Zakenverzekering
1. Inleiding
1.1. De verzekeringsovereenkomst
De verzekeringnemer -> De persoon die de polis ondertekend
De verzekerde -> Voor de personen die onder de verzekering vallen (Bij de brandverzekering
is iedereen die in het huis woont of werkt verzekerd.)
De begunstigde -> Degene die een voordeel haalt
RSR lijst -> De zwarte lijst voor verzekeringen
1.2. Type verzekeringen
De schadeverzekering -> De schade wordt uitgekeerd dus is altijd anders.
De aansprakelijkheidsverzekering
De zaakverzekering
Bij schadeverzekeringen kan de verzekeraar verhalen wanneer een derde partij iets doet. Bij
schadeverzekeringen is het niet bedoeling dat men zich verrijkt.
De sommenverzekering -> Een afgesproken som wordt uitgekeerd
1.3. Soorten zaakverzekeringen
Brandverzekering
Diefstalverzekering
Bedrijfsschadeverzekering
Kredietverzekering
Alle risicoverzekering
Omniumverzekering
Oogstverzekering -> heel duur daarom hebben weinig boeren deze verzekering. Vroeger kwam
het rampenfonds tussen oogstvernieling maar nu niet meer dus populariteit stijgt.
ABR-verzekering -> Alle Bouw Risico’s verzekering komt in bij omgevallen muren bij
verbouwingen, diefstal van materialen etc.
Transportverzekering
,2. De brandverzekering: eenvoudige risico’s
2.1 Onderscheid tussen eenvoudige risico’s en speciale risico’s
Eenvoudige risico’s -> Huizen, winkels; kleine bedrijven. De overheid heeft verzekeraars
verplicht om bepaalde dekkingen verplicht in de polis op te nemen om de burgers te
beschermen.
OF
Speciale risico’s -> Grote kmo’s, industriebedrijven. De grote bedrijven moeten zelf iemand
aanstellen met kennis over verzekeringen en bepalen welke dekkingen nodig zijn. ( Een KMO
zonder ramen hoeft geen glasverzekering)
2.2 Criterium voor het bepalen van het onderscheid
Het onderscheid wordt bepaald door de verzekerde waarde van het gebouw
> 743.680,57 -> speciaal risico (uitzonderingen)
> 23.921.725 -> uitzonderingen (Religieuze instellingen, lokalen bestemd voor vrije
beroepen, landbouw-, tuinbouw-, wijnbouw-, fruitbouwbedrijven
Bedragen zijn gekoppeld aan ABEX 375
Huidige ABEX 878 dus grens is nu €1.741.204,11 en €56.008.732,10
ABEX = gemiddelde kostprijs van een aantal geselecteerde bouwmaterialen, veranderd 2 keer per
jaar.
2.3 Verschillen eenvoudige risico’s en speciale risico’s
Eenvoudige risico’s -> sterk gereglementeerd, één premie voor alle verzekerde risico’s,
bescherming van de consument
Speciale risico’s -> niet gereglementeerd, premie per onderdeel, klant heeft keuze van te
verzekeren risico’s
Premie wordt gezien in Promille -> 3 nullen weg
, 2.4 Verzekerde waarde
Verzekerde waarde -> De kostprijs om met nieuwe materialen iets terug op te bouwen. De
verzekerde waarde houdt geen rekening met de grond daarom is deze altijd lager dan de
verkoopwaarde van een huis.
Voorbeeld: Gebouw (€1.400.000) + inhoud (€600.000) = €2.000.000 dus men zal dit zien als
een speciaal risico. Het bedrijf kan ook de inhoud niet verzekeren en dan valt het onder een
eenvoudig. De grens in 2021 is nu €1.741.204,11.
Wanneer er 2 gebouwen op hetzelfde perceel staan zullen deze ook samengeteld worden.
Wanneer persoon A een gebouw bezit van €1.000.000 en verhuurd aan zijn eigen
onderneming + machines van waarde €1.000.000 zal deze ook een speciaal risico zijn.
Indien verzekerde waarde < te verzekeren waarde -> onderverzekerd dus wordt de
evenredigheidsregel toegepast
Voorbeeld: Ik verzeker mijn huis voor €100.000, ik heb een schadegeval voor €10.000. De
vaststeller ziet dat het huis eigenlijk €200.000 waard is. De maatschappij kan met de
evenredigheidsregel dan te werk gaan (€10.000 * 100.000/200.000 = €5.000). De
verzekeraar gaat maar €5.000 uitbetalen omdat de eigenaar al die tijd te weinig heeft
betaald.
2.5 Soorten brandverzekering
De brandverzekering als eigenaar
De brandverzekering als huurder -> wanneer je iets huurt zal je een
huurdersaansprakelijkheid verzekering moeten nemen
De brandverzekering met luik aansprakelijkheidsverzekering (BA gebouw) -> Wanneer een
boom valt om iemand zijn huis komt BA gebouw tussen
Situatie 1: Bij een schadegeval zal de eigenaar zijn verzekering eerst tussenkomen en die zal alles in
nieuwwaarde betalen. De verzekeraar ziet dat de schade is gemaakt door de huurder en stelt deze
aansprakelijk. De huurder zijn verzekering zal de schade terugbetalen aan de eigenaar zijn
verzekering in werkelijke waarde. 12% is het doorsnee slijtingspercentage.
Situatie 2: Bij dezelfde situatie maar schade door een blikseminslag zal de eigenaar zijn verzekering
alles betalen en niet verhalen omdat het schade is waar niemand aan kan doen.
