Vragen bij DEEL I : Algemene begrippen
Hoofdstuk 1: Rechtsgronden & begripsbepalingen
1. Waarom worden kapitalisatieverrichtingen specifiek vermeld in de definities van
‘verzekeringsovereenkomst’ & ‘persoonsverzekering’ (art.5, 14° & 16° Wverz. 4/4/14)?
Kapitalisatieverrichtingen (Tak-26) zijn contracten waarbij als tegenprestatie voor eenmalige of
periodieke stortingen, verbintenissen worden aangegaan los van onzekere gebeurtenissen.
Hoewel de ‘verzekerd risico’ bij deze contracten ontbreekt, wordt deze door de WG ook vermeld
in de definities van ‘verzekeringsovereenkomst’ & ‘persoonsverzekering’.
2. Wat zegt de Wet Verzekeringen 4/4/2014 betreffende ‘indeplaatsstelling’ & ‘samenloop’ bij
levensverzekeringen?
De Wet Verzekeringen zegt dat kenmerkend aan de verzekering tot uitkering van een vast
bedrag de afwezigheid van indeplaatsstelling is. De VA heeft dus niet de mogelijkheid om de
uitbetaalde verzekeringsprestatie te verhalen. Wat betreft samenloop van schadevergoedingen
& prestaties, er is een cumul van schaden mogelijk. Voor LV mag men niet afwijken van deze
bepalingen.
Cumul van schaden = opeenstapeling van schaden, eventueel onder verschillende verzekeringen,
voortvloeiende uit een en dezelfde oorzaak
3. Wat zegt de Wet Verzekeringen 4/4/2014 over de ‘duurtijd van de
verzekeringsovereenkomst’ & ‘opzegmogelijkheid’ bij kapitalisatieverrichtingen, ziekte- en
levensverzekeringsovereenkomsten? Waarom is dit belangrijk?
De algemene duur van verzekeringsovereenkomsten bedraagt één jaar, maar LV hebben een
duurtijd met/zonder eindvervaldag. Ongeacht de duur van de overeenkomsten kan de VN hoe
dan ook ze jaarlijks opzeggen : op de dag van de ingangsdatum van de overeenkomst, ofwel op
de jaarlijkse vervaldag van de premie. De VA heeft – in tegenstelling tot de VN – niet de
mogelijkheid om de levensverzekeringsovereenkomst jaarlijks op te zeggen.
4. Betreffende de ‘medische informatie’ bij het afsluiten van een persoonsverzekering: wat
kan je zeggen over gebruik van genetische informatie & de kosten voor het medisch
onderzoek?
De WG heeft het verboden om genetische informatie deel te laten uitmaken van de medische
informatie (enkel levensstijl & medische gegevens). De kosten voor het medisch onderzoek zijn
altijd voor de rekening van de VA.
5. Wat wordt verstaan onder naamgebondenheid van de polis?
Het verzekeringscontract dient te worden opgesteld op naam van de VN.
≠ aan order of aan toonder
1
,6. De fiscale wetgeving is een belangrijke aanvullende wetgeving die van toepassing is op
levensverzekeringen; Waarom?
De fiscale wetgeving is een belangrijke aanvullende wetgeving op de LV, want je kan kiezen
tussen een aantal fiscale stelsels. Voor de individuele LV heb je vb. de keuze tussen geen fiscaal
voordeel (voordeel van deze keuze is dan dat je geen belasting moet betalen op het kapitaal dat
je zal krijgen) of stelsel van het pensioensparen, waardoor je een fiscaal voordeel hebt als je je
premies aftrekt in je personenbelasting (bij de uitkering wel belast) of een andere voorbeeld is
de SSV (de premies zijn hier ook aftrekbaar) onder het systeem van de Vlaamse Woonbonus.
Conclusie : LV is nauw verbonden met fiscaliteit.
7. Leg uit: Levensverzekeringen zijn een wederkerig contract
Een wederkerig contract is een contract waarin de ene partij zich verbindt om iets te doen, na te
laten of te geven. In dit geval verbindt de VA zich ertoe, na ontvangst van een
éénmalige/periodieke premie, een in het contract afgesproken kapitaal of rente uit te keren aan
de begunstigde(n) van het contract.
Een wederkerige overeenkomst is een wilsovereenstemming tussen partijen met wederzijdse
rechten en verplichtingen en waarbij dus de partijen zich jegens elkaar over en weer verbinden
om iets te doen, te geven of te laten
2
, 8. Wie zijn – behoudens de verzekeraar – de partijen in een levensverzekering? + leg uit
De partijen in een LV
In de LV hebben we te maken met de volgende personen : VA, VN, verzekerde & begunstigde.
VA : maatschappij die gemachtigd is tot het afsluiten van LV + leveren prestatie (uitbetalen
kapitaal/rente).
VN : natuurlijke persoon/rechtspersoon die het contract sluit met de VA.
Verzekerde : de persoon die voorwerp uitmaakt van het al dan niet realiseren van de onzekere
gebeurtenis (overlijden of nog in leven zijn op einde v/h contract).
Begunstigde : degene in wiens voordeel de verzekeringsprestaties afgesproken zijn (ontvanger
van de kapitaal/rente).
VN, verzekerde & begunstigde kunnen 1 persoon zijn.
- Altijd een Vde + gevolg?
Er moet steeds een verzekerde zijn, tenzij in tak 26 (kapitalisatieverrichtingen).
- Welke 2 types begunstigden zijn er?
Natuurlijke persoon & rechtspersoon.
- Stel er is geen begunstigde bij overlijden aangeduid; wat gebeurt er met het uit te betalen
kapitaal bij overlijden van de Vde?
Als er geen begunstigde bij overlijden aangeduid is, zal het uit te betalen kapitaal uitgekeerd
worden oftewel aan de VN of aan de nalatenschap (indien wel nalatenschap; anders wettelijke
erfgenamen).
- Kunnen Vnemer, Vde & begunstigde dezelfde persoon zijn?
Ja.
- Welk juridisch statuut kan een Vnemer, Vde, begunstigde hebben?
VN : natuurlijke persoon/ rechtspersoon
Verzekerde : natuurlijke persoon
Begunstigde : natuurlijke persoon/rechtspersoon
- Waarom is de Vde steeds een natuurlijk persoon?
De verzekerde kan geen rechtspersoon zijn, omdat er bij een organisatie/instelling geen sprake is
van overlijden/leven (de rechtspersoon kan echter wel ontbonden worden).
9. Leg uit: Vnemer dient het risico correct te omschrijven; waarom en kan je enkele
voorbeelden geven?
De VN is ertoe verplicht het risico correct te omschrijven , anders kan de VA sancties toepassen.
vb. het opzettelijk verzwijgen of het opzettelijk onjuist meedelen van gegevens (zoals de
levensstijl, vb. rook- en alcoholgedrag) waardoor de verzekeraar misleid wordt bij de beoordeling
van het risico, met als gevolg de nietigheid van de verzekeringsovereenkomst.
3
Hoofdstuk 1: Rechtsgronden & begripsbepalingen
1. Waarom worden kapitalisatieverrichtingen specifiek vermeld in de definities van
‘verzekeringsovereenkomst’ & ‘persoonsverzekering’ (art.5, 14° & 16° Wverz. 4/4/14)?
Kapitalisatieverrichtingen (Tak-26) zijn contracten waarbij als tegenprestatie voor eenmalige of
periodieke stortingen, verbintenissen worden aangegaan los van onzekere gebeurtenissen.
Hoewel de ‘verzekerd risico’ bij deze contracten ontbreekt, wordt deze door de WG ook vermeld
in de definities van ‘verzekeringsovereenkomst’ & ‘persoonsverzekering’.
2. Wat zegt de Wet Verzekeringen 4/4/2014 betreffende ‘indeplaatsstelling’ & ‘samenloop’ bij
levensverzekeringen?
De Wet Verzekeringen zegt dat kenmerkend aan de verzekering tot uitkering van een vast
bedrag de afwezigheid van indeplaatsstelling is. De VA heeft dus niet de mogelijkheid om de
uitbetaalde verzekeringsprestatie te verhalen. Wat betreft samenloop van schadevergoedingen
& prestaties, er is een cumul van schaden mogelijk. Voor LV mag men niet afwijken van deze
bepalingen.
Cumul van schaden = opeenstapeling van schaden, eventueel onder verschillende verzekeringen,
voortvloeiende uit een en dezelfde oorzaak
3. Wat zegt de Wet Verzekeringen 4/4/2014 over de ‘duurtijd van de
verzekeringsovereenkomst’ & ‘opzegmogelijkheid’ bij kapitalisatieverrichtingen, ziekte- en
levensverzekeringsovereenkomsten? Waarom is dit belangrijk?
De algemene duur van verzekeringsovereenkomsten bedraagt één jaar, maar LV hebben een
duurtijd met/zonder eindvervaldag. Ongeacht de duur van de overeenkomsten kan de VN hoe
dan ook ze jaarlijks opzeggen : op de dag van de ingangsdatum van de overeenkomst, ofwel op
de jaarlijkse vervaldag van de premie. De VA heeft – in tegenstelling tot de VN – niet de
mogelijkheid om de levensverzekeringsovereenkomst jaarlijks op te zeggen.
4. Betreffende de ‘medische informatie’ bij het afsluiten van een persoonsverzekering: wat
kan je zeggen over gebruik van genetische informatie & de kosten voor het medisch
onderzoek?
De WG heeft het verboden om genetische informatie deel te laten uitmaken van de medische
informatie (enkel levensstijl & medische gegevens). De kosten voor het medisch onderzoek zijn
altijd voor de rekening van de VA.
5. Wat wordt verstaan onder naamgebondenheid van de polis?
Het verzekeringscontract dient te worden opgesteld op naam van de VN.
≠ aan order of aan toonder
1
,6. De fiscale wetgeving is een belangrijke aanvullende wetgeving die van toepassing is op
levensverzekeringen; Waarom?
De fiscale wetgeving is een belangrijke aanvullende wetgeving op de LV, want je kan kiezen
tussen een aantal fiscale stelsels. Voor de individuele LV heb je vb. de keuze tussen geen fiscaal
voordeel (voordeel van deze keuze is dan dat je geen belasting moet betalen op het kapitaal dat
je zal krijgen) of stelsel van het pensioensparen, waardoor je een fiscaal voordeel hebt als je je
premies aftrekt in je personenbelasting (bij de uitkering wel belast) of een andere voorbeeld is
de SSV (de premies zijn hier ook aftrekbaar) onder het systeem van de Vlaamse Woonbonus.
Conclusie : LV is nauw verbonden met fiscaliteit.
7. Leg uit: Levensverzekeringen zijn een wederkerig contract
Een wederkerig contract is een contract waarin de ene partij zich verbindt om iets te doen, na te
laten of te geven. In dit geval verbindt de VA zich ertoe, na ontvangst van een
éénmalige/periodieke premie, een in het contract afgesproken kapitaal of rente uit te keren aan
de begunstigde(n) van het contract.
Een wederkerige overeenkomst is een wilsovereenstemming tussen partijen met wederzijdse
rechten en verplichtingen en waarbij dus de partijen zich jegens elkaar over en weer verbinden
om iets te doen, te geven of te laten
2
, 8. Wie zijn – behoudens de verzekeraar – de partijen in een levensverzekering? + leg uit
De partijen in een LV
In de LV hebben we te maken met de volgende personen : VA, VN, verzekerde & begunstigde.
VA : maatschappij die gemachtigd is tot het afsluiten van LV + leveren prestatie (uitbetalen
kapitaal/rente).
VN : natuurlijke persoon/rechtspersoon die het contract sluit met de VA.
Verzekerde : de persoon die voorwerp uitmaakt van het al dan niet realiseren van de onzekere
gebeurtenis (overlijden of nog in leven zijn op einde v/h contract).
Begunstigde : degene in wiens voordeel de verzekeringsprestaties afgesproken zijn (ontvanger
van de kapitaal/rente).
VN, verzekerde & begunstigde kunnen 1 persoon zijn.
- Altijd een Vde + gevolg?
Er moet steeds een verzekerde zijn, tenzij in tak 26 (kapitalisatieverrichtingen).
- Welke 2 types begunstigden zijn er?
Natuurlijke persoon & rechtspersoon.
- Stel er is geen begunstigde bij overlijden aangeduid; wat gebeurt er met het uit te betalen
kapitaal bij overlijden van de Vde?
Als er geen begunstigde bij overlijden aangeduid is, zal het uit te betalen kapitaal uitgekeerd
worden oftewel aan de VN of aan de nalatenschap (indien wel nalatenschap; anders wettelijke
erfgenamen).
- Kunnen Vnemer, Vde & begunstigde dezelfde persoon zijn?
Ja.
- Welk juridisch statuut kan een Vnemer, Vde, begunstigde hebben?
VN : natuurlijke persoon/ rechtspersoon
Verzekerde : natuurlijke persoon
Begunstigde : natuurlijke persoon/rechtspersoon
- Waarom is de Vde steeds een natuurlijk persoon?
De verzekerde kan geen rechtspersoon zijn, omdat er bij een organisatie/instelling geen sprake is
van overlijden/leven (de rechtspersoon kan echter wel ontbonden worden).
9. Leg uit: Vnemer dient het risico correct te omschrijven; waarom en kan je enkele
voorbeelden geven?
De VN is ertoe verplicht het risico correct te omschrijven , anders kan de VA sancties toepassen.
vb. het opzettelijk verzwijgen of het opzettelijk onjuist meedelen van gegevens (zoals de
levensstijl, vb. rook- en alcoholgedrag) waardoor de verzekeraar misleid wordt bij de beoordeling
van het risico, met als gevolg de nietigheid van de verzekeringsovereenkomst.
3
