AUTO- & TRANSPORTVERZEKERINGEN
INLEIDING
Betrokken verzekeringen auto:
1. Aansprakelijkheidsverzekering: BA
2. Persoonsverzekeringen: inzittenden
3. Zaakverzekering: omnium
4. Bijstandsverzekering: pech/recht
Evolutie van de schadefrequentie en aantal schadegevallen BA Auto in de periode 2013-2022
• In 2022 bedraagt de schadefrequentie BA-toerisme en zaken 4,86 %.
• Dit betekent dat in 2022, gemiddeld gezien, door 1.000 verzekerde wagens 49 schadegevallen
veroorzaakt werden, tegenover 47 schadegevallen in 2021 en 57 schadegevallen in 2019.
• Of nog: gemiddeld gezien wordt in 2022 door ongeveer 1 op 20 verzekerde wagens een schadegeval
veroorzaakt.
• Eind 2022 telt het Belgische wagenpark 5.877.949 voertuigen. Het totaal aantal schadegevallen BA-
toerisme en zaken wordt in 2022 zodoende geschat op 285.928. Elke dag gebeuren er gemiddeld
783 ongevallen in België.
• De schadefrequentie bedraagt 0,35 % in 2021, wat betekent dat, gemiddeld gezien, door 10.000
verzekerde wagens 35 schadegevallen met lichamelijke schade veroorzaakt worden.
• Of nog: gemiddeld gezien wordt in 2022 door iets meer dan 1 op 300 verzekerde wagens een
schadegeval met lichamelijke schade veroorzaakt.
Wat kost een ongeval gemiddeld?
Daartegenover staat wel dat de gemiddelde kost per schadegeval in de BA-toerisme en zaken stijgt: op basis
van een eerste schatting op het einde van het jaar bedraagt deze 4.126 euro in 2022, wat ongeveer 260 euro
meer is dan in 2021 en bijna 360 euro meer dan in 2020.
→ 2022 noteert daarmee de hoogste gemiddelde kost in de periode 2013-2022.
Schadefrequentie volgens leeftijd en geslacht
• Terwijl de globale schadefrequentie ongeveer 5,12 % bedraagt voor de BA toerisme en zaken voor
de periode 2018-2021, ligt de schadefrequentie meer dan twee keer hoger voor mannen van 18 tot
en met 21 jaar.
• Voor vrouwen van 41 tot 50 jaar ligt de schadefrequentie rond 5,2 %, bij mannen van dezelfde leeftijd
ligt de schadefrequentie rond 5,3 %.
• Voor vrouwen en mannen van 51 tot en met 75 jaar ligt de schadefrequentie lager dan gemiddeld.
, • De laagste schadefrequentie wordt bij zowel mannen als vrouwen geconstateerd bij de
leeftijdscategorie van 61 tot en met 70 jaar.
• Bij de bestuurders ouder dan 75, wordt een licht toenemende tendens van de schadefrequentie
geconstateerd.
Schadegevallen met lichamelijke schade hoogste schadelast
Ongeveer helft (41%) van schadelast is afkomstig van lichamelijke letsels! Terwijl wel maar in ong 7% vd
gevallen er sprake is van lichamelijke schade!
- (niet alleen de passagiers verzekeren, maar ook de bestuurders via een bestuurdersverz!!)
- Conclusie inzake covid, minder ongevallen.
Wat is het belang van de autoverzekering in een makelaarskantoor?
Totale commissie van een gemiddeld makelaarskantoor:
➢ 32% auto
➢ 24% brand
➢ ...%: andere
Conclusies
- De schadefrequentie toerisme en zaken daalt in de periode 2013-2020 jaarlijks, op een lichte stijging
in 2015 na. In 2020 is de daling zeer significant: de schadefrequentie ligt 26 % lager dan in 2019 en
bedraagt 4,21 %. De lockdowns en de beperkte verplaatsingen naar aanleiding van de
gezondheidscrisis door COVID-19 hebben zeker tot deze daling bijgedragen in 2020. In 2021 en
2022 neemt de schadefrequentie toe, maar blijft met respectievelijk 4,67 % en 4,86 % op een
duidelijk lager niveau dan in de periode 2013-2019.
