samenvatting brandverzekering

BRANDVERZEKERING
INLEIDING
SITUATIE: Er ontstaat ’s nachts brand bij de buurman. Hij en zijn gezin kunnen
bevrijd worden maar de schade is enorm

 Eigen huis is volledig afgebrand
 Jouw huis heeft roet-, water-, en brandschade opgelopen
 Uit onderzoek is de brand ontstaan door een kortsluiting in de verouderde
elektriciteitskast


Je stelt volgende vragen:

- Is dit een verzekerd schadegeval in de brandverzekering?
- Wat met de schade aan mijn huis?
- Hoe bereken je de schadevergoeding?



1 SITUERING
Brandverzekering bevindt zich bij schadeverzekeringen. Preciezer de
zaakschadeverzekering. Binnen de brandverzekering spreken we over een
verzekerde waarde (moet correct zijn i.v.m. uitbetaling) met een schadebepaling.
“alle-risico” VS “genoemde gevaren”

All – risk = alles wordt gedekt behalve deze situaties

Genoemde gevaren = alle gevaren die in het contract wordt vermeld zijn gedekt

SCHADEVERZEKERING PERSOONSVERZEKERING
ZAAK AANSPR. RECHTSB. ANDER LEVEN

ONTSTAAN: er was een grote brand in Londen waardoor veel mensen
(particulieren) hun woning kwijt waren hierdoor is het systeem van verzekeringen
ingevoegd om men te verzekeringen tegen deze onzekere gebeurtenissen maar
er was nog geen sprake van polissen en waarborgen. Later heeft men dit
ingevoerd. 2014 wet van het verzekeringsrecht.

Brandverzekering is niet wettelijk verplicht om af te sluiten. Dit geldt niet voor
het huren / verhuren van een woning dan ben je hiertoe wel verplicht. Het is wel
fel aangeraden om hoe dan ook een brandverzekering af te sluiten.

Brandverzekering dekt meer dan enkel brand maar ook waterschade,
stormschade, rookschade, blikseminslag, ontploffing, implosie, neerstorten van
vallend luchtvaartuig



1

,Europe property rate changes => gemiddelde prijsstijging van brandverzekering.
De prijzen binnen brandverzekeringen fluctueren enorm het is gelinkt met de
ABEX-index = samenhangend aan de bouwprijzen

Brandverzekering is niet enkel zaakverzekering er is ook een samenhangend
aspect met aansprakelijkheidsverzekering. Aansprakelijkheidsverzekering is
aanwezig bij schade die is toegebracht aan derden door een brand die in uw huis
plaatsvindt.

Eenvoudig risico = particulieren

Speciaal risico = voor bedrijven

HOOFDSTUK 1: DE WETTELIJKE BASIS
KB uitvoer

 Onder eenvoudig risico bedoeld van de wet wordt verstaan elk goed of
geheel van goederen, waarvan de verzekerde waarde niet meer bedraagt dan
700 000
 Hoger bedrag voor bepaalde activiteiten
 Koppeling aan de ABEX-index
Abex index = weerspiegelt het nationaal gemiddelde en de evolutie van dit
gemiddelde voor een welbepaalde periode (1988 = = 1048)

TOEPASSING VAN ABEX-INDEX:
basisbedrag / oude index waarde * huidige indexwaarde
€743 680, * 1048 = 2 078 339
interpretaties = woningen lager dan een waarde van 2 078 339 vallen onder
eenvoudig risico

Uitbreiding van dekking =>

 hulpverlening of reddingkosten
 afbraak of vernietigingskosten
 instorting als rechtstreeks en uitsluitend gevolg van een schadegeval
 gisting of zelfontbranding gevolgd door brand of ontploffing (stro)



verplichte waarborg natuurrampen (aardbeving, storm, hagel, sneeuw,
ijsdruk, overstroming, …) zit standaard gedekt in een brandverzekering

wat is niet gedekt: je hebt een brandverzekering en je hebt een zwembad met
poolhouse en daar breekt een brand uit dan is deze niet gedekt binnen de
brandverzekering hiervoor moet dan een andere verzekering worden afgesloten
brandverzekering geldt enkel voor uw woonhuis




