1. Inleiding & basisbegrippen.............................................................................................. 4
2. Brandverzekering – eenvoudige risico’s..........................................................................4
2.1 Afdeling brand........................................................................................................... 6
2.1.1 Brand................................................................................................................... 7
2.1.2 Ontploffing & implosie.........................................................................................7
2.1.3 Blikseminslag....................................................................................................... 8
2.1.4 Inwerking van de elektriciteit..............................................................................8
2.1.5 Aanraking/botsing.............................................................................................. 10
2.1.6 Aanslagen en arbeidsconflicten.........................................................................11
2.1.7 Braak in onroerend goed...................................................................................12
2.1.8 Ontsnappen van rook of roet.............................................................................13
2.1.9 Schade door temperatuursverandering in koeltoestel.......................................14
2.1.10 Uitsluitingen in afdeling brand.........................................................................14
2.2 Afdeling storm & hagel............................................................................................ 16
2.2.1 Storm................................................................................................................. 16
2.2.2 Hagel & sneeuw- of ijsdruk................................................................................17
2.2.4 Binnendringen van atmosferische neerslag in gebouw dat voorafgaandelijk werd
beschadigd door stom, hagel, sneeuw- of ijsdruk.......................................................19
2.2.5 Botsen van voorwerpen die door stormwind zijn weggeslingerd.......................19
2.2.6 De uitsluitingen en beperkingen van de afdeling storm en hagel......................19
2.3 Afdeling waterschade.............................................................................................. 20
2.3.1 Schade door het wegvloeien van water uit hydraulische installaties, gelegen
binnen of buiten het verzekerde of aangeduide gebouw............................................20
2.3.2 Waterinsijpeling door het dak............................................................................21
2.3.3 Het wegvloeien van stookolie of andere vloeibare.............................................21
2.3.4 Het wegvloeien van water uit aquariums...........................................................21
2.3.5 Het binnendringen van atmosferische neerslag ten gevolge van een breuk, een
barst of het overlopen van afvoerbuizen....................................................................22
2.3.6 Uitsluiting.......................................................................................................... 22
2.4 Afdeling glasbraak................................................................................................... 23
2.5 Afdeling BA gebouw................................................................................................. 25
2.6 Afdeling natuurrampen............................................................................................ 26
2.7 gelijkgestelde gevaren............................................................................................. 28
2.8 Waarborguitbreiding................................................................................................ 29
2.9 Vastellen van de verzekerde bedragen....................................................................29
2.9.1 Toepassing waardemeters.................................................................................29
2.9.2 Huurdersaansprakelijkheid................................................................................30
2.9.3 Verzekerde bedragen uitbreidingen..................................................................30
2.9.4 Aanpassing verzekerde bedragen......................................................................31
, 2.10 Verplichtingen verzekeringnemer..........................................................................31
2.11 Schaderegeling...................................................................................................... 32
2.11.1 Schatting van schade......................................................................................32
2.11.2 Vaststelling schadevergoeding........................................................................33
2.11.3 Aftrek van de vrijstelling..................................................................................33
2.11.4 Evenrigdigheidsregel & overdraagbaarheid.....................................................33
2.11.4.1 Toepassing evenredigheidregel.................................................................33
2.11.4.2 Overdraagbaarheidsregel..........................................................................34
2.11.5 Betaling van de schadevergoeding..................................................................34
3. Brandverzekering – Speciale risico’s.............................................................................34
4. Diefstalverzekering....................................................................................................... 37
4.1 Inleiding: aard van de verzekering...........................................................................37
4.2 Preventie................................................................................................................. 37
4.2.1 Mechanische beveiliging....................................................................................37
4.2.2 Elektronische beveiliging...................................................................................38
4.3 De waarborgen: wat is er precies gedekt?...............................................................38
4.3.1 Waarborg uitbreidingen.....................................................................................38
4.4 Uitsluitingen............................................................................................................. 39
4.5 Te verzekeren bedragen.......................................................................................... 39
4.6 Verplichtingen van de verzekerde...........................................................................40
4.7 Schadegevallen....................................................................................................... 41
