Verzekeringen FVE 1 2025/2026
Hoofdstuk 1: maatschappelijk belang van verzekeringen
1.1 Risico
= kans/mogelijkheid/ gevaar op schade of verlies
Onverwachte, onzekere, ongewenste gebeurtenis
- Bedreiging voor personen of goederen
Overlijdensverzekering
1.2 hoe beschermen tegen risico’s
Hoe beschermen tegen risico’s?
1) Vermijden voorkomen= preventie
- Vaak niet mogelijk Bij corona 1,5meter afstand houden.
- Preventie niet 100% uitsluiten, vaak noodzakelijk
2) Sparen= reserves aanleggen (spreiden in tijd)
- Grootte v/d gevolgen + tijdstip niet gekend
- Spreiden van de schade in tijd: intertemporele spreiding(pensioenverzekering)
3) Spreiden over verschillende personen (solidariteit) (RSZ)
- Onderlinge verdeling/spreiding van risico
- Spreiden van schade tussen personen: interpersonele spreiding (schade dekken) BV. Corona vaccin nemen
1.3 verzekeren
= zeker maken, iemand een onafhankelijk bestaan verzekeren waarborgen
- Tegen vergoeding (premie) op zich nemen een in een polis genoemd risico te dragen
- In veiligheid stellen
Risico op VA tegen betaling (premie) door VN= interpersonele en intertemporele spreiding van één of meer risico’s tussen de dragers v/e
gelijksoortig risico
Standpunt VN
- Voorvallen van risico voor verzekeringsnemer wordt gecompenseerd door fin. Vergoeding (betaald door VA )
- Onzekere gebeurtenis omgezet in zekere actuele gebeurtenis (=premiebetaling)
Standpunt VA
- Georganiseerde solidariteit tussen gelijksoortige risico’s
- Bijdragen uitkering voor enkelen
Verzekeringsovereenkomst
Tussen VA en VN, risico essentieel kans contract
De prestatie v/d VA is afhankelijk v/e toekomstige, onzekere gebeurtenis, te wijten aan toeval. Gebeurtenis zelf of tijdstip waarop
Auto Huis Gezin
- Verplichte - Brandverzekering - BA privé leven/familiale
aansprakelijkheidsverzekering - Diefstalverzekering verzekering
motorrijtuigen - Schuldsaldo verzekering - Rechtsbijstandverzekering
- Omniumverzekering - Rechtsbijstandsverzekering - Persoonlijke
- Bestuurdersverzekering ongevallenverzekering
- Bijstandszekering - Arbeidsongevallenverzekering
- Pechverlening - Ziekteverzekering/
- Rechtsbijstandsverzekering hospitalisatieverzekering
- Pensioenspaarverzekering
- Levensverzekering
1
,Vergoedt de schade door een onzeker voorval aan:
Vermogen Een persoon
Bezit Gezondheidstoestand
Patrimonium
Vergoeding v/d schade Vergoeding v/e vast bedrag
Oefening risico’s + soort verzekering
1. een brand treft het huis waar je woont - Woningverzekering
- Brandverzekering
2. buitenverblijf in Ardennen komt onder water te staan door - Woningverzekering: brandverzekering is ruimer dan
overstroming enkel brand
3. je auto stroomt weg in de overstroming, is zwaar beschadigd - Omniumverzekering wagen
4. je rijdt met je nieuwe wagen en veroorzaakt een ongeval - Verplichte aansprakelijkheidsverzekering
waarbij je fietser aanrijdt, fietser heeft lichamelijke schade motorvoertuigen (BA-auto)
5. je hond bijt voetganger - Burgerlijke aansprakelijkheid privé even
- Familiale verzekering (BA familiale verzekering)
6. je bent bestuurder v/e wagen en je belandt i/h ziekenhuis na - Bestuurdersverzekering
een ongeval - Ongevallenverzekering
- Hospitalisatieverzekering
7. in hockeywedstrijd krijg je stick tegen je gezicht, tanden= kapot - (Sport) ongevallenverzekering
- Verzekering tandzorg
8. je vader= arbeider in fabriek, been komt terecht tussen - Arbeidsongevallenverzekering
machine, gewond
9. je moeder spaart voor haar pensioen bij een bank - Pensioenspaarverzekering
10. je vader wil voorkomen dat zijn kinderen bij zijn overlijden - Overlijdensverzekering(=levensverzekering)
zouden achterblijven zonder extra spaarpot.
Verschil tussen risico en gevaar
Gevaar= gebeurtenis die bedreiging vormt voor het risico(voorwerp)
- Brandgevaar in brandpolis, opname ziekenhuis in verzekering
Risico= voorwerp dat aan gevaar kan blootgesteld worden
- Woning in brandverzekering, auto in verplichte aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen, bepaalde personen in levens-
hospitalisatie verzekering
Verschil: in essentie verwijst gevaar naar de intrinsieke kenmerken die schade kunnen veroorzaken, terwijl risico betrekking heeft op de
mogelijkheid van verlies/schade in specifieke situatie, rekening houdend met de waarschijnlijkheid en de impact.
1.4 Hoe is overdracht aan de VA mogelijk?
VA kan risico dragen wanneer hij hiervoor financiële middelen (premies) kan verzamelen.
Solidariteit= essentie van de verzekeringsactiviteit (bijdragen van velen zorgen voor uitkering van enkelen)
- Voldoende aantal (gelijksoortige) voorvallen
- Voldoende spreiding v/d gebeurtenissen
- Voldoende incasso bij VA
- Voldoende solidariteit bij verzekeringsnemers
Risico in vakjargon
De kans(mogelijkheid) dat ongewenste gebeurtenis optreedt, dat er gevaar is voor schade/verlies door toeval, in gegeven periode en
situatie
2
,Gevolgen van
- Onzekere, toekomstige en mogelijke gebeurtenissen
- Waarvan de totstandkoming buiten de wil v/d VERZEKERDE valt
Welke risico’s zijn verzekerbaar?
- Onzekere, toekomstige en mogelijke gebeurtenissen waarvan de totstandkoming buiten de wil v/d VERZEKERDE valt.
- Risico moet onzeker en zuiver zijn
- Opzettelijk? Per ongeluk? Zelfmoord?
Onzeker –> gebeurtenis zelf OF het ogenblik waarop gebeurtenis zich zal voordoen
Niet verzekerbaar
- Opzet
- Door grove schuld veroorzaakte schadegevallen
- Zelfmoord binnen bepaalde termijnen
- Bestaande risico’s
- Speculatieve risico’s: resultaat kan gunstig of ongunstig zijn
2: riskmanagement of risicobeheer
2.1 riskmanagement?
Riskmanagement= onderzoek naar risico’s die mensen, goederen en activiteiten bedreigen en de formulering en invoering v/h beleid
waarmee deze risico’s worden aangepakt.
Particulieren personal risk management
Ondernemingen corporate risk management
2.3 doelstellingen
- Financiële gevolgen en financiële impact v/e risico in kaart brengen
- Kans inschatten op het risico dat het zich voordoet
- Risicokosten laag houden
- Duurzaamheid v/d activiteit bevorderen
- Vertrouwen en veiligheid bevorderen
- Premies v/d risico’s die particulier/onderneming wenst te laten verzekeren beheersbaar houden
Link tussen risicomanagement en verzekeringen?
Binnen riskmanagement en verzekeringen speelt risico een centrale rol. Risico’s worden opgelijst en geprioriteerd: kleine risico’s zijn vaak
aanvaardbaar of kunnen door preventie worden verminderd, terwijl grote risico’s meestal bij een VA worden afgewend. Preventie blijft
daarbij cruciaal om premies beheersbaar te houden. Bij Ooms zorgden preventiemaatregelen voor betere dekking zonder hogere premies.
2.4 fasen in riskmanagement
Fase 1: inventarisatie oplijsten van de risico’s( welke risico’s zijn er)
Fase 2: evaluatie beoordelen van de risico’s (wat zijn grootste risico’s)
Fase 3: beheersing manage van de risico’s (maatregelen nemen op het voorkomen+ hoe beheersen)
Fase 4: financiering meten van de risico’s (beslissen zelf/over dragen)
Fase 1: inventarisatie (assess) van de risico’s
Particulier welke risico’s loop? Welke schade kan je zelf lopen? Voor wat aansprakelijk?
Bedrijf financiële, strategische, operationele en ongevalrisico’s
Oplijsten van de risico’s en de bijhorende schade
3
, Fase 2: evalutie (evaluate) van de risico’s
- Wat is de kans( waarschijnlijkheid) dat het risico zich voordoet?
- Hoe groot is de impact/omvang als het risico zich voordoet
Risico= kans * schadeomvang
Kans= 0<W<1
Schadeomvang= maximum possible loss, estimated maximum loss
= verwachte waarde methode
Overzicht van risico’s en prioriteiten geven
Kans/waarschijnlijkheid en schade/impact op 2 assen
Impact: omvang/grootte t.o.v. kans/waarschijnlijkheid van voorkomen
Fase 3: beheersing (manage) van risico’s
Preventief de risico’s beheren door in te spelen op:
- Voorkomen van schade verminder kans
- Op grootte v/d schade verminder omvang
Voorkomen: één of beide van de factoren kans en gevolg wegnemen
Verminderen: één of beide van de factoren kans en gevolg afzwakken
Fase 4: financiering (measure) van risico’s
Je kan het risico zelf dragen
- Hiervoor voorzieningen/ reserves aanleggen
- Captive oprichten
Captive= verzekeringsonderneming die volledig eigendom is v/e onderneming, zelf geen VA is.
Risico over dragen en laten financieren a/e derde
- Derde= VA: kan risico dragen wanneer hij hiervoor financiële middelen (preimies) kan verzamelen
2.5 wat is nu de optimale strategie m.b.t. verzekeren?
4
Hoofdstuk 1: maatschappelijk belang van verzekeringen
1.1 Risico
= kans/mogelijkheid/ gevaar op schade of verlies
Onverwachte, onzekere, ongewenste gebeurtenis
- Bedreiging voor personen of goederen
Overlijdensverzekering
1.2 hoe beschermen tegen risico’s
Hoe beschermen tegen risico’s?
1) Vermijden voorkomen= preventie
- Vaak niet mogelijk Bij corona 1,5meter afstand houden.
- Preventie niet 100% uitsluiten, vaak noodzakelijk
2) Sparen= reserves aanleggen (spreiden in tijd)
- Grootte v/d gevolgen + tijdstip niet gekend
- Spreiden van de schade in tijd: intertemporele spreiding(pensioenverzekering)
3) Spreiden over verschillende personen (solidariteit) (RSZ)
- Onderlinge verdeling/spreiding van risico
- Spreiden van schade tussen personen: interpersonele spreiding (schade dekken) BV. Corona vaccin nemen
1.3 verzekeren
= zeker maken, iemand een onafhankelijk bestaan verzekeren waarborgen
- Tegen vergoeding (premie) op zich nemen een in een polis genoemd risico te dragen
- In veiligheid stellen
Risico op VA tegen betaling (premie) door VN= interpersonele en intertemporele spreiding van één of meer risico’s tussen de dragers v/e
gelijksoortig risico
Standpunt VN
- Voorvallen van risico voor verzekeringsnemer wordt gecompenseerd door fin. Vergoeding (betaald door VA )
- Onzekere gebeurtenis omgezet in zekere actuele gebeurtenis (=premiebetaling)
Standpunt VA
- Georganiseerde solidariteit tussen gelijksoortige risico’s
- Bijdragen uitkering voor enkelen
Verzekeringsovereenkomst
Tussen VA en VN, risico essentieel kans contract
De prestatie v/d VA is afhankelijk v/e toekomstige, onzekere gebeurtenis, te wijten aan toeval. Gebeurtenis zelf of tijdstip waarop
Auto Huis Gezin
- Verplichte - Brandverzekering - BA privé leven/familiale
aansprakelijkheidsverzekering - Diefstalverzekering verzekering
motorrijtuigen - Schuldsaldo verzekering - Rechtsbijstandverzekering
- Omniumverzekering - Rechtsbijstandsverzekering - Persoonlijke
- Bestuurdersverzekering ongevallenverzekering
- Bijstandszekering - Arbeidsongevallenverzekering
- Pechverlening - Ziekteverzekering/
- Rechtsbijstandsverzekering hospitalisatieverzekering
- Pensioenspaarverzekering
- Levensverzekering
1
,Vergoedt de schade door een onzeker voorval aan:
Vermogen Een persoon
Bezit Gezondheidstoestand
Patrimonium
Vergoeding v/d schade Vergoeding v/e vast bedrag
Oefening risico’s + soort verzekering
1. een brand treft het huis waar je woont - Woningverzekering
- Brandverzekering
2. buitenverblijf in Ardennen komt onder water te staan door - Woningverzekering: brandverzekering is ruimer dan
overstroming enkel brand
3. je auto stroomt weg in de overstroming, is zwaar beschadigd - Omniumverzekering wagen
4. je rijdt met je nieuwe wagen en veroorzaakt een ongeval - Verplichte aansprakelijkheidsverzekering
waarbij je fietser aanrijdt, fietser heeft lichamelijke schade motorvoertuigen (BA-auto)
5. je hond bijt voetganger - Burgerlijke aansprakelijkheid privé even
- Familiale verzekering (BA familiale verzekering)
6. je bent bestuurder v/e wagen en je belandt i/h ziekenhuis na - Bestuurdersverzekering
een ongeval - Ongevallenverzekering
- Hospitalisatieverzekering
7. in hockeywedstrijd krijg je stick tegen je gezicht, tanden= kapot - (Sport) ongevallenverzekering
- Verzekering tandzorg
8. je vader= arbeider in fabriek, been komt terecht tussen - Arbeidsongevallenverzekering
machine, gewond
9. je moeder spaart voor haar pensioen bij een bank - Pensioenspaarverzekering
10. je vader wil voorkomen dat zijn kinderen bij zijn overlijden - Overlijdensverzekering(=levensverzekering)
zouden achterblijven zonder extra spaarpot.
Verschil tussen risico en gevaar
Gevaar= gebeurtenis die bedreiging vormt voor het risico(voorwerp)
- Brandgevaar in brandpolis, opname ziekenhuis in verzekering
Risico= voorwerp dat aan gevaar kan blootgesteld worden
- Woning in brandverzekering, auto in verplichte aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen, bepaalde personen in levens-
hospitalisatie verzekering
Verschil: in essentie verwijst gevaar naar de intrinsieke kenmerken die schade kunnen veroorzaken, terwijl risico betrekking heeft op de
mogelijkheid van verlies/schade in specifieke situatie, rekening houdend met de waarschijnlijkheid en de impact.
1.4 Hoe is overdracht aan de VA mogelijk?
VA kan risico dragen wanneer hij hiervoor financiële middelen (premies) kan verzamelen.
Solidariteit= essentie van de verzekeringsactiviteit (bijdragen van velen zorgen voor uitkering van enkelen)
- Voldoende aantal (gelijksoortige) voorvallen
- Voldoende spreiding v/d gebeurtenissen
- Voldoende incasso bij VA
- Voldoende solidariteit bij verzekeringsnemers
Risico in vakjargon
De kans(mogelijkheid) dat ongewenste gebeurtenis optreedt, dat er gevaar is voor schade/verlies door toeval, in gegeven periode en
situatie
2
,Gevolgen van
- Onzekere, toekomstige en mogelijke gebeurtenissen
- Waarvan de totstandkoming buiten de wil v/d VERZEKERDE valt
Welke risico’s zijn verzekerbaar?
- Onzekere, toekomstige en mogelijke gebeurtenissen waarvan de totstandkoming buiten de wil v/d VERZEKERDE valt.
- Risico moet onzeker en zuiver zijn
- Opzettelijk? Per ongeluk? Zelfmoord?
Onzeker –> gebeurtenis zelf OF het ogenblik waarop gebeurtenis zich zal voordoen
Niet verzekerbaar
- Opzet
- Door grove schuld veroorzaakte schadegevallen
- Zelfmoord binnen bepaalde termijnen
- Bestaande risico’s
- Speculatieve risico’s: resultaat kan gunstig of ongunstig zijn
2: riskmanagement of risicobeheer
2.1 riskmanagement?
Riskmanagement= onderzoek naar risico’s die mensen, goederen en activiteiten bedreigen en de formulering en invoering v/h beleid
waarmee deze risico’s worden aangepakt.
Particulieren personal risk management
Ondernemingen corporate risk management
2.3 doelstellingen
- Financiële gevolgen en financiële impact v/e risico in kaart brengen
- Kans inschatten op het risico dat het zich voordoet
- Risicokosten laag houden
- Duurzaamheid v/d activiteit bevorderen
- Vertrouwen en veiligheid bevorderen
- Premies v/d risico’s die particulier/onderneming wenst te laten verzekeren beheersbaar houden
Link tussen risicomanagement en verzekeringen?
Binnen riskmanagement en verzekeringen speelt risico een centrale rol. Risico’s worden opgelijst en geprioriteerd: kleine risico’s zijn vaak
aanvaardbaar of kunnen door preventie worden verminderd, terwijl grote risico’s meestal bij een VA worden afgewend. Preventie blijft
daarbij cruciaal om premies beheersbaar te houden. Bij Ooms zorgden preventiemaatregelen voor betere dekking zonder hogere premies.
2.4 fasen in riskmanagement
Fase 1: inventarisatie oplijsten van de risico’s( welke risico’s zijn er)
Fase 2: evaluatie beoordelen van de risico’s (wat zijn grootste risico’s)
Fase 3: beheersing manage van de risico’s (maatregelen nemen op het voorkomen+ hoe beheersen)
Fase 4: financiering meten van de risico’s (beslissen zelf/over dragen)
Fase 1: inventarisatie (assess) van de risico’s
Particulier welke risico’s loop? Welke schade kan je zelf lopen? Voor wat aansprakelijk?
Bedrijf financiële, strategische, operationele en ongevalrisico’s
Oplijsten van de risico’s en de bijhorende schade
3
, Fase 2: evalutie (evaluate) van de risico’s
- Wat is de kans( waarschijnlijkheid) dat het risico zich voordoet?
- Hoe groot is de impact/omvang als het risico zich voordoet
Risico= kans * schadeomvang
Kans= 0<W<1
Schadeomvang= maximum possible loss, estimated maximum loss
= verwachte waarde methode
Overzicht van risico’s en prioriteiten geven
Kans/waarschijnlijkheid en schade/impact op 2 assen
Impact: omvang/grootte t.o.v. kans/waarschijnlijkheid van voorkomen
Fase 3: beheersing (manage) van risico’s
Preventief de risico’s beheren door in te spelen op:
- Voorkomen van schade verminder kans
- Op grootte v/d schade verminder omvang
Voorkomen: één of beide van de factoren kans en gevolg wegnemen
Verminderen: één of beide van de factoren kans en gevolg afzwakken
Fase 4: financiering (measure) van risico’s
Je kan het risico zelf dragen
- Hiervoor voorzieningen/ reserves aanleggen
- Captive oprichten
Captive= verzekeringsonderneming die volledig eigendom is v/e onderneming, zelf geen VA is.
Risico over dragen en laten financieren a/e derde
- Derde= VA: kan risico dragen wanneer hij hiervoor financiële middelen (preimies) kan verzamelen
2.5 wat is nu de optimale strategie m.b.t. verzekeren?
4
