Samenvatting WFT Schade Particulier - volledig samengevat

1.1 Algemeen verzekeringswezen


Verzekeringen :

Diverse verzekeringen onder te verdelen in sociale zekerheid en particuliere verzekeringen

Sociale zekerheid :

Bestaat uit sociale voorzieningen en sociale verzekeringen (regelingen uit overheid)

Sociale voorzieningen

- Beschikbaar voor iedereen die in Nederland woont.
- Vangnet voor mensen met een inkomen onder het bestaansminimum.
- Voorbeelden: Participatiewet (bijstand), Wajong, Wmo.
- Gefinancierd uit belastinggeld (geen aparte premies).

Sociale verzekeringen

- Onderverdeeld in volksverzekeringen en werknemersverzekeringen.
- Volksverzekeringen

o Voor iedereen die in Nederland woont of daar werkt (belastingplichtigen).
o Voorbeelden: AOW, Wlz, Anw.
o Gefinancierd uit premies via de box 1-belasting (werk en woning).
o De Zorgverzekeringswet (Zvw) wordt vaak gezien als volksverzekering, maar is in
feite een private verzekering.

- Werknemersverzekeringen

o Verplicht voor werknemers in loondienst en gelijkgestelden (zoals uitzendkrachten).
o Voorbeelden: WIA, WW, ZW.
o Premies worden betaald door werkgevers.

,Particuliere Verzekeringen

Algemeen :

- Niet geregeld door de overheid, maar door particuliere verzekeraars.
- Mensen zijn niet verplicht particuliere verzekeringen af te sluiten, tenzij de overheid dat eist
(verplichte verzekeringen).

Soorten particuliere verzekeringen :

1. Schadeverzekeringen
 Vergoeden financieel nadeel, maar de uitkering mag niet hoger zijn dan de
daadwerkelijke schade (indemniteitsbeginsel).
 Drie soorten:
 Materiële verzekeringen: Schade aan bezittingen (inboedel-,
woonhuis-, motorrijtuig- en pleziervaartuigenverzekeringen).
 Vermogensbeschermende verzekeringen: Financiële schade door
aansprakelijkheden (bijv. aansprakelijkheidsverzekering,
rechtsbijstandverzekering, annuleringsverzekering).
 Persoonsverzekeringen: Risico’s van leven en gezondheid (bijv.
zorgverzekering, ongevallenverzekering).



2. Sommenverzekeringen
 Vergoeden een vooraf afgesproken bedrag bij het optreden van een risico.
 Niet bedoeld om schade te vergoeden, en de verzekerde kan financieel beter
worden dan de werkelijke schade (indemniteitsbeginsel is niet van
toepassing).
 Soorten:
 Levensverzekeringen: Uitkering bij leven en/of overlijden (bijv.
overlijdensrisicoverzekering, lijfrenteverzekering).
 Inkomensverzekeringen: Uitkering bij inkomensterugval door ziekte,
arbeidsongeschiktheid, of werkloosheid (bijv.
arbeidsongeschiktheidsverzekering, woonlastenverzekering).

 Adviseurs en regels
o Een adviseur Schadeverzekeringen particulier mag adviseren over
schadeverzekeringen (zoals zorg- en ongevallenverzekeringen), maar niet over
sommenverzekeringen zoals levens- en inkomensverzekeringen.
o Levens- en inkomensverzekeringen vallen onder andere advisering (adviseur
Vermogen en adviseur
Inkomen).

,Verplichte particuliere schadeverzekeringen :

1. Zorgverzekering :

Verplicht voor ingezetenen of belastingplichtigen in Nederland

2. Wettelijke aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM-verzekering) :

Verplicht voor bezitters van motorrijtuigen

3. Jagersrisico :

Volgens wet natuurbescherming verplicht voor jagers -> risico verzekeren met AVP of AVJ



Schadevormen :

1. Materiële schade (vermogensschade) :

Financieel nadeel dat in geld kan worden uitgedrukt, en dus verzekerbaar

- 3 soorten :

Zaakschade : Schade aan object met waarde (bv. Beschadiging of verlies van bezittingen)

- Verzekering via materiële of vermogensbeschermende verzekeringen (als aansprakelijkheid
geldt)

Personenschade : Lichamelijk letsel of overlijden, met mogelijke gevolgen zoals zorgkosten of
inkomensverlies

- Verzekering via persoonsverzekeringen (schade- of sommenverzekeringen), of via
vermogensbeschermende verzekeringen (als aansprakelijkheid geldt)

Zuivere vermogensschade (economische schade) : Financieel nadeel zonder voorafgaande zaak- of
personenschade (bv. Verlies door slecht advies)

- Particulieren kunnen deze schade niet verzekeren, maar bedrijven wel
- Financiële dienstverleners zijn verplicht een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te
sluiten



2. Immateriële schade (ander nadeel) :

Schade die niet in geld is uit te drukken, vaak geestelijke pijn of imagoschade

- Smartengeld :

Vergoeding voor geestelijke pijn van het slachtoffer

- Shockschade :

Vergoeding voor geestelijke pijn bij een derde, bijvoorbeeld getuige van een ernstig ongeval

- Affectieschade :

, Vergoeding voor de naasten van een slachtoffer (partner, kinderen, ouders) van letsel of
overlijden

- Affectieschade heeft een standaard vergoeding, in
tegenstelling tot smartengeld en shockschade, die
afhankelijk zijn van eerdere
gerechtelijke
uitspraken of
rechterlijke
bepaling




Risicomanagement :

- Het inventariseren van de aanwezige risico’s
- Beoordelen van deze risico’s
- Bepalen van risicomaatregelen die de klant moet nemen
- Advies moet aansluiten op de risicobereidheid van de klant

Risicoanalyse :

Formule :

- Risico = kans x omvang
- Groot risico : zowel de kans als de omvang van schade zijn groot

Vb:

- Kans op vorst: groot, maar omvang van schade meestal klein
- Personenschade: kans kleiner, maar omvang kan groot zijn
- Brand: kans redelijk groot en omvang van schade ook groot

Berekening:

- Kans wordt berekend met behulp van branchestatestieken
- Omvang van schade wordt bepaald door de waarde van zaken of het effect op personen (bv
waarde van een huis bij zaakschade)