Verzekeringen en ondernemingsrisico’s
Wie zijn uw klanten?
Professionele kaders = bescherming niet zo diepgaand
Continu producten aan consumenten verkopen of louter actief in bedrijfswereld
Je kan ook onderscheid maken hoelang u klanten me u producten omgaan, 1malig of meerdere
keren?
Derden = geen contract met u afgesloten
Klanten = degene waar je zaken mee doet
Wie betrokken in de activiteit = al de personen waar je contract mee afsluit, in de hele logisitieke
keten heb je onderneming zelf maar maakt ook gebruik van leveranciers. Die kan producten aan
onderneming verkopen en die producten kunnen ook gebrekkig zijn.
Voorbeeld:
Chauffagist reinigingen aan het doen in kelder, vraagt aan medewerker om iets te gaan halen, is met
brander aan het stofzuigen, brander was nog niet volledig afgekoeld en aan het gloeien. Medewerker
heeft deur laten openstaan. Een gloeiend stukje heeft de stofzuigerzak van die chauffagist in brand
laten vliegen. Heel het huis onder het roet. Roetdeeltjes kankerverwekkend, huis weken
onbewoonbaar geweest.
Wie is nu aansprakelijk?
Op stofzuigerzak staat dat die bestand moet zijn tegen gloeiende deeltjes. Artikel 1384 gebrekkige
zaken. Vertoont abnormaal kenmerk. Als u eigenaar/bewaarder bent van zaak bent u ook
verantwoordelijk voor alle zaken die gebrek vertonen.
Bij welke verzekeringmaatschappij aangegeven?
Aangegeven bij brandverzekering. Rookschade
Brandverzekeraar heeft chauffagist in gebreke gesteld op artikel 1384, die chauffagist zegt n maar die
stofzuigerzak had eigenlijk bestand moeten zijn. Dus heeft hij bij zijn verzekeraar de producent van
de zak in gebreke gesteld.
Onderaannemers: we leven in samenleving waar meer en meer gebruikt wordt gemaakt van
onderaannemer. Voordeel onderneming: moeten niet zoveel personeel aanstellen.
Nevenaannemers:
Met opdrachtgever: opdrachtgever (bouwbedrijf) maakt gebruik van onderaannemers, boven
opdrachtgever staat de bouwheer. Meestal als bouwheer ken je die onderaannemers niet en heb je
daar ook geen zaken mee
1
,De nevenaannemers, daar gaat de bouwheer eigenlijk zelf zijn onderaannemers gaan zoeken, die
hebben onderling geen contract met elkaar.
Transporteurs: maak je gebruik van eigen vrachtwagen of door iemand laten doen?
Freelancers: zelfstandigen die ingehuurd wordt in bedrijf (veel in kader van software)
Studiebureaus: stabiliteit enz.
Ontwikkeling van software: doe je dit in bedrijf zelf of besteed je dit uit
Complexe boel
Bronnen van aansprakelijkheid
Waar kan het verkeerd lopen?
- Mens gebonden oorzaken
Bv luchtverkeersleider: houden lucht in gaten waar vliegtuigen vliegen. Hij zegt dat vliegtuig moet
zoveel zakken, uitrekenen welk moment dat er geen botsing is met ander vliegtuig, mens gaat koffie
gaan halen en ze botsen, 600 doden = mens gebonden oorzaak
- Organisatorische oorzaken
= werking onderneming slecht gestructureerd, eigenlijk erger dan mens gebonden fouten
Voorbeeld: scheepsramp = organisatorisch probleem, heeft niet gewacht of naar benden geweest om
te kijken wat er scheelde
- Onvoldoende controle op gestockeerde producten
- Bedrijfsmiddelen
Machine die oververhit geraakt = gassen komen vrij = ontploffing = wat is kwaliteit van machines
waarmee je werkt? Nieuw/oud/onderhouden?
- Gebruikte producten
= hulpstoffen, grondstoffen, onderdelen die gebrekkig zijn
- Omgeving
Stof, voorbeeld houtzagerij
Voorbeeld: technische storing slagbomen, infrabel aansprakelijk stellen. Die moet zorgen voor het
onderhoud van alle spoorwegen/overwegen enz. NMBS zorgt voor rollend materiaal!
