Samenvatting - Zakenverzekeringen

Samenvatting
zakenverzekeringen
Hoofdstuk 1: zakenverzekeringen
1. De verzekeringsovereenkomst
= overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste of
veranderlijke premie tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, zich ertoe verbindt een in
de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet
waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft dat die zich niet
voordoet

Partijen:
 Verzekeringnemer: onderschrijver van overeenkomst
 Verzekerde: gedekt tegen vermogensschade
 Begunstigde: degene in wiens voordeel verzekeringsprestaties bedongen zijn

2. Types van verzekeringen
2.1. De schadeverzekering
De schadeverzekering
= Verzekering waarbij de verzekeringsprestatie afhankelijk is van een onzeker voorval dat schade
veroorzaakt aan iemands vermogen. Alle schadeverzekeringen zijn van het type vergoeding
tegenover persoonsverzekeringen die hetzij van het type vast bedrag(bv. levensverzekering),
hetzij van het type vergoeding van schade zijn(bv. hospitalisatieverzekering)

 Bestaat uit aansprakelijkheidsverzekeringen en zaakverzekeringen


2.1.1. De aansprakelijkheidsverzekering
 Tot doel verzekerde dekking te geven tegen alle vorderingen tot vergoeding wegens het
voorvallen van de schade die in de overeenkomst is beschreven en zijn vermogen binnen de
grenzen van de dekking te vrijwaren tegen alle schulden uit een vaststaande aansprakelijkheid
2.1.2. De zaakverzekering
 Zaakverzekering vergoedt verzekerde voor de schade die een zaak treft waar hij rechtstreeks
belang bij heeft
 Kan betrekking hebben op roerende zaken, onroerende zaken, lichamelijke zaken, onlichamelijke
zaken,…
 Verzekeraar betaalt bedrag noodzakelijk voor herstel van het door de verzekerde geleden
nadeel, in functie van het bewijs van de schade op het ogenblik dat het schadegeval zich heeft
voorgedaan

Bv. Dirk heeft een nieuwe auto aangekocht die hij via een “omnium”-verzekering laat verzekeren
tegen beschadiging, diefstal en dergelijke meer. Wanneer de nieuwe auto van Dirk wordt
beschadigd, wordt een welbepaalde zaak in het vermogen van Dirk getroffen en heeft Dirk daar zelf
rechtstreeks belang bij=> Zaakverzekering

,Als hij de auto van zijn buurman beschadigt, heeft hij geen rechtstreeks belang. =>
aansprakelijkheidsverzekering: vermogen beschermen ten gevolge van opgelopen aansprakelijkheid

2.2. De sommenverzekering
= vast vooraf bepaalde som wordt betaald in geval van een gebeurtenis

2.3. Soorten zaakverzekeringen
 Brandverzekering
 Diefstalverzekering
 Bedrijfsschadeverzekering
 Kredietverzekering
 Alle risicoverzekering
 Omniumverzekering
 Oogstverzekering
 ABR-verzekering(= alle bouwplaatsrisico’s)
 Transportverzekering
 …



Hoofdstuk 2: de brandverzekering: eenvoudige risico’s
Onderscheid tussen eenvoudige risico’s en speciale risico’s
1.1. Criterium voor het bepalen van het onderscheid
 Wordt bepaald op grond van de verzekerde waarde
>743 680,57€: speciaal risico(uitzonderingen), andere zijn van eenvoudig risico
Voor sommige ligt grens op €23 921,725(9 categorieën)


1.2. Interpretatie van het begrip de verzekerde waarde
1.2.1. Met welke verzekeringsovereenkomsten wordt er rekening
gehouden?
Verzekerde waarde(niet gelijk aan te verzekeren waarde):
 Gebouw+ inhoud
 Goederen op zelfde locatie
 Verzekering onderschreven door persoon of zijn vennootschap

1.2.2. Aanpassing van de grensbedragen
Bedragen halfjaarlijkse aangepast(niet zo belangrijk)

1.2.3. Verzekerde waarde of te verzekeren waarde
 Wordt dus rekening gehouden met bedragen zoals in polis of in polissen zijn
vastgesteld(verzekerde waarde) en niet met bedragen die hadden moeten verzekerd zijn
overeenkomstig de waarderingsregels die in polis of polissen zijn vastgelegd(te verzekeren
waarde)
 Te laag bedrag laten verzekeren om risico te doen beschouwen(onderverzekering) als eenvoudig
risico biedt geen oplossing=> evenredigheidsregel((bedrag van schade x verzekerde
waarde)/werkelijke waarde)

