Verzekeringsrecht
= Technische rechtstak
Verzekeringsovereenkomst is “een overeenkomst, waarbij […] de
verzekeraar, zich er[toe] verbindt een […] prestatie te leveren in het geval
zich een onzekere gebeurtenis voordoet” (art. 5, 14° W.Verz.)
Verzekering = kanscontract (art. 5.8 BW)
vergeldend contract
Het is onzeker in wiens voordeel het zal uitpakken
Onzekerheid over gelijkwaardigheid van prestaties opent
mogelijkheid tot misbruik aan beide kanten
onstabiel gegeven
noodzaak om uitgebreid te regelen door dat onevenwicht in de relatie
tussen de partijen
Opmerkingen (zie later in cursus): levensverzekeringen (art. 160 W.Verz.)
Omgekeerde productiecyclus
̶ Verzekeringnemers betalen vandaag in het begin premies in ruil voor
toekomstige, onzekere prestaties vanwege de verzekeraar (= zonder
te weten of daar ooit iets tov zal staan)
= enige zekerheid
̶ Verzekeraars kunnen hun activiteiten financieren a.d.h.v.
premiebetalingen (van AH’s niet veel nodig)
̶ Verzekeraars kunnen vooraf alles financieren voordat ze gepresteerd
hebben, daarom omgekeerd
̶ Maar:
1
, ̶ Verzekeringnemers =/= aandeelhouders
̶ Verzekeringnemers =/= schuldeisers (worden pas SE’s als
huis bv. in brand vliegt)
̶ Nood aan regulering van dit evenwicht
De keuze om te verzekeren: Verzekering als techniek van
risicomanagement
Uitgangspunt: we lopen allemaal Risico’s
̶ Risico = onzekere, negatieve uitkomst in de toekomst
de bedoeling van een verzekering is om u in te dekken tegen die risico’s
Maar let op relatieve terminologie -> niet consistent!
o Soms verwijst risico naar voorwerp van bescherming
o Zie bijv. art. 121, § 2 W.Verz. j° art. 5 KB uitv. WLVO 1992
̶ Voorbeelden:
o Persoonschade: ziekte, letsel na ongeval,
arbeidsongeschiktheid, geen inkomen
o Zaakschade: schade na brand, ongeval, overstroming fabriek,
gsm kwijt, auto gestolen
o Vermogensschade: aansprakelijkheid voor verkeersongeval,
beroepsfout, reddingskosten, productaansprakelijkheid,
vervuiling van naburig erf, omzetverlies na brand,
aansprakelijkheid voor schade veroorzaakt door kinderen,
kosten advocaat
Ook andere mogelijkheden om om te gaan met die risico’s:
2
, Vb. ziekte: verzekering nemen + preventie
Vb. fabriek die kan overstromen – verzekering nemen
Vb. productaansprakelijkheid: via AS afschuiven op een derde partij,
preventief via testen, waarschuwing (om goed gedrag van gebruiker te
sturen)
Exoneratie ‘zeggen dat je niet verantwoordelijk bent’ -> product niet
op de markt brengen
Vb. verkeersongevallen: veiligere routes nemen.
Vb. gsm kwijt -> 2 gsm’s kopen zodat je 1 in reserve hebt
Vb. wat kunnen chirurgen doen zodat ze geen fouten zouden maken? ->
second opinion -> geen arts worden
Hoe risico managen? (veel mogelijkheden om u in te dekken tegen
risico’s)
̶ Activiteit niet uitvoeren
o Geen kinderen krijgen
o Niet fietsen op openbare weg
o Niet bouwen in overstromingsgebied
o Product niet op de markt brengen
o Geen arts worden
o …
̶ Activiteitenniveau terugschroeven tot niveau waar
baten > kosten
o Enkel fietsen als het echt moet
o Enkel chalet aan waterkant bouwen als je hem duur kan
verhuren
o Verwachte kost (product)aansprakelijkheid incalculeren
in prijszetting hogere prijs verminderde vraag naar
product/dienst
3
= Technische rechtstak
Verzekeringsovereenkomst is “een overeenkomst, waarbij […] de
verzekeraar, zich er[toe] verbindt een […] prestatie te leveren in het geval
zich een onzekere gebeurtenis voordoet” (art. 5, 14° W.Verz.)
