Samenvatting verzekeringsrecht
Ppt 1
Examen
- ▪ Gesloten boek examen
- ▪ Gebruik niet-geannoteerde wetgeving
- ▪ OER en facultair reglement is van toepassing
- ▪ Mondeling examen met schriftelijke voorbereiding
Wat is een verzekering?
Economische betekenis: In geld waardeerbare risico’s spreiden over een groep
Juridische betekenis: Een ovk waarbij de ene partij zich verbindt om tegen betaling
van een premie aan de andere partij, een som te betalen of prestatie te leveren
wanneer zich een onzekere gebeurtenis voordoet, waarbij naargelang het geval de
verzekerde of de begunstigde belang heeft dat zich dat niet voordoet (Art. 5.14
Verzekeringswet)
Meerdere functies:
- Vergoedende functie
- Spaarfunctie
- Preventieve functie Verzekeringen positioneren tussen andere
vergoedingssystemen (aansprakelijkheidsrecht, sociale zekerheid en
vergoedingsfondsen)
Indeling verzekeringen
- Land- zee- en luchtverzekeringen
- Verplichte (om solvabele tegenpartij te hebben) en niet-verplichte verzekeringen
,In beginsel: geen recht op verzekeringen (wilsautonomie)
MAAR:
- Verzekeringen verplicht bij wet, KB, MB of besluit van een gemeenschaps-of
gewestregering (cf. Lijst FSMA): werkwijze is niet steeds dezelfde (modelovk,
minimumgarantievwdn, geen inhoudelijke regeling…)
- Contractuele verplichte verzekeringen • Deontologisch verplichte
verzekeringen: Indien deontologische regel wordt bekrachtigd in wet of KB,
krijgt het een dwingend karakter
- Verzekeringen tot vergoeding van de schade en verzekeringen tot uitkering van een
vast bedrag
- Persoonsverzekeringen en schadeverzekeringen
Verzekeringstechniek
Basisprincipes:
- Contractuele vrijheid: de verzekeraar kiest met wie hij wil contracteren, tegen welke
prijs en welke voorwaarden.
- Verzekeraar voert een segmenteringsbeleid waarbij risico’s als “goed” of “slecht”
worden beoordeeld
Verschillende vormen van segmentatie:
- Tariefdifferentiatie (risicoselectie)
- Andere polisvoorwaarden
Voordelen:
- Tegengaan antiselectie (= aan iedereen zelfde premie)
- Bestrijden moral hazard (= minder voorzichtig doen omdat je toch verzekerd bent)
Nadelen:
- Onverzekerbaarheid bepaalde risico’s
- Gebrekkige transparantie (moeilijker verzekeringen vergelijken)
,Invloed Antidiscriminatiewet van 10 mei 2007
Verbod op discriminatie
- Lijst van gronden (leeftijd, seksuele geaardheid, burgerlijke staat, geboorte,
vermogen, geloof of levensbeschouwing, politieke overtuiging, taal, huidige of
toekomstige gezondheidstoestand, handicap, fysieke of genetische
eigenschap en sociale afkomst)
- Mogelijkheid tot rechtvaardiging van onderscheid, nl. wanneer het onderscheid
objectief kan worden gerechtvaardigd door een legitiem doel en wanneer de
middelen om dat doel te bereiken, passend en noodzakelijk zijn
1. Legitimiteitstoets
2. Geschiktheidseis:
- Objectiviteitseis
- Pertinentiecriterium
3. Noodzakelijkheidseis:
- Evenredigheidscriterium
- Criterium van de vergelijkbare doeltreffendheid
Invloed Genderwet van 10 mei 2007
Verbod op geslachtsdiscriminatie
- Genderrichtlijn voorzag opting-out clausule voor verzekeringen waarbij geslacht
relevant is (auto-, hospitalisatie- en levensverzekeringen)
- België lichtte de optie enkel voor levensverzekeringen.
- HvJ verbiedt gebruik van geslacht als differentiatiecriterium omdat principe van
gelijkheid tussen mannen en vrouwen als een fundamenteel beginsel wordt
beschouwd.
Invloed Verzekeringswet
- Uitbreiding bescherming tegen willekeurige differentiatie door uitwerken van
wettelijk kader waardoor elke segmentatie op vlak van acceptatie, tarifering en/of de
omvang van de dekking objectief moet worden gerechtvaardigd door een legitiem
doel
- Regeling in art. 42 e.v. Verzekeringswet
- Doel: segmentatiebeleid moet in elke fase de discriminatietoets doorstaan
, Toepassingsvoorwaarden Verzekeringswet:
1. Risico of verbintenis in België gelegen
2. Basisverzekeringen voor consumenten (in de zin van boek 6 WER):
- WAM verzekering
- Brandverzekering eenvoudige risico’s
- Gezinsaansprakelijkheidsverzekering
- Rechtsbijstandverzekering
- Levensverzekering
- Ziekteverzekering
Wat houden de nieuwe segmentatieregels in?
Ruimere informatieplichten (art 45 en 46 Verzekeringswet)
1. Algemene precontractuele infoplicht
2. Aanbod aan verzekeringnemer
3. Wijziging tariefvwdn of dekking
4. Opzegging verzekering
5. Weigering om te verzekeren
6. Geen afbreuk aan andere plichten
Ppt 1
Examen
- ▪ Gesloten boek examen
- ▪ Gebruik niet-geannoteerde wetgeving
- ▪ OER en facultair reglement is van toepassing
- ▪ Mondeling examen met schriftelijke voorbereiding
Wat is een verzekering?
Economische betekenis: In geld waardeerbare risico’s spreiden over een groep
Juridische betekenis: Een ovk waarbij de ene partij zich verbindt om tegen betaling
van een premie aan de andere partij, een som te betalen of prestatie te leveren
wanneer zich een onzekere gebeurtenis voordoet, waarbij naargelang het geval de
verzekerde of de begunstigde belang heeft dat zich dat niet voordoet (Art. 5.14
Verzekeringswet)
Meerdere functies:
- Vergoedende functie
- Spaarfunctie
- Preventieve functie Verzekeringen positioneren tussen andere
vergoedingssystemen (aansprakelijkheidsrecht, sociale zekerheid en
vergoedingsfondsen)
Indeling verzekeringen
- Land- zee- en luchtverzekeringen
- Verplichte (om solvabele tegenpartij te hebben) en niet-verplichte verzekeringen
,In beginsel: geen recht op verzekeringen (wilsautonomie)
MAAR:
- Verzekeringen verplicht bij wet, KB, MB of besluit van een gemeenschaps-of
gewestregering (cf. Lijst FSMA): werkwijze is niet steeds dezelfde (modelovk,
minimumgarantievwdn, geen inhoudelijke regeling…)
- Contractuele verplichte verzekeringen • Deontologisch verplichte
verzekeringen: Indien deontologische regel wordt bekrachtigd in wet of KB,
krijgt het een dwingend karakter
- Verzekeringen tot vergoeding van de schade en verzekeringen tot uitkering van een
vast bedrag
- Persoonsverzekeringen en schadeverzekeringen
Verzekeringstechniek
Basisprincipes:
- Contractuele vrijheid: de verzekeraar kiest met wie hij wil contracteren, tegen welke
prijs en welke voorwaarden.
- Verzekeraar voert een segmenteringsbeleid waarbij risico’s als “goed” of “slecht”
worden beoordeeld
Verschillende vormen van segmentatie:
- Tariefdifferentiatie (risicoselectie)
- Andere polisvoorwaarden
Voordelen:
- Tegengaan antiselectie (= aan iedereen zelfde premie)
- Bestrijden moral hazard (= minder voorzichtig doen omdat je toch verzekerd bent)
Nadelen:
- Onverzekerbaarheid bepaalde risico’s
- Gebrekkige transparantie (moeilijker verzekeringen vergelijken)
,Invloed Antidiscriminatiewet van 10 mei 2007
Verbod op discriminatie
- Lijst van gronden (leeftijd, seksuele geaardheid, burgerlijke staat, geboorte,
vermogen, geloof of levensbeschouwing, politieke overtuiging, taal, huidige of
toekomstige gezondheidstoestand, handicap, fysieke of genetische
eigenschap en sociale afkomst)
- Mogelijkheid tot rechtvaardiging van onderscheid, nl. wanneer het onderscheid
objectief kan worden gerechtvaardigd door een legitiem doel en wanneer de
middelen om dat doel te bereiken, passend en noodzakelijk zijn
1. Legitimiteitstoets
2. Geschiktheidseis:
- Objectiviteitseis
- Pertinentiecriterium
3. Noodzakelijkheidseis:
- Evenredigheidscriterium
- Criterium van de vergelijkbare doeltreffendheid
Invloed Genderwet van 10 mei 2007
Verbod op geslachtsdiscriminatie
- Genderrichtlijn voorzag opting-out clausule voor verzekeringen waarbij geslacht
relevant is (auto-, hospitalisatie- en levensverzekeringen)
- België lichtte de optie enkel voor levensverzekeringen.
- HvJ verbiedt gebruik van geslacht als differentiatiecriterium omdat principe van
gelijkheid tussen mannen en vrouwen als een fundamenteel beginsel wordt
beschouwd.
Invloed Verzekeringswet
- Uitbreiding bescherming tegen willekeurige differentiatie door uitwerken van
wettelijk kader waardoor elke segmentatie op vlak van acceptatie, tarifering en/of de
omvang van de dekking objectief moet worden gerechtvaardigd door een legitiem
doel
- Regeling in art. 42 e.v. Verzekeringswet
- Doel: segmentatiebeleid moet in elke fase de discriminatietoets doorstaan
, Toepassingsvoorwaarden Verzekeringswet:
1. Risico of verbintenis in België gelegen
2. Basisverzekeringen voor consumenten (in de zin van boek 6 WER):
- WAM verzekering
- Brandverzekering eenvoudige risico’s
- Gezinsaansprakelijkheidsverzekering
- Rechtsbijstandverzekering
- Levensverzekering
- Ziekteverzekering
Wat houden de nieuwe segmentatieregels in?
Ruimere informatieplichten (art 45 en 46 Verzekeringswet)
1. Algemene precontractuele infoplicht
2. Aanbod aan verzekeringnemer
3. Wijziging tariefvwdn of dekking
4. Opzegging verzekering
5. Weigering om te verzekeren
6. Geen afbreuk aan andere plichten
