Samenvatting kredietanalyse 5

Kredietanalyse 5


H1: inleiding tot krediet
Algemeen
Kredietcrisis (2007)

Betaalbaarheid woning
 Inflatie residentiële vastgoedprijsindex: Inflatie  als waarde tussen
bepaald trimester en hetzelfde trimester van het voorgaande jaar.

Ontleningscapaciteit
Trap: Helling:
 Fiscaliteit  Koopkracht
 Evolutie rentevoet  Inflatie
 Evolutie looptijd = toekomstperspectief
(ontleningscapaciteit)
= sterkste motor

Alleen huis kopen als single, hoe doe je dat?
 Verdien > € 2.900 per maand, 35% eigen inbreng
 Slaagkans: 30%

Afschaffing woonbonus
 Woonbonus: belastingsvoordeel door hypothecaire lening tot 31/12/2019
 Daling vraagprijs woning (hopelijk)
 Belgische vastgoedmarkt 15% overgewaardeerd

Record # nieuwe woonleningen afgesloten tegen lage (vooral vaste)
rentevoeten
 Voor corona
 Voordeel vaste rentevoet: zekerheid
 Voordeel variabele rentevoet: rentevoet kan nooit meer stijgen dan dalen!

Febelfin: charter betalingsuitstel HK
 Charter om betalingsuitstel te krijgen max. 6 maanden
 Enkele zaken aantonen om hiervan te genieten
 1X verlengd
 Febelfin: federatie vd financiële wereld

Vast of variabel: hoe kies je beste rentevoet?
 Voordeel vaste rentevoet: zekerheid  je kent kost op voorhand
 Voordeel variabele rentevoet: enkel max. en min. kosten berekenen

Formules variabele rentevoet per bank (examen!)
 1/1/1 of 3/3/3 of 5/5/5 of 10/5/5 of 15/5/5
o Eerste "1": = initiële periode waarin rentevoet vast is. Tijdens deze periode
blijft rentevoet constant  = introductieperiode
o Tweede "1": Dit geeft aan hoe vaak rentevoet kan aangepast nadat initiële
periode voorbij is. Bij "1" betekent dit dat rentevoet elk jaar kan aangepast
na initiële periode.


Pagina 1 van 62

,Kredietanalyse 5


o Derde "1": geeft aan hoeveel rentevoet max. kan veranderen bij elke
aanpassing. Waarde "1" betekent dat rentevoet max. met 1 % kan stijgen
of dalen bij elke jaarlijkse aanpassing

Investeringsvastgoed: opties als je hiervoor gaat lenen
Klassieke hypothecaire lening
 I + K aflossen
 Iedere maand evenveel terugbetalen = vaste mensualiteiten
 Of vaste K-aflossing iedere maand X K + I elke maand afh van terug te
betalen K

Wederopname kapitaal
 Krediet afgesloten + krediet andere woning bijna afgelost? Wederopname K
kan
 Kan bij KO, niet bij hypothecaire lening (nieuwe lening afsluiten)

Bulletkrediet
 Maandelijks I betalen en einde K terugbetaling
 Bank wil zekerheid! Vb. belegging of groepsverzekering
 Max. termijn geven (KT!)

Grafieken
 Aandeel nieuwe leningen met hoge quotiteit (> 90%) is sinds 2019 ↘
o Quotiteit: verhouding bedrag hypothecaire lening en waarde woning
(examen!)
o = loan to value ratio mag max 80% zijn!
 Aandeel nieuwe leningen aan jonge kredietnemers < 35 jaar blijft stabiel
 Kredietverstrekkers beschikken bij onvoldoende % nieuwe hypothecaire
leningen over info over energie-efficiëntie vh gefinancierde goed




Geschiedenis van bankieren en ontstaan krediet
Nu? Normen voor bankverrichtingen
 NBB maant financiële sector aan om voorzichtiger om te springen bij
toekenning risicovolle hypotheekleningen