4.7.1 De preventieplicht............................................................................................. 41
4.7.2 De aangifteprocedures......................................................................................41
4.7.3 De bewijslast: diefstal en waarde......................................................................41
4.7.4 Sancties bij niet-naleving...................................................................................42
4.7.5 Teruggevonden voorwerpen..............................................................................42
4.7.6 Terugvordering bij derden.................................................................................42
5. Bedrijfsschadeverzekering............................................................................................ 42
5.1 Context.................................................................................................................... 42
5.1.1 De bestaansreden............................................................................................. 42
5.1.2 De impact van materieel schadegeval...............................................................43
5.1.2.1 Commercieel ravage...................................................................................43
5.1.2.2 Financiele wurggreep..................................................................................43
5.1.2.3 Sociale impact............................................................................................. 44
5.1.2.4 Organisatorische chaos...............................................................................44
5.2 Het nu van de bederijfsverzekering.........................................................................44
5.2.1 Vanuit standpunt bedrijfsleiding........................................................................44
5.2.2 Het belang van schuldeisers..............................................................................44
, 5.2.3 Belang voor aandeelhouders.............................................................................45
5.3 Doel van de bedrijfsverzekering..............................................................................45
5.3.1 Doel................................................................................................................... 45
5.3.2 Voorwaarden voor tussenkomst........................................................................45
5.4 Complementariteit van brand- en BSV.....................................................................46
5.5 Mechanisme van de bedrijfsschadeverzekering.......................................................47
5.5.1 Berekening........................................................................................................ 48
5.6 Vastelling van het verzekerde bedrag.....................................................................49
5.6.1 Twee berekeningsmethoden..............................................................................50
5.6.2 Het definitief bedrag: toekomst & vergoedingsperiode.....................................50
5.6.2.1 De toekomstblik.......................................................................................... 50
5.6.2.2 Invloed van de vergoedingsperiode.............................................................51
5.6.3 De veiligheidsclausule “increase – decrease 30%”............................................51
5.6.4 Premie aftrekken............................................................................................... 52
5.7 Vergoedingsperiode................................................................................................. 53
5.7.1 Factoren die lengte beïnvloeden.......................................................................53
5.7.2 Valkuil voor seizoenbedrijven............................................................................54
5.8 Supplementaire kosten............................................................................................ 54
5.8.1 Wat is het.......................................................................................................... 54
5.8.2 De vier strenge voorwaarden............................................................................54
5.8.3 Oefening............................................................................................................ 55
5.9 Verzekering van de lonen........................................................................................56
5.9.1 Factoren die de keuze beïnvloeden...................................................................56
5.9.2 Wat zit er in de lonen......................................................................................... 57
5.9.3 De drie methoden om lonen te verzekeren.......................................................57
5.9.3.1 Alle lonen verzekeren als vaste kosten........................................................57
5.9.3.2 De verzekering van de lonen beperken tot een gedeelte ervan..................57
5.9.3.3 De verzekering van de lonen op een dubbele basis.....................................58
5.9.4 Sociale verplichtingen.......................................................................................60
5.10 Interdependentie en bedrijfsschade.......................................................................60
5.10.1 Wat?................................................................................................................ 60
5.10.2 Waarom is dit risico zo groot?..........................................................................61
5.10.3 De oplossing.................................................................................................... 61
5.10.4 De verzekeringsoplossing................................................................................61
5.11 Waarborguitbreidingen.......................................................................................... 61
5.12 Bijzondere verzekeringsformules...........................................................................62
6. Kredietverzekering........................................................................................................ 63
7. Andere verzekeringen................................................................................................... 65
, 1. INLEIDING & BASISBEGRIPPEN
Een contract waarbij de verzekeraar zich (tegen een betaling van een premie) verbindt
om een prestatie te leveren aan de verzekeringnemer als een onzeker risico zich
voordoet.
Vier betrokken partijen
De verzekeraar: de maatschappij die het risico dekt
De verzekeringnemer: diegene die het contract afsluit en de premie betaalt
Verzekerde
a. Bij schadeverzekering: diegene wiens vermogen beschermd is (bv.
