Samenvatting WSNP
Basisboek Aanpak Schulden
Hoofdstuk 8: De praktijk van de gemeentelijke schuldhulpverlening
§8.3 Het schuldhulpverleningsproces
Schuldregeling: proces tussen schuldeisers en schuldenaar en gemeente
heeft daarbij een rol van bemiddelaar.
Schuldhulpverlening: omvat veel meer dan alleen regelen van schulden.
Schuldhulpverlener kan daarbij producten/modules/instrumenten inzetten;
stabiliseren, coachen, hulp bij administratie en budgetbeheer. Als je je
aanmeldt voor schuldhulpverlening start er een traject dat uiteindelijk moet
leiden tot schuldregeling. Kan ook zijn dat de regeling helemaal niet haalbaar
is
Budgetbeheer, budgetcoach en beschermingsbewind kunnen als zelfstandig product
worden aangeboden, maar ook als onderdeel van een schuldhulpverleningstraject.
§8.3.1 Voordat de schuldregeling er komt
Met aanmelding en intake start een individueel schuldhulpverleningstraject. Er dient
formele aanvraag tot toelating in schuldhulpverlening ingediend te worden. Binnen 4
weken moet intake plaatsvinden, tenzij crisissituatie dan binnen 3 werkdagen.
Informatie en advies
Doel van de module informatie en advies is geven van info en advies, zodat je in
staat bent zelf schulden op te lossen en om duurzaam financieel evenwicht te
bereiken, zonder gebruik te maken van producten van schuldhulpverlening, zoals
budgetbeheer. Advies is ook doorverwijzen naar derde als sprake is van
problematische schuldsituatie waarbij Duurzame Financiële Dienstverlening moet
worden ingezet.
Stabilisatie
Doel: evenwicht brengen en houden van inkomsten en uitgaven van klant. Inkomsten
gemaximaliseerd en uitgaven tot minimum beperkt. Deze fase duurt in beginsel 4
maand, daarna kan verlenging van 4 maand zijn. Zo wordt bijv. huur en zorgtoeslag
aangevraagd zodat inkomen op orde is. De fase moet zorgen voor rust, zodat je kan
gaan werken aan duurzame oplossing.
Duurzame financiële dienstverlening
DFD zijn alle activiteiten die erop zijn gericht inkomsten en uitgaven in evenwicht te
brengen en te houden in situatie dat schuldregeling nog niet mogelijk is.
Dit is zo indien schulden niet-regelbaar zijn; deze kunnen niet meegenomen worden
in kader van schuldregeling. De aard van schuld verzet zich tegen minnelijke
schuldregeling in zin van saneringskrediet of schuldbemiddeling. VB: fraudeschulden
of bepaalde CJIB boetes. Schuldregeling kan ook nog niet mogelijk zijn bij geestelijke
of lichamelijke beperkingen.
Bij DFD wordt inkomen gemaximaliseerd, uitgaven geminimaliseerd en zorg
gedragen dat beslagvrijevoet wordt gehanteerd. DFD kent geen max looptijd en
minimaal 2x per jaar wordt beoordeeld of klant nog in DFD-traject thuishoort.
, §8.3.2 Schuldregelingen
Verschillende soorten schuldregeling met belangrijk onderscheid; regelingen met
volledige terugbetaling en schuldregelingen met afkoop
100% terugbetaling
1) Betalingsregeling: Overeenkomst tussen schuldenaar en schuldeiser
gesloten. Daarin is vastgelegd wat betaald moet worden en de termijnen.
Komt dus geen nieuwe lening aan te pas.
2) Herfinanciering: Schuldenlast wordt afbetaald door afsluiten van 1 of meer
kredietovereenkomsten waardoor totale schuldlasten in 1 keer kan worden
betaald. Je hebt dan wel nieuw krediet dat je iedere maand moet terugbetalen.
Voordeel: krediet vaak gunstiger dan oude schulden, meer overzicht, rust.
