Economie pw 1 t/m 4
Hoofdstuk 2 Verzekeren tegen risico
(WA) = wettelijke aansprakelijkheid, het gaat daarbij om de schade die de verzekerde bij
andere weggebruikers veroorzaakt. Veel mensen houden niet van risico’s dit noemen we =
risico-aversie. : mensen zijn afkerig van risico’s en wapenen zich hiertegen door een
verzekering af te sluiten.
Risico als begrip word ook anders gebruikt door economen. Namelijk, als het verwachte
schadebedrag. Het verwachte schadebedrag = de kans op schade x het schadebedrag.
Als jouw auto €20.000 waard is dan is de schade bij diefstal dus €20.000. Als de kans op
diefstal 1% is, dan is de verwachte schade ook wel het risico genoemd 0,01 x €20.000 = €200.
Een verzekering is een overeenkomst tussen een verzekeraar en een verzekerde waarbij de
verzekerde een bedrag betaald aan de verzekeraar, die in ruil de garantie geeft dat een schade
aan de verzekerde wordt vergoed. Door je te verzekeren verlaag je het risico. Het bedrag dat de
verzekerde periodiek betaalt is de premie/verzekeringspremie. Op de verzekeringsmarkt zijn
de aanbieders de verzekeringsmaatschappijen en de vragers de consumenten die zich willen
verzekeren. Je ruilt de kleine kans dat je een schade van €20.000 hebt in voor een zekere
kostenpost (de premie) van €200, waarbij de schade wordt vergoed als je auto wordt gestolen.
( €200 was de verwachte schade en drm vlgs premie )
De vraag naar verzekeringen is afhankelijk van de risico-aversie bij de consumenten. Hoe
groter de aversie tegen risico, Hoe eerder de consument een verzekering zal afsluiten.
• hoe duur zijn de spullen is een rol bv. Eerder verzekering als je hele dure auto hebt
• Inkomen consument heeft invloed ( laag inkomen kunnen niet voor alles verzekeren
vanwege hoge premies ) ( hoger inkomen kan beter premies betalen, maar hoeft niet want
ze hebben toch al geld en kunnen de schade waars al zelf betalen. )
• absolute schadebedrag ( bij een hoog schade bedrag eerder verzekeren ook al verwachte
schade klein is )
Wanneer je dit namelijk overkomt kun je de schadelast waarschijnlijk zelf niet dragen.
Hoogte verzekeringspremie gebaseerd op het risico:
Premie = kans op schade x de gemiddelde hoogte van de schade. Als de gemiddelde schade
4000€ is en de kans daarop 5% Dan bedraagt de premie 0,05 X €4000 = € 2000 per jaar.
Een verzekeraar schatte kans op schade op 5% als van duizenden gevallen 5% schade heeft.
voor een verzekeraar is het van belang dat zich voldoende mensen aanmelden voor een
verzekering zodat het risico gespreid kan worden. De premie zal vaak hoger zijn dan het
risico. De verzekeraar heeft namelijk kosten zoals loonkosten voor de administratie en
daarnaast wil hij in veel gevallen ook winst maken.
Als de ene partij (verkoper, werknemer) over meer informatie beschikt dan de andere partij
(koper, werkgever) noemen we dat assymetrische informatie.
, De verzekerde weet informatie die de Verzekeringsmaatschappij niet weet. De verzekeraar
Kent de risico’s niet en kan dus niet de verzekeringpremie Laten afhangen van de
mogelijke risico’s. Een verzekeraar beslist zijn premie op het Gemiddeld Risico op schade
binnen de groep verzekerden. Hij zou iedereen dezelfde premie laten betalen, Daardoor
hebben mensen Met een hoog risico Meer aan een verzekering dan mensen met een laag
risico. Premie word hoger? Goede/ lage risico’s gaan weg de slechte / hoge risico’s blijven =
averechtse selectie. Dit leidt toe dat verzekeren duurder word. Uiteindelijk blijven slechte
risico’s over en wordt verzekeren onbetaalbaar , een verzekeringensmaekt kan zo niet
functioneren.