- Het aantal schadegevallen neemt toe met 12.797 in 2022, ten opzichte van 2021, en bedraagt
285.928. In vergelijking met de periode 2013-2019 zijn er in 2022 minder schadegevallen en minder
grote schadegevallen, maar ligt de gemiddelde kost per schadegeval hoger.
Grootste verzekeraars:
Welke verzekeringen zijn betrokken bij de auto?
- Zakenverzekering
o Omnium
o Pech
- Ah-verzekering
o BA
- Rechtsbijstand
- Andere dan leven
o Bestuurder
, HFST 1: RECHTSGRONDEN VAN DE VERZEKERING BA-AUTO
Historiek en situering
Rechtsgronden – historiek
➢ Burgerlijk wetboek – fout, oorzakelijk verband en schade
➢ De wet van 25/06/1992 (wet op de landverzekeringsovereenkomst) – nu: Verzekeringswet van 2014
➢ De wet van 21/11/1989 - Wet Aansprakelijkheid Motorrijtuigen = WAM
➢ Nieuwe “minimumvoorwaarden” via KB van 16/04/2018
➢ Nieuwe wet van 17/03/2024 - actualisatie van de WAM (welke voertuigen moeten WAM polis hebben?)
➢ Wet betreffende de zwakke weggebruiker (artikel 29bis WAM)
Doel vd wet & beschermingsmiddelen
Doel van de wetgever: beter vergoeden en de slechtoffers beschermen via specifieke systemen:
- Verplichting verzekering BA-auto
- Objectieve aansprakelijkheid ten aanzien van zwakke weggebruikers
- Het Belgisch Gemeenschappelijk Waarborgfonds, dat het slachtoffer schadeloosstelt wanneer geen
enkele verzekeraar kan tussenkomen
Verplichte verzekering: BA auto
De wet van 21 november 1989: Wettelijke Aansprakelijkheid Motorrijtuigen (WAM)
1. Doelstelling: betere bescherming van slachtoffers
2. Voornaamste elementen
- Wettelijke verplichte verzekering
o Verzekering is een inschrijvingsvoorwaarde
- Instellen van het gemeenschappelijk waarborgfonds (BGWF)
o Komt tussen als geen enkele verzekeraar vergoed (zie later)
- Objectieve aansprakelijkheid tov de zwakke weggebruikers
o De fout moet niet worden bewezen
- Niet tegenstelbaarheid van excepties
o Wettelijke of contractuele middelen waarvoor de verzekeraar zijn prestatie kan verminderen
of weigeren kunnen niet aan de slachtoffers tegenstelbaar worden gesteld, deze worden in
elk geval vergoed ongeacht het bestaan van een exceptie (vb. dronkenschap)
- Rechtstreekse vordering van de benadeelde tegen de verzekeraar van de aansprakelijkheid
o Benadeelde beschikt over eigen recht waardoor hij/zij rechtstreeks van de verzekeraar van
de aansprakelijke persoon een schadevergoeding mag eisen: dubbele vordering
- Onbeperkte waarborgen voor lichamelijke schade en 100 mio € voor stoffelijke schade
, Welke motorrijtuigen moeten verplicht verzekerd zijn?
Wel bepaalde “voertuigen” door de wet bepaald wanneer ze zich op door de wet aangeduide plaatsen
bevinden bij “verkeersongevallen”.
→ Belangrijk: de verplichte verzekering staat volledig los van het uiterlijke, de snelheid en het gebruik!
Definitie “motorrijtuig”
Voor welke rijtuigen? Rij- en (ver)voertuigen
• Vanaf 2017 wordt alleen nog gesproken in WAM-wet van “motorrijtuigen” en niet meer van bv.
motors, bromfietsen, ect.
• Het zijn dus allemaal VOERTUIGEN.
En als gevolg zijn alle regels voorzien in de minimumvoorwaarden toepasbaar, bv. tijdelijke vervanging van
een (high) speed pedelec, bromfiets A klasse, ect.
Welke motorrijtuigen?
We spreken van een voertuig zodra ze onafhankelijk bewegen, zonder trappen, mbv een motor:
- Elektrische gocarts
- Elektrische steps
- Segways
- Elektrische monowheels
- Hoverboards
Maar ook degene die bestemd zijn voor kinderen (aangedreven door motor) zoals:
- Mini-quads, mini-sportwagens
- Mini-bikes
Welke voertuigen moeten verplicht verzekerd worden?
WAT? Motorrijtuigen en aanhanwagens met mtm > 750 kg)
• Wett verplichte verzekering
• Eigenaar dient dit te doen bij inschrijving, zonder verzekering geen auto!
Definitie art. 1 WAM: rij- of voertuigen bestemd om zich over de grond te bewegen door een mechanische
kracht kunnen worden aangedreven zonder aan spoorstaven te zijn gebonden. Aanhangwagens worden
gelijkgeschakeld met motorrijtuigen, bv. auto, vrachtwagen, golfkar, …
Nieuwe regelgeving: wet 2 mei 2019
• Alle voertuigen + voortbewegingstoestellen, elektrische fietsen met een maximale autonome
snelheid van 25km/h (ook de meeste speedelecs vallen hieronder)
• Elektrische rolstoelen, monowheels en elektrische fietsen met een boost, launch, garage, walk
assist of parkeerfunctie
• De schade aan derden door deze gemotoriseerde voortbewegingstoestellen is automatisch
gedekt in de verzekering BA privé/uitbating.
o Worden vrijgesteld van een verplichte aansprakelijkheidsverzekering
o In dit geval is een BA gezinspolis/familiale voldoende
o Uitzondering: een bromfiets klasse A moet voldoen aan de verplichte WAM-
verzekering
- Voorbeeld: tijdens mijn vakantie maak ik een kras op een auto met mijn elektrische fiets.
Wijzigingen in de WAM-wetgeving
Op 12 april 2014 verscheen in het Belgisch Staatsblad de wet tot wijziging van de verplichte
aansprakelijkheidsverzekering van motorrijtuigen (WAM-wet). Die wet brengt enkele belangrijke
INLEIDING
Betrokken verzekeringen auto:
1. Aansprakelijkheidsverzekering: BA
2. Persoonsverzekeringen: inzittenden
3. Zaakverzekering: omnium
4. Bijstandsverzekering: pech/recht
Evolutie van de schadefrequentie en aantal schadegevallen BA Auto in de periode 2013-2022
• In 2022 bedraagt de schadefrequentie BA-toerisme en zaken 4,86 %.
• Dit betekent dat in 2022, gemiddeld gezien, door 1.000 verzekerde wagens 49 schadegevallen
veroorzaakt werden, tegenover 47 schadegevallen in 2021 en 57 schadegevallen in 2019.
• Of nog: gemiddeld gezien wordt in 2022 door ongeveer 1 op 20 verzekerde wagens een schadegeval
veroorzaakt.
• Eind 2022 telt het Belgische wagenpark 5.877.949 voertuigen. Het totaal aantal schadegevallen BA-
toerisme en zaken wordt in 2022 zodoende geschat op 285.928. Elke dag gebeuren er gemiddeld
783 ongevallen in België.
• De schadefrequentie bedraagt 0,35 % in 2021, wat betekent dat, gemiddeld gezien, door 10.000
verzekerde wagens 35 schadegevallen met lichamelijke schade veroorzaakt worden.
• Of nog: gemiddeld gezien wordt in 2022 door iets meer dan 1 op 300 verzekerde wagens een
schadegeval met lichamelijke schade veroorzaakt.
Wat kost een ongeval gemiddeld?
Daartegenover staat wel dat de gemiddelde kost per schadegeval in de BA-toerisme en zaken stijgt: op basis
van een eerste schatting op het einde van het jaar bedraagt deze 4.126 euro in 2022, wat ongeveer 260 euro
meer is dan in 2021 en bijna 360 euro meer dan in 2020.
→ 2022 noteert daarmee de hoogste gemiddelde kost in de periode 2013-2022.
