Kredietanalyse 5
Inleiding
Veel mensen kennen een hypotheek, maar kennen ze wel een hypotheek belofte en een
hypothecair mandaat. Dit zijn verschillende waarborgen die we onder de loep moeten nemen.
- Je kan ook via consumentenkrediet lenen: deze zijn vaak duurder, maar kortere looptijd
en vaak voordeel dat je niet langs notaris waardoor je bespaart op de notariskosten, terwijl
bij een hypothecair krediet dit altijd bij de notaris moet.
- Bij vb. een zwembad bouwen dan kan je duurdere rentevoet betalen, want je wint de
notariskosten.
Kredietopening: kost meer dan klassiek krediet, maar kan voordeliger uitkomen wanneer je vb.
een grond aankoopt en later een woning erop wilt laten bouwen. Het houdt in dat wanneer je de
krediet afbetaald voor een bepaalde termijn zoals vb. 5 jaar dat je dit bedrag terug kan heropenen
en gebruiken om vb. de funderingen te zetten van de woning. Dit heeft als voordeel dat je niet meer
langs de notaris moet om nog eens een aparte lening aan te gaan.
Deel 1: Inleiding tot het krediet
Het ontstaan van krediet
De onroerende tentakels van krediet in onze maatschappij
Wanneer je naar één of andere site gaat van een bank, het heeft vele gezichten
en als je naar de website gaat van een bank kan je zien hoe ze je proberen te
verleiden. Ze gaan het bij particulieren opdelen in verschillende delen en in
principe kan je voor alles gaan lenen indien de bank dit toestaat: voor je woning
/ voertuig / andere doeleinden.
Voorbeeld: een directeur belde hem op en ze wilden lenen voor het bouwen van
een catacombe te bouwen in Nigeria na hun overlijden. Ze hebben het echter
niet toegestaan aangezien ze niet verder kunnen afbetalen na een overlijden.
maar het principe is dat je voor alles kan lenen en je hebt in deze categorieën
ook verschillende opsplitsingen.
Voor je woning
- Renovatielening: hierbij krijg je kortingen, want politiek (de regering) vindt dit goed en
stimuleert dit. Soms gaan fiscale kortingen via banken → ze halen er ook een meerwaarde
uit dus stimuleren.
- Hypothecaire lening: je kan de vraag stellen of alle andere leningen geen hypothecaire
lening zijn. De wet op hypothecair krediet volgt andere regels dan wet op
consumentenkrediet. Belangrijk om te weten waaronder je valt, maar meeste zijn
consumentenkrediet. De wetgeving is anders tussen hypothecair of niet-hypothecair en
bepaalt ook de bescherming die je hebt.
Voor je voertuig
- Een bank neemt een risico met het verlenen van een krediet aangezien het terugbetaald
moet worden.
Voor andere doeleinden
1
,Voorbeeld: bij banken lenen voor auto is goedkoper omdat men ervan uit gaat dat het belangrijk
is omdat mensen op hun werk moeten geraken. Dit is een lening die men makkelijk wil verschaffen
en worden meest courant afbetaald.
- Je tekent automatisch dingen en stelt waarborg zonder dat veel mensen dit kennen.
Persoonlijk krediet: men weet niet voor welke doeleinden je gaat gebruiken, het gaat altijd
duurder zijn dan. De bank gaat het niet vragen wat het doel is en je betaalt er meer voor. Maar als
je het bv. aanvraagt voor een voertuig, dan ga je erna ook een voertuig moeten aankopen.
Banken gaan kijken waar men het meeste krediet ook kunnen halen en gaan dit dan eerder
promoten / in de kijker zetten want het blijven commerciële instellingen en geen
liefdadigheidsinstellingen.
De kredietcrisis: geschiedenis
➢ Cijfers in de VS wat betrekt onroerende beslagen, het gaat over mensen
die hun kredieten niet meer konden afbetalen en is x3 gegaan na de
kredietcrisis. Het is de reden dat er een verstrenging is opgetreden in de
wetgeving van EU.
Kredietcrisis: vooral ontstaan omdat mensen dachten dat er een economische
heropleving was, ze zijn dus begonnen met mensen die minder solvabel waren
ook kredieten te geven.
➢ Ze zijn niet naar de solvabiliteit gaan kijken, maar enkel naar het kredietrisico en vaak
was dit op het randje. Maar door die goedkope tarieven (goedkope rentevoeten) ging men
mensen vaak toch een lening geven die het normaal gezien niet zouden krijgen door de
lage solvabiliteit.
➢ Op een bepaald moment draait de economie echter niet meer goed, mensen werden
ontslagen die het financieel niet breed hadden, dit waren de mensen die net een lening
hadden gekregen zonder dat ze solvabel waren.
➢ Ze konden het niet meer terugbetalen en de banken moesten meerdere beslagen
uitvoeren, de vraag viel stil en aanbod bleef stijgen waardoor de prijs ging zakken. De
verkopen van de onroerende goederen waren dus te weinig om de leningen terug te
betalen en hierdoor zijn bepaalde banken overkop gegaan en kwam men in een crisis
terecht.
In Amerika liep het in het begin goed, maar als gevolg gingen veel bouwpromotoren en
projectontwikkelaars mee op de boot gesprongen.
- Deze had tot gevolg dat veel ontwikkelaars en promotoren op de boot zijn gesprongen, veel
mensen hadden vraag naar vastgoed en ze deden projecten in uitvoering voor de niet
solvabele klanten → job kwijt door de economische crisis. Ook zij werden opgezadeld met
gevolgen en er was een soort kettingreactie.
- De landen die veel gekocht hadden, hadden de meeste problemen en zo kwamen ook
Europese landen in de problemen. Het is in Europa geïmporteerd omdat er
beleggingsproducten werden verkocht.
België heeft zich recht kunnen houden, sommige banken wel op het randje van failliet, ook de
grote banken zoals Paribas en Fortis.
- De overheid is tussengekomen en hebben bepaalde banken gesponsord. Ze gaan er
echter wel bepaalde voorwaarden aan koppelen en willen dat het krediet succesvoller
wordt → meer focussen op rentabiliteit en minder de focus op kredietrisico, mensen
moesten meer inbrengen. Ze gingen namelijk niet zomaar renteloze leningen geven.
2
, - Alle documenten die in de wet op het krediet opgenomen staan, hebben we te danken aan
deze crisis uit Amerika en alles begint hier.
Minder kredietverlening door…
Het aantal nieuwe woonkredieten lag de eerste helft van dit Op het einde van de rit betaal je vaak 30% meer dan een
jaar op het laagste peil sinds 2007. “Hoge rentes, voorzichtige krediet door de intresten en vandaar minder
banken en dure toekomstige renovaties leggen de markt op hypotheken maar anderzijds ook door een nieuwe
apegapen”. wetgeving waarbij de bank eist dat mensen 20% aan
Boven op de hoge energiekosten, inflatie en materiaalprijzen eigen middelen nodig hebben (10% bij EW).
komen een renovatieplicht én een verder stijgende rente. Dat
zal dit jaar zeker wegen op de prijzen van energieverslindende
huizen en appartementen, zeggen experts.
- Ze houden toezicht en houden statistieken bij.
- Op een bepaalde moment kon je vast gaan lenen
onder 1%. Het waren historisch lage renten.
- Mensen die aan het tarief van 6% zaten, gingen 7 jaar
later herfinancieren. Waarschijnlijk moet je daar nog
15 jaar aflossen en je kon dit doen in 2014 aan een
tarief van 4,5% minder.
- Vandaag kan je gemiddeld lenen aan 4%, de lagere
rente is dus stilaan aan het weggaan. Het blijft er nu
rond hangen ongeveer.
Herfinanciering: een oude lening vervangen naar een nieuwe lening maar aan een voordeliger
tarief. Er zijn er interne en externe:
✓ Intern bij dezelfde bank aankloppen en vragen of je het tarief van 6% niet zou kunnen laten
zakken (dus vragen om de rentevoet te doen zakken). Je moet hiervoor geen nieuwe
hypotheek vestigen, want is al gevestigd bij deze bank en je moet ook niet naar notaris. De
rentevoet gaat niet de laagste zijn, maar tussenin want de bank weet dat je allemaal
kosten moet betalen wanneer je voor een externe herfinanciering gaat.
✓ Als je extern gaat herfinanciering, dan moet je eerst de oude hypotheek laten schrappen
en een nieuwe vestigen, een notaris raadplegen en dan een vergoeding betalen (omdat je
de andere bank verlaat) → dit kost allemaal geld en ze gaan dit dus toestaan aangezien
het makkelijker is om ja te zeggen en ze zeggen dus dat het oke is aan 3%. Hier ga je dan
wel de lagere rentevoet hebben, maar veel kosten.
Woningen met een slechte EPC-score worden goedkoper verkocht omwille van de
renovatieverplichting. Het lastige eraan is echter dat er steeds aannemers gaan zijn die deze
renovaties gaan uitvoeren, in de wetgeving is de wisseling van vraag en aanbod vergeten aangezien
ze hogere prijzen gaan vragen bij vraag naar vele renovaties. Aankopers van deze woningen
rekenen echter bv. op een gemiddelde van 50.000 euro aan kosten en niet de 80.000 euro bv. die
men op het einde van de rit effectief vraagt.
De betaalbaarheid van vastgoed staat onder druk:
Stijgende huizenprijzen en de stijgende rentes zijn voor jonge kopers Het effect op wat je maandelijks moet
twee keer slecht nieuws. Alleen al voor het huis betalen ze gemiddeld aflossen wordt hoger voor dezelfde woning.
15.000 euro meer dan vorig jaar in 2022. Maar met de afbetaling van de Als je dit uitzet wat mensen gemiddeld
lening erbij zullen ze over twintig jaar 76.000 euro méér betaald hebben verdienen (2300 euro). Bovendien gaan
dan wanneer ze zich een jaar eerder op de huizenmarkt hadden kunnen banken netto-inkomen niet volledig
begeven. Wie halverwege 2021 een huis kon kopen, betaalde accepteren.
3
, gemiddeld 34.000 euro minder voor het huis en 100.000 euro minder
voor de lening dan nu.
- Als je op 20 jaar aflost, zie je achteraan het effect op de
aflossing. Er komt 700 euro bij voor dezelfde woning.
Werkende bevolking mediaan netto-inkomsten: 2300 euro. Men
heeft een 1/3de regel waar men zegt dat je 1/3de van deze inkomsten
mag geven aan een lening. Dit staat niet in de wet.
- Men ging voor appartementen en huizen er mooi onder blijven
tot 2023 en men is op weg naar 40%. Mensen maken het altijd
moeilijker voor zichzelf om een lening terug te betalen.
Wat gebeurt er met mensen die niet kunnen betalen? Ze worden
naar de verhuurmarkt gedreven maar dit betekent ook dat de prijzen
zullen stijgen.
- Het grootste risico voor terugbetalen voor kredieten valt in de
eerste 5 jaar, vaak erna is de impact van de afbetaling kleiner
en hebben mensen genoeg inkomsten en genoeg training om
het af te betalen.
Soorten kredieten:
Statistiek wordt jaarlijks gemaakt en gaat over welke kredieten geregistreerd
worden.
1) Hypothecaire kredieten, vallen als enige onder de wet op het
hypothecair krediet. Is van toepassing indien er een hypothecaire
waarborg is. Dit betekent echter niet dat je echter enkel voor vastgoed
leent in dit geval, het is dus niet per se onroerend, maar je laat dan
wel de regels en bescherming gelden van de wetgeving van het
hypothecair krediet.
De volgende vallen onder het consumentenkrediet, maar kunnen ook over onroerende zaken
gaan.
2) Kredietopeningen: de toelating van een bank dat je onder de 0 mag gaan op een rekening.
Indien het saldo ontoereikend is, dan heb je niet genoeg krediet, maar soms gaat dit wel.
Het gaat niet automatisch en je moet het aanvragen. Men gaat het niet zo makkelijk
toestaan aangezien wij als studenten nog niet werken en ze geen zekerheid hebben dat
het bedrag terug boven de 0 zal gaan.
Nulstelling: het moment dat je boven water moet komen en alles moet hebben betaald dat onder
de 0 stond. Als je hebt bewezen dat je dit kan, mag je terug onder de 0 gaan.
! Je hebt echter ook een hypothecaire kredietopening spreken, het valt onder een andere wetgeving en is dus iets
anders. Het is een belangrijk instrument bij het verlenen van een krediet. De inschrijving is 30 jaar geldig en je neemt
bv. een krediet van 300.000 euro. Na 20 jaar bijvoorbeeld is het krediet aan 4% echter afbetaald, die laatste 10 jaar
slaapt het krediet dus. Je mag erna een heropname doen van 100.000 euro op een looptijd van 10 jaar en aan 8%. Je
kan al heropnames doen na enkele jaren en niet pas na de afbetaling zelf waardoor je veel opties creëert en je
ademruimte krijgt.
Voordeel Nadelen
Binnen de looptijd van de lening mag je dus een deel Het nadeel is echter dat je hypotheek slapend is en de
heropnemen, je spaart dus kosten uit om dit te doen en is een opening ook, maar de hypotheek is gevestigd voor alle
voordeel. sommen, dit houdt zowel de huidige als de
TOEKOMSTIGE in. Een ander nadeel is commercieel: je
4
Inleiding
Veel mensen kennen een hypotheek, maar kennen ze wel een hypotheek belofte en een
hypothecair mandaat. Dit zijn verschillende waarborgen die we onder de loep moeten nemen.
- Je kan ook via consumentenkrediet lenen: deze zijn vaak duurder, maar kortere looptijd
en vaak voordeel dat je niet langs notaris waardoor je bespaart op de notariskosten, terwijl
bij een hypothecair krediet dit altijd bij de notaris moet.
- Bij vb. een zwembad bouwen dan kan je duurdere rentevoet betalen, want je wint de
notariskosten.
Kredietopening: kost meer dan klassiek krediet, maar kan voordeliger uitkomen wanneer je vb.
een grond aankoopt en later een woning erop wilt laten bouwen. Het houdt in dat wanneer je de
krediet afbetaald voor een bepaalde termijn zoals vb. 5 jaar dat je dit bedrag terug kan heropenen
en gebruiken om vb. de funderingen te zetten van de woning. Dit heeft als voordeel dat je niet meer
langs de notaris moet om nog eens een aparte lening aan te gaan.
Deel 1: Inleiding tot het krediet
Het ontstaan van krediet
De onroerende tentakels van krediet in onze maatschappij
Wanneer je naar één of andere site gaat van een bank, het heeft vele gezichten
en als je naar de website gaat van een bank kan je zien hoe ze je proberen te
verleiden. Ze gaan het bij particulieren opdelen in verschillende delen en in
principe kan je voor alles gaan lenen indien de bank dit toestaat: voor je woning
/ voertuig / andere doeleinden.
Voorbeeld: een directeur belde hem op en ze wilden lenen voor het bouwen van
een catacombe te bouwen in Nigeria na hun overlijden. Ze hebben het echter
niet toegestaan aangezien ze niet verder kunnen afbetalen na een overlijden.
maar het principe is dat je voor alles kan lenen en je hebt in deze categorieën
ook verschillende opsplitsingen.
Voor je woning
- Renovatielening: hierbij krijg je kortingen, want politiek (de regering) vindt dit goed en
stimuleert dit. Soms gaan fiscale kortingen via banken → ze halen er ook een meerwaarde
uit dus stimuleren.
- Hypothecaire lening: je kan de vraag stellen of alle andere leningen geen hypothecaire
lening zijn. De wet op hypothecair krediet volgt andere regels dan wet op
consumentenkrediet. Belangrijk om te weten waaronder je valt, maar meeste zijn
consumentenkrediet. De wetgeving is anders tussen hypothecair of niet-hypothecair en
bepaalt ook de bescherming die je hebt.
Voor je voertuig
- Een bank neemt een risico met het verlenen van een krediet aangezien het terugbetaald
moet worden.
Voor andere doeleinden
1
,Voorbeeld: bij banken lenen voor auto is goedkoper omdat men ervan uit gaat dat het belangrijk
is omdat mensen op hun werk moeten geraken. Dit is een lening die men makkelijk wil verschaffen
en worden meest courant afbetaald.
- Je tekent automatisch dingen en stelt waarborg zonder dat veel mensen dit kennen.
Persoonlijk krediet: men weet niet voor welke doeleinden je gaat gebruiken, het gaat altijd
duurder zijn dan. De bank gaat het niet vragen wat het doel is en je betaalt er meer voor. Maar als
je het bv. aanvraagt voor een voertuig, dan ga je erna ook een voertuig moeten aankopen.
Banken gaan kijken waar men het meeste krediet ook kunnen halen en gaan dit dan eerder
promoten / in de kijker zetten want het blijven commerciële instellingen en geen
liefdadigheidsinstellingen.
De kredietcrisis: geschiedenis
➢ Cijfers in de VS wat betrekt onroerende beslagen, het gaat over mensen
die hun kredieten niet meer konden afbetalen en is x3 gegaan na de
kredietcrisis. Het is de reden dat er een verstrenging is opgetreden in de
wetgeving van EU.
Kredietcrisis: vooral ontstaan omdat mensen dachten dat er een economische
heropleving was, ze zijn dus begonnen met mensen die minder solvabel waren
ook kredieten te geven.
➢ Ze zijn niet naar de solvabiliteit gaan kijken, maar enkel naar het kredietrisico en vaak
was dit op het randje. Maar door die goedkope tarieven (goedkope rentevoeten) ging men
mensen vaak toch een lening geven die het normaal gezien niet zouden krijgen door de
lage solvabiliteit.
➢ Op een bepaald moment draait de economie echter niet meer goed, mensen werden
ontslagen die het financieel niet breed hadden, dit waren de mensen die net een lening
hadden gekregen zonder dat ze solvabel waren.
➢ Ze konden het niet meer terugbetalen en de banken moesten meerdere beslagen
uitvoeren, de vraag viel stil en aanbod bleef stijgen waardoor de prijs ging zakken. De
verkopen van de onroerende goederen waren dus te weinig om de leningen terug te
betalen en hierdoor zijn bepaalde banken overkop gegaan en kwam men in een crisis
terecht.
In Amerika liep het in het begin goed, maar als gevolg gingen veel bouwpromotoren en
projectontwikkelaars mee op de boot gesprongen.
- Deze had tot gevolg dat veel ontwikkelaars en promotoren op de boot zijn gesprongen, veel
mensen hadden vraag naar vastgoed en ze deden projecten in uitvoering voor de niet
solvabele klanten → job kwijt door de economische crisis. Ook zij werden opgezadeld met
gevolgen en er was een soort kettingreactie.
- De landen die veel gekocht hadden, hadden de meeste problemen en zo kwamen ook
Europese landen in de problemen. Het is in Europa geïmporteerd omdat er
beleggingsproducten werden verkocht.