Schuldregeling met afkoop
Hierbij wordt gestreefd om zoveel mogelijk van de schuld te laten terugbetalen.
1) Saneringskrediet
Sprake van minnelijke schuldsanering als er regeling is waarbij
schuldenpakket volledig wordt opgelost door verstrekking van
saneringskrediet. Schuldenaar betaalt kredietverstrekker (vaak kredietbank)
dan het bedrag in 36 termijnen terug. Schuldeisers worden direct bij
verstrekken van krediet met verstrekte geld afgekocht. Uiteindelijk betaal je
percentage van totale schuldenlast terug.
2) Schuldbemiddeling
Minnelijke schuldbemiddeling is een schuldregeling waarbij schuldenpakket
volledig wordt gelost door betalingsregeling te treffen op grond waarvan
schuldenaar maandelijks een bedrag aflost gedurende 36 maanden. Ook hier
geldt dat schuldeisers niet al het geld terugkrijgen en moeten akkoord gaan
met percentage van totale schuld.
NVVK stelt dat 2 criteria van belang zijn bij vaststellen van mogelijkheid tot geven
van saneringskrediet
1) Rekensom; op basis van afloscapaciteit wordt berekend wat het netto
maximale afkooppercentage van vordering is. Wordt uitgegaan van
verstrekken van 1 krediet met looptijd van 36 maanden. Schuldenaar moet
maandbedrag dan wel kunnen betalen
2) Voldoende vertrouwen in schuldenaar; in aflossingsgedrag, motivatie en
noodzaak van inzetten van eventuele borgstellingen
§8.3.3 Overige procesmatige bepalingen
NVVK noemt nog uitgangspunten voor schulphulpverlening in haar gedragscode:
Plan van aanpak
Alle dienstverlening die klant krijgt moet gebaseerd zijn op persoonlijk PvA die omvat
Globaal financiële gegevens van klant
Analyse van situatie van klant
Producten/diensten die klant ontvangt
Stappenplan met daarin op welke wijze wordt toegewerkt naar eindresultaat
Evaluatiemomenten
Basisboek Aanpak Schulden
Hoofdstuk 8: De praktijk van de gemeentelijke schuldhulpverlening
§8.3 Het schuldhulpverleningsproces
Schuldregeling: proces tussen schuldeisers en schuldenaar en gemeente
heeft daarbij een rol van bemiddelaar.
Schuldhulpverlening: omvat veel meer dan alleen regelen van schulden.
Schuldhulpverlener kan daarbij producten/modules/instrumenten inzetten;
stabiliseren, coachen, hulp bij administratie en budgetbeheer. Als je je
aanmeldt voor schuldhulpverlening start er een traject dat uiteindelijk moet
leiden tot schuldregeling. Kan ook zijn dat de regeling helemaal niet haalbaar
is
Budgetbeheer, budgetcoach en beschermingsbewind kunnen als zelfstandig product
worden aangeboden, maar ook als onderdeel van een schuldhulpverleningstraject.
§8.3.1 Voordat de schuldregeling er komt
Met aanmelding en intake start een individueel schuldhulpverleningstraject. Er dient
formele aanvraag tot toelating in schuldhulpverlening ingediend te worden. Binnen 4
weken moet intake plaatsvinden, tenzij crisissituatie dan binnen 3 werkdagen.
Informatie en advies
Doel van de module informatie en advies is geven van info en advies, zodat je in
staat bent zelf schulden op te lossen en om duurzaam financieel evenwicht te
bereiken, zonder gebruik te maken van producten van schuldhulpverlening, zoals
budgetbeheer. Advies is ook doorverwijzen naar derde als sprake is van
problematische schuldsituatie waarbij Duurzame Financiële Dienstverlening moet
worden ingezet.
Stabilisatie
Doel: evenwicht brengen en houden van inkomsten en uitgaven van klant. Inkomsten
gemaximaliseerd en uitgaven tot minimum beperkt. Deze fase duurt in beginsel 4
maand, daarna kan verlenging van 4 maand zijn. Zo wordt bijv. huur en zorgtoeslag
aangevraagd zodat inkomen op orde is. De fase moet zorgen voor rust, zodat je kan
gaan werken aan duurzame oplossing.