Schadefrequentie volgens leeftijd en geslacht
• Terwijl de globale schadefrequentie ongeveer 5,12 % bedraagt voor de BA toerisme en zaken voor
de periode 2018-2021, ligt de schadefrequentie meer dan twee keer hoger voor mannen van 18 tot
en met 21 jaar.
• Voor vrouwen van 41 tot 50 jaar ligt de schadefrequentie rond 5,2 %, bij mannen van dezelfde leeftijd
ligt de schadefrequentie rond 5,3 %.
• Voor vrouwen en mannen van 51 tot en met 75 jaar ligt de schadefrequentie lager dan gemiddeld.
, • De laagste schadefrequentie wordt bij zowel mannen als vrouwen geconstateerd bij de
leeftijdscategorie van 61 tot en met 70 jaar.
• Bij de bestuurders ouder dan 75, wordt een licht toenemende tendens van de schadefrequentie
geconstateerd.
Schadegevallen met lichamelijke schade hoogste schadelast
Ongeveer helft (41%) van schadelast is afkomstig van lichamelijke letsels! Terwijl wel maar in ong 7% vd
gevallen er sprake is van lichamelijke schade!
- (niet alleen de passagiers verzekeren, maar ook de bestuurders via een bestuurdersverz!!)
- Conclusie inzake covid, minder ongevallen.
Wat is het belang van de autoverzekering in een makelaarskantoor?
Totale commissie van een gemiddeld makelaarskantoor:
➢ 32% auto
➢ 24% brand
➢ ...%: andere
Conclusies
- De schadefrequentie toerisme en zaken daalt in de periode 2013-2020 jaarlijks, op een lichte stijging
in 2015 na. In 2020 is de daling zeer significant: de schadefrequentie ligt 26 % lager dan in 2019 en
bedraagt 4,21 %. De lockdowns en de beperkte verplaatsingen naar aanleiding van de
gezondheidscrisis door COVID-19 hebben zeker tot deze daling bijgedragen in 2020. In 2021 en
2022 neemt de schadefrequentie toe, maar blijft met respectievelijk 4,67 % en 4,86 % op een
duidelijk lager niveau dan in de periode 2013-2019.
- Het aantal schadegevallen neemt toe met 12.797 in 2022, ten opzichte van 2021, en bedraagt
285.928. In vergelijking met de periode 2013-2019 zijn er in 2022 minder schadegevallen en minder
grote schadegevallen, maar ligt de gemiddelde kost per schadegeval hoger.
Grootste verzekeraars:
Welke verzekeringen zijn betrokken bij de auto?
- Zakenverzekering
o Omnium
o Pech
- Ah-verzekering
o BA
- Rechtsbijstand
- Andere dan leven
o Bestuurder
, HFST 1: RECHTSGRONDEN VAN DE VERZEKERING BA-AUTO
Historiek en situering
Rechtsgronden – historiek
➢ Burgerlijk wetboek – fout, oorzakelijk verband en schade
➢ De wet van 25/06/1992 (wet op de landverzekeringsovereenkomst) – nu: Verzekeringswet van 2014
➢ De wet van 21/11/1989 - Wet Aansprakelijkheid Motorrijtuigen = WAM
➢ Nieuwe “minimumvoorwaarden” via KB van 16/04/2018
➢ Nieuwe wet van 17/03/2024 - actualisatie van de WAM (welke voertuigen moeten WAM polis hebben?)
