEEN SCHADE: het verlies van een voordeel uit een onrechtmatige
gebeurtenis van de benadeelde
 Causaal verband = oorzakelijk verband




2

, 1.1.2. Aansprakelijkheid
Leeftijd ASPH ASPH Specificiteiten
minderjarige gezaghouder
< 12 jaar Niet AS zonder fout, /
aansprakelijk onweerlegbaar
≥ 12 jaar Aansprakelijk AS zonder fout,  Geen beperking i.g.v.
maar <16 onweerlegbaar verzekeringen
 Opzettelijk feit/zware fout
niet tegenstelbaar
≥ 16 jaar Aansprakelijk AS met weerlegbaar  Opzettelijk feit/zware fout
vermoeden niet tegenstelbaar
 Verhaal op minderjarige
wel mogelijk (plaffong
€31.000)


1.1.3. Artikel 6,16 – Gebrekkige zaken
 Foutloze aansprakelijkheid (fout moet niet bewezen worden)
o Enkel verband tss gebrek en schade volstaat
o Eigenaar: wordt geacht bewaker te zijn, maar is een weerlegbaar vermoeden
 Zaak is gebrekkig: als ze door 1 van haar kenmerken niet de veiligheid biedt
die men in de gegeven omstandigheden gerechtigd mag verwachten
1.1.4. Art 3.101 (boek 3)
= Nabuurschap & hinder

 Ligt aan basis van evenwichtsleer
o Evenwichtsleer = buren hebben gelijk recht op genot van eigendom
 Kan verbroken worden door hinder die zwaarder is dan normaal
ongemak dat samenhangt met nabuurschap
 Veroorzaker moet hinder vergoeden
 = geen sprake van fout van buur
 Compensatie = “het evenwicht herstellen”
 Beide partjien hebben normale lasten = de balans is in evenwicht
 1 partij heeft abnormale lasten = balans is uit evenwicht
 Voorbeelden dia 31




3

,2. KB 24 December 1992 (WLVO)
 Toepassingsgebied: overeenkomsten die eenvoudige risico’s verzekeren
tegen de schade veroorzaakt door
o Brand en aanverwachte gevaren (= rechtstreeks blikseminslag, ontploffing)
o Elektriciteit
o Aanslagen en arbeidsconflichten
o Storm, hagel, ijs en sneeuwdruk
o Natuurrampen
o Water
o Glasbraak
o Diefstal
o Onrechtstreekse verliezen (= extra vergoeding (bv.10%) bovenop
schade: voor rompslomp aan administratie)
o Bedrijfsschade
2.1. Wat zijn aanverwante gevaren (vb. dia 34-37)
 Rechtstreekse blikseminslag
 Ontploffing
 Implosie
 Neerstorten of getroffen worden door luchtvaarttuigen of door voorwerpen die
ervan afvallen of eruit vallen
 Voorwerpen die getroffen worden door enig ander voertuig of dieren.
2.2. Wat wordt aanzien als eenvoudig risico
 Elk G/geheel v G waarvan verzekerde waarde ≤ 743 680.57 aan ABEX 375
o ! rekening houden met alle verzekeringsvoorwerpen die (ze moeten
op…)
 Hetzelfde voorwerp hebben
 Zich op dezelfde plaats bevinden
 Gesloten zijn door eenzelfde vereniging waarin VN/Vzde een
meerderheidsbelang heeft of kennelijk een overwicht in
beslissingsmacht heeft
o ABEX = bouwindex




4

, 2.2.1. Uitzonderingen eenvoudige risico’s
9 Risicoklassen  verhoogd bedrag = € 23 921 725,14 aan ABEX 375
= grote eenvoudige risico’s
 Burelen en woningen, kantoor- en flatgebouwen met een oppervlakte
 Bestemd voor commercieel gebruik kleiner dan 20% van de totaliteit
 Land, tuin- en wijnbouwrisico’s, fruitteeltbedrijven en veeteeltbedrijven
 Verpleeginrichtingen, sanatoria, klinieken, tehuizen
 Onderwijsinstellingen, m.u.v. Deze bestemd voor technisch of hoger onderwijs
 Religieuze instellingen (plaatsen voor eredienst, abdijen en kloosters)
 Sportinstellingen
 Vrije beroepen (behalve apotheek)
 Lokalen bestemd voor culturele, sociale en filosofische activiteiten
 Muziekconservatoria, musea en bibliotheken
! de verzekerde waarde  niet te verzekeren waarde
= het bedrag dat in de polis opgenomen wordt telt
 Lager verzekeren: geen zin aangezien evenredigheidsregel wordt toegepast
bij schade

