Samenvatting Verzekeringen

Verzekeringen




DEEL I: INLEIDING TOT VERZEKERINGEN

1.1 RISK MANAGEMENT

RISICOMANAGEMENT = Het identificeren en kwantificeren van risico’s en het vaststellen van maatregelen om
de risico’s te beheren (maatregelen nemen om de kans van optreden en de gevolgen ervan te verkleinen)

RISICO = een onzeker, toekomstige en mogelijke gebeurtenis waarvan de verwezenlijking buiten de wil van de
verzerkingsnemer, de verzekerde of de begunstige valt

RISK MANAGER = gespecialiseerd in het nemen van maatregelen om te risico’s te beheren

“to stay in business” (de bedrijfscontinuïteit op een efficiënte manier waarborgen  waaran moet
gedacht worden door de bedrijffsleider/ vastgoedmakelaar)

De verschillende fases van Risk Management:


RISK PROFILE (RISICO PROFIEL)

(risico profiel bepalen in 3 stappen)

HET BUSINESS PROFIEL: bestaat uit de ondernemingsdoelstellingen, de ondernemingsactiviteiten, de financiele
gegevens en bedrijfsmiddelen. Het legt de potentiële risico’s bloot

 Info wordt afgeleid uit business plan, jaarrekeningen, …

RISICO IDENTIFICATIE: Het in kaart brengen van de risicosituaties en de risico oorzaken. Om deze risico’s te
evalueren worden ze geklasseerd a.d.h.v. een uitgewerkte gevarenlijst

1 Gevaren op patrimoniumschade (brand, storm, glasbreuk, diefstal, inbraak, …)
2 Gevaren in aansprakelijkheid (maken van beroepsfouten)
3 Gevaren naar personeel (ziekte of ongevallen)
4 Gevaren naar voorraden (grond- en hulpstoffen)
5 Gevaren naar rollend materieel
6 Gevaren van niet-materieel belang

RISICO EVALUATIE: Een cijfermatige waardebeoordeling van alle risico’s, een evaluatie waarbij 3 zaken niet uit
het oog mogen verloren worden:

1 De gevolgen
 Op productie componenten
 Bedrijfseconomisch
 Juridisch
 Sociaal
2 De ernst
 < 25 % laag (onbelangrijk)
 25 – 50 matig (marginaal)
 50 – 100 kritisch
 > 100 catastrofaal (rampzalig)

, Verzekeringen


3 De frequentie waarmee risico’s zich voordoen
 10x per jaar (hoog)
 5x per jaar (matig)
 1x per jaar (occasioneel)
 1x per 5 jaar (zelden)
 1x per 10 jaar (onwaarschijnlijk)


RISK TREATMENT (RISICO BEHANDELING OP 2 MANIEREN)

1 Risk control (de frequentie beheersen, de ernstgraad verminderen)
 Via eliminatie van het risico
 Preventie/ beheersing (frequentie te verlagen)
 Protectie (ernst verminderen)
 Noodplan

2 Risk finance (rentabiliteitstoetsing en solvabiliteitstoetsing geheel aan maatregelen om
risico’s op een kostefficiënte manier te beheren )
 Afwegen van verschillende vormen van risicobeheersing en –financiering: wat
verzekeren en wat zelf financieren?
 Zorgt voor financieel vangnet voor toekomstige schade
 Financiering kan gebeuren door eigen reserves aan te leggen, het nemen van een
lening, overdracht van het risico


MANAGEMENT CONTROL

= het nagaan of de genomen risico-behandeling nog efficiënt is, zijn er ondertussen nieuwe risico’s? Heeft het
effect?

1.2 VERZEKEREN VAN KMO’S

Na een degelijke risico behandelingsmethode kan een doeltreffend en efficiënt verzekeringspakket op maat
samengesteld worden

LEIDRAAD = een checklist van verzekeringen welke toetsen aan de aard van de onderneming volgens de
gevarenlijst

naar patrimoniumschade (privé en beroeps):

 Brandverzekering
 Diefstal
 Bedrijfsschade
 Electronica/machinebreuk
 Computermateriaal

 naar aansprakelijkheid:

 BA Uitbating/Na levering
 Beroepsaansprakelijkheid
 BA privé leven (familiale)
 BA Brand & Ontploffing

, Verzekeringen


 naar personeel:

 arbeidsongevallen + huispersoneel
 persoonlijke ongevallen
 hospitalisatie
 pensioen
 overlijden

naar rollend materieel:

 BA auto – omnium – rechtsbijstand
 BA werktuig
 Omnium personeel op zending
 Bijstandsverzekering/Reisverzekering

1.3 WAT IS EEN VERZEKERING

VERZEKERING = beschermingswijze tegen gevaren en risico’s, m.n. tegen de financiële gevolgen ervan =
(statistische) techniek waarbij gelijksoortige risico’s tussen personen voor een bepaalde gespreid worden

GEVAAR = object of situatie met ingebouwd vermogen om een nadelig effect te veroorzaken vb. onbewaakte
machine, gladde stoep, vuur

RISICO = kans dat een nadelig effect zal optreden = gevaar + blootstelling aan het gevaar

 Verzekering is een aanvulling op: (deze 3 beschermingswijzen bieden echter vaak onvoldoende
bescherming)

 preventieve maatregelen: veiligheidsgordel, brandblusapparaat,...
 sparen om voldoende financiële middelen te hebben
 Kostenspreiding over verschillende personen vb. de verplichte sociale zekerheid

 de verzekering heeft als techniek een aantal kenmerken:

 Groepering van gevallen/personen die blootgesteld zijn aan dezelfde risico’s
 Gebaseerd op de regels van de statistiek: (kans op schadegevallen inschatten, grootte van de
schadegevallen inschatten, de grootte van de aan te leggen reserves inschatten - te betalen premies)
 Spreiding van risico’s: om verzekerbaar te zijn mag het risico zich slechts bij een klein aantal leden van
de verzekerde groep voordoen
 Homogeniteit van het risico: de risico’s moeten van dezelfde soort zijn opdat de waarschijnlijkheids-
berekening en bijgevolg premieberekening juist zijn
 Bestrijding van “moral hazard (moreel gevaar): de neiging om geen kosten – verantwoorde
voorzorgsmaatregelen meer te nemen zodra het risico door een verzekeraar verzekerd is via franchise,
regresvorming, plafonnering
 De medeverzekering en de herverzekering:

MEDEVERZEKERING = de verdeling van een bepaald risico onder verschillende verzekeraars, die zich elk voor
een overeengekomen aandeel verbinden

HERVERZEKERING = de verzekeraar draagt een deel van de verbintenissen over aan één of meerdere
herverzekeraars die buiten de overeenkomst staan tussen de verzekeraar en de verzekeringsnemer. Wordt
toegepast om milieu/natuurrampen te verzekeren