Bestrijden door:
• iedereen verplichte te verzekeren (collectieve dwang) goede risico’s moeten dan ook
verzekeren dus de premie blijft laag. Solidariteit speelt een rol. (Bv. Verzekering tegen
ziektekosten verplicht en als je een auto hebt is WA verplicht. )
• premiediferentiatie = de slechte risico’s moeten meer premie betalen dan de goede
risico’s, om premie te differentiëren proberen verzekeraars informatie van verzekerden
te krijgen.vaak bereid met een bonusmalusregeling = mensen die weinig / geen
schade veroorzaken een korting krijgen op de premie (bonus) en dat de mensen die
wel schade veroorzaken extra premie moeten betalen ( malus) de bonus of malus word
vooral bepaald door het aantal jaren dat iemand schadevrij verzekerd is en dus geen
beroep ( no-claim ) heeft gedaan op de verzekering. Dus als je veel schade hebt moet je
hierbij veel premie betalen om je te verzekeren.
Moral hazard door assymetrische info : mh = het inmorele gedrag dat een verzekerde
toont als een verzekering is afgesloten. Een verzekeraar weet niet hoe een verzekerde zich
gaat gedragen nadat de verzekering is afgesloten. Dit kan je tegengaan door het
instellen van het eigen risico = bij schade moet de verzekerde eerst een bedrag zelf betalen.
Hoe hoger eigen risico hoe lager de premie die betaalt moet worden. Of een invoering van
maximale vergoeding = maximale geldbedrag die vergoed word stel iets word gestolen
ofso.
Bonusmalus regeling voorkomt moral hazard. Averechtse selectie en moral hazard
kunnen er uiteindelijk voor zorgen dat de risico’s niet meer te verzekeren zijn, vraag en
aanbod vinden elkaar niet meer, de verzekeringsmarkt functioneert niet meer.
Wanneer de marktwerking op deze manier wordt verstoord spreken we van marktfalen.
Om dit tegen te gaan zullen verzekeraars meer info proberen te krijgen van de potentiële
klant en ook meer maatregelen nemen nemen om het gedrag van verzekerde te sturen.
Het verzamelen van die info en het nemen van maatr kost extra moeite en geld waardoor
de transactiekosten = ( kosten die worden gemaakt om een overeenkomst.) (in dit geval
het afsluiten van een verzekering en de realisatie na te leven daarna )hoger worden.
Zorgzekeringswet (Zwv) is iedereen in Nederland verplicht zich te verzekeren tegen
ziektekosten. Bestaat uit een basispakket. Kent een eigen risico.
Hoofdstuk 2 Verzekeren tegen risico
(WA) = wettelijke aansprakelijkheid, het gaat daarbij om de schade die de verzekerde bij
andere weggebruikers veroorzaakt. Veel mensen houden niet van risico’s dit noemen we =
risico-aversie. : mensen zijn afkerig van risico’s en wapenen zich hiertegen door een
verzekering af te sluiten.
Risico als begrip word ook anders gebruikt door economen. Namelijk, als het verwachte
schadebedrag. Het verwachte schadebedrag = de kans op schade x het schadebedrag.
Als jouw auto €20.000 waard is dan is de schade bij diefstal dus €20.000. Als de kans op
diefstal 1% is, dan is de verwachte schade ook wel het risico genoemd 0,01 x €20.000 = €200.
Een verzekering is een overeenkomst tussen een verzekeraar en een verzekerde waarbij de
verzekerde een bedrag betaald aan de verzekeraar, die in ruil de garantie geeft dat een schade
aan de verzekerde wordt vergoed. Door je te verzekeren verlaag je het risico. Het bedrag dat de
verzekerde periodiek betaalt is de premie/verzekeringspremie. Op de verzekeringsmarkt zijn
de aanbieders de verzekeringsmaatschappijen en de vragers de consumenten die zich willen
verzekeren. Je ruilt de kleine kans dat je een schade van €20.000 hebt in voor een zekere
kostenpost (de premie) van €200, waarbij de schade wordt vergoed als je auto wordt gestolen.
( €200 was de verwachte schade en drm vlgs premie )
De vraag naar verzekeringen is afhankelijk van de risico-aversie bij de consumenten. Hoe
groter de aversie tegen risico, Hoe eerder de consument een verzekering zal afsluiten.
• hoe duur zijn de spullen is een rol bv. Eerder verzekering als je hele dure auto hebt
• Inkomen consument heeft invloed ( laag inkomen kunnen niet voor alles verzekeren
vanwege hoge premies ) ( hoger inkomen kan beter premies betalen, maar hoeft niet want
ze hebben toch al geld en kunnen de schade waars al zelf betalen. )
• absolute schadebedrag ( bij een hoog schade bedrag eerder verzekeren ook al verwachte
schade klein is )
Wanneer je dit namelijk overkomt kun je de schadelast waarschijnlijk zelf niet dragen.
