Samenvatting Verzekeringen (1e jaar FVE)

Samenvatting: verzekeringen
Inleiding:

1. Wat zijn de verplichte verzekeringen:
 BA auto
 AO (ook van en naar het werk) (door werkgever afgesloten)
 Objectieve aansprakelijkheid na brand en ontploffing
- voor openbare plekken zoals cinema, carré (na suitel brand ontstaan als verplichting)

2. Burgelijke vs objectieve aansprakelijkheid:
A. Objectieve aansprakelijkheid:
 Slachtoffer moet enkel lichamelijke schade bewijzen
 Fout en oorzakelijk verband moeten NIET aangetoond worden
 Verzekering van de uitbater zal de schade aan de slachtoffers vergoeden, zo staan slachtoffers niet
in de kou wanneer er geen aansprakelijke kan aangeduid worden.
B. Burgelijke aansprakelijkheid:
 Schade moet bewezen worden
 Fout moet bewezen worden
 Oorzakelijk verband tussen fout en schade moet bewezen worden

3.Ontstaan verzekeringen:
1. SOLIDARITEIT is het basisprincipe dat verzekeringen heeft doen ontstaan.
 Mensen leefden in familieverband
 Grotere gehelen van een stam
 Steden (laatste stap in de ontwikkeling)

2. Mensen wilden hun bezittingen beveiligen tegen allerlei risico’s, deze evolutie kwam er doorheen de
tijd.

3. Kruisvaarders  Westen in contact met oosten
 Internationale handel
 Schepen als vervoersmiddel
 Bodemerij: Een geldlening aan een schipper/koopman waarbij de uitlener het risico v.h. transport over
zee op zich nam en de schipper na behouden vaart verplicht was het geleende bedrag verhoogd met
een aanzienlijke rente terug te betalen.  soort van hypothecaire lening met als onderpand het schip.




4. Ontstaan van Lloyd’s: wat is Lloyd’s: Speciale risico’s dekken, via een systeem van underwriters en
verzmakelaars:

Maak een onderscheid tussen Lloyds TSB en Lloyd’s (ook soms Lloyd’s of London)
Lloyds TSB is een bank en heeft niets te maken met Lloyd’s.

, Lloyd’s is geen verzekeringsmaatschappij. Lloyd’s is de organisator van een verzekeringsmarkt. Je zou
kunnen zeggen dat het nog een beetje is zoals oorspronkelijk. Edward Lloyd had 300 jaar geleden een
koffiehuis waar zakenlieden en scheepseigenaars elkaar tegenkwamen. Edward Lloyd verkocht koffie en hij
zorgde ervoor dat er in zijn koffiehuis zaken werden gedaan. Hij betaalde ook loopjongens die de laatste
informatie aan de zakenlui bezorgde. Zakenmensen in het koffiehuis schreven hun naam op een stuk papier
(a slip) en stonden op die manier borg voor een risico. Door hun naam onder een andere naam te schrijven
werden zij Underwriters genoemd.

Waar vroeger een Underwriter iemand met veel geld was die (gedeeltelijk) borg stond voor een (maritiem)
risico, is een Underwriter vandaag iemand die werkt voor een syndicaat van investeerders. Tot de jaren
’90 bestond zo’n syndicaat uit rijke individuen ( een Name). Zij stonden met hun persoonlijk fortuin borg
als er iets mis zou gaan. Zij hoefden hun geld niet te geven; zij konden het dus dubbel investeren en dat
bracht hen soms aanzienlijke winsten op. Hun aansprakelijkheid was echter groter dan wat zij investeerden
(Unlimited liability: You are liable until the last button of your shirt).

