Samenvatting Les 1 Vastgoedfinanciering | Bankbalans | Odisee | 2026/27

VASTGOEDFINANCIERING 2 D E JAAR SEM 1



Inhoud
Vastgoedfinanciering 2de jaar sem 1...................................................................................1
Les 1................................................................................................................................... 1
Activa en passiva vd bankbalans.....................................................................................1
Eigen vermogen vereisten...............................................................................................2
Risico’s voor de bank....................................................................................................... 3
Kredietpolitiek................................................................................................................. 3
Kapitaalmarkt/ geldmarkt................................................................................................3
ROL VAN DE BANKEN....................................................................................................... 4
Les 1a Kredietvormen......................................................................................................... 5
Welke kredieten ken je.................................................................................................... 5
Actualiteit dia 6............................................................................................................... 6
Zekerheden..................................................................................................................... 6
Hypotheek....................................................................................................................... 7
Borgstelling..................................................................................................................... 8
Les 3: deel 3....................................................................................................................... 8

LES 1

ACTIVA EN PASSIVA VD BANKBALANS
°BANK°
 onderneming die terugbetaalbare fondsen ontvangt (bv spaargeld) van het publiek en
er kredieten (bv leningen of hypotheken) mee verleent voor eigen rekening.

BANKBALANS
 Passiefzijde: deposito’s (geld van spaarders). → Schuld van de bank aan het
publiek.
 Actiefzijde: kredieten (geld dat de bank uitleent). → Vorderingen van de bank op
kredietnemers.
 Alles lijkt dus omgekeerd t.o.v. een klassieke bedrijfsbalans.

INDELING VAN DE BALANS
Actief (gerangschikt volgens liquiditeit: hoe snel omzetbaar in cash?)
 Hoog (LT): obligaties, hypothecaire leningen (moeilijk snel te liquideren).
 Lager: kortlopende kredieten, leningen met korte opzegtermijn.
 Beneden (zeer liquide): deposito’s die bank zelf op korte termijn kan beleggen
(interbankenmarkt, schatkistcertificaten).

Passief (gerangschikt volgens opvraagbaarheid)
 Hoog (lange termijn): eigen obligaties van de bank.
 Midden: kasbons (looptijd 2–7 jaar, soms 10).
 Lager: termijnbeleggingen van particulieren/bedrijven (bv. 6 maanden – 1 jaar).

1

,  Beneden (zeer kortlopend): zichtdeposito’s/spaargelden, onmiddellijk
opvraagbaar.

°DEPOSITO’S° (PASSIEFZIJDE):
geld dat klanten aan de bank toevertrouwen → bank heeft schuld tegenover spaarders.
°KREDIETEN° (ACTIEFZIJDE)
leningen verstrekt door de bank → vorderingen op kredietnemers. (klanten nog geld te
goed vd bank)

- Eigen vermogen: permanent aanwezig in de bank, niet zomaar opvraagbaar.

RENTE
 Creditrente = rente op deposito’s (wat bank betaalt aan spaarders).
 Debetrente = rente op kredieten (wat bank ontvangt van kredietnemers).
Winst ontstaat omdat: Creditrente < Debetrente.

RISICO’S VOOR DE BANK
1. Liquiditeitsrisico
o Kortlopende middelen (spaargelden, zichtdeposito’s, snel opvragen)
worden omgezet in langlopende kredieten (hypotheken, lopen jaren).
 Bij massale opvraging van geld→ bank kan in liquiditeitsproblemen
komen.
2. Renterisico
o Banken verdienen aan het verschil tussen de rente die ze betalen op
spaargeld en die ze ontvangen op leningen
o Voorbeeld: als banken veel kasbons hebben uitgegeven tegen hoge rente,
maar hypotheekleningen minder opleveren, daalt winst of ontstaat verlies.
3. Valutarisico
o Indien financiering gebeurt in vreemde valuta (bv. dollar) →
wisselkoersschommelingen kunnen verlies veroorzaken.

RENTECURVE
 Normale rentecurve:
o Korte looptijd = lage rente.
o Lange looptijd = hogere rente.
 Inverse rentecurve:
o Korte looptijd = hogere rente.
o Lange looptijd = lagere rente.
Rentecurve is cruciaal voor het beheer van activa & passiva.


EIGEN VERMOGEN VEREISTEN
HOE WORDEN DE SPAARDERS BESCHERMD TEGEN KREDIETRISICO’S VD BANK

- Basel I (1988)
 Min. 8% eigen vermogen t.o.v. risicogewogen activa (RWA).
 Risicoweging: overheidsschuld 0%, hypotheken 50%, bedrijfskredieten 100%.
 Doel: basisbuffer tegen kredietrisico.

- Basel II (2004)
 3 pijlers:
1. Kapitaalvereisten (krediet-, markt-, operationeel risico).
2. Toezicht door toezichthouders.

2

, 3. Transparantie/rapportering.
 Risicoweging verfijnd via ratings (EV 1,6% – 12%).

- Basel III (2013)
 Na financiële crisis.
 Strengere eisen: meer én beter kapitaal (kernkapitaal).
 Banken kunnen minder uitlenen → veiliger systeem.

Bescherming spaarders
 BDFI = Beschermingsfonds voor Deposito’s en Financiële Instrumenten.
 Bescherming tot 100.000 € per spaarder (ook Tak 21).
 Samen met Basel-regels = veiligheid voor spaarders.

Risk asset ratio of Cooke ratio: EV / uitstaande kredieten volgens gewogen risico


RISICO’S VOOR DE BANK
1. Renterisico
 Rentevoeten schommelen voortdurend.
 Banken werken vaak met vaste rente op kredieten → bij stijging/daling van de
marktrente kan marge verdwijnen.
 Gevolg: winstrisico.
2. Kredietrisico
 Kredietnemers betalen hun lening niet terug.
 Bank onderzoekt daarom altijd de kredietwaardigheid (inkomen, zekerheden,
schuldenlast).
 Gevolg: verlies op verstrekte kredieten.
3. Liquiditeitsrisico
 Banken zetten kortlopende deposito’s (spaargeld) om in langlopende kredieten
(bv. hypotheken).
 Als veel spaarders tegelijk geld opvragen → bank heeft niet genoeg liquide
middelen.
 Gevolg: betalingsproblemen.


KREDIETPOLITIEK
HOE KIJKT DE BANK NAAR MIJN KREDIETAANVRAAG?
De bank analyseert je kredietdossier aan de hand van drie kernvragen:
1. WIE → Wie is de kredietnemer?
2. WAT → Wat wordt gevraagd en waarom?
3. HOE → Hoe gaat het krediet terugbetaald worden?
Toepassing in de praktijk:
 Bij zelfstandig starten heb je vaak krediet nodig voor opstartkosten.
 Bij vastgoed (bv. huis kopen) beoordeelt de bank of je de lening kan dragen en
terugbetalen.
Banken kijken altijd naar wie je bent, wat je vraagt, en hoe je gaat terugbetalen → dit
bepaalt je kredietwaardigheid.


KAPITAALMARKT/ GELDMARKT
KAPITAALMARKT (LANGE TERMIJN)
 Looptijd: > 5 jaar (strikt: > 1 jaar).
 Producten:

3