Persoonsverzekeringen: leven
Deel 0: Historiek & kerncijfers
Besproken termen:
- Lijfrente (vorm van aanvullend pensioen)
- Casualty insurance (bij kidnapping betaling losgeld door verzekeraar)
Levensverzekeringen zijn zeer hard gekoppeld aan fscaliteitt
Deel 1: Algemene begrippen
Hoofdstuk 1: rechtsgronden & begripsbepalingen
1.1. Rechtsgronden van de levensverzekering
1.1.1. De wet betrefeene ne verzekeriegee vae 04 april 2014
Codifcate van eerdere verzekerings#eten (opsomming #ordt niet gevraagd ge#oon #eten #at het
is
Wet van 9 juli 1975 betrefende de controle der verzekeringsondernemingen
Wet van 25 juni 1992 op de landverzekeringsovereenkomst (WLVO)
Wet van 11 juni 1874 houdende ttels en I van Boek I van het Wetboek van Koophandel
(‘oude verzekerings#et’)
Wet van 27 maart 1995 betrefende de verzekerings- en herverzekeringsbemiddeling en de
distribute van verzekeringen (#et op de verzekeringsbemiddeling’)
‘Verzekeringsovereenkomst’ artt 5, 14° - Wverzt 4 april 2014
“14° "Verzekeringsovereenkomst" : een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er
tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie tegenover een andere partij, de
verzekeringnemer, toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval
zich een onzekere gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de
begunstgde belang heef dat die zich niet voordoet Voor de toepassing van deze wet en haar
uitvoeringsbesluiten en -reglementen worden overeenkomsten met betrekking tot
kapitalisatieverrichtingen tevens beschoudd als verzekeringsovereenkomsten Voor deze
verrichtngen wordt onder verzekeringnemer verstaan diegene die een kapitalisateverrichtng
sluit;”
Altjd onzekerheden: onzekerheid bij levensverzekering tjdstp
‘Persoonsverzekering’ artt 5, 16° - Wverzt 4 april 2014
“16° "Persoonsverzekering" : verzekering waarbij de verzekeringsprestate of de premie afankelijk
is van een onzeker voorval dat iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantast Voor
de toepassing van deze wet en haar uitvoeringsbesluiten en -reglementen worden
kapitalisatieverrichtingen tevens als persoonsverzekeringen beschoudd Gelet op de afwezigheid
van een verzekerd risico bij zulke verrichtngen, zijn de artkelen 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, § 2, 6°,
en § 3, 69, 70, 71, 72, 74, 75, 76, 79, 80, 81, 84, § 2, 86, 87, 159 en 200 en hoofdstuk 3 van ttel
van deel 4 echter niet van toepassing op de kapitalisateverrichtng;”
Kenmerkend aan kapitalisateverrichtng: hier is geen onzekere gebeurtenis (tak 26)
‘Belang bij het verzekerde’ artt 102 - Wverzt 4 april 2014
1
, “De begunstigde moet een persoonlijk en geoorloofd belang hebben bij het zich niet voordoen
van de verzekerde gebeurtenis
Dat belang is voldoende aangetoond wanneer de verzekerde met de overeenkomst heef
ingestemd ”
Vast bedrag
‘Vast bedrag’ artt 55, 4° - Wverzt 4 april 2014
“4° "verzekering tot uitkering van een vast bedrag" : verzekering waarbij de prestatie van de
verzekeraar niet afhankelijk is van de omvang van de schade ”
‘Geen indeplaatsstelling’ artt 103 - Wverzt 4 april 2014
“Tenzij anders is bedongen, treedt de verzekeraar die de verzekerde prestates heef uitgevoerd,
niet in de rechten van de verzekeringnemer of de begunstgde jegens derden ”
‘Samenloop van schadevergoedingen en prestates’ artt 104 - Wverzt 4 april 2014
“Tenzij anders is bedongen, worden de verplichtngen van de verzekeraar niet verminderd door de
schadevergoedingen of prestaties die de begunstgde op andere gronden verkrijgt ”
‘Samenloop en niet-indeplaatsstelling’ artt 161 - Wverzt 4 april 2014
Voor de toepassing van dit hoofdstuk is elk tegenstrijdig beding, toegelaten door de artkelen 103
en 104, nietgt
Vanaf 160 gaat het specifek over levensverzekeringen
Voor levensverzekeringen is er #el samenloop en geen indeplaatsstelling
Duurtjd van de overeenkomst
‘Duur van de verplichtngen’ artt 85 - Wverzt 4 april 2014
“§ 1 De duur van de verzekeringsovereenkomst mag niet langer zijn dan één jaar Behalve
wanneer een van de partjen ten minste drie maanden vóór de vervaldag van de overeenkomst zich