In de jaren 80 is er veel fout gegaan. Men voorzag veel verliezen, vooral in de V.S. met asbestrisico’s.
Werknemers die met asbest hadden gewerkt en kregen kanker of andere longziekten en claimden
compensaties bij hun werkgever. Veel van die werkgevers waren verzekerd bij syndicaten bij Lloyd’s. Een
aantal syndicaten voorzag dat er problemen gingen komen en dat er niet genoeg kapitaal zou zijn om de
verliezen te dekken. Men is toen nieuwe Names gaan rekruteren, vooral uit de middenklasse. Men hoefde
niet meer superrijk te zijn om een Name te zijn; een beetje rijk was ook goed. Achteraf zijn die syndicaten
toch failliet gegaan en het zijn vooral de Names uit de middenklasse die hun geld en al hun persoonlijke
bezittingen, zijn kwijtgespeeld.

In de jaren 90 is er dan een herstructurering gekomen. Ook bedrijven (met beperkte aansprakelijkheid)
konden nu investeren in een syndicaat. Op dit moment zijn er nog maar een klein aantal Names. De meeste
syndicaten worden gefinancierd door bedrijven (veel verzekeringsmaatschappijen; veel uit Bermuda – o.a.
Hiscox heeft zijn hoofdzetel in Bermuda, uiteraard omwille van het gunstige belastingsklimaat).

Wat is Lloyd’s nu? Een ontmoetingsplaats tussen Underwriters (vertegenwoordigers van een syndicaat =
investeerders) en makelaars die negotiëren over een risico. Het gaat vooral om grote risico’s (olietankers),
speciale risico’s (de stem van Bruce Springsteen) en herverzekeringen. In de Underwriting Room
ontmoeten zij elkaar aan een tafel (de box); een beetje zoals in het vroegere koffiehuis. Een makelaar die
een bepaald risico wil verzekeren gaat eerst onderhandelen met een Underwriter gespecialiseerd in dat
soort risico’s. Als deze ‘leading Underwriter’ akkoord gaat om bijv. 20 % van het risico te dekken, gaat de
makelaar naar andere Underwriters om de ‘slip’ ook door hen te laten ondertekenen, tot het risico voor 100
% gedekt is.

5. Code napoleon:burgerrechterlijke aansprakelijkheidsregels IS NIET BA
6. Gilden/beroepsverenigingen: beroep doen op fonds bij schade, fonds werd gevuld door lidgeld van de
leden.
7. Sterftetabel in 17e eeuw Halley: levensverz
8. 1e Brandverzekering door grote brand in London 1666
9. Staat ziet ook in dat verz soms belangrijk zijn: verplichte verzekeringen

3.1 vb van verz? Particulier vs professioneel:

,  BA moterrijtuigen en omnium/voertuigencasco (kleine vs grote= eigen schade mee gedekt +
schade wanneer in fout)
 BA familiale/algemene BA
 Hospitalisatieverz
 Brandverz
 Rechtsbijstand: Euromex, LAS, DAR
 Levensverzekeringen

Voor bedrijven nog bijkomend: AO, BA uitbating, (productaansprakelijkheid = als er iets mis is met je producten
en iemand loopt er schade door op), groepshospitalisatieverz, (BA exploitatie = Schade die je toebrengt aan
derden door het uitoefenen van je beroep.)



Hoofdstuk 1: maatschappelijke en economische belang van de
verzekeringen

1.Inleiding:
 Iedereen is op zoek naar veiligheid en zekerheid binnen de maatschappij, bescherming tegen bepaalde
risico’s. (zowel particulier als ondernemer), Vb. Ongeval, ziekte, brand, overlijden, storm, gezinsvermogen –
door aansprakelijkheid.

1.1 Beschermen hoe?:
A. Preventie: vb. Beschermingskledij om kans op schade + omvang van de schade beperken

B. Sparen/reserves aanleggen: om zelf schade te kunnen afdekken

C. Risico overdragen op een verzekeraar door verz af te sluiten (VW)

 Genoeg spreiding van de geb, en het # voorvallen moet beperkt blijven
 Voldoende SOLIDARITEIT zorgt voor genoeg geld om risico’s te dekken (vb. Iemand op het 15 e verdiep
zal nooit overstromingsschade hebben maar zal wel premie van brandverz betalen)
 Je moet premie betalen voor je je risico mag overdragen: (premie vs tarief: premie is volledige bedrag
dat je moet betalen en tarief is stukje vb jonger dan 21 voor autoverz = extra betalen =tarief dat
premie hoger zal maken)