Hoogte verzekeringspremie gebaseerd op het risico:
Premie = kans op schade x de gemiddelde hoogte van de schade. Als de gemiddelde schade
4000€ is en de kans daarop 5% Dan bedraagt de premie 0,05 X €4000 = € 2000 per jaar.
Een verzekeraar schatte kans op schade op 5% als van duizenden gevallen 5% schade heeft.
voor een verzekeraar is het van belang dat zich voldoende mensen aanmelden voor een
verzekering zodat het risico gespreid kan worden. De premie zal vaak hoger zijn dan het
risico. De verzekeraar heeft namelijk kosten zoals loonkosten voor de administratie en
daarnaast wil hij in veel gevallen ook winst maken.
Als de ene partij (verkoper, werknemer) over meer informatie beschikt dan de andere partij
(koper, werkgever) noemen we dat assymetrische informatie.
, De verzekerde weet informatie die de Verzekeringsmaatschappij niet weet. De verzekeraar
Kent de risico’s niet en kan dus niet de verzekeringpremie Laten afhangen van de
mogelijke risico’s. Een verzekeraar beslist zijn premie op het Gemiddeld Risico op schade
binnen de groep verzekerden. Hij zou iedereen dezelfde premie laten betalen, Daardoor
hebben mensen Met een hoog risico Meer aan een verzekering dan mensen met een laag
risico. Premie word hoger? Goede/ lage risico’s gaan weg de slechte / hoge risico’s blijven =
averechtse selectie. Dit leidt toe dat verzekeren duurder word. Uiteindelijk blijven slechte
risico’s over en wordt verzekeren onbetaalbaar , een verzekeringensmaekt kan zo niet
functioneren.
Bestrijden door:
• iedereen verplichte te verzekeren (collectieve dwang) goede risico’s moeten dan ook
verzekeren dus de premie blijft laag. Solidariteit speelt een rol. (Bv. Verzekering tegen
ziektekosten verplicht en als je een auto hebt is WA verplicht. )
• premiediferentiatie = de slechte risico’s moeten meer premie betalen dan de goede
risico’s, om premie te differentiëren proberen verzekeraars informatie van verzekerden
te krijgen.vaak bereid met een bonusmalusregeling = mensen die weinig / geen
schade veroorzaken een korting krijgen op de premie (bonus) en dat de mensen die
wel schade veroorzaken extra premie moeten betalen ( malus) de bonus of malus word
vooral bepaald door het aantal jaren dat iemand schadevrij verzekerd is en dus geen
beroep ( no-claim ) heeft gedaan op de verzekering. Dus als je veel schade hebt moet je
hierbij veel premie betalen om je te verzekeren.
Moral hazard door assymetrische info : mh = het inmorele gedrag dat een verzekerde
toont als een verzekering is afgesloten. Een verzekeraar weet niet hoe een verzekerde zich
gaat gedragen nadat de verzekering is afgesloten. Dit kan je tegengaan door het
instellen van het eigen risico = bij schade moet de verzekerde eerst een bedrag zelf betalen.
Hoe hoger eigen risico hoe lager de premie die betaalt moet worden. Of een invoering van
maximale vergoeding = maximale geldbedrag die vergoed word stel iets word gestolen
ofso.
Bonusmalus regeling voorkomt moral hazard. Averechtse selectie en moral hazard
kunnen er uiteindelijk voor zorgen dat de risico’s niet meer te verzekeren zijn, vraag en
aanbod vinden elkaar niet meer, de verzekeringsmarkt functioneert niet meer.
Wanneer de marktwerking op deze manier wordt verstoord spreken we van marktfalen.
Om dit tegen te gaan zullen verzekeraars meer info proberen te krijgen van de potentiële
klant en ook meer maatregelen nemen nemen om het gedrag van verzekerde te sturen.
Het verzamelen van die info en het nemen van maatr kost extra moeite en geld waardoor
de transactiekosten = ( kosten die worden gemaakt om een overeenkomst.) (in dit geval
het afsluiten van een verzekering en de realisatie na te leven daarna )hoger worden.
Zorgzekeringswet (Zwv) is iedereen in Nederland verplicht zich te verzekeren tegen
ziektekosten. Bestaat uit een basispakket. Kent een eigen risico.
