Samenvatting Wft inkomen 2024

Hoofdstuk 1: Inleiding advisering over inkomensverzekeringen

Wat is advisering over inkomensverzekeringen
Advisering over inkomensverzekeringen wil zeggen het verstrekken van advies over de
inkomensrisico’s aan bepaalde doelgroepen door een inkomensadviseur. Bij deze advisering moet
een adviseur rekening houden met regelgeving rondom inkomensverzekeringen. De adviseur kan
bepaalde inkomensverzekeringen adviseren.

De inkomensadviseur adviseert over inkomensrisico’s bij:
- Ziekte en arbeidsongeschiktheid ; en
- Werkeloosheid

De inkomensadviseur adviseert dus over inkomensrisico’s bij ziekte, arbeidsongeschiktheid en
werkeloosheid. Voor werknemers is een aantal voorzieningen wettelijk geregeld als er sprake is van
een van de inkomensrisico’s; voor ondernemers is dit niet wettelijk geregeld. Anders gezegd: een
werknemer ontvangt een basisuitkering bij ziekte, arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid, omdat
dit wettelijk zo geregeld is. Voor zelfstandige ondernemers is een dergelijke basisuitkering er niet.

Wettelijke regelingen rondom inkomensverzekeringen
Er zijn een aantal wettelijke regelingen die ervoor zorgen dat werknemers een uitkering hebben bij
bepaalde inkomensrisico’s. De belangrijkste wetgeving op het gebied van inkomensverzekeringen is:
- Wet Uitbreiding Loondoorbetalingsverplichting bij Ziekte (WULBZ) en de Wet Verlenging
Loondoorbetalingsplicht bij ziekte (VLZ) ;
- Ziektewet ;
- Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) ; en
- Werkeloosheidswet (WW)

Soorten inkomensverzekeringen
In onderstaand schema staan de verschillende soorten inkomensverzekeringen die er in hoofdlijnen
per doelgroep zijn:
Werknemers en werkgevers  Ziekteverzuimverzekeringen
 WGA-eigenrisicodragersverzekeringen
 Ziektewet-eigenrisicodragersverzekeringen
 Collectieve WIA-verzekeringen

Particulieren  Individuele WIA-verzekeringen
 Individuele verzekeringen voor het risico bij
arbeidsongeschiktheid
 Woonlastenverzekeringen
Ondernemers  Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

Overige wetgeving en gedragscodes
Naast de Sociale verzekeringen en de sociale voorzieningen en de regels vanuit de Wft zijn er nog een
aantal wettelijke bepalingen die relevant zijn bij het geven van inkomensadvies. Daarnaast hebben
verzekeraars onderlinge afspraken gemaakt, die zijn vastgelegd in gedragscodes.




1

,Wet op de geneeskundige behandelingsovereenkomst (WGBO)
De Wet op de geneeskundige behandelingsovereenkomst (WGBO) garandeert de rechten van
patiënten ten opzichte van medische hulpverleners. De wet is ook belangrijk bij de acceptatie van
inkomensverzekeringen. Als een aanvrager volgens de inkomensverzekeraar een medische keuring
moet ondergaan om te beoordelen of hij zij geaccepteerd kan worden, dan zal deze keuring immers
door een arts plaatsvinden. Artsen mogen gegevens niet zomaar aan verzekeraars verstrekken. De
aanvrager zal een machtiging moeten geven, voordat de keuringsinstantie de resultaten kan
doorsturen. De kandidaat-verzekerde heeft bovendien het recht om de uitslag eerst zelf te vernemen
en vervolgens dus ook om de toestemming tot doorzenden aan de verzekeringsmaatschappij te
weigeren.

Wet op de Medische Keuringen (WKM)
In de Wet op de Medische Keuringen (WKM) staat dat medische keuringen naar hun aard, inhoud en
omvang moeten worden beperkt tot het doel waarvoor ze worden verricht.

Medische keuring en dienstverband
In de WKM is onder andere ook het verbod opgenomen op het stellen van vragen over de
gezondheid en ziekte (verzuim) tijdens een sollicitatieprocedure. Aanstellingskeuringen zijn alleen
toegestaan als de functie bijzondere eisen stelt aan de sollicitant in verband met medische
geschiktheid (bijvoorbeeld: een piloot).

Werknemers mogen ook niet worden gekeurd voor verzekeringen die zij via de werkgever kunnen of
moeten afsluiten. Het gaat om de volgende verzekeringen:
- Pensioenverzekering ;
- Aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering ; en
- Verzekeringen die de werkgever afsluit om het financiële risico bij ziekte en
arbeidsongeschiktheid van de werknemer te beperken.

Besluit een werknemer eerst om niet deel te nemen en later dat hij alsnog wil deelnemen, dan
mogen er wel gezondheidsvragen worden gesteld. De werknemer is dan een zogeheten spijtoptant.