ertegen verzet, volgens de in artkel 84 voorgeschreven wijzen, wordt ze stlzwijgend verlengd voor
opeenvolgende periodes van één jaar
De overeenkomst mag geen andere opzeggingstermijnen opleggen
De partjen mogen de overeenkomst evenwel opzeggen wanneer, tussen de datum van het sluiten
en die van de inwerkingtreding ervan, een termijn van meer dan één jaar verloopt Van deze
opzegging moet uiterlijk drie maanden vóór de inwerkingtreding van de overeenkomst kennis
gegeven worden
Het eerste en het tweede lid zijn niet van toepassing op de kapitalisatieverrichtingen en de
ziekte- en levensverzekeringsovereenkomsten Ongeacht de duur van die overeenkomsten kan de
verzekeringnemer ze evendel jaarlijks opzeggen, hetzij op de jaardag van de ingangsdatum van
de overeenkomst, hetzij op de jaarlijkse vervaldag van de premie …”
Waarom maakt de #et hier echt een uitzondering voor de levensverzekeringen? Bij
levensverzekeringen afsluiten als je gezond bent risico #ordt groter naarmate je ouder #ordt/
plots ziek #ordt men kan je niet opzeggen als je ziek #ordt! (anders heef deze verzekering geen
nut)
Naamgebondenheid
‘Naamgebondenheid van de polis’ artt 158 - Wverzt 4 april 2014
“De polis moet op naam van de verzekeringnemer worden gesteld; zij kan niet aan order of aan
toonder zijn ”
2
, Medische informate
‘Medische informate’ artt 61 - Wverzt 4 april 2014
“De door de verzekerde gekozen arts kan de verzekerde die erom verzoekt de geneeskundige
verklaringen afeveren die voor het sluiten of het uitvoeren van de overeenkomst nodig zijn Deze
verklaringen beperken zich tot een beschrijving van de huidige gezondheidstoestand
Deze verklaringen mogen uitsluitend aan de adviserend arts van de verzekeraar worden bezorgd
Deze mag de verzekeraar geen informate geven die niet-pertnent is gezien het risico waarvoor de
verklaringen werden opgemaakt of betrefende andere personen dan de verzekerde
Het medisch onderzoek, noodzakelijk voor het sluiten en het uitvoeren van de overeenkomst, kan
slechts steunen op de voorgeschiedenis van de huidige gezondheidstoestand van de kandidaat-
verzekerde en niet op technieken van genetisch onderzoek die dienen om de toekomstge
gezondheidstoestand te bepalen
1.1.2 Het koeieklijk besluit vae 14 eovember 2003 betrefeene ne
leveesverzekeriegsactiviteit
De technische aspecten van de levensverzekeringen
De rechten van de verzekeringsconsumenten
Specifeke regels betrefende het afsluiten van de overeenkomst:
o Verplichte vermeldingen
o Geen kosten voor medisch onderzoek (tenzij je zegt ik heb het niet nodig!)
o Inlichtngen die de kandidaat-verzekeringsnemer dienen te #orden verstrekt voor
afsluiten contract
o Verplichtngen betrefende reclame of aanbod
o Recht van de verzekeringsnemer om het contract op te zeggen binnen 30 dagen
vanaf in#erkingtreding
De regels betrefende de uitvoering van de overeenkomst:
o Rechten van de verzekeringnemer (afoop, reducte, voorschot)
o Inlichtngen die jaarlijks moeten #orden verstrekt (premies, afoop#aarde &
#instdeelname)
Specifeke toepassingen op soorten verzekeringen:
o Groepsverzekeringen
o Verzekeringsverrichtngen verbonden met beleggingsfondsen Tak 23
o Beheer van collecteve pensioenfondsen
o Kapitalisateverrichtngen Tak 26
1.1.3. Overige wettelijke bepaliegee
Bijkomende #eten van toepassing:
o Wet op de aanvullende pensioenen afgesloten door #erkgevers of zelfstandigen
o Fiscale #etgeving
1.2. Begripsomschrijvingen
1.2.1. Leveesverzekerieg
‘Toepassingsgebied Levensverzekeringsovereenkomsten’ artt160 - Wverzt 4 april 2014
“Dit hoofdstuk is van toepassing op alle persoonsverzekeringen waarbij het zich voordoen van het
verzekerd voorval alleen afankelijk is van de menselijke levensduur, zelfs indien de partjen de
wederzijdse prestates hebben geëvalueerd zonder rekening te houden met de voorvalsweten Die
verzekeringen worden geacht uitsluitend te zijn gericht op de uitkering van een vast bedrag…”
Levensverzekeringen zijn persoonsverzekeringen #aarbij het zich voordoen van het verzekerd
voorval alleen afankelijk is van de menselijke levensduurt