Voorbeeld kermisattractie: hier tart men alle wetten van wetenschap, zo hoog, diep, rap mogelijk
Bordje = niet verantwoordelijk voor ongevallen, ze zijn wel verantwoordelijk!!!
Eigenaar kermisattractie verantwoordelijk, maar als blijkt dat producent machine slecht gemaakt is
dan producent aansprakelijk gesteld worden.
2
,Gelding van het verzekeringscontract in de tijd
Moeilijk onderwerp!
Contract heeft begin en eindmoment, da moet je u vraag stellen voor welke schadegevallen komt hij
tussen deze 2 data
Dus buiten deze 2 data geen dekking
Ofwel:
- Geen verzekering voor aanvang contract
- Geen verzekering meer na beëindigen
- Valt onder dekking van een eerder contract
- Onder dekking van later contract
Iedere verzekeraar komt niet tussen voor gelijk wat, dus kijken contract
Voorbeeld: lekkende stookolie door roest, na 10 jaar zeggen de buren ons planten groeien niet meer
en stinkt naar stookolie.
Welke verzekeringspolis komt hiervoor tussen?
1384, BA-privéleven en als die er niet is gebouw bij brandverzekeringen
Maar vraag is, wanneer is die tank beginnen lekken? 10 jaar geleden, 5 jaar geleden?
En als consument ben je elk jaar veranderd van verzekeraar om de goedkoopste vinden
Dan moet je 10 verzekeraars in gebreke stellen en hopen dat er 1 iemand dat gaat betalen
Ieder schadegeval ondergaat dit
stadium, je moet dit schema vanbuiten
kennen!!!
Voorbeeld: auto-ongeval, 2 auto’s botsen, 6 fasen komen allemaal terug!!
1. Oorzaak schade: mens heeft voorrang van rechts genegeerd
2. Schade verwekkend feit: 2 auto’s botsen
3. Manifestatie van de schade: kofferdeksel auto geblutst
4. Vaststelling van de schade: expert vaststellen, die gaat oordelen welke schade
Motor onderliggend ook schade
5. Instellen van de schadevordering: als we weten hoeveel schade is, zoveel vergoeding moeten
we krijgen om te herstellen
3
, 6. Veroordeling: men bekomt vergoeding
Geen discussie in ongeval, kan dat die 6 fasen op 14 dagen tijd opgelost zijn
Wel discussie, dan kan het wel heel lang duren
Maar dit schadegeval relatief gemakkelijk te beoordelen, niet veel problemen want
schadegeval gebeurt tijdens duur polissen, dus wij komen tussen = kort tijdsbestek
Voorbeeld: chemische fabriek, stoot rook uit die giftig is
1. Oorzaak van schade: giftige rook uit schoorsteen
2. Schade verwekkend feit: consument eet vergiftigde groenten op
Maar wordt niet onmiddellijk ziek, krijgt maar kanker symptomen na zoveel jaar, hij ziet en
voelt de schade
3. Manifestatie van de schade: consument krijgt ziektesymptomen
4. Vaststelling: medische expertise, heeft dat met die rook te maken?
5. Instellen schadevordering: hoeveel moet vergoeding zijn?
6. Veroordeling: men bekomt de vergoeding
Zal lang duren, want bedrijf zal discussiëren
Theorie:
VS en VOR kan verschillend zijn,
kan je omdraaien kan dat
vordering eerder is dan de
vaststelling.
Bv: ik weet nog niet of ik schade
ga lijden
Vraag is nu: voor welke fase komt verzekeringsmaatschappij tussen?
Geen probleem als ze alle 6 voordoen tijdens contract. Maar als er 1 voordoet buiten contract dan
wel probleem!
En wat als er verschillende verzekeringscontracten in de loop van de tijd zijn afgesloten?
- Wie was verzekeraar op moment dat fout gemaakt was?
- “” op moment schade gemanifesteerd?
- “” schadevordering ingediend?
Wat gebeurt er als beroepsactiviteit stopgezet is?
Stel dat je op pensioen gaat op leeftijd van 64 jaar, je hebt op 64 professionele fout gemaakt, 3 jaar
op pensioen en plots komt er een schadeverzekeraar in. Verzekeraar van u zegt dat hij u niet meer
kent.
Voorbeeld: arts maakt fout op 64, gaat op 65 pensioen, op 75 jaar komt er een schadeclaim binnen
dat hij op 64 fout heeft gemaakt waardoor patiënt letsels had.
4
Wie zijn uw klanten?
Professionele kaders = bescherming niet zo diepgaand
Continu producten aan consumenten verkopen of louter actief in bedrijfswereld
Je kan ook onderscheid maken hoelang u klanten me u producten omgaan, 1malig of meerdere
keren?
Derden = geen contract met u afgesloten
Klanten = degene waar je zaken mee doet
Wie betrokken in de activiteit = al de personen waar je contract mee afsluit, in de hele logisitieke
keten heb je onderneming zelf maar maakt ook gebruik van leveranciers. Die kan producten aan
onderneming verkopen en die producten kunnen ook gebrekkig zijn.
Voorbeeld:
Chauffagist reinigingen aan het doen in kelder, vraagt aan medewerker om iets te gaan halen, is met
brander aan het stofzuigen, brander was nog niet volledig afgekoeld en aan het gloeien. Medewerker
heeft deur laten openstaan. Een gloeiend stukje heeft de stofzuigerzak van die chauffagist in brand
laten vliegen. Heel het huis onder het roet. Roetdeeltjes kankerverwekkend, huis weken
onbewoonbaar geweest.
Wie is nu aansprakelijk?
Op stofzuigerzak staat dat die bestand moet zijn tegen gloeiende deeltjes. Artikel 1384 gebrekkige
zaken. Vertoont abnormaal kenmerk. Als u eigenaar/bewaarder bent van zaak bent u ook
verantwoordelijk voor alle zaken die gebrek vertonen.
Bij welke verzekeringmaatschappij aangegeven?
Aangegeven bij brandverzekering. Rookschade
Brandverzekeraar heeft chauffagist in gebreke gesteld op artikel 1384, die chauffagist zegt n maar die
stofzuigerzak had eigenlijk bestand moeten zijn. Dus heeft hij bij zijn verzekeraar de producent van
de zak in gebreke gesteld.
Onderaannemers: we leven in samenleving waar meer en meer gebruikt wordt gemaakt van
onderaannemer. Voordeel onderneming: moeten niet zoveel personeel aanstellen.
Nevenaannemers:
Met opdrachtgever: opdrachtgever (bouwbedrijf) maakt gebruik van onderaannemers, boven
opdrachtgever staat de bouwheer. Meestal als bouwheer ken je die onderaannemers niet en heb je
daar ook geen zaken mee
1
,De nevenaannemers, daar gaat de bouwheer eigenlijk zelf zijn onderaannemers gaan zoeken, die
hebben onderling geen contract met elkaar.
Transporteurs: maak je gebruik van eigen vrachtwagen of door iemand laten doen?
Freelancers: zelfstandigen die ingehuurd wordt in bedrijf (veel in kader van software)
Studiebureaus: stabiliteit enz.
Ontwikkeling van software: doe je dit in bedrijf zelf of besteed je dit uit
Complexe boel
Bronnen van aansprakelijkheid
Waar kan het verkeerd lopen?
- Mens gebonden oorzaken
Bv luchtverkeersleider: houden lucht in gaten waar vliegtuigen vliegen. Hij zegt dat vliegtuig moet
zoveel zakken, uitrekenen welk moment dat er geen botsing is met ander vliegtuig, mens gaat koffie
gaan halen en ze botsen, 600 doden = mens gebonden oorzaak
- Organisatorische oorzaken
= werking onderneming slecht gestructureerd, eigenlijk erger dan mens gebonden fouten
Voorbeeld: scheepsramp = organisatorisch probleem, heeft niet gewacht of naar benden geweest om
te kijken wat er scheelde
- Onvoldoende controle op gestockeerde producten
- Bedrijfsmiddelen
Machine die oververhit geraakt = gassen komen vrij = ontploffing = wat is kwaliteit van machines
waarmee je werkt? Nieuw/oud/onderhouden?
- Gebruikte producten
= hulpstoffen, grondstoffen, onderdelen die gebrekkig zijn
- Omgeving
Stof, voorbeeld houtzagerij
Voorbeeld: technische storing slagbomen, infrabel aansprakelijk stellen. Die moet zorgen voor het
onderhoud van alle spoorwegen/overwegen enz. NMBS zorgt voor rollend materiaal!
Voorbeeld kermisattractie: hier tart men alle wetten van wetenschap, zo hoog, diep, rap mogelijk
Bordje = niet verantwoordelijk voor ongevallen, ze zijn wel verantwoordelijk!!!
Eigenaar kermisattractie verantwoordelijk, maar als blijkt dat producent machine slecht gemaakt is
dan producent aansprakelijk gesteld worden.
2
,Gelding van het verzekeringscontract in de tijd
Moeilijk onderwerp!
Contract heeft begin en eindmoment, da moet je u vraag stellen voor welke schadegevallen komt hij
tussen deze 2 data
Dus buiten deze 2 data geen dekking
Ofwel:
- Geen verzekering voor aanvang contract
- Geen verzekering meer na beëindigen
- Valt onder dekking van een eerder contract
- Onder dekking van later contract
Iedere verzekeraar komt niet tussen voor gelijk wat, dus kijken contract
Voorbeeld: lekkende stookolie door roest, na 10 jaar zeggen de buren ons planten groeien niet meer
en stinkt naar stookolie.
Welke verzekeringspolis komt hiervoor tussen?
1384, BA-privéleven en als die er niet is gebouw bij brandverzekeringen
Maar vraag is, wanneer is die tank beginnen lekken? 10 jaar geleden, 5 jaar geleden?
En als consument ben je elk jaar veranderd van verzekeraar om de goedkoopste vinden
Dan moet je 10 verzekeraars in gebreke stellen en hopen dat er 1 iemand dat gaat betalen
Ieder schadegeval ondergaat dit
stadium, je moet dit schema vanbuiten
kennen!!!
Voorbeeld: auto-ongeval, 2 auto’s botsen, 6 fasen komen allemaal terug!!
1. Oorzaak schade: mens heeft voorrang van rechts genegeerd
2. Schade verwekkend feit: 2 auto’s botsen
3. Manifestatie van de schade: kofferdeksel auto geblutst
4. Vaststelling van de schade: expert vaststellen, die gaat oordelen welke schade
Motor onderliggend ook schade
5. Instellen van de schadevordering: als we weten hoeveel schade is, zoveel vergoeding moeten
we krijgen om te herstellen
3
, 6. Veroordeling: men bekomt vergoeding
Geen discussie in ongeval, kan dat die 6 fasen op 14 dagen tijd opgelost zijn
Wel discussie, dan kan het wel heel lang duren
Maar dit schadegeval relatief gemakkelijk te beoordelen, niet veel problemen want
schadegeval gebeurt tijdens duur polissen, dus wij komen tussen = kort tijdsbestek
Voorbeeld: chemische fabriek, stoot rook uit die giftig is
1. Oorzaak van schade: giftige rook uit schoorsteen
2. Schade verwekkend feit: consument eet vergiftigde groenten op
Maar wordt niet onmiddellijk ziek, krijgt maar kanker symptomen na zoveel jaar, hij ziet en
voelt de schade
3. Manifestatie van de schade: consument krijgt ziektesymptomen
4. Vaststelling: medische expertise, heeft dat met die rook te maken?
5. Instellen schadevordering: hoeveel moet vergoeding zijn?
6. Veroordeling: men bekomt de vergoeding
Zal lang duren, want bedrijf zal discussiëren
Theorie:
VS en VOR kan verschillend zijn,
kan je omdraaien kan dat
vordering eerder is dan de
vaststelling.
Bv: ik weet nog niet of ik schade
ga lijden
Vraag is nu: voor welke fase komt verzekeringsmaatschappij tussen?
Geen probleem als ze alle 6 voordoen tijdens contract. Maar als er 1 voordoet buiten contract dan
wel probleem!
En wat als er verschillende verzekeringscontracten in de loop van de tijd zijn afgesloten?
- Wie was verzekeraar op moment dat fout gemaakt was?
- “” op moment schