Volledige samenvatting Inleiding tot verzekeren

Inleiding tot verzekeringen

DEEL I. DE WONDERE WERELD VAN DE VERZEKERINGEN




1. Inleiding
Actua les
Autoverzekering:

- Verplicht
- Je rijdt dronken ben je verzekerd? Verzekeraar heeft het recht om een verhaal in te roepen, kunnen
bewijzen dat er een oorzakelijk-verband was waardoor je de verzekering zelf zal terug moeten
betalen.

8 thema’s van Insurance Europe
1. Innovatie producten en diensten
2. Digitalisering
3. Betere schadebeheer
4. Transparantie en financiële educatie
5. Duidelijkheid over dekkingen en uitsluitingen
6. Innovatieve technieken voor risiscobeheer
7. Initiatieven ter bestrijden van verzekeringsfraude
8. Goede praktijken in bedrijfsvoering

Insurance Europe = Europese vakvertegenwoordiger
IPID: 1 pagina waarmee je het voornaamste van je verzekering polis mee weet, transparant maar
niemand leest het bijna.

9 uitdagingen voor de verzekeraar
1. voorbij de verzekering gaan
- dienstverlening bij schade
- preventie
2. Digitalisering ≠ paperless
3. Wijziging aanbieders (deze verminderen)
4. Mobile (in het kader van slachtoffer hulp, helpt dit niet altijd goed)
5. Hogere verwachtingen publiek (mensen worden kritischer)
6. Gepersonaliseerd verzekeren
- Premie en voorwaarden op basis van:
 Eigen gedrag
 Gezond leven
- Pro:
 Lagere premies

1

,  Eigen voorwaarden
- Contra:
 Uitlsuiting en onverzekerbaarheid
 Overgelijkbaarheid polissen
 Geen solidariteit meer
7. Regelgeving
- Complex
- Oppressed
8. Intrestvoet
9. duurzaam werken
- Acceptatie: Axa accepteert geen verzekeringen van de wapenindustrie, tabakindustrie,..
- Reserves
 Ethisch beleggen
 Duurzaam beleggen
 Transparantie
- Eigen werking
- SFDR



AI in verzekeringen
̶ Spelbreker of niet? Nee, als je er kan meewerken
̶ Mogelijke effecten AI:
• Optimalisatie processen
• Hogere efficientie in ondersteunende activiteiten (bv. documentenbeheer)
• Ondersteuning tussenpersoon
• Betere klantenbeleving
• Gevaar voor eenheidswordt
• De mens als toezichthouder
• Komt er een (E)thical (O)fficer?
• Segmentatie, sanering, preventie, fraude

Fundamenteel idee: een polis is een contract
Verzekeringscontract:

- Rechten en plichten
- Evenwichting
- Consensus
 Evenwicht tussen de rechten en de plichten is er nooit, de doelstelling van de
verzekeringswet is dat evenwicht herstellen.

Een verzekeringscontract is geen spaarpot, belegging, of gokspel. Een schadegeval betekent nog steeds
misserie.

Eerste verzekeringswet die er is: Codex Hammurabi – Hoe bepaal je de schadelast op een slaaf.

Uitdagingen in verzekeringen 2024-…
- Nieuw wetboek 5 NBW.
- Wetswijzigingen

2

,  Wet 26/12/2022
- Sinds 12 april 2024
 Wijzigingen in WAM
- Sinds 1 oktober 2024
 Termijnen
 Opzeg

- Sinds 1 november 2024
 Suïdice in ziektekostenverzekering
 Verplichting brandpolis in Brussel
- Sinds 1 januari 2025
 NBW boek 6
 Wet 26 december 2022
 Expertises
- Al gekend:
 Boek 7
 Wet op het recht op vergeten worden
- En het Regeerakkoord 2025-2029?