België heeft zich recht kunnen houden, sommige banken wel op het randje van failliet, ook de
grote banken zoals Paribas en Fortis.
- De overheid is tussengekomen en hebben bepaalde banken gesponsord. Ze gaan er
echter wel bepaalde voorwaarden aan koppelen en willen dat het krediet succesvoller
wordt → meer focussen op rentabiliteit en minder de focus op kredietrisico, mensen
moesten meer inbrengen. Ze gingen namelijk niet zomaar renteloze leningen geven.
2
, - Alle documenten die in de wet op het krediet opgenomen staan, hebben we te danken aan
deze crisis uit Amerika en alles begint hier.
Minder kredietverlening door…
Het aantal nieuwe woonkredieten lag de eerste helft van dit Op het einde van de rit betaal je vaak 30% meer dan een
jaar op het laagste peil sinds 2007. “Hoge rentes, voorzichtige krediet door de intresten en vandaar minder
banken en dure toekomstige renovaties leggen de markt op hypotheken maar anderzijds ook door een nieuwe
apegapen”. wetgeving waarbij de bank eist dat mensen 20% aan
Boven op de hoge energiekosten, inflatie en materiaalprijzen eigen middelen nodig hebben (10% bij EW).
komen een renovatieplicht én een verder stijgende rente. Dat
zal dit jaar zeker wegen op de prijzen van energieverslindende
huizen en appartementen, zeggen experts.
- Ze houden toezicht en houden statistieken bij.
- Op een bepaalde moment kon je vast gaan lenen
onder 1%. Het waren historisch lage renten.
- Mensen die aan het tarief van 6% zaten, gingen 7 jaar
later herfinancieren. Waarschijnlijk moet je daar nog
15 jaar aflossen en je kon dit doen in 2014 aan een
tarief van 4,5% minder.
- Vandaag kan je gemiddeld lenen aan 4%, de lagere
rente is dus stilaan aan het weggaan. Het blijft er nu
rond hangen ongeveer.
Herfinanciering: een oude lening vervangen naar een nieuwe lening maar aan een voordeliger
tarief. Er zijn er interne en externe:
✓ Intern bij dezelfde bank aankloppen en vragen of je het tarief van 6% niet zou kunnen laten
zakken (dus vragen om de rentevoet te doen zakken). Je moet hiervoor geen nieuwe
hypotheek vestigen, want is al gevestigd bij deze bank en je moet ook niet naar notaris. De
rentevoet gaat niet de laagste zijn, maar tussenin want de bank weet dat je allemaal
kosten moet betalen wanneer je voor een externe herfinanciering gaat.
✓ Als je extern gaat herfinanciering, dan moet je eerst de oude hypotheek laten schrappen
en een nieuwe vestigen, een notaris raadplegen en dan een vergoeding betalen (omdat je
de andere bank verlaat) → dit kost allemaal geld en ze gaan dit dus toestaan aangezien
het makkelijker is om ja te zeggen en ze zeggen dus dat het oke is aan 3%. Hier ga je dan
wel de lagere rentevoet hebben, maar veel kosten.
Woningen met een slechte EPC-score worden goedkoper verkocht omwille van de
renovatieverplichting. Het lastige eraan is echter dat er steeds aannemers gaan zijn die deze
renovaties gaan uitvoeren, in de wetgeving is de wisseling van vraag en aanbod vergeten aangezien
ze hogere prijzen gaan vragen bij vraag naar vele renovaties. Aankopers van deze woningen
rekenen echter bv. op een gemiddelde van 50.000 euro aan kosten en niet de 80.000 euro bv. die
men op het einde van de rit effectief vraagt.
De betaalbaarheid van vastgoed staat onder druk:
Stijgende huizenprijzen en de stijgende rentes zijn voor jonge kopers Het effect op wat je maandelijks moet
twee keer slecht nieuws. Alleen al voor het huis betalen ze gemiddeld aflossen wordt hoger voor dezelfde woning.
15.000 euro meer dan vorig jaar in 2022. Maar met de afbetaling van de Als je dit uitzet wat mensen gemiddeld
lening erbij zullen ze over twintig jaar 76.000 euro méér betaald hebben verdienen (2300 euro). Bovendien gaan
dan wanneer ze zich een jaar eerder op de huizenmarkt hadden kunnen banken netto-inkomen niet volledig
begeven. Wie halverwege 2021 een huis kon kopen, betaalde accepteren.
3
, gemiddeld 34.000 euro minder voor het huis en 100.000 euro minder
voor de lening dan nu.
- Als je op 20 jaar aflost, zie je achteraan het effect op de
aflossing. Er komt 700 euro bij voor dezelfde woning.
Werkende bevolking mediaan netto-inkomsten: 2300 euro. Men
heeft een 1/3de regel waar men zegt dat je 1/3de van deze inkomsten
mag geven aan een lening. Dit staat niet in de wet.
- Men ging voor appartementen en huizen er mooi onder blijven
tot 2023 en men is op weg naar 40%. Mensen maken het altijd
moeilijker voor zichzelf om een lening terug te betalen.
Wat gebeurt er met mensen die niet kunnen betalen? Ze worden
naar de verhuurmarkt gedreven maar dit betekent ook dat de prijzen
zullen stijgen.
- Het grootste risico voor terugbetalen voor kredieten valt in de
eerste 5 jaar, vaak erna is de impact van de afbetaling kleiner
en hebben mensen genoeg inkomsten en genoeg training om
het af te betalen.
Soorten kredieten:
Statistiek wordt jaarlijks gemaakt en gaat over welke kredieten geregistreerd
worden.
1) Hypothecaire kredieten, vallen als enige onder de wet op het
hypothecair krediet. Is van toepassing indien er een hypothecaire
waarborg is. Dit betekent echter niet dat je echter enkel voor vastgoed
leent in dit geval, het is dus niet per se onroerend, maar je laat dan
wel de regels en bescherming gelden van de wetgeving van het
hypothecair krediet.
De volgende vallen onder het consumentenkrediet, maar kunnen ook over onroerende zaken
gaan.
2) Kredietopeningen: de toelating van een bank dat je onder de 0 mag gaan op een rekening.
Indien het saldo ontoereikend is, dan heb je niet genoeg krediet, maar soms gaat dit wel.
Het gaat niet automatisch en je moet het aanvragen. Men gaat het niet zo makkelijk
toestaan aangezien wij als studenten nog niet werken en ze geen zekerheid hebben dat
het bedrag terug boven de 0 zal gaan.
Nulstelling: het moment dat je boven water moet komen en alles moet hebben betaald dat onder
de 0 stond. Als je hebt bewezen dat je dit kan, mag je terug onder de 0 gaan.
! Je hebt echter ook een hypothecaire kredietopening spreken, het valt onder een andere wetgeving en is dus iets
anders. Het is een belangrijk instrument bij het verlenen van een krediet. De inschrijving is 30 jaar geldig en je neemt
bv. een krediet van 300.000 euro. Na 20 jaar bijvoorbeeld is het krediet aan 4% echter afbetaald, die laatste 10 jaar
slaapt het krediet dus. Je mag erna een heropname doen van 100.000 euro op een looptijd van 10 jaar en aan 8%. Je
kan al heropnames doen na enkele jaren en niet pas na de afbetaling zelf waardoor je veel opties creëert en je
ademruimte krijgt.
Voordeel Nadelen
Binnen de looptijd van de lening mag je dus een deel Het nadeel is echter dat je hypotheek slapend is en de
heropnemen, je spaart dus kosten uit om dit te doen en is een opening ook, maar de hypotheek is gevestigd voor alle
voordeel. sommen, dit houdt zowel de huidige als de
TOEKOMSTIGE in. Een ander nadeel is commercieel: je
4