➢ Wet betreffende de zwakke weggebruiker (artikel 29bis WAM)
Doel vd wet & beschermingsmiddelen
Doel van de wetgever: beter vergoeden en de slechtoffers beschermen via specifieke systemen:
- Verplichting verzekering BA-auto
- Objectieve aansprakelijkheid ten aanzien van zwakke weggebruikers
- Het Belgisch Gemeenschappelijk Waarborgfonds, dat het slachtoffer schadeloosstelt wanneer geen
enkele verzekeraar kan tussenkomen
Verplichte verzekering: BA auto
De wet van 21 november 1989: Wettelijke Aansprakelijkheid Motorrijtuigen (WAM)
1. Doelstelling: betere bescherming van slachtoffers
2. Voornaamste elementen
- Wettelijke verplichte verzekering
o Verzekering is een inschrijvingsvoorwaarde
- Instellen van het gemeenschappelijk waarborgfonds (BGWF)
o Komt tussen als geen enkele verzekeraar vergoed (zie later)
- Objectieve aansprakelijkheid tov de zwakke weggebruikers
o De fout moet niet worden bewezen
- Niet tegenstelbaarheid van excepties
o Wettelijke of contractuele middelen waarvoor de verzekeraar zijn prestatie kan verminderen
of weigeren kunnen niet aan de slachtoffers tegenstelbaar worden gesteld, deze worden in
elk geval vergoed ongeacht het bestaan van een exceptie (vb. dronkenschap)
- Rechtstreekse vordering van de benadeelde tegen de verzekeraar van de aansprakelijkheid
o Benadeelde beschikt over eigen recht waardoor hij/zij rechtstreeks van de verzekeraar van
de aansprakelijke persoon een schadevergoeding mag eisen: dubbele vordering
- Onbeperkte waarborgen voor lichamelijke schade en 100 mio € voor stoffelijke schade
, Welke motorrijtuigen moeten verplicht verzekerd zijn?
Wel bepaalde “voertuigen” door de wet bepaald wanneer ze zich op door de wet aangeduide plaatsen
bevinden bij “verkeersongevallen”.
→ Belangrijk: de verplichte verzekering staat volledig los van het uiterlijke, de snelheid en het gebruik!
Definitie “motorrijtuig”
Voor welke rijtuigen? Rij- en (ver)voertuigen
• Vanaf 2017 wordt alleen nog gesproken in WAM-wet van “motorrijtuigen” en niet meer van bv.
motors, bromfietsen, ect.
• Het zijn dus allemaal VOERTUIGEN.
En als gevolg zijn alle regels voorzien in de minimumvoorwaarden toepasbaar, bv. tijdelijke vervanging van
een (high) speed pedelec, bromfiets A klasse, ect.
Welke motorrijtuigen?
We spreken van een voertuig zodra ze onafhankelijk bewegen, zonder trappen, mbv een motor:
- Elektrische gocarts
- Elektrische steps
- Segways
- Elektrische monowheels
- Hoverboards
Maar ook degene die bestemd zijn voor kinderen (aangedreven door motor) zoals:
- Mini-quads, mini-sportwagens
- Mini-bikes
Welke voertuigen moeten verplicht verzekerd worden?
WAT? Motorrijtuigen en aanhanwagens met mtm > 750 kg)
• Wett verplichte verzekering
• Eigenaar dient dit te doen bij inschrijving, zonder verzekering geen auto!
Definitie art. 1 WAM: rij- of voertuigen bestemd om zich over de grond te bewegen door een mechanische
kracht kunnen worden aangedreven zonder aan spoorstaven te zijn gebonden. Aanhangwagens worden
gelijkgeschakeld met motorrijtuigen, bv. auto, vrachtwagen, golfkar, …
Nieuwe regelgeving: wet 2 mei 2019
• Alle voertuigen + voortbewegingstoestellen, elektrische fietsen met een maximale autonome
snelheid van 25km/h (ook de meeste speedelecs vallen hieronder)
• Elektrische rolstoelen, monowheels en elektrische fietsen met een boost, launch, garage, walk
assist of parkeerfunctie
• De schade aan derden door deze gemotoriseerde voortbewegingstoestellen is automatisch
gedekt in de verzekering BA privé/uitbating.
o Worden vrijgesteld van een verplichte aansprakelijkheidsverzekering
o In dit geval is een BA gezinspolis/familiale voldoende
o Uitzondering: een bromfiets klasse A moet voldoen aan de verplichte WAM-
verzekering
- Voorbeeld: tijdens mijn vakantie maak ik een kras op een auto met mijn elektrische fiets.
Wijzigingen in de WAM-wetgeving
Op 12 april 2014 verscheen in het Belgisch Staatsblad de wet tot wijziging van de verplichte
aansprakelijkheidsverzekering van motorrijtuigen (WAM-wet). Die wet brengt enkele belangrijke