2.2.2. Uitsluitingen van het besluit
 De verzekeringen alle risico’s betreffende juwelen, kunstwerken, bontmantels,
fototoestellen, of audiovisuele apparaten alsmede de bagageverzekeringen
 De technische verzekeringen (abr (= alle bouwplaats risico’s), machinebreuk,
…)
 Omniumverzekeringen voertuigen
 Bedrijfsverliezen zonder dagvergoeding
 Oogstverzekeringen tegen hagel
 Verzekeringen tegen sterfte en ziekte van dieren
 Globale bankverzekeringen, verzekeringen voor vervoer en opslag van
aarden, vervalsing van cheques en computerfraude




5

,Algemeen overzicht: eenvoudige risico’s – speciale risico’s




OEFENINGEN P1 - DIA 43-44
2.3. ABEX Index
 Analyseert kostprijs voor bouw van (privé)gebouwen
o Gebruik: voor indexering v verzekering kapitalen, vergoedingsgrenzen
(ook verzekeringspremies)
o Wijzigt: zesmaandelijks
 Formule:
Bedrag ∗ Huidige index
o ABEX = Oude index

OEFENINGEN P2 – DIA 10




6

,3. VW 4 april 2014 = verzekeringswet




3.1. Brandverzekering
3.1.1. Vallen onder de regels van schadeverzekering
o Indemnitair beginsel = schadevergoeding mag nooit groter zijn dan
geleden schade
o Subrogatie = indeplaatsstelling
 Rechten van vordering op schadevergoeding t.o.v. derden gaan
over op degene die schadevergoeding heeft uitbetaald aan
slachtoffer
 Verhaal uitoefenen op verantwoordelijke van schade
o Oververzekering = je mag niet meer verzekeren dan de waarde van
het goed (hoort bij indemnitair beginsel)
o Onderverzekering = toepassing op evenredigheidsbeginsel (wat heb ik
verzekerd/wat moest ik verzekerd hebben = %)  berekening op
schadevergoeding
o Pluraliteit = samenloop v verzekeringen: door verschillende verzekeraars
iets gedekt (in conventie: volgorde ingelast voor wie eerst moet
tussenkomen)
o De overdracht of overlijden = verzekeraars verplicht om, na overlijden
v verzekerde, verzekering over te dragen naar ergenamen voor
bepaalde termijn (schade direcht na overlijden  toch gedekt als
erfgenaam)
o Reddingskosten (verder beschreven in cursus)
3.1.2. Typevoorbeeld van zaakverzekering
 Voorwerp van een zaak is
o Roerend (losse kasten)
o Onroerend
 Kasten die vastgemaakt worden aan gebouw
(= gebouw, onroerend door bestemming (aan gebouw))
o Materieel

7

, o Immaterieel (patent)
 Doel: volledig of gedeeltelijk verlies van de zaak dekken
3.1.3. Kan een aansprakelijkheidsverzekering zijn
o Huurdersaansprakelijkheid (contractuele aansprakelijkheid)
o Burgerlijke aansprakelijkheid die verzekerde kan oplopen tegenover
derden (buiten-contractuele aansprakelijkheid)
o Gevolg: volgende regels kunnen van toepassing zijn (art. 141 – 153)
 Leiding van het geschil = mag nooit belangen van verzekerde
tenietdoen om een derde te verzekeren
 Vrije beschikking over schadevergoeding = bij uitkering van
schadevergoeding mag je rij beschikken over dat geld (= regels
over wat je er al dan niet mee mag doen
 Eigen recht van benadeelde = de verschuldige
schadevergoeding komt toe aan benadeelde, met uitsluiting van
overige schuldeisers van verzekerde
 Regresvordering = verhaal van de verzekeraar tegen
verzekeringsnemer of verzekerde
 Kan een persoonsverzekering zijn
o Beperkt aantal maatschappijen voorziet dekking v lich. schade
 V verzekerde & zijn gasten bij gedekt schadegeval
3.1.4. Brandverzekeringen: 3 types dekkingen
 De basisdekkingen: dekking van de zaakschade
 De bijdekkingen: de vergoeding van bijkomende kosten
o Bv. reddingkosten, opruimingskosten, bewaking van gebouw,
afbraak van woning & containerverhuur daarvoor
 De keuzedekkingen (facultatieve opties): dekkingen mits
uitdrukkelijke vraag
o Facultatief: echt specifieke bijpremie & bijverzekeren =
apart onderschrijven (niet verplicht) (diefstal, voertuigen op 4 wielen)
3.1.5. Wettelijk verplichte dekkingen
 ART. 115 VW voorziet in
o Minimumdekking ‘normale dekking’
 Voor eenvoudige & speciale risico’s
 FLEXA (= fire, lightning, explosion, aircraft)
o Brand
o Blikseminslag
o Ontploffing
o Implosie
o Aanraking door luchtvaartuigen of delen ervan
o Aanraking door voertuigen of dieren



8