Uitdagingen in verzekeringen 2024-…
- autonome auto
- AI
- blockchain
- Evolutie medische wetenschap
- Inflatie
- Dalend incasso leven
- IoT
- Oorlog, rampen, witte huis, . . .
- Klimaatverandering



Studie Gapgemini Jan 2024
̶ Uitdagingen verzekeringen
• Focus op klant
o Up en cross selling
o Klantenervaring
o ...
• Digitale capaciteit
o Data analyse
o Generatieve AI
o Cloudtoepassingen
o Procesvernieuwing
o ...
• Innovatie
o Producten voor vergrijzende maatschappij
o Nieuwe producten voor nieuwe risico’s

3

, ̶ Cyber
̶ Recall
̶ ...
o Hercalibreren acceptatie en tarificatie



2. Verzekeren in een maatschappelijk kader
2.2 Recht op Verzekering
Verzekeringen hebben een sterk sociaal karakter. Ze bieden een opvangnet tegen de onzekerheden die het
leven bieden. In sommige gevallen is een verzekering wettelijk verplicht, zoals arbeidsongevallen, maar een
verzekering is geen absoluut recht. Waarom?

- Er hoort contrtactvrijheid te zijn, je kan dit niet zo maar afdwingen. Het contract moert ook
consensueel zijn.
- Risico op antiselectie: In dit geval is er informatie bij de tegenpartij die ervoor zorgt dat de tegenpartij
plots een veel grotere interesse heeft in de verzekering.
 Komst van een kind in een familiale verzekering.
 Als verzekeraar kan je dit bewapenen met een vragenlijst.
- P” = f (risicograad = R = f x g x Ex)
 F: kans op een schadegeval (frequentie)
 G: ernstgraad
 Ex: blootstellingsgraad
- Evenwichtige portefeuille: als verzekeringsmaatschappij in moeilijkheden komt zal de NB ingrijpen. De
verplichtingen worden door een andere verzekeraar overnomen in het mate van het mogelijke.
- Solvabiliteitsplicht

Oplossing:

- Markteconomie met wettelijke coorecties
- Collectieve waarborg:
 Tarificatiebureau auto
 Tarificatieburea catnet
 Tarificatiebureau schuldsaldoverzekering



2.2.1 Kanssolidariteit vs Subsidiërende solidariteit

Herverdelende of subsidiërende solidariteit
Hierbij wordt solidariteit tussen goede en slechte risico’s opgebouwd. Er is solidariteit tussen verzekerden bij
wie de te verwachten schade verschillendend is. De sociale zekerheid inzake medische kosten is hiervan een
mooi voorbeeld: iedereen is verzekerd ongeacht zijn of haar medische achtergrond.

Met de jaren, is de Belgische autoverzekering overgeschakeld naar kanssolidariteit. In dat geval gaan we kijken
naar wie dezelfde kans heeft op het risico.




4

, Kanssolidariteit
Hierbij wordt de markt van kandidaat-verzekerden gesegmenteerd: er wordt gedifferentieerd tussen potentiële
verzekerden op basis van de te verwachten kans op schade.

Bij kanssolidariteit via marktsegmentatie geldt dus een herverdeling van risico’s onder een groep van
verzekerden waar de te verwachten schade dezelfde of bijna dezelfde is. Solidariteit blijft, maar de groep die
onderling de risico’s draagt, zal kleiner zijn dan de groep verzekerden uit de herverdelende solidariteit.

Mensen zijn vaak niet bereid om een hogere premie te betalen om andere mensen te beschermen met een
hoger risico.

2.2.2 Antiselectie
De neiging tot het onderschrijven van een verzekering het hoogst is, bij diegene die beseft dat hij een groter
risico dan normaal loopt op schade. Bij antiselectie zal de verzekeraar een portefeuille opbouwen die teveel of
uitsluitend uit slechte risico’s bestaat.

2.2.3 Conclusie rond het recht op verzekering
Segmentatie van risico’s, is een goede zaak voor de kwaliteit van een verzekering. Maar de segmentatie sluit
meteen het absolute recht op een verzekering uit.

Antiselctie leidt ertoe dat het bij een abosoluut recht op verzekering vooral de slechte risico’s zijn, die in een
verzekeringsportefeuille terecht komen. Daarmee komt de solvabiliteit van de verzekeraar in het gedrang, en
dus ook de zekerheid dat die verzekeraar zijn verplichtingen op termijn zal kunnen garanderen.



3. Een Indeling van verzekeringen
3.1 Indeling volgens de omvang van de dekking
Verzekeringscontract: de verzekeringsnemer zal een premie betalen, als tegenprestatie zal de verzekeraar een
uitkering voorzien indien een bepaald risico zijn voordoet. De klassieke verzekering werkt met het principe van
de opgesomde-risicoverzekering of multiriscicopolis. De gedekte risico’s worden in de polis opgesomd,
wanneeer een risico zich voordoet, is er dekking.