Eigenaar van het huis)
b. Bij persoonsverzekering: diegene wiens leven op het risico staat
Let op: verzekeringnemer en verzekerde kunnen dezelfde persoon zijn.
Begunstigde: diegene die uitkering ontvangt
Wat is het verschil tussen schade- en sommenverzekering
Schadeverzekering
o Doel: vergoeding van werkelijk geleden vermogensschade
o Regel: De uitkering mag nooit hoger zijn dan de werkelijke schade (mag
geen winst maken)
o Bv. Brandverzekering, aansprakelijkheidsverzekering, omnium
Sommenverzekering
o Doel: uitkeren van vooraf afgesproken vast bedrag ongeacht de werkelijke
schade. Denk hierbij aan een levensverzekering
In deze cursus bespreken we de drie belangrijkste zakenverzekeringen
(brandverzekering, diefstalverzekering en bedrijfsschadeverzekering).
Ik wil ook nog even verschil duiden tussen een zaakverzekering en
aansprakelijkheidsverzekering. Zo is een zaakverzekering een bescherming tegen een
specifiek goed waarin jij interesse hebt. Bijvoorbeeld je eigen auto raakt beschadigd
Omnium vergoedt jou.
Een aansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen gehele vermogen tegen
schadeclaims van derden. Bv. Je rijdt tegen de auto van de buurman BA-verzekering
vergoedt de buurman.
Terminologie:
Algemene vs. Bijzondere voorwaarden
o Algemeen: standaardregels voor iedereen
o Bijzonder: specifiek voor jou (naam, adres, verzekerd kapitaal).
Vrijstelling (franchise) het deel van de schade dat je zelf betaalt
o Doel: hoe hoger je vrijstelling, hoe lager je premie
Premievoet: het percentage (of promille %) waarmee de premie berekend wordt
op basis van het kapitaal of omzet.
2. BRANDVERZEKERING – EENVOUDIGE RISICO’S
Onderscheid is belangrijk aangezien de eenvoudige risico’s wettelijk streng bescherm
zijn. De speciale risico’s zijn ‘vrijer’ en voor grote bedrijven.
2. Brandverzekering – eenvoudige risico’s..........................................................................4
2.1 Afdeling brand........................................................................................................... 6
2.1.1 Brand................................................................................................................... 7
2.1.2 Ontploffing & implosie.........................................................................................7
2.1.3 Blikseminslag....................................................................................................... 8
2.1.4 Inwerking van de elektriciteit..............................................................................8
2.1.5 Aanraking/botsing.............................................................................................. 10
2.1.6 Aanslagen en arbeidsconflicten.........................................................................11
2.1.7 Braak in onroerend goed...................................................................................12
2.1.8 Ontsnappen van rook of roet.............................................................................13
2.1.9 Schade door temperatuursverandering in koeltoestel.......................................14
2.1.10 Uitsluitingen in afdeling brand.........................................................................14
2.2 Afdeling storm & hagel............................................................................................ 16
2.2.1 Storm................................................................................................................. 16
2.2.2 Hagel & sneeuw- of ijsdruk................................................................................17
2.2.4 Binnendringen van atmosferische neerslag in gebouw dat voorafgaandelijk werd
beschadigd door stom, hagel, sneeuw- of ijsdruk.......................................................19
2.2.5 Botsen van voorwerpen die door stormwind zijn weggeslingerd.......................19
2.2.6 De uitsluitingen en beperkingen van de afdeling storm en hagel......................19
2.3 Afdeling waterschade.............................................................................................. 20
2.3.1 Schade door het wegvloeien van water uit hydraulische installaties, gelegen
binnen of buiten het verzekerde of aangeduide gebouw............................................20
2.3.2 Waterinsijpeling door het dak............................................................................21
2.3.3 Het wegvloeien van stookolie of andere vloeibare.............................................21
2.3.4 Het wegvloeien van water uit aquariums...........................................................21
2.3.5 Het binnendringen van atmosferische neerslag ten gevolge van een breuk, een
barst of het overlopen van afvoerbuizen....................................................................22
2.3.6 Uitsluiting.......................................................................................................... 22
2.4 Afdeling glasbraak................................................................................................... 23
2.5 Afdeling BA gebouw................................................................................................. 25
2.6 Afdeling natuurrampen............................................................................................ 26
2.7 gelijkgestelde gevaren............................................................................................. 28
2.8 Waarborguitbreiding................................................................................................ 29
2.9 Vastellen van de verzekerde bedragen....................................................................29
2.9.1 Toepassing waardemeters.................................................................................29
