Ongevallen en ziekte
Inhoud
• Hospitalisatieverzekeringen
– Theorie:
Sociale zekerheid
Hospitalisatieverzekering
Wetgeving
– Praktijk
– Gastcollege
• Persoonlijke ongevallenverzekeringen
– Theorie
Particulieren
Zelfstandigen
– Praktijk
– Gastcollege
• Gewaarborgd inkomen-keyman
– Theorie
– Praktijk
– Gastcollege
Inleiding + sociale zekerheid
We bekijken in dit vak de schade t.o.v. de persoon
Schetsing v/h risico
3 risico’s :
− Ongeval t.g.v. ziekte & privéleven ongeval
− Ziekte
− Invaliditeit t.g.v. arbeidsongeval
Gevolg van deze risico’s :
− Overlijden
− Blijvende invaliditeit
− Tijdelijke arbeidsongeschiktheid
− Verplegingskosten (dokterskosten, medicijnen, …)
− Kosten hospitalisatie
Arbeidsongeschiktheid + extra kosten
Waarom verzekeren tegen dit soort risico’s?
− Uitkering daalt (1ste maand gewaarborgd inkomen, daarna val je terug op 60% van je loon
met een plafond van 42K)
− Kosten stijgen (vb. operatiekosten : farmaceutische kosten, kinetherapie, ereloon
, chirurg, controle, thuiszorg, vervoerskosten)
− Vaste kosten blijven gelijk (vb. eten, leningen, water, elektriciteit, premies, … )
− Veiligheidsgevoel (sociale zekerheid = vangnet)
Uitkering daalt
Ziekte/ongeval : privaat leven
1. Loontrekkende
Wanneer je als loontrekkende vanaf morgen werkonbekwaam wordt, betaalt de
werkgever je de 1stem gewoon door aan 100%.
Vanaf de tweede maand val je echter terug op de uitkering van de RSZ
(ziekenfonds): ongeveer 60 procent van het begrensd brutoloon (gezinshoofd)
Word je blijvend werkonbekwaam, dus méér dan 12 maanden, dan zal je
blijvend slechts 65% van het brutoloon bedragen (gezinshoofd)
Dit is het brutobedrag waarop je LATER belast zal worden (je krijgt dat brutobedrag op je
rekening maar daarna moet je er nog belastingen op betalen)
2. Zelfstandige
Als zelfstandige ontvang je de uitkering vanaf de derde week (dus vanaf dag 15) van je
arbeidsongeschiktheid (LET OP : op PP staat ‘tweede week’, maar dat is regelgeving anno
2018)
Het bedrag dat je krijgt per dag hangt af van je situatie en de periode (forfaitaire
dagbedragen)
Ziekte/ongeval : privéleven
Steeds in functie v/h loon
Bedrag per dag :
− Maandbedrag = dagbedrag x 26
− Weekbedrag = dagbedrag x 6
Afhankelijk van gezinstoestand & personen ten laste
Maximumtussenkomst :
− Uitkering bedraagt percentage v/h loon
− Loon wordt beperkt tot een plafond
(iedereen moet evenredig bijdragen maar iemand met een hoog loon zou dan veel meer uitkering
ontvangen dan iemand met een laag loon, dat zou niet eerlijk zijn waardoor het loon wordt beperkt
tot een plafond)
Loon = 5 dagen
Arbeidsongeval = 7 dagen
Ziekte of ongeval in privéleven = 6 dagen
Kosten stijgen
− Medicijnen
− Kinesist
− Hulp in het huishouden
− Hospitalisatie
− Verplaatsingskosten
2
, Vaste kosten blijven constant
− Hypothecaire lening
− Water
− Elektriciteit
− Verwarming
− Kinderen
etc.
Sociale zekerheid
Hoe wordt de pot gevuld?
Tijdens de loopbaan gaat een aanzienlijk deel v/h inkomen naar bijdragen voor sociale zekerheid :
− Bijdragen zelfstandigen (zie cijfers 2019 PP)
Zelfstandigen hebben een eigen stelsel waaraan ze bijdragen betalen in functie van hun
inkomen. Het Sociaal Verzekeringsfonds en de Nationale Hulpkas voor Sociale
Verzekering der Zelfstandigen innen het geld. Het Rijksinstituut voor de Sociale
Verzekeringen der Zelfstandigen is het overkoepelend orgaan
LET OP : cijfers worden elk jaar geïndexeerd niet kennen
− Bijdragen werkgever (= patronale bijdrage)
De basis patronale bijdragen zijn geleidelijk aan verminderd van ongeveer 32,40 % naar 25
%. (dit doet men om de economie te stimuleren zodat bedrijven meer werknemers kunnen
aannemen)
− Bijdragen loontrekkenden
13,07%
Al dat geld komt samen in één grote spaarpot: de Rijksdienst voor Sociale Zekerheid (RSZ). Die
verdeelt het geld over de verschillende rijksdiensten, die het op hun beurt overdragen aan de
uitbetalingskassen (ziekenfondsen, vakbonden …). Zij zorgen er voor dat de mensen die recht hebben
op steun hun geld ontvangen. De Kruispuntbank Sociale Zekerheid verzamelt per persoon alle
3
Inhoud
• Hospitalisatieverzekeringen
– Theorie:
Sociale zekerheid
Hospitalisatieverzekering
Wetgeving
– Praktijk
– Gastcollege
• Persoonlijke ongevallenverzekeringen
– Theorie
Particulieren
Zelfstandigen
– Praktijk
– Gastcollege
• Gewaarborgd inkomen-keyman
– Theorie
– Praktijk
– Gastcollege
Inleiding + sociale zekerheid
We bekijken in dit vak de schade t.o.v. de persoon
Schetsing v/h risico
3 risico’s :
− Ongeval t.g.v. ziekte & privéleven ongeval
− Ziekte
− Invaliditeit t.g.v. arbeidsongeval
Gevolg van deze risico’s :
− Overlijden
− Blijvende invaliditeit
− Tijdelijke arbeidsongeschiktheid
− Verplegingskosten (dokterskosten, medicijnen, …)
− Kosten hospitalisatie
Arbeidsongeschiktheid + extra kosten
Waarom verzekeren tegen dit soort risico’s?
− Uitkering daalt (1ste maand gewaarborgd inkomen, daarna val je terug op 60% van je loon
met een plafond van 42K)
− Kosten stijgen (vb. operatiekosten : farmaceutische kosten, kinetherapie, ereloon
, chirurg, controle, thuiszorg, vervoerskosten)
− Vaste kosten blijven gelijk (vb. eten, leningen, water, elektriciteit, premies, … )
− Veiligheidsgevoel (sociale zekerheid = vangnet)
Uitkering daalt
Ziekte/ongeval : privaat leven
1. Loontrekkende
Wanneer je als loontrekkende vanaf morgen werkonbekwaam wordt, betaalt de
werkgever je de 1stem gewoon door aan 100%.
Vanaf de tweede maand val je echter terug op de uitkering van de RSZ
(ziekenfonds): ongeveer 60 procent van het begrensd brutoloon (gezinshoofd)
Word je blijvend werkonbekwaam, dus méér dan 12 maanden, dan zal je
blijvend slechts 65% van het brutoloon bedragen (gezinshoofd)
Dit is het brutobedrag waarop je LATER belast zal worden (je krijgt dat brutobedrag op je
rekening maar daarna moet je er nog belastingen op betalen)
2. Zelfstandige
Als zelfstandige ontvang je de uitkering vanaf de derde week (dus vanaf dag 15) van je
arbeidsongeschiktheid (LET OP : op PP staat ‘tweede week’, maar dat is regelgeving anno
2018)
Het bedrag dat je krijgt per dag hangt af van je situatie en de periode (forfaitaire
dagbedragen)
Ziekte/ongeval : privéleven
Steeds in functie v/h loon
Bedrag per dag :
− Maandbedrag = dagbedrag x 26
− Weekbedrag = dagbedrag x 6
Afhankelijk van gezinstoestand & personen ten laste
Maximumtussenkomst :
− Uitkering bedraagt percentage v/h loon
− Loon wordt beperkt tot een plafond
(iedereen moet evenredig bijdragen maar iemand met een hoog loon zou dan veel meer uitkering
ontvangen dan iemand met een laag loon, dat zou niet eerlijk zijn waardoor het loon wordt beperkt
tot een plafond)
Loon = 5 dagen
Arbeidsongeval = 7 dagen
Ziekte of ongeval in privéleven = 6 dagen
Kosten stijgen
− Medicijnen
− Kinesist
− Hulp in het huishouden
− Hospitalisatie
− Verplaatsingskosten
2
, Vaste kosten blijven constant
− Hypothecaire lening
− Water
− Elektriciteit
− Verwarming
− Kinderen
etc.
Sociale zekerheid
Hoe wordt de pot gevuld?
Tijdens de loopbaan gaat een aanzienlijk deel v/h inkomen naar bijdragen voor sociale zekerheid :
− Bijdragen zelfstandigen (zie cijfers 2019 PP)
Zelfstandigen hebben een eigen stelsel waaraan ze bijdragen betalen in functie van hun
inkomen. Het Sociaal Verzekeringsfonds en de Nationale Hulpkas voor Sociale
Verzekering der Zelfstandigen innen het geld. Het Rijksinstituut voor de Sociale
Verzekeringen der Zelfstandigen is het overkoepelend orgaan
LET OP : cijfers worden elk jaar geïndexeerd niet kennen
− Bijdragen werkgever (= patronale bijdrage)
De basis patronale bijdragen zijn geleidelijk aan verminderd van ongeveer 32,40 % naar 25
%. (dit doet men om de economie te stimuleren zodat bedrijven meer werknemers kunnen
aannemen)
− Bijdragen loontrekkenden
13,07%
Al dat geld komt samen in één grote spaarpot: de Rijksdienst voor Sociale Zekerheid (RSZ). Die
verdeelt het geld over de verschillende rijksdiensten, die het op hun beurt overdragen aan de
uitbetalingskassen (ziekenfondsen, vakbonden …). Zij zorgen er voor dat de mensen die recht hebben
op steun hun geld ontvangen. De Kruispuntbank Sociale Zekerheid verzamelt per persoon alle
3
