samenvatting bank en verzekeringen deel 4

DEEL 4: VERZEKEREN

HOOFDSTUK 12: VERZEKEREN -
ALGEMEEN
1: INDELING VAN HET VERZEKERINGSBEDRIJF
Verzekeringsbedrijf: twee grote groepen:
- De groep van de activiteiten ‘leven’;
o Takken 21 tot en met 29
 Bv. tak 21: levensverzekeringen met een gewaarborgd rendement
 Bv. tak 23: levensverzekeringen verbonden aan beleggingsfondsen
- De groep van de activiteiten BOAR (brand, ongevallen, andere risico’s)/ de groep van activiteiten ‘niet-leven)
o Takken 1 tot en met 18
 Bv. tak 10: autoverzekering
 Bv. tak 8: woningverzekering



2: WET VERZEKERINGEN 4 APRIL 2014 (BS 30/04/2014)

2.1. SITUERING
Verzekeringsrecht in België: drie pijlers:
1) De algemene verzekeringswet van 04/04/2014: om de consument te beschermen
2) De controlewetgeving: onderwerpt de verzekeraar aan een reeks regels inv erband met de financiële veiligheid van de
verrichtingen, het kwantitatiee evenwicht tussen de premies en de prestaties, de billijkheid bij de vaststelling van het
tarief voor verschillende categorieën verzekerden. Staan niet in de verzekeringswet. Omvat de belangrijkste
verzekeringsbranches: levensverzekering, motorrijtuigverzekering, brandverzekering, verzekering BA-privéleven.
3) De wetgeving betreffende verzekeringstussenpersonen

Extra informatie: Solvency ll voor de verzekeraars
Doelstellingen:
- de polishouder beter te beschermen tegen een eventueel falen van de verzekeringsmaatschappij
- daarnaast beoogden de regels ook de interne Europese markt voor verzekeringsproducten te bevorderen

Drie pijlers:
- de eerste ‘kwalitatieve’ pijler bepaalt hoeveel kapitaal een (her) verzekerar moet aanhouden ter bescherming van de
polishouder
- de tweede pijler bevat de regels die de verzekeraar er moeten toe aanzetten de eigen risico’s goed te beheren
- een derde ‘rapporteringspijler’ verplicht de verzekeraars om uitgebreid te rapporteren en op die manier transparanter te zijn
voor het publiek en de toezichthouders

Gevolgen:
- strengere solvabiliteitseisen verminderen de kans op liquiditeitsproblemen van verzekeraars
- concurrentie neemt toe, wat positief is voor de kwaliteit van de aangeboden producten
- toenemende kosten voor de verzekeraars
- doorrekenen van extra kosten aan de verzekerden
- voorkeur tak 23 boven tak 21 omdat de verantwoordelijkheid bij verzekeringsnemer ligt
- minder waarborgen voor verzekeringen op LT
- gedifferentieerde portefeuilles zorgen voor lagere verplichte kapitaalbuffer
- terugdringen beleggingen in aandelen en vastgoed omwille van hogere kapitaalbuffers


1

, DEEL 4: VERZEKEREN



2.2. ALGEMEEN
Bepalingen uit de verzekeringswet zijn van toepassing op:
- Landverzekeringen
o Voor zover er niet van afgeweken wordt door bijzondere wetten
o DUS: altijd voorrang aan verzekeringstak op eigen wijze geregeld
o DUS: alles niet uitdrukkelijk geregeld, valt onder landverzekeringen
- Onderlinge verzekeringsvereniging

De wet is niet van toepassing op…:
- Herverzekering
- Verzekeringen van het goederenverkeer dat niet hoofdzakelijk over land geschiedt


2.3. STRUCTUUR
De wet is ingedeeld in titels:
Landverzekeringsovereenkomsten in het algemeen
- Inleidende bepalingen: bevatten een aantal definities
o Verzekerde, begunstigde, benadeelde…
- Alle verzekeringsovereenkomsten
- Verzekeringen tot vergoeding van schade
- Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag
Schadeverzekeringen
- Algemene bepalingen
- Zaakverzekeringsovereenkomsten
o In het bijzonder brandverzekeringen
- Aansprakelijkheidsverzekeringen
- Rechtsbijstandverzekeringen

Persoonsverzekeringen
- Gemeenschappelijke bepalingen
- Levensverzekeringsovereenkomsten
- Persoonsverzekeringsovereenkomsten




2

, DEEL 4: VERZEKEREN
2.4. VERZEKERINGSCONTRACT
2.4.1. Wettelijke definitie
Een verzekeringsovereenkomst is een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste of
veranderlijke premie tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde
prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de
begunstigde belang heeft dat die zich niet voordoet.

O.b.v. deze definitie: vier essentiële bestanddelen:
1) Onzekere gebeurtenis
2) Verzekerbaar belang
3) Premie
4) Verzekeringsprestatie
Verder:
- Verzekeringsovereenkomst is een wederkerig contract
o Twee partijen verbinden zich tot iets
 Partij 1: bescherming aan personen en ondernemingen in het geval het vooraf gestelde risico zich zou
voordoen
 Partij 2: betaalt de afgespoken prijs, namelijk de premie
o Vastgelegd in de verzekeringspolis of het schriftelijk bewijs van de verzekeringsovereenkomst
 Algemene voorwaarden: bepalingen die gelden voor iedereen met een gelijksoortig risico
 Bijzondere voorwaarden: bepalingen die gelden voor het specifieke risico
 Naam, adres, premie etc.
2.4.2. Essentiële bestanddelen verzekeringscontract
Onzekere gebeurtenis (risico):
- Risico kan nooit een vaststaand feit zijn
- Altijd onzeker
- Je bent niet zeker dat het zich zal voordoen

Verzekerbaar belang
- De vergoeding voor eventuele schade wordt uitbetaald aan wie effectief schade heeft geleden
- Uitbetaling van vooraf afgesproken kapitaal is in het voordeel van de verzekerde
- Ook diegenen die schade lijden ontvangen een vergoeding als deze schade onder de verantwoordelijkheid van een
verzekerde valt

Premie
- De financiële vergoeding die de verzekerde aan de verzekeraar betaalt
- Ieder jaar hetzelfde of variabel
- Hoogte premie afhankelijk van…
o Ervaringen uit vroegere schadegevallen
o Aard van het te verzekeren risico
o Concurrentie
o Wetgeving
o Franchise
o Andere




3