1.2 Maatschappelijke rol van verzekeringen is tweeledig:
A. Individu:
 Persoon zelf – risico’s: ziekte/ongeval/overlijden = loonverlies + medische kosten (hoe hiertegen
wapenen? = verz)
 Onze bezittingen/patrimonium: brand (Opm. Brandverzekering bevat verplichte waarborg
natuurrampen: overstroming, aardbeving, grondverzakking/aardverschuiving, opstuwen van
openbare riolering.), diefstal van auto, huis, inboedel
 Onze aansprakelijkheid: vb. Huurdersaansprakelijkheid, extra contractuele aansprakelijkheid,
inboedel  komt later nog uitgebreid aanbod wanneer dit hoofdstuk wordt besproken.
B. De samenleving:
 Verzekeringen bevorderen tewerkstelling
 Bedrijven en verenigingen zijn verplicht verzekeringsovereenkomsten af te sluiten: zonder
bescherming is verdere ontwikkeling onmogelijk.
 10 000 banen in de sector: verzondernemingen/distributiekanalen
 verz zorgt voor grotere investerings/uitbreidingsdurf = goed voor eco van een land

,  Economische invalshoek: Verzsector vergoedt schade, stimuleert sparen + belang. Rol in het
investeren van de toevertrouwde middelen en het verlenen van financiële diensten.
 Verz beheren financiële middelen om aan hun toekomstige verplichtingen te kunnen voldoen. De
gelden worden geïnvesteerd in overheidspapier/vastgoed/hypothecaire
schuldvorderingen/aandelen/obligaties, …

2. Verzekeren van risico’s:
A. risico = sleutelbegrip binnen verzekeringen (risico, gevaar, risicoperceptie)
B. riskmanagement: risico’s inschatten + hoe ga ik er mee om
C. verzekeringstechniek: risicobeoordeling, risicoselectie, risicocompensatie

2.1 RISICO:
 geen verzekeringen zonder risico

DEFINITIE Risicowaarschijnlijkheid: Het geheel aan kansen op het gebeuren van een toekomstige, onzekere
gebeurtenis door toeval.

2.1.1 Betekenissen Risico:
 De mogelijkheid dat een ongewenste gebeurtenis optreedt, dat er gevaar is voor verlies of schade
 De mogelijkheid dat in een gegeven periode en situatie, verwachtingen niet in vervulling gaan:
- onzekerheid over de gebeurtenis zelf
- onzekerheid over het tijdstip waarop de gebeurtenis zich zal voordoen

 Enkel de gevolgen van onzekere, toekomstige en mogelijke geberutenissen , waarvan de totstandkoming
buiten de wil van de verzekerde valt, verzekerbaar.

 Risico is het voorwerp dat aan gevaar kan blootgesteld worden:

 Voorwerp in brandverzekering: juwelen/woning
 Gezinsvermogen in aansprakelijkheidsverzekering
 Bepaalde persoon in hopsitalisatieverzekering
 Bepaalde persoon in levensverzekering: verzekerde die hartlijder is vormt een slecht risico voor
levensverzekeraar.

 Gevaar is de gebeurtenis die een bedreiging vormen voor het risico (voorwerp) dit komt meer voor dan dat er
risico’s zijn.

 Brandgevaar in een brandpolis
 BA in een aansprakelijkheidsverzekering
 Bepaalde ziektes of opnames in een ziekenhuis in hospitaliesatieverzekering
 Het overlijden van een bepaalde persoon in een levensverzekering
 Aorisico, diefstalrisico, …




2.1.2 Kenmerken risico:
 Risico moet zuiver zijn: enkel verlies mogenlijk vs speculatief: zowel winst als verlies mogenlijk
 Risico moet onzeker zijn
 Gebeurtenis mag niet afhangen van de wil van de partijen