Pagina 2 van 62

,Kredietanalyse 5


o Toezicht door NBB
o Kwetsbare hypotheekmarkt
o Zeker voor: (examen!)
 Buy-to-let  investeringsvastgoed
 Risicovolle segmenten (max. 1/3 vh loon uitgeven aan leningen)

 Verstrenging “loan to value” normen  vb. max 80% vd waarde lenen

Nu? Bankiers
 Leent bank mijn spaargeld uit aan iemand anders?
o Nee, banken lenen meer uit dan ze spaargeld ‘in kas hebben’
 Run on the bank: massaal geld afhalen  geldwaarde ↘ door slecht
vertrouwen
 Factioneelreservebankieren: risico dat teveel “klanten” schuld opeisen

Nu? Restant pandjeshuizen
 Lening op onderpand
o nu “Openbare Kas van Lening”
o Juweel, kunst- of sierstuk als borg geven
o Lening = f(waarde stuk door schatters bepaald)
o Min. 30 €
o Max. 70% v/d waarde bij openbare verkoop
o Verlengbare periodes van 180 dagen
o Schuld aflossen (+ I) om pand terug te krijgen
o Duur
o +/- 90% wordt terugbetaald

Lombard
 = bankier, geldwisselaar, woekeraar, pandjeshuis

NU? Invloed ECB
 ECB voert pakket maatregelen uit ter ondersteuning economie
eurogebied:
o Economie helpen schok huidige crisis te weerstaan
o Lenen betaalbaar houden
o Krediet voor bedrijven en huishoudens bereikbaar houden
o Kredietverlening vrijwaren van KT-problemen
o Kredietverleningscapaciteit van banken vergroten
o Financiële stabiliteit handhaven via internationale samenwerking

Nu? Kredietreclameregels


Nu? Controle door overheid
 Europa verstrengt regels voor hypothecaire mandaten
o -: Hypothecair mandaat biedt banken minder bescherming dan hypotheek
o +: Hypothecair mandaat is goedkoper dan hypothecaire lening doordat er
geen inschrijving nodig is bij het hypotheekkantoor

Pagina 3 van 62

, Kredietanalyse 5


o In de toekomst zullen banken hypothecair mandaat moeten beschouwen
als lening zonder waarborg  dwz dat banken zelf meer kapitaal moeten
aanleggen. Als gevolg heeft dit dat banken minder snel hypothecair
mandaat zullen toekennen.

 Regels voor woonlening nog strenger vanaf 2022: wat verandert er en voor
wie?
o Quotiteit: geschatte waarde ipv aankoopprijs

Belang van krediet
 Vandaag kopen, morgen betalen
 Verruimt persoonlijke mogelijkheden
 Consumentengedrag
 Invloed van reclame? bevlieging of doordachte aankoop
 Marktprospectie!
 Dienstverleningsovk = gespreide betaling Vb. gas, elektriciteit, telefoon,
water

Krediet voor particulieren
Rol van krediet
Sociale rol
 Je moet niet sparen
 Iets mogelijk maken voor pensioenleeftijd
 Kredieten voor alles mogelijk = aankoop en betaling loskoppelen
 intrest betalen
 Geen bijkomendew bron van inkomsten
 Bestemming HK of CK
o Concreet project: G of D
o Leefomgeving verbeteren: vb. zonnepanelen
o Dekken bepaalde gebeurtenissen: vb. huwelijk, overlijden, verkeersongeval
o Opbouw reserves: vb. kredietkaart

Voorbeeld sociale rol: overbruggingskrediet
 Doel: periode aankoop W2 en verkoop W1 overbruggen. Tijdens deze periode
enkel I, K op einde terugbetaald


 Voordelen  Nadeel
o Geen nieuwe hypotheek nodig o Duurder dan HK
o financiële ademruimte o KT
o minder tijdsdruk o Binnen afgesproken termijn K niet
terugbetaald, toch nieuwe HL
afgesloten  = extra kosten

 bescherming?
o Overeenkomen dat W2 pas aangekocht onder opschortende voorwaarde
dat W1 verkocht is


Pagina 4 van 62