2.9.2 Huurdersaansprakelijkheid................................................................................30
2.9.3 Verzekerde bedragen uitbreidingen..................................................................30
2.9.4 Aanpassing verzekerde bedragen......................................................................31
, 2.10 Verplichtingen verzekeringnemer..........................................................................31
2.11 Schaderegeling...................................................................................................... 32
2.11.1 Schatting van schade......................................................................................32
2.11.2 Vaststelling schadevergoeding........................................................................33
2.11.3 Aftrek van de vrijstelling..................................................................................33
2.11.4 Evenrigdigheidsregel & overdraagbaarheid.....................................................33
2.11.4.1 Toepassing evenredigheidregel.................................................................33
2.11.4.2 Overdraagbaarheidsregel..........................................................................34
2.11.5 Betaling van de schadevergoeding..................................................................34
3. Brandverzekering – Speciale risico’s.............................................................................34
4. Diefstalverzekering....................................................................................................... 37
4.1 Inleiding: aard van de verzekering...........................................................................37
4.2 Preventie................................................................................................................. 37
4.2.1 Mechanische beveiliging....................................................................................37
4.2.2 Elektronische beveiliging...................................................................................38
4.3 De waarborgen: wat is er precies gedekt?...............................................................38
4.3.1 Waarborg uitbreidingen.....................................................................................38
4.4 Uitsluitingen............................................................................................................. 39
4.5 Te verzekeren bedragen.......................................................................................... 39
4.6 Verplichtingen van de verzekerde...........................................................................40
4.7 Schadegevallen....................................................................................................... 41
4.7.1 De preventieplicht............................................................................................. 41
4.7.2 De aangifteprocedures......................................................................................41
4.7.3 De bewijslast: diefstal en waarde......................................................................41
4.7.4 Sancties bij niet-naleving...................................................................................42
4.7.5 Teruggevonden voorwerpen..............................................................................42
4.7.6 Terugvordering bij derden.................................................................................42
5. Bedrijfsschadeverzekering............................................................................................ 42
5.1 Context.................................................................................................................... 42
5.1.1 De bestaansreden............................................................................................. 42
5.1.2 De impact van materieel schadegeval...............................................................43
5.1.2.1 Commercieel ravage...................................................................................43
5.1.2.2 Financiele wurggreep..................................................................................43
5.1.2.3 Sociale impact............................................................................................. 44
5.1.2.4 Organisatorische chaos...............................................................................44
5.2 Het nu van de bederijfsverzekering.........................................................................44
5.2.1 Vanuit standpunt bedrijfsleiding........................................................................44
5.2.2 Het belang van schuldeisers..............................................................................44
, 5.2.3 Belang voor aandeelhouders.............................................................................45
5.3 Doel van de bedrijfsverzekering..............................................................................45
5.3.1 Doel................................................................................................................... 45
5.3.2 Voorwaarden voor tussenkomst........................................................................45
5.4 Complementariteit van brand- en BSV.....................................................................46
5.5 Mechanisme van de bedrijfsschadeverzekering.......................................................47
5.5.1 Berekening........................................................................................................ 48
5.6 Vastelling van het verzekerde bedrag.....................................................................49