Nadelen:

- Onzekerheid voor verzekerde: alleen risico’s die opgesomd zijn zijn verzekerd.
- Bewijslast dat een schadegeval verzekerd is, ligt bij de verzekerde.

Deze problemen komen niet voor mij een plis van het type allrisk. Dit verplicht de verzekering de verzekeraar
altijd tot het uitvoeren van zijn prestatie tenzij het over een uitgesloten risico gaat. Alle risico’s worden gedekt,
behalve die, die uitdrukkelijk in de polis zijn vermeld.

Voordelen:

- Rechtszekerheid verzekerde.
- Bewijslast bij verzekeraar, verzekerde een nog comfortabelere positie.

Nadelen:

- duurder, niet elke verzekeraar wil zomaar een allrisk verzekering aanbieden.

5

, 3.2 Verplichte, contractuele en vrije verzekeringen

3.2.1 Verplichting tot verzekeren
In essentie kunnen verplichte verzekeringen worden gereduceerd tot 3 polissen: de verplichte autoverzekering,
de verzekering BA beroep, en de arbeidsongevallenverzekering. Alle 3 zijn aansprakelijkeheidsverzekeringen.

Alle verplichte verzekeringen zijn aansprakelijkeheidsverzekeringen. Het slachtoffer van een fout, een
handeling of soms zelfs een onrechtmatige daad, zal in ieder geval een schadevergoeding ontvangen. Wordt
aldus een middel tot slachtofferbescherming.

Meeste verplichte verzekeringen zitten in de professionele sfeer. Meestal met betrekking tot uitbating.

Het ontbreken van een verplichte verzekering, is een onrechtmatige daad. Iedereen die leidt als gevolg van het
ontbreken van een wettelijke verplichte verzekerig, kan een schadevergoeding eisen.

Sancties bij niet-naleving zijn relatief beperkt: trekken van een vergunning of het niet-betalen van een subsidie.

3.2.2. Niet-verplichte verzekeringen
Hier kan een slachtoffer schadevergoeding eisen op basis van de voorzorgsplicht. Het louter ontbreken van een
vrije verzekering zal nooit tot schade leiden. Het is pas in samenloop met andere omstandigheden, die wel
schade veroorzaken.

Contracueel verplichte verzekeringen: het niet-naleven van een brandverzekeringn, wanneer die contracueel
verplicht is, houdt het niet-naleven van een contractuele verplichting, en hoort dus thuis in de sfeer van
contracuele aansprakelijkheid.

3.3 zaakschade-en aansprakelijkheidsverzekering
Hierbij kijkt men naar de doelstelling van de verzekering. Dient die om eigen schade te verzekeren, dan wel om
schade bij derden te dekken?

Zaakschadeverzekering: brandverzekering – de verzekerde zal vergoed worden wanneer die door een brand
zijn goederen verliest.

Aansprakelijkheidsverzekering: schade bij derden vergoeden. – autoverzekering. Indien een chauffeur door een
fout in het verkeer schade berokkent aan derden, zullen die e

3.4 Privéverzekeringen vs sociale verzekeringen
Beide tot om de gevolgen van risico’s van het leven op te vangen.

Privéverzekeringen: richten zich echter tot een beperkte groep van deelnemers/verzekerden.

Sociale verzekeringen: richten zich op de totaliteit van de maatschappij. Hierbj komt een herverdeling van de
welvaart, een doesltelling die de privéverzekering vreemd is.

3.5 technische indeling van verzekeringen

3.5.1 BOAR vs levensverzekeringen
Eerste technische indeling die verzekeraars maken, is het onderscheid tussen leven en variaverzekerigen of
niet-levensverzekeringen, ook BOAR polissen genoemd.


6

,BOAR = Brand, Ongevallen en allerlei risico’s: autoverzekering, brandpolis, verzekeringen BA, en technische
verzekeringen zoals de ABR-verzekering.