, 1.3. Verschilpunten tussen eenvoudige risico’s en speciale
risico’s
 Eenvoudige risico’s: sterk gereglementeerd, 1 premie voor alle verzekerde risico’s
 Bescherming van de consument
 Speciale risico’s: niet gereglementeerd, premie per onderdeel
 Klant heeft keuze van te verzekeren risico’s

1.3.1. De polisstructuur en tarifering
 Eenvoudige risico’s: verzekerd via 1 enkele premievoet
 Speciale risico’s: meer uiteengerafeld: vaststellen van afzonderlijke premievoet per verzekerd
gevaar

1.3.2. De polisvoorwaarden: niet zo belangrijk


1.4. Soorten brandverzekeringen
Brandverzekering= Zakenverzekering waaraan ook vaak luik aansprakelijkheidsverzekering is
gekoppeld
 Biedt dekking voor schade aan welbepaald goed(woning, kantoorgebouw, meubelen,…) dat
wordt veroorzaakt door verzekerd gevaar(bv. brand)
Waarom ook aansprakelijkheidsverzekering? Schade veroorzaakt aan derden door verzekerd gevaar
die hem toerekenbaar is

Soorten brandverzekeringen:
 Brandverzekering als eigenaar
 Brandverzekering als huurder: komt enkel tussen indien fout door huurder
 Brandverzekering met luik aansprakelijkheidsverzekering(BA-gebouw)

1.5. De verzekerde in de brandverzekering eenvoudige risico’s
Verzekerde personen in de brandpolis:
 Verzekeringnemer
 De bij de verzekeringnemer inwonende personen
 Personeel van de verzekeringnemer
 Lasthebbers en vennoten van de verzekeringnemer
 Elke andere persoon die als verzekerde is aangeduid
In brandverzekering: verzekerde= begunstigde

1.6. Totstandkoming van de verzekeringsovereenkomst
1.6.1. Het verzekeringsvoorstel
= voorgedrukt formulier, dat van verzekeraar uitgaat en door kandidaat-verzekeringnemer ingevuld
moet worden om aan de verzekeraar overhandigd te worden met het doel hem het risico voor te
stellen(bevat info over aard van het te dekken risico, de te verzekeren goederen en personen, alle
feiten, omstandigheden, bijzonderheden,…)

 Niet bindend, tenzij binnen 30 dagen geen weigering

, 1.6.2. De verzekeringsaanvraag
= Voorgedrukt formulier, dat van de verzekeraar uitgaat en door de verzekeringnemer ingevuld
wordt met het verzoek een onmiddellijk ingaande voorlopige dekking te krijgen

 Bindend, bij ondertekening van aanvraag door kandidaat-verzekeringnemer(30 dagen bedenktijd
om op te zeggen voor zowel verzekeraar als verzekeringnemer)



1.6.3. De voorafgetekende polis
= verzekeringspolis die vooraf door de verzekeraar ondertekend is, houdt aanbod in tot sluiten van
verzekeringsovereenkomst onder voorwaarden die erin beschreven zijn

 Door ondertekening gaat verzekeringnemer in op door verzekeraar gedane aanbod



2. De verzekerde gevaren en waarborgen
Verzekerde basisgevaren: blokpolisen:
 Afdeling brandt
 Afdeling storm en hagel
 Afdeling waterschade
 Afdeling glasbraak
 Afdeling burgerlijke aansprakelijkheid gebouw
 Afdeling natuurrampen
 Afdeling diefstal
 Bedrijfsschade

2.1.1. De afdeling Brand
 Brand
 Ontploffing en implosie
 Blikseminslag
 Inwerking van de elektriciteit
 Aanraking door lucht-, ruimte-of landvoertuigen
 Aanslagen en arbeidsconflicten
 Braak in onroerend goed
 Ontsnappen van rook of roet
 Schade door temperatuursverandering in koeltoestel
 Laatste 3 zijn door overheid niet verplicht, maar meeste maatschappijen dekken die wel



2.1.1.1. Brand
Voorwaarden:
 De aanwezigheid van hitte en vlammen
 Niet: schroeivlekken(meer en meer toch gedekt: hangt af van bedrag)
 Niet: bovenmatige hitte, nabijheid van warmtebron zoals lamp
Bv. Gloeiende weerstand in defecte vaatwasmachine veroorzaakt schade aan het plastieken
keukengerei dat zich in het toestel bevindt: dit is geen brandschade
 Abnormale plaats bv. iets dat in haardvuur valt is geen schade
 Vlammen moeten zich uitbreiden