Bedrijfsverzekeringen Samenvatting

Bedrijfsverzekeringen:
Initiatie verzekeringen:
- Verzekeringstakken:
o BOAR = Brand, Ongevallen, Allerlei Risico’s, niet leven
o Leven

- Verzekeringsdistributie:
o Verzekeringsadviseur:
 Verzekeringsmakelaar:
 Onafhankelijk
 Meerdere verzekeraars
 Verzekeringsagent:
 Exclusiviteit voor één verzekeraar
 Bankverzekeraar
o Rechtstreekse verzekeraars (direct writers)

- Beroepsverzekeringen:
o Assuralia = de beroepsvereniging van verzekeringsondernemingen
+ vertegenwoordigt alle Belgische en Buitenlandse
verzekeringsmaatschappijen
o Distributiefederaties:
 FVF
 BVVM
 Feprabel
o Brocom

- Financiële markten:
o Verzekeringslandschap:
 Belgische verzekeringsmarkt
 Beroepsverenigingen
 Verzekeringsdistributie
o Controle autoriteiten

- Toezichthouders:
o FSMA (Financial Services Markets Authority):
= Opdracht om toe te zien op de goede werking,
transparantie en de integriteit van de financiële markten +
toezicht uit oefenen op het onregelmatig aanbieden van
producten/ financiële diensten + gedragsregels +
gedragsregels naar cliënteel toe
o NBB (Nationale Bank van België):
= verantwoordelijk voor de handhaving van de macro-en
micro-economische stabiliteit van het financiële stelsel
- Toelatingen:
o Verzekeringstakken:
 AG insurance
 DKV Belgium

- Welke andere wetgevingen?
o Verzekeringswetgevingen:
 Wet der verzekeringen (4 april 2014)
 Wet controle op verzekeringsondernemingen (09 juli 1975)

,  Andere bijzondere verzekeringswetgevingen
o Andere wetgevingen:
 Wetgeving betreffende marktpraktijken en bescherming van
de consumenten (06 april 2010))
 Antiwitwaswetgeving (11 januari 1993)

- Wet van 25 juni 1992 WLVO, vervangen door wet 4 april 2014:
o Doelstelling van de wetgever: bescherming van de
verzekeringsconsumenten (= van algemeen belang)
o Daarom: wetgeving van dwingend aard
 Afwijking niet toegelaten tenzij de wet het toelaat
 Sanctie: relatieve nietigheid
= in te roepen door de beschermde persoon
 Kunnen enkel worden uitgesproken wanneer één van
de partijen hierom verzoekt
 Enkele bepalingen van openbare orde => absolute nietigheid
 Kunnen door de partijen worden aangevoerd, toch ook
de rechter kan deze ambtshalve (uit eigen beweging)
opwerpen

- Toepassingsgebied van de wet:
o Landverzekeringsovereenkomsten dus NIET:
 Zeevaartverzekeringen (cf. o.m. titels VI en X Wetb.
Koophandel)
 Luchtvaartverzekeringen + krachtens art. 2
 Herverzekering
 Transportverzekeringen (behalve bagage en verhuizingen)
 Afwijkingen mogelijk door bijzondere wetten:
 (lex specialis-beginsel)
 Voorbeelden:
o Arbeidsongevallen
o BA Auto (WAM)
 Wet van 11 juni 1874 bestaat nog!

- Wat is een verzekering:
= de overeenkomst waarbij een partij, de verzekeraar, zich ertoe
verbindt tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, tegen
betaling van een premie, een prestatie te leveren in geval van
onzekerheid en blootstelling aan een risico, zoals bepaald in de
overeenkomst.