Verzekering = kanscontract (art. 5.8 BW)
vergeldend contract
Het is onzeker in wiens voordeel het zal uitpakken
Onzekerheid over gelijkwaardigheid van prestaties opent
mogelijkheid tot misbruik aan beide kanten
onstabiel gegeven
noodzaak om uitgebreid te regelen door dat onevenwicht in de relatie
tussen de partijen
Opmerkingen (zie later in cursus): levensverzekeringen (art. 160 W.Verz.)
Omgekeerde productiecyclus
̶ Verzekeringnemers betalen vandaag in het begin premies in ruil voor
toekomstige, onzekere prestaties vanwege de verzekeraar (= zonder
te weten of daar ooit iets tov zal staan)
= enige zekerheid
̶ Verzekeraars kunnen hun activiteiten financieren a.d.h.v.
premiebetalingen (van AH’s niet veel nodig)
̶ Verzekeraars kunnen vooraf alles financieren voordat ze gepresteerd
hebben, daarom omgekeerd
̶ Maar:
1
, ̶ Verzekeringnemers =/= aandeelhouders
̶ Verzekeringnemers =/= schuldeisers (worden pas SE’s als
huis bv. in brand vliegt)
̶ Nood aan regulering van dit evenwicht
De keuze om te verzekeren: Verzekering als techniek van
risicomanagement
Uitgangspunt: we lopen allemaal Risico’s
̶ Risico = onzekere, negatieve uitkomst in de toekomst
de bedoeling van een verzekering is om u in te dekken tegen die risico’s
Maar let op relatieve terminologie -> niet consistent!
o Soms verwijst risico naar voorwerp van bescherming
o Zie bijv. art. 121, § 2 W.Verz. j° art. 5 KB uitv. WLVO 1992
̶ Voorbeelden:
o Persoonschade: ziekte, letsel na ongeval,
arbeidsongeschiktheid, geen inkomen
o Zaakschade: schade na brand, ongeval, overstroming fabriek,
gsm kwijt, auto gestolen
o Vermogensschade: aansprakelijkheid voor verkeersongeval,
beroepsfout, reddingskosten, productaansprakelijkheid,
vervuiling van naburig erf, omzetverlies na brand,
aansprakelijkheid voor schade veroorzaakt door kinderen,
kosten advocaat
Ook andere mogelijkheden om om te gaan met die risico’s:
2
, Vb. ziekte: verzekering nemen + preventie
Vb. fabriek die kan overstromen – verzekering nemen
Vb. productaansprakelijkheid: via AS afschuiven op een derde partij,
preventief via testen, waarschuwing (om goed gedrag van gebruiker te
sturen)
Exoneratie ‘zeggen dat je niet verantwoordelijk bent’ -> product niet
op de markt brengen
Vb. verkeersongevallen: veiligere routes nemen.
Vb. gsm kwijt -> 2 gsm’s kopen zodat je 1 in reserve hebt
Vb. wat kunnen chirurgen doen zodat ze geen fouten zouden maken? ->
second opinion -> geen arts worden
Hoe risico managen? (veel mogelijkheden om u in te dekken tegen
risico’s)
̶ Activiteit niet uitvoeren
o Geen kinderen krijgen
o Niet fietsen op openbare weg
o Niet bouwen in overstromingsgebied
o Product niet op de markt brengen
o Geen arts worden
o …
̶ Activiteitenniveau terugschroeven tot niveau waar
baten > kosten
o Enkel fietsen als het echt moet
o Enkel chalet aan waterkant bouwen als je hem duur kan
verhuren
o Verwachte kost (product)aansprakelijkheid incalculeren
in prijszetting hogere prijs verminderde vraag naar
product/dienst
3