2

,STEL

 gebouw staat leeg in afwachting van renovatie. Buurman wandelt voorbij en
er valt een dakpan op de buurman => hier is er sprake van
aansprakelijkheidsverzekering veroorzaakt door het gebouw, het is niet altijd
vergoed door de brandverzekering tenzij anders bedongen (pag. 14 art 19:
burgerlijke aansprakelijkheid gebouw over lichamelijke schade aan derden
“BA-gebouw”)
 wie is er allemaal verzekerd (pag. 2 duidt de verzekerden aan)



algemene voorwaarden = voorwaarden die voor elke verzekerde geldt, je
tekent de voorwaarden in de polis op moment van afsluiten van de verzekering,
als er naar loop van tijd nieuwe algemene voorwaarden worden toegevoegd door
het kantoor gelden alleen de voorwaarden waar jij in het begin hebt op
toegestemd bij het tekenen van uw verzekering tenzij u opnieuw gaat tekenen.

specifieke / bijzondere voorwaarden = voorwaarden die specifiek van
toepassing zijn op uw huis, uw situatie, …


1.1 BRANDVERZEKERING ALS AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING
Contractuele aansprakelijkheid = huurder en verhuurder gebonden door een
contract. Brandverzekering is hier afgesloten door de verhuurder. Hier is er een
mogelijkheid voor een verhaal aan de huurder of verhaal aan derde (<-
buitencontractuele / extra contractuele aansprakelijkheid)

BA-gebouw = aansprakelijkheid die ontstaat door een gebouw waardoor de
eigenaar van het gebouw als aansprakelijk wordt geacht (vb. vallend dakpan)

Verzekeringsplicht van de vruchtgebruiker: de vruchtgebruiker is verplicht het
goed in volle eigendom te verzekering voor de gebruikelijke risico’s en hiervoor
de premies te betalen in ieder geval is de vruchtgebruiker van een OG verplicht
dit tegen brand te verzekeren

STEL

 Mijn oma is overleden en mijn opa woont nog in dat huis. Hij draagt via
notariële akte de eigendom over naar zijn 3 kinderen. Wie moet voorzien in
de brandverzekering? => opa draagt de eigendom over aan de kinderen de
opa wordt hier de vruchtgebruiker. In deze situatie moet de opa de
brandverzekering voorzien



Vlaams huurwoningdecreet:

 Huurder is aansprakelijk voor brand en waterschade tenzij hij bewijst dat de
brand buiten zijn schuld is ontstaan
 De verhuurder is verplicht zijn aansprakelijkheid voor brand en waterschade
te verzekeren door een verzekering waarvan de werking niet is geschorst

3

,  De verzekeringen, moeten zijn gesloten bij een verzekeraar die daarvoor een
toelating heeft
KB brand = Van toepassing op de verzekeringsovereenkomsten waarbij eenvoudige
risico's in hoofdzaak verzekerd worden tegen schade veroorzaakt door één van de
hierna opgesomde gevaren, of waarbij de burgerrechtelijke aansprakelijkheid
dienomtrent wordt gedekt:

 FLEXA : fire, lightning, electricity explosion, aircraft, …－ aanslagen en
arbeidsconflicten;
 storm, hagel, ijs- en sneeuwdruk;
 natuurrampen
 water;
 glasbreuk;
 diefstal;
 onrechtstreekse verliezen;
 bedrijfsschade waarbij een dagelijkse vergoeding wordt gewaarborgd.

Ook geldig voor de verzekering tot dekking van de burgerrechtelijke
aansprakelijkheid buiten overeenkomst voor een door een gebouw veroorzaakte
schade wanneer deze samenhangt met een onder bedoelde verzekering.



Dekkingsverplichting door de VA voor een aantal verzekeringen:

 arbeidsongevallen
 verplichte aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen
 objectieve aansprakelijkheid brand & ontploffing
 verzekering van takken 1 - 21 – 22 – 23
 belgië: TRIP
TRIP: organisatie die bepaalt dat bovenstaande verplicht opgenomen moet
worden in verzekering


Objectieve aansprakelijkheid: is een verplichte verzekering in geval van een
aantal gevallen. Van toepassing voor publiektoegankelijke plaatsen. De
gelimiteerde schadevergoeding is bij wet vastgelegd en de premie wordt bepaald
door het aantal m2 vanaf > 50m2 is verplicht.


TOEPASSING objectieve aansprakelijkheid
moet er een verzekering BA objectieve brand en ontploffing verplicht
afgesloten worden

1. Frituuruitbater met tafeltjes voor wachtende klanten (35m²) en een toilet
(1,5m²). Hij heeft ook nog een opslagruimte voor voorraden (25m²) => neen,
< 50m2

2. Station van Hasselt => ja, het is een grote publieke plaats dus ook verplicht

3. Hoofdgebouw van een verzekeraar te Brussel => ja, > 50m2


4