Samenvatting Verzekeringsrecht

Verzekeringsrecht
DEEL 1: REGELS GEMEENSCHAPPELIJK AAN ALLE SOORTEN VERZEKERINGEN

Hoofdstuk 1: De verzekeringsovereenkomst

Afdeling 1: Begripsomschrijving

Art. 5,14° W.Verz.
= overeenkomst tussen de verzekeraar (VA), en de verzekeringnemer (VN)  contractuele band
- VN betaalt een vaste of veranderlijke premie
- Prestatie
- Onzekere gebeurtenis (risico)
- Verzekerbaar belang.
o (Vb. brand in huis) men heeft er geen belang bij als ons huis afbrandt, we gaan dus niet
brand stichten voor een premie te krijgen. De schade die vergoed wordt, is nooit meer dan
de schade die je geleden hebt.
Er wordt dus een verzekering afgesloten tussen de VN en de verzekeringsmaatschappij, waarbij de
verzekeringsmakelaar helpt/bemiddelt. De makelaar gaat op zoek naar een verzekeringsmaatschappij voor
de VN.
Een verzekering wordt er aangegaan voor het geval we een risico lopen (vb. brand, diefstal…). We betalen
een premie, waarvoor we in ruil dus een vergoeding krijgen (vb. bij brand)
(Vb. BA-autoverzekering): dit is vooral voor de schade gericht aan derden, waarbij de verzekering de schade
aan derden dus gaat vergoeden. (verplicht + inzittingen zijn direct mee verzekerd)
Schade aan eigen auto (je botst maar zelf heb je ook een bluts): zaakschade verzekering= omnium-
verzekering
Eigen letsel schade van bestuurder: een bestuurdersverzekering
Extra uitleg: Wie is Wie?

 VA = verzekeringsmaatschappij. Zij levert een prestatie wanneer het risico zich voordoet.
 Verzekeringstussenpersoon = staat tussen de VA en de potentiële VN, en zal hen dus met elkaar in
contact brengen. De tussenpersoon is geen contracterende partij mbt de polis.
 Categorieën:
 Een makelaar
o Ongebonden tussenpersoon. Hij heeft geen enkele verplichting om zijn
productie of een deel ervan bij een bepaalde verzekeringsonderneming te
plaatsen. Hij kan de hele markt doorzoeken.
 Een agent
o tussenpersoon, die uit hoofde van één of meer overeenkomsten of
volmachten, in naam en voor rekening van één of meerdere
ondernemingen werkzaamheden van verzekeringsbemiddeling uitoefent.
Een tussenpersoon die in de categorie van agent wordt ingeschreven, dient
ook aan te duiden of hij zal optreden als verbonden agent aan één of
meerdere verzekeringsondernemingen. Bieden dus meestal alleen de
verzekeringen aan van hun maatschappij, ze hebben met de maatschappij
een ovk. (vb. Axa-agenten)

,  Een subagent
o tussenpersoon die handelt onder de verantwoordelijkheid van een
makelaar of agent.
Een verzekeringsbemiddelaar die een inschrijving vraagt in de categorie
van agent, moet aan de FSMA meedelen dat hij al dan niet een verbonden
agent is van één of meer verzekeringsondernemingen
 Een verbonden verzekeringsagent
o De verzekeringsagent die, uit hoofde van een of meer overeenkomsten of
volmachten, werkzaamheden van verzekeringsbemiddeling slechts mag
uitoefenen in naam en voor rekening van:
 Één of enkele verzekeringsonderneming of
 Verschillende verzekeringsondernemingen in zoverre de
verzekeringsovereenkomsten van die ondernemingen geen
onderling concurrerende verzekeringsovereenkomsten zijn
 VN = ondertekent de verzekeringspolis die aangeboden wordt door de VA, kan de natuurlijke
persoon of de rechtspersoon zijn die dit ondertekent.
 VD = deze persoon is niet noodzakelijk partij in de overeenkomst, maar heeft belang bij het
verzekeringscontract, heeft er belang bij dat het risico zich niet voordoet, kan genieten van het
bestaan van de verzekeringspolis (vb. brand in huis, de inwonende kinderen zijn ook verzekerd.)
 Begunstigde of rechthebbende= ook belanghebbende bij de polis, niet noodzakelijk partij in het
contract, kan een andere persoon zijn dan de VN en de VD, kan een natuurlijk of een rechtspersoon
zijn en ontvangt de vergoeding van de contractueel vastgelegde som. (Vb. mijn echtgenoot is de
begunstigde, als ik sterf dan krijgt hij een kapitaal, maar hij is niet de verzekerde, hij heeft niet
getekend.)
 NBB en de FSMA (autoriteit financiële diensten en markten) = controle op de verzekeringssector en
alle transacties die hierin plaatsvinden.
 De ombudsman van de
Verzekeringen = organiseert
klachtenbeheer in tweede
lijn. Als dus de verzekeraar
er geen gehoor aan geeft.

,1a het afsluiten van de verzekeringspolis tussen enerzijds de VA en anderzijds de VN
1B idem als in 1a maar met de tussenkomst van de verzekeringstussenpersoon
2 het prudentiële toezicht van de NBB op de financiële soliditeit van de verzekeraars
3a het gedragstoezicht van de FSMA op de gedragsregels van de VA’s
3b het gedragstoezicht van de FSMA op de verzekeringstussenpersonen
4 de Ombudsman van de Verzekeringen verstrekt info aan het publiek en beslecht geschillen tussen
enerzijds de VA en anderzijds de VN, de VD en /of de B of rechthebbende
Extra:
• Verzekeringsmakelaar
onafhankelijk
• Verzekeringsagent
exclusief contract (en) alleen producten van die maatschappij
• Verzekeringssubagenten
handelt onder de verantwoordelijkheid van vorige
• Verantwoordelijke voor de distributie
onder leiding van of werknemer van een verzekeringstussenpersoon die aan bemiddeling doet of
controle uitoefent
minstens één per kantoor (2 vanaf 10 personeelsleden)
• Verbonden verzekeringsagent :
- werkt voor één verzekeringsonderneming
- of meerdere voor zover ze niet concurrerend zijn
EN onder volledige verantwoordelijkheid van die onderneming(en)




Economische benadering: de verzekeringsmaatschappij HB p.3 puntje 2

o Moet een voldoende aantal gelijkwaardige (homogene) risico’s op nemen compenseerbaar
overeenkomstig de statistische wetten
o (Vb. huizen met een strooien dak zullen op andere voorwaarden en tegen een andere
premie verzekerd zijn, dan huizen met een pannendak en bakstenen).
o Is wettelijk verplicht statistieken op te stellen en neer te leggen bij NBB, een actuaris staat in voor
de verwerking hiervan.
Opm!! De aard en de inhoud van de aangegane verbintenissen zijn bepalend voor de kwalificatie
verzekeraar.

, VA is elke persoon of onderneming die als contractpartij verzekeringsovereenkomsten aanbiedt,
ongeacht zijn beroepshoedanigheid en ongeacht of hij bij het afsluiten gebruik maakt van actuariële
technieken