Verzekering van eigenaar is duurder dan die van de huurder
Nieuw waarde <-> werkelijke waarde
Onvoorziene omstandigheden <-> geen
1 Promille <-> 0,7 Promille
1. Inleiding
1.1. De verzekeringsovereenkomst
De verzekeringnemer -> De persoon die de polis ondertekend
De verzekerde -> Voor de personen die onder de verzekering vallen (Bij de brandverzekering
is iedereen die in het huis woont of werkt verzekerd.)
De begunstigde -> Degene die een voordeel haalt
RSR lijst -> De zwarte lijst voor verzekeringen
1.2. Type verzekeringen
De schadeverzekering -> De schade wordt uitgekeerd dus is altijd anders.
De aansprakelijkheidsverzekering
De zaakverzekering
Bij schadeverzekeringen kan de verzekeraar verhalen wanneer een derde partij iets doet. Bij
schadeverzekeringen is het niet bedoeling dat men zich verrijkt.
De sommenverzekering -> Een afgesproken som wordt uitgekeerd
1.3. Soorten zaakverzekeringen
Brandverzekering
Diefstalverzekering
Bedrijfsschadeverzekering
Kredietverzekering
Alle risicoverzekering
Omniumverzekering
Oogstverzekering -> heel duur daarom hebben weinig boeren deze verzekering. Vroeger kwam
het rampenfonds tussen oogstvernieling maar nu niet meer dus populariteit stijgt.
ABR-verzekering -> Alle Bouw Risico’s verzekering komt in bij omgevallen muren bij
verbouwingen, diefstal van materialen etc.
Transportverzekering
,2. De brandverzekering: eenvoudige risico’s
2.1 Onderscheid tussen eenvoudige risico’s en speciale risico’s
Eenvoudige risico’s -> Huizen, winkels; kleine bedrijven. De overheid heeft verzekeraars
verplicht om bepaalde dekkingen verplicht in de polis op te nemen om de burgers te
beschermen.
OF
Speciale risico’s -> Grote kmo’s, industriebedrijven. De grote bedrijven moeten zelf iemand
aanstellen met kennis over verzekeringen en bepalen welke dekkingen nodig zijn. ( Een KMO
zonder ramen hoeft geen glasverzekering)
2.2 Criterium voor het bepalen van het onderscheid
Het onderscheid wordt bepaald door de verzekerde waarde van het gebouw
> 743.680,57 -> speciaal risico (uitzonderingen)
> 23.921.725 -> uitzonderingen (Religieuze instellingen, lokalen bestemd voor vrije
beroepen, landbouw-, tuinbouw-, wijnbouw-, fruitbouwbedrijven
Bedragen zijn gekoppeld aan ABEX 375
Huidige ABEX 878 dus grens is nu €1.741.204,11 en €56.008.732,10
ABEX = gemiddelde kostprijs van een aantal geselecteerde bouwmaterialen, veranderd 2 keer per
jaar.
2.3 Verschillen eenvoudige risico’s en speciale risico’s
Eenvoudige risico’s -> sterk gereglementeerd, één premie voor alle verzekerde risico’s,
bescherming van de consument
Speciale risico’s -> niet gereglementeerd, premie per onderdeel, klant heeft keuze van te
verzekeren risico’s
Premie wordt gezien in Promille -> 3 nullen weg
, 2.4 Verzekerde waarde
Verzekerde waarde -> De kostprijs om met nieuwe materialen iets terug op te bouwen. De
verzekerde waarde houdt geen rekening met de grond daarom is deze altijd lager dan de
verkoopwaarde van een huis.
Voorbeeld: Gebouw (€1.400.000) + inhoud (€600.000) = €2.000.000 dus men zal dit zien als
een speciaal risico. Het bedrijf kan ook de inhoud niet verzekeren en dan valt het onder een
eenvoudig. De grens in 2021 is nu €1.741.204,11.
Wanneer er 2 gebouwen op hetzelfde perceel staan zullen deze ook samengeteld worden.
Wanneer persoon A een gebouw bezit van €1.000.000 en verhuurd aan zijn eigen
onderneming + machines van waarde €1.000.000 zal deze ook een speciaal risico zijn.
Indien verzekerde waarde < te verzekeren waarde -> onderverzekerd dus wordt de
evenredigheidsregel toegepast
Voorbeeld: Ik verzeker mijn huis voor €100.000, ik heb een schadegeval voor €10.000. De
vaststeller ziet dat het huis eigenlijk €200.000 waard is. De maatschappij kan met de
evenredigheidsregel dan te werk gaan (€10.000 * 100.000/200.000 = €5.000). De
verzekeraar gaat maar €5.000 uitbetalen omdat de eigenaar al die tijd te weinig heeft
betaald.
2.5 Soorten brandverzekering
De brandverzekering als eigenaar
De brandverzekering als huurder -> wanneer je iets huurt zal je een
huurdersaansprakelijkheid verzekering moeten nemen
De brandverzekering met luik aansprakelijkheidsverzekering (BA gebouw) -> Wanneer een
boom valt om iemand zijn huis komt BA gebouw tussen
Situatie 1: Bij een schadegeval zal de eigenaar zijn verzekering eerst tussenkomen en die zal alles in
nieuwwaarde betalen. De verzekeraar ziet dat de schade is gemaakt door de huurder en stelt deze
aansprakelijk. De huurder zijn verzekering zal de schade terugbetalen aan de eigenaar zijn
verzekering in werkelijke waarde. 12% is het doorsnee slijtingspercentage.
Situatie 2: Bij dezelfde situatie maar schade door een blikseminslag zal de eigenaar zijn verzekering
alles betalen en niet verhalen omdat het schade is waar niemand aan kan doen.
Verzekering van eigenaar is duurder dan die van de huurder
Nieuw waarde <-> werkelijke waarde
Onvoorziene omstandigheden <-> geen
1 Promille <-> 0,7 Promille