3
Deel 0: Historiek & kerncijfers
Besproken termen:
- Lijfrente (vorm van aanvullend pensioen)
- Casualty insurance (bij kidnapping betaling losgeld door verzekeraar)
Levensverzekeringen zijn zeer hard gekoppeld aan fscaliteitt
Deel 1: Algemene begrippen
Hoofdstuk 1: rechtsgronden & begripsbepalingen
1.1. Rechtsgronden van de levensverzekering
1.1.1. De wet betrefeene ne verzekeriegee vae 04 april 2014
Codifcate van eerdere verzekerings#eten (opsomming #ordt niet gevraagd ge#oon #eten #at het
is
Wet van 9 juli 1975 betrefende de controle der verzekeringsondernemingen
Wet van 25 juni 1992 op de landverzekeringsovereenkomst (WLVO)
Wet van 11 juni 1874 houdende ttels en I van Boek I van het Wetboek van Koophandel
(‘oude verzekerings#et’)
Wet van 27 maart 1995 betrefende de verzekerings- en herverzekeringsbemiddeling en de
distribute van verzekeringen (#et op de verzekeringsbemiddeling’)
‘Verzekeringsovereenkomst’ artt 5, 14° - Wverzt 4 april 2014
“14° "Verzekeringsovereenkomst" : een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er
tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie tegenover een andere partij, de
verzekeringnemer, toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval
zich een onzekere gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de
begunstgde belang heef dat die zich niet voordoet Voor de toepassing van deze wet en haar
uitvoeringsbesluiten en -reglementen worden overeenkomsten met betrekking tot
kapitalisatieverrichtingen tevens beschoudd als verzekeringsovereenkomsten Voor deze
verrichtngen wordt onder verzekeringnemer verstaan diegene die een kapitalisateverrichtng
sluit;”
Altjd onzekerheden: onzekerheid bij levensverzekering tjdstp
‘Persoonsverzekering’ artt 5, 16° - Wverzt 4 april 2014
“16° "Persoonsverzekering" : verzekering waarbij de verzekeringsprestate of de premie afankelijk
is van een onzeker voorval dat iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantast Voor
de toepassing van deze wet en haar uitvoeringsbesluiten en -reglementen worden
kapitalisatieverrichtingen tevens als persoonsverzekeringen beschoudd Gelet op de afwezigheid
van een verzekerd risico bij zulke verrichtngen, zijn de artkelen 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, § 2, 6°,
en § 3, 69, 70, 71, 72, 74, 75, 76, 79, 80, 81, 84, § 2, 86, 87, 159 en 200 en hoofdstuk 3 van ttel
van deel 4 echter niet van toepassing op de kapitalisateverrichtng;”
Kenmerkend aan kapitalisateverrichtng: hier is geen onzekere gebeurtenis (tak 26)
‘Belang bij het verzekerde’ artt 102 - Wverzt 4 april 2014
1
, “De begunstigde moet een persoonlijk en geoorloofd belang hebben bij het zich niet voordoen
van de verzekerde gebeurtenis
Dat belang is voldoende aangetoond wanneer de verzekerde met de overeenkomst heef
ingestemd ”
Vast bedrag
‘Vast bedrag’ artt 55, 4° - Wverzt 4 april 2014
“4° "verzekering tot uitkering van een vast bedrag" : verzekering waarbij de prestatie van de
verzekeraar niet afhankelijk is van de omvang van de schade ”
‘Geen indeplaatsstelling’ artt 103 - Wverzt 4 april 2014
“Tenzij anders is bedongen, treedt de verzekeraar die de verzekerde prestates heef uitgevoerd,
niet in de rechten van de verzekeringnemer of de begunstgde jegens derden ”
‘Samenloop van schadevergoedingen en prestates’ artt 104 - Wverzt 4 april 2014
“Tenzij anders is bedongen, worden de verplichtngen van de verzekeraar niet verminderd door de
schadevergoedingen of prestaties die de begunstgde op andere gronden verkrijgt ”
‘Samenloop en niet-indeplaatsstelling’ artt 161 - Wverzt 4 april 2014
Voor de toepassing van dit hoofdstuk is elk tegenstrijdig beding, toegelaten door de artkelen 103
en 104, nietgt
Vanaf 160 gaat het specifek over levensverzekeringen
Voor levensverzekeringen is er #el samenloop en geen indeplaatsstelling
Duurtjd van de overeenkomst
‘Duur van de verplichtngen’ artt 85 - Wverzt 4 april 2014
“§ 1 De duur van de verzekeringsovereenkomst mag niet langer zijn dan één jaar Behalve
wanneer een van de partjen ten minste drie maanden vóór de vervaldag van de overeenkomst zich
ertegen verzet, volgens de in artkel 84 voorgeschreven wijzen, wordt ze stlzwijgend verlengd voor
opeenvolgende periodes van één jaar
De overeenkomst mag geen andere opzeggingstermijnen opleggen
De partjen mogen de overeenkomst evenwel opzeggen wanneer, tussen de datum van het sluiten
en die van de inwerkingtreding ervan, een termijn van meer dan één jaar verloopt Van deze
opzegging moet uiterlijk drie maanden vóór de inwerkingtreding van de overeenkomst kennis
gegeven worden
Het eerste en het tweede lid zijn niet van toepassing op de kapitalisatieverrichtingen en de
ziekte- en levensverzekeringsovereenkomsten Ongeacht de duur van die overeenkomsten kan de
verzekeringnemer ze evendel jaarlijks opzeggen, hetzij op de jaardag van de ingangsdatum van
de overeenkomst, hetzij op de jaarlijkse vervaldag van de premie …”
Waarom maakt de #et hier echt een uitzondering voor de levensverzekeringen? Bij
levensverzekeringen afsluiten als je gezond bent risico #ordt groter naarmate je ouder #ordt/
plots ziek #ordt men kan je niet opzeggen als je ziek #ordt! (anders heef deze verzekering geen
nut)
Naamgebondenheid
‘Naamgebondenheid van de polis’ artt 158 - Wverzt 4 april 2014
“De polis moet op naam van de verzekeringnemer worden gesteld; zij kan niet aan order of aan
toonder zijn ”
2
, Medische informate
‘Medische informate’ artt 61 - Wverzt 4 april 2014
“De door de verzekerde gekozen arts kan de verzekerde die erom verzoekt de geneeskundige
verklaringen afeveren die voor het sluiten of het uitvoeren van de overeenkomst nodig zijn Deze
verklaringen beperken zich tot een beschrijving van de huidige gezondheidstoestand
Deze verklaringen mogen uitsluitend aan de adviserend arts van de verzekeraar worden bezorgd
Deze mag de verzekeraar geen informate geven die niet-pertnent is gezien het risico waarvoor de
verklaringen werden opgemaakt of betrefende andere personen dan de verzekerde
Het medisch onderzoek, noodzakelijk voor het sluiten en het uitvoeren van de overeenkomst, kan
slechts steunen op de voorgeschiedenis van de huidige gezondheidstoestand van de kandidaat-
verzekerde en niet op technieken van genetisch onderzoek die dienen om de toekomstge
gezondheidstoestand te bepalen
1.1.2 Het koeieklijk besluit vae 14 eovember 2003 betrefeene ne
leveesverzekeriegsactiviteit
De technische aspecten van de levensverzekeringen
De rechten van de verzekeringsconsumenten
Specifeke regels betrefende het afsluiten van de overeenkomst:
o Verplichte vermeldingen
o Geen kosten voor medisch onderzoek (tenzij je zegt ik heb het niet nodig!)
o Inlichtngen die de kandidaat-verzekeringsnemer dienen te #orden verstrekt voor
afsluiten contract
o Verplichtngen betrefende reclame of aanbod
o Recht van de verzekeringsnemer om het contract op te zeggen binnen 30 dagen
vanaf in#erkingtreding
De regels betrefende de uitvoering van de overeenkomst:
o Rechten van de verzekeringnemer (afoop, reducte, voorschot)
o Inlichtngen die jaarlijks moeten #orden verstrekt (premies, afoop#aarde &
#instdeelname)
Specifeke toepassingen op soorten verzekeringen:
o Groepsverzekeringen
o Verzekeringsverrichtngen verbonden met beleggingsfondsen Tak 23
o Beheer van collecteve pensioenfondsen
o Kapitalisateverrichtngen Tak 26
1.1.3. Overige wettelijke bepaliegee
Bijkomende #eten van toepassing:
o Wet op de aanvullende pensioenen afgesloten door #erkgevers of zelfstandigen
o Fiscale #etgeving
1.2. Begripsomschrijvingen
1.2.1. Leveesverzekerieg
‘Toepassingsgebied Levensverzekeringsovereenkomsten’ artt160 - Wverzt 4 april 2014
“Dit hoofdstuk is van toepassing op alle persoonsverzekeringen waarbij het zich voordoen van het
verzekerd voorval alleen afankelijk is van de menselijke levensduur, zelfs indien de partjen de
wederzijdse prestates hebben geëvalueerd zonder rekening te houden met de voorvalsweten Die
verzekeringen worden geacht uitsluitend te zijn gericht op de uitkering van een vast bedrag…”
Levensverzekeringen zijn persoonsverzekeringen #aarbij het zich voordoen van het verzekerd
voorval alleen afankelijk is van de menselijke levensduurt
3