- De verzekeringsovereenkomst:
o Twee partijen
o Vier (andere) wezenlijke bestanddelen
o Waarbij een partij, de verzekeraar,
o Tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie
o Tegenover een andere partij, de verzekeringsnemer,
o Zich toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te
leveren
o In het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet
o Waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of het
begunstigde belang heeft dat die zich niet voordoet

,- Beschermde gebruikers:
o Wie?
 Verzekeringnemer:
 Degene die het verzekeringscontract sluit met de
verzekeraar
 Verzekerde:
 Schadeverzekering: persoon gedekt tegen
vermogensschade
 Persoonsverzekering: persoon op wie het risico rust
 Begunstigde:
 Persoon in wiens voordeel de prestaties bedongen zijn
 NB: bij schadeverzekeringen zijn de verzekerde en de
begunstigde meestal dezelfde persoon!
 Benadeelde: (= “derde, schadelijder, slachtoffer)
 In B.A.: persoon aan wie de schade is toegebracht
waarvoor de verzekerde aansprakelijk is

- Wezenlijke bestanddelen van de verzekeringsovereenkomst:
o Verzekeringsprestatie:
 “Betaalprestaties”: betaling van een vast bedrag of
schadevergoeding
 “Doeprestaties”: diensten zoals: vervangingswagen, bijstand,
… herstelling ten huize
o Premie:
 Geldig betaald aan:
 de verzekeraar
 zijn lasthebber (mandaat)
 de “klaarblijkelijke lasthebber”
 Door om het even wie: VN of andere persoon (cf.. art. 1236 et
1372 B.W.)
 Hij handelt als lasthebber van één/meer
verzekeringsondernemingen
 Hij is bevoegd om de dekking van risico’s te accepteren
 Juridische kenmerken:
= vooraf betaalbaar
= haalschuld (waarbij de verschuldigde zaak door de
schuldeiser bij de schuldenaar moet worden opgehaald)
 Eerst opvragen dan betalen
 De eerste premie kan draagbaar zijn indien de dekking
slechts aanvangt na betaling (= regel in tak leven //
art. 103)!
 Verzekeraar moet premie gaan halen bij de verzekering
 = deelbaar
premiekrediet bij opzegging voor vervaldag
 terugbetaling van premiegedeelte tussen opzegging
en vervaldag


o Onzekere gebeurtenis:
 Verzekeringscontract = kans contract
 De prestatie is enkel verschuldigd bij het zich voortdoen van
een onzekere gebeurtenis = het risico

, Is overlijden, een storm wel een risico?
De kans kan betrekking hebben op:
 Het voorvallen van het risico,
 Zijn omvang en/of
 Het ogenblik waarop het zich voordoet
 Zijn alle risico’s wel verzekerbaar?
 Resultaat prijskamp (organisator)?
 Oorlog?
 Aanslag?
 Zelfmoord in LV?
 Zware schuld (fout)?
 Kapitaal bij overlijden kind?
 Niet afsluiten op kind dat nog geen 5j is
 Opzettelijke schadegevallen van de verzekerde zijn soms
verzekerd:
 Wettelijk:
 LV: zelfmoord na één jaar
 Contractueel:
 BA Familiale: kinderen tot bepaalde leeftijd
 Sinds middeleeuwen:
 transport: averij (grosse)
o Verzekerbaar belang:
= belang bij het zich niet voordoen van de verzekerde
gebeurtenis
 In hoofde van wie?
 verzekerde (of)
 begunstigde
 niet: de verzekeringsnemer die geen verzekerde/
begunstigde is!
 Verzekeringen tot vergoeding van schade:
 Wie?
o De verzekerden
o Welk verzekerbaar belang?
o Een in geld waardeerbaar belang (> art 37)
 Bij wat?
o bij het behoud van de zaak
o bij de gaafheid van het vermogen (bv. in BA)

 Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag: (> art 48)
 Wie?
o De begunstigde
 Welk verzekerbaar belang (type)?
o Bij het zich niet voordoen
 Hoe bewijzen bij twijfel?
o Instemming van de verzekerde met
overeenkomst
o Sancties bij niet betaling:
 Keuze van de verzekeraar:
 Schorsing van de waarborg:
o Voordelen VA + bemiddelaar:
 behoud klant
 recht op nog te vervallen premies (2 jaar)
(art 17)