Medische keuring en individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering
Op individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is de zogeheten vragengrens uit de WKM van
toepassing. De vragengrens voor het eerstejaarsrisico is € 50.000 en € 35.000 voor de
daaropvolgende jaren. Deze bedragen worden elke drie jaar aangepast aan de
consumentenprijsindex.

Als de verzekerde bedragen lager zijn dan de vragengrens, dan mogen bij de medische keuringen
geen vragen worden gesteld over erfelijke ziekten van de bloedverwanten van de (kandidaat-)
verzekerde of over een eventueel bij de (kandidaat-) verzekerde en/of bloedverwanten uitgevoerd
erfelijkheidsonderzoek en de resultaten ervan. Als de (kandidaat-) verzekerde de ziekte echter al
heeft, dan moet hij hier wel melding van maken. Daarnaast mag een medisch onderzoek naar Aids of
seropositiviteit plaatsvinden als de verzekerde bedragen hoger zijn dan de vragengrens. Zijn de
verzekerde bedragen lager dan de vragengrens, dan mag dit onderzoek alleen worden uitgevoerd als
het antwoord op andere gerechtvaardigde vragen daar aanleiding toe geeft.




2

,Algemene Verordening Gegevensbescherming
In artikel 9 lid 1 van de Algemene Verordening Gegevensbescherming is onder andere het verbod
opgenomen om gegevens over iemand gezondheid te verwerken. In het 2e lid van artikel 9 is echter
bepaald dat dit verbod niet van toepassing is als de verwerking noodzakelijk is voor onder andere:
medische diagnose, het verstrekken van gezondheidszorg of sociale diensten, of behandelingen dan
wel het beheren van gezondheidszorgstelsels en -diensten of sociale stelsels en diensten.

Uitvoeringswet Algemene Verordening Gegevensbescherming (UAVG)
Deze uitzondering is verder uitgewerkt in artikel 30 van de Uitvoeringswet Algemene Verordening
Gegevensbescherming (UAVG). Hierin staat dat het verbod op de verwerking van gegevens over de
gezondheid niet geldt als de verwerking plaatsvindt door een verzekeraar of bemiddelaar (conform
artikel 1:1 van de Wft):
- En de verwerking noodzakelijk is voor de beoordeling van het door de verzekeraar te
verzekeren risico en de betrokkene geen bezwaar heeft gemaakt: en/of
- Als de verwerking noodzakelijk is voor de uitvoering van de verzekeringsovereenkomst dan
wel het assisteren bij het beheer en de uitvoering van de verzekering.

Besluit SUWI
Er zijn echter verzekeringen die worden aangegaan door werkgevers. Deze verzekeringen kunnen
betrekking hebben op het ziekte- en arbeidsongeschiktheidsrisico van de werknemers.
De werknemer gaat dan dus niet zelf een verzekeringsovereenkomst aan, maar zijn werkgever.
Om een goede risico-inschatting te kunnen maken en om een claim op een correcte wijze te kunnen
beoordelen, heeft de verzekeraar wel gezondheidsgegevens nodig van de werknemers. In het Besluit
SUWI is dit mogelijk gemaakt.

Volgens het besluit mag de werkgever de volgende gegevens van zijn (ex-)werknemers verstrekken
aan de verzekeraar tijdens de contractuele fase (bij definitieve aanvraag na de offerte);
- NAW-gegevens ;
- Geboortedatum ;
- Geslacht ;
- Gegevens over het dienstverband ;
- Salaris ;
- Arbeidsongeschiktheids- of werkhervattingspercentage ;
- Lopende uitkeringen en regelingen ;
- Het percentage loonwaarden ;
- Datum aanvang mutatie van het verzuim ;
- Gegevens met betrekking tot de algemene voortgang van de re-integratie en het re-
integratietraject ;
- Toekennings- en vervolgbeslissingen over uitkeringen op grond van de Wet WIA van UWV ;
- Gegevens over de WGA-uitkering in geval de werkgever eigenrisicodrager is in de zin van de
Wet WIA ;
- Gegevens in verband met de mogelijkheid van regres ; en
- Het BSN-nummer.




3

, Hoofdstuk 2: Inkomensadvies en wetgeving

Sociale zekerheid algemeen
Een persoon kan bij ziekte, arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid recht hebben op een sociale
zekerheidsuitkering. Een sociale zekerheidsuitkering kan echter onvoldoende zijn om het inkomen
aan te vullen.

De sociale zekerheid is in Nederland in een groot aantal wetten en andere regelingen neergelegd.
De regelingen en wetten zijn onderverdeeld in:
- Sociale verzekeringen (werknemersverzekeringen en volksverzekeringen) ;
- Sociale voorzieningen




Naast sociale verzekeringen zijn er particuliere verzekeringen. Bij een particuliere verzekering beslist
iemand zelf of hij zich verzekert en bij welke maatschappij. Er is geen acceptatieplicht,
verzekeringsmaatschappijen mogen klanten weigeren. De premiehoogte wordt bepaald door het
individuele risico.




4