Duurzame financiële dienstverlening
DFD zijn alle activiteiten die erop zijn gericht inkomsten en uitgaven in evenwicht te
brengen en te houden in situatie dat schuldregeling nog niet mogelijk is.
Dit is zo indien schulden niet-regelbaar zijn; deze kunnen niet meegenomen worden
in kader van schuldregeling. De aard van schuld verzet zich tegen minnelijke
schuldregeling in zin van saneringskrediet of schuldbemiddeling. VB: fraudeschulden
of bepaalde CJIB boetes. Schuldregeling kan ook nog niet mogelijk zijn bij geestelijke
of lichamelijke beperkingen.
Bij DFD wordt inkomen gemaximaliseerd, uitgaven geminimaliseerd en zorg
gedragen dat beslagvrijevoet wordt gehanteerd. DFD kent geen max looptijd en
minimaal 2x per jaar wordt beoordeeld of klant nog in DFD-traject thuishoort.
, §8.3.2 Schuldregelingen
Verschillende soorten schuldregeling met belangrijk onderscheid; regelingen met
volledige terugbetaling en schuldregelingen met afkoop
100% terugbetaling
1) Betalingsregeling: Overeenkomst tussen schuldenaar en schuldeiser
gesloten. Daarin is vastgelegd wat betaald moet worden en de termijnen.
Komt dus geen nieuwe lening aan te pas.
2) Herfinanciering: Schuldenlast wordt afbetaald door afsluiten van 1 of meer
kredietovereenkomsten waardoor totale schuldlasten in 1 keer kan worden
betaald. Je hebt dan wel nieuw krediet dat je iedere maand moet terugbetalen.
Voordeel: krediet vaak gunstiger dan oude schulden, meer overzicht, rust.
Schuldregeling met afkoop
Hierbij wordt gestreefd om zoveel mogelijk van de schuld te laten terugbetalen.
1) Saneringskrediet
Sprake van minnelijke schuldsanering als er regeling is waarbij
schuldenpakket volledig wordt opgelost door verstrekking van
saneringskrediet. Schuldenaar betaalt kredietverstrekker (vaak kredietbank)
dan het bedrag in 36 termijnen terug. Schuldeisers worden direct bij
verstrekken van krediet met verstrekte geld afgekocht. Uiteindelijk betaal je
percentage van totale schuldenlast terug.
2) Schuldbemiddeling
Minnelijke schuldbemiddeling is een schuldregeling waarbij schuldenpakket
volledig wordt gelost door betalingsregeling te treffen op grond waarvan
schuldenaar maandelijks een bedrag aflost gedurende 36 maanden. Ook hier
geldt dat schuldeisers niet al het geld terugkrijgen en moeten akkoord gaan
met percentage van totale schuld.
NVVK stelt dat 2 criteria van belang zijn bij vaststellen van mogelijkheid tot geven
van saneringskrediet
1) Rekensom; op basis van afloscapaciteit wordt berekend wat het netto
maximale afkooppercentage van vordering is. Wordt uitgegaan van
verstrekken van 1 krediet met looptijd van 36 maanden. Schuldenaar moet
maandbedrag dan wel kunnen betalen
2) Voldoende vertrouwen in schuldenaar; in aflossingsgedrag, motivatie en
noodzaak van inzetten van eventuele borgstellingen
§8.3.3 Overige procesmatige bepalingen
NVVK noemt nog uitgangspunten voor schulphulpverlening in haar gedragscode:
Plan van aanpak
Alle dienstverlening die klant krijgt moet gebaseerd zijn op persoonlijk PvA die omvat
Globaal financiële gegevens van klant
Analyse van situatie van klant
Producten/diensten die klant ontvangt
Stappenplan met daarin op welke wijze wordt toegewerkt naar eindresultaat
Evaluatiemomenten