5.6.1 Twee berekeningsmethoden..............................................................................50
5.6.2 Het definitief bedrag: toekomst & vergoedingsperiode.....................................50
5.6.2.1 De toekomstblik.......................................................................................... 50
5.6.2.2 Invloed van de vergoedingsperiode.............................................................51
5.6.3 De veiligheidsclausule “increase – decrease 30%”............................................51
5.6.4 Premie aftrekken............................................................................................... 52
5.7 Vergoedingsperiode................................................................................................. 53
5.7.1 Factoren die lengte beïnvloeden.......................................................................53
5.7.2 Valkuil voor seizoenbedrijven............................................................................54
5.8 Supplementaire kosten............................................................................................ 54
5.8.1 Wat is het.......................................................................................................... 54
5.8.2 De vier strenge voorwaarden............................................................................54
5.8.3 Oefening............................................................................................................ 55
5.9 Verzekering van de lonen........................................................................................56
5.9.1 Factoren die de keuze beïnvloeden...................................................................56
5.9.2 Wat zit er in de lonen......................................................................................... 57
5.9.3 De drie methoden om lonen te verzekeren.......................................................57
5.9.3.1 Alle lonen verzekeren als vaste kosten........................................................57
5.9.3.2 De verzekering van de lonen beperken tot een gedeelte ervan..................57
5.9.3.3 De verzekering van de lonen op een dubbele basis.....................................58
5.9.4 Sociale verplichtingen.......................................................................................60
5.10 Interdependentie en bedrijfsschade.......................................................................60
5.10.1 Wat?................................................................................................................ 60
5.10.2 Waarom is dit risico zo groot?..........................................................................61
5.10.3 De oplossing.................................................................................................... 61
5.10.4 De verzekeringsoplossing................................................................................61
5.11 Waarborguitbreidingen.......................................................................................... 61
5.12 Bijzondere verzekeringsformules...........................................................................62
6. Kredietverzekering........................................................................................................ 63
7. Andere verzekeringen................................................................................................... 65
, 1. INLEIDING & BASISBEGRIPPEN
Een contract waarbij de verzekeraar zich (tegen een betaling van een premie) verbindt
om een prestatie te leveren aan de verzekeringnemer als een onzeker risico zich
voordoet.
Vier betrokken partijen
De verzekeraar: de maatschappij die het risico dekt
De verzekeringnemer: diegene die het contract afsluit en de premie betaalt
Verzekerde
a. Bij schadeverzekering: diegene wiens vermogen beschermd is (bv.
Eigenaar van het huis)
b. Bij persoonsverzekering: diegene wiens leven op het risico staat
Let op: verzekeringnemer en verzekerde kunnen dezelfde persoon zijn.
Begunstigde: diegene die uitkering ontvangt
Wat is het verschil tussen schade- en sommenverzekering
Schadeverzekering
o Doel: vergoeding van werkelijk geleden vermogensschade
o Regel: De uitkering mag nooit hoger zijn dan de werkelijke schade (mag
geen winst maken)
o Bv. Brandverzekering, aansprakelijkheidsverzekering, omnium
Sommenverzekering
o Doel: uitkeren van vooraf afgesproken vast bedrag ongeacht de werkelijke
schade. Denk hierbij aan een levensverzekering
In deze cursus bespreken we de drie belangrijkste zakenverzekeringen
(brandverzekering, diefstalverzekering en bedrijfsschadeverzekering).
Ik wil ook nog even verschil duiden tussen een zaakverzekering en
aansprakelijkheidsverzekering. Zo is een zaakverzekering een bescherming tegen een
specifiek goed waarin jij interesse hebt. Bijvoorbeeld je eigen auto raakt beschadigd
Omnium vergoedt jou.
Een aansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen gehele vermogen tegen
schadeclaims van derden. Bv. Je rijdt tegen de auto van de buurman BA-verzekering
vergoedt de buurman.
Terminologie:
Algemene vs. Bijzondere voorwaarden
o Algemeen: standaardregels voor iedereen
o Bijzonder: specifiek voor jou (naam, adres, verzekerd kapitaal).
Vrijstelling (franchise) het deel van de schade dat je zelf betaalt
o Doel: hoe hoger je vrijstelling, hoe lager je premie
Premievoet: het percentage (of promille %) waarmee de premie berekend wordt
op basis van het kapitaal of omzet.
2. BRANDVERZEKERING – EENVOUDIGE RISICO’S
Onderscheid is belangrijk aangezien de eenvoudige risico’s wettelijk streng bescherm
zijn. De speciale risico’s zijn ‘vrijer’ en voor grote bedrijven.
