Samenvatting financieel recht 1

Financieel recht
1 Inleiding
1.1 Financiële sector: economisch belang in enkele cijfers
1.1.1 Financiële activa
 Alle Belgen samen bezitten tussen de 1 en 2.5 miljard in financiële activa

1.1.2 Banksector
 Het totaal aantal banken in België is meer dan gehalveerd in de laatste 40 jaar, de meeste
zijn banken naar buitenlands recht
1.1.3 Belgische verzekeringsmarkt
De belangrijkste verzekeringstakken zijn:
 Tak 23
 Tak 26


De belangrijkste Belgische verzekeraars
1. AG insurance
2. AXA
3. KBC



2 De bankencrisis
Vroeger:
 Commerciële banken: beheerden het geld van de “goede huisvader”
 Spaarbanken: beheerden het kapitaal van risico investeerders
Het banklandschap werd een mengelmoes en waren allen sterk aan elkaar verweven. Dit zorgde
voor een financieel dominospel. Tijden de crisis ging zakenbank “Lehman Brothers” overkop,
waardoor ook de Belgische commerciële banken in de moeilijkheden kwamen, en dus ook het geld
van vele spaarders.
Hoe komt dit nu allemaal:
 Banken gaven leningen aan gezinnen die een huis wouden kopen, deze werden
doorverkocht aan zakenbanken
 > pakketjes van leningen met uiteenlopende kwaliteit > verkocht als belegging aan klanten,
ook aan andere banken maar ook grote investeerders of pensioenfondsen
 Iedereen in deze ketting maakte goede winsten zolang de leningen netjes werden
afbetaald
 Banken maakten zich geen zorgen want ze konden de huizen van leningen die niet
afbetaald werden in beslag nemen. Dit was een goede zaak wegens de stijgende
woningprijzen. De compenseerde met degene die hun leningen niet afbetaalden
 Toen begon de banken veel leningen te geven aan gezinnen die eigenlijk te weinig
middelen hadden om leningen af te betalen
 > door de stijgende prijzen van de huizen waren particulieren euforisch en gaven hun
winsten uit aan andere dingen

,  TOT op het moment dat er een te groot huizenaanbod was, waardoor de prijzen daalden
 Banken komen in serieuze moeilijkheden aangezien ze nog veel huizen in bezit hadden die
veel minder waard waren dan op het begin

3 Financiële actoren
3.1 Kredietinstellingen
3.1.1 Historiek
Tot 1993:
 Spaarbanken: enkel spaarproducten en kredieten
 Commerciële banken: uitgebreid aanbod
 Daarna > kredietinstellingen


Trends vanaf 1990:
 Fusie en concentratietrend




 Internationalisering




Bancassurance: banken bieden ook verzekeringsproducten aan

,  Binnen dezelfde groep: KBC, Belfius & Argenta
 Buiten financiële groep: BNP, ING > distributiefunctie


Assurfinance: verzekeraars bieden financiële producten aan
 Al dan niet uitmakend van dezelfde financiële groep
 Bv. Fondsen uit tak 23


3.1.2 Rol in de financiële wereld
3.1.2.1 Banken: soort van financiële bemiddelaars
Treedt op tussen personen die kapitaaloverschotten hebben en de personen die financiering nodig
hebben
 Kapitaaloverschot = geld uitlenen aan de bank
 Dit wordt omgezet in kredieten voor de financiering van personen die dit nodig hebben




3.1.3 Werkzaamheden
 Deposito’s
 Leningen
 Betaalverkeer
 + ander financiële dienstverleningen


3.1.3.1 Ontvangst deposito’s
1. Cliënt leent geld uit aan bank
2. Krijgt intresten en diensten als vergoeding
3. Cliënt is schuldeiser en kan op elk moment zijn geld opvragen, daarom zijn er
kapitaalvereisten voor elke bank. (basel)


Soorten:
 Zichtdeposito’s
 Spaardeposito’s

,  Termijndeposito’s
 Kasbons
Deze verschillen elk in intrest en opvraagmodaliteiten.


3.1.3.2 Kredietverlening
1. Deposito’s worden gedeeltelijk omgezet in kredieten


De wet “grote getallen”
 Deposito’s: cliënten zullen niet allemaal tegelijk hun geld opvragen
 Kredieten: slechts een klein % kan zijn krediet niet afbetalen


Twee soorten intrest:




Kosten worden gedekt door het “rentemarge”: verschil tussen
 Debetintrest > door kredietnemers
 Creditintrest > door KI


3.1.3.3 Betaalverkeer
KI hebben een “kassierfunctie”:
 Ontvangen van betalingen
 Doen van betalingen
 Kasverrichtingen: bv. Uitvoeren van overschrijvingen