Samenvatting Risicomanagement H11

Samenvatting Risicomanagement Hoofdstuk 11
Rekening houdend met de prijs van verzekeringen en de beperkingen die aan deze vorm van risico-
overdracht zijn verbonden, staat de risicomanager voor ene keuzeproces met de volgende
alternatieven

 Is het sluiten van een verzekering de meest adequate oplossing?
 Kan de onderneming het risico gedeeltelijk zelf dragen en het overige verzekeren?
 Welke risico’s kan de onderneming zelf dragen en welke maatregelen moeten hiervoor
genomen worden?

11.1
Verzekeren = het overdragen van de financiële gevolgen

De moeilijkheid voor de verzekeraar is om de grote van de fonds (waar alle premies bij elkaar komen
dus een ‘pot’ waar uit de schade betaald) te bepalen, zodat hij ook inderdaad aan zijn verplichtingen
tot vergoeding van de schaden van de verzekerden kan voldoen




Kostencomponent = voor de kosten die gemaakt worden tijdens het proces

Winstcomponent = voor het voortbestaan van de organisatie

Reservecomponent = voor eventuele schade die meer zijn dan wat er in het potje zit (deze kans is
klein)

Risicocomponent = voor de schaden te kunnen voldoen die de verzekerden lijden. Het bepalen van
de omvang van deze fonds is moeilijk.

De fonds is een pot waaruit de schade worden betaald (verzekeraars institutionele beleggers en
beleggen dus in veel dingen hierdoor kunnen ze een fonds/pot maken)

De kosten- en het winstcomponent kan vanaf het begin redelijk nauwkeurig worden ingecalculeerd.
Het risicocomponent daar in tegen is heel wat lastiger, de verzekeraar kijkt vooral naar de volgende
toekomstige schadelasten:

1. Het structurele schadeverloop
o Worden uit de grond van de gegevens van het verleden gehaald
o Voorbeeld pagina 237

, 2. Calamiteitenrisico
o Schade die relatief weinig voor komen maar qua omvang groot tot zeer groot
o Voorbeeld pagina 238

Voor de calamiteitenrisico’s moet de verzekeraar extra maatregelen nemen. Deze kunnen bestaan
uit het aanleggen van calamiteitenreserves of het sluiten van herverzekeringen. Het spreekt vanzelf
dat een verzekeraar ernaar streeft een zo klein mogelijk gedeelte van de door hem geaccepteerde
risico’s te herverzekeren, omdat hij anders zijn winst reduceert.

Wat is verzekeren? = het afsluiten van een arrangement bij een verzekeraar waarmee de financiële
gevolgen aan een risico dat tot schade leidt, aan die verzekeraar worden overgedragen

11.1.1
Verzekeringsovereenkomst moet pas erkend wanneer deze voldoet aan enkele belangrijk kenmerken
namelijk:

 Een verzekering moet altijd betrekking hebben op een voor de bij de overeenkomst
betrokken partijen onzeker gebeurtenis.
 De verzekerde krijgt uitsluitend de werkelijk geleden schade (niet meer) vergoed

11.1.1.1
Een belangrijke voorwaarde voor vergoeding is dat een schade verzekering het voorval waarvan het
verlies een gevolg is, een onzeker voorval moet zijn. Er is sprake van een onzeker voorval wanneer:

 Het zich voordoet niet te voorspellen is
 Wanneer het zich voordoet niet te voorspellen is

Dus toeval speelt bij verzekeren een grote rol. Ook is het belangrijk dat de aard van een voorval
belangrijk zoals brand, storm, waterschade etc. vooraf moet worden afgesproken tegen welke van
deze onzekerheden verzekerd worden.

Oorzaken van zuivere economische aard zijn (speculatieve risico’s/dynamische risico’s) deze zijn over
het algemeen niet verzekerbaar. Omdat de vraag naar deze verzekeringen zo groot is zijn sommige
verzekeraars toch bereid om deze verzekeringen af te sluiten. Enkele voorbeelden van deze
speculatieve risico’s:

 Kredietverzekering
 Valutakoersrisicoverzekering

11.1.2
Wanneer er schade wordt geleden worden alle schade gedekt waarvoor je verzekerd bent behalve
de schade die je hebt geleden in bijv. tijd (auto naar expert brengen en weer terug), gesprekken met
expert. Zelfs een verzekerd schadegeval zal altijd een aantal bijkomende kostenfactoren met zich
meebrengen, waarvan er een aantal niet door de verzekering wordt gedekt.

Volgens het wettelijke begrip ‘schadeloosstelling’ zal de vergoeding van schade gebaseerd zijn op de
vermogensachteruitgang van de verzekerde en deze komt veelal neer op de waarde waarvoor de
verloren gegane zaken kunnen worden vervangen. De waardebegrip wordt aangeduid met
‘vervangingswaarde’ of ‘dagwaarde’. De verzekeraar en de verzekerde kunnen echter bij het sluiten
van een verzekering overeenkomen dat de schadevergoeding volgens een andere waardebasis zal
geschieden. Een brandverzekeringspolissen wordt doorgaans geregeld dat schade aan gebouwen