3.5.2 Indeling volgens marktsegment
Verzekeraars delen verzekeringen ook in, afhankelijk van eht marktsegment waarop ze gericht zijn. Zo zijn er
enerzijds polissen, en dus ook een aparte afdeling, voor particulieren, zoals pensioensparen of
bellegingsverzekeringen. Anderzijds is er een aparte afdeling voor levensverzekeringen, waar steeds een band
met een beroepsactiviteit nodig is.

Variaverzekeringen worden onderscheiden als volgt:

- massarisico’s: polissen die zeer frequent worden onderschreven.

- grote risico’s: industriële polissen, alleen voor ondernemingen bedoeld.

- tehcnische risico’s: ‘engineering’. Verzekeringen met een technisch karakter.

- bijzondere risico’s: Het verzekeren van evenementen, exlusieve wagens of kunstcollecties.

3.6 is een verzekering hetzelfde als een garantie
Wat is het verschil tussen een zaakschadeverzekering en een garantie? Als een wasmachine uitbrandt na één
jaar dienst, kan de consuement namelijk zowel op de garantie op zijn toestel, als op zijn brandverzekering een
beroep doen op een schadevergoeding te ontvangen.

Een verzekering is geen garantiecontract:

- garantiecontract geeen zelfstandig karakter. Zo een overeenkomst is namelijk atlijd aanvullend bij een
hoofdcontract, zijnde een aankoopovereenkomst van bijvoorbeeld een wasmachine.
- Garantiecontract gekoppeld aan een niet-onzekere gebeurtenis, zijnde de aankoop van een goed.
Voor een verzekering is een onzekere gebeurtenis net een esstentieel kenmerk van de overeenkomst.
- Verzekeringscontract aangeboden door een verzekeraar, een garantiecontarct door de leverancier of
handelaar die een goed verkoopt.



4. De spelers op de verzekeringsmarkt
4.1 Overzicht verzekeringsdistributiekanalen in België
Assuralia-indeling: distributie van verzekeringen wordt in 4 grote groepen ingedeeld.

1. niet-exclusieve netwerken: verkoopt op onafhankelijke manier verzekeringen van leveranciers naar
vrije kezue en eigen inzicht.
 Verzekeringsmakelaars
 Megabrokers: makelaars die lid zijn van de BVVM
 Onafhankelijke banken: banken die ongebonden verzekeringen verkopen, zoals makelaars.
2. Exclusieve netwerken: verkoper allen de producten van één leverancier kan verkopen.
 Verzekeringsagenten in loondienst
 Zelstandige verzekeringsagenten
3. Bank-verzekeringskanaal:
4. Directe verkoop
 Onderlinge en coöperatieve verzekeraars
7

,  Directe verkoop
 Ander directe verkoop, zoals internet, affinity groups en verzekerings-capatives
 Verzekeringspools
5. een geheel nieuw fenomeen is friendsurance, een concept gabsseerd op de technieken van sociale
media.



4.2 Verzekeringsmaatschappijen

4.2.1 Rol en opdracht van de verzekeraar
Taak van een verzekeringsmaatschappij is, het overnemen van het risico, of althans de financiële gevolgven
ervan, waaraan zijn verzekerde is blootgesteld. Voor deze prestatie dient een premie als tegenprestatie te
worden betaald.

In detaiel is een verzekeringsmaatschappij een onderneming die:

 risico’s onderschrijft, bij voorkeur op een verzekeringstechnisch verantwoorde manier
 de reserves die verzekeringen generenren, beheert als een goede huisvader;
 schaderegeleingen volgens de bepalingen van de polis afhandelt
 via preventie en informatie zowel de omvang als frequentie van risico’s poogt te verminderen.
o Preventiecampagnes: KBC – champagne kurken
 Toegevoegde waarde creërt voor klant en aandeelhouder.
o Verzekeraars worden in hun beleggingen steeds meer kieskeuring, ze investeren minder in
steenkool.




4.2.2 Indeling van verzekeringsmaatschappijen
Meeste verzekeraars hebben een
vorm van een NV. Hebben als
bedrijfsdoelstelling het
maximaliseresn van de belangen van
de aandeelhouders.

Enkele verzekeraars hebben een
onderlinge
verzekeringsmaatschappij. Hierbij
storten de leden premies om de
gelopen risico’s te dekken.

Verzekeraars kunnen ook een
publiekrechtelijke instelling zijn

In uitzonderlijke gevallen kan een
verzekeraar ook een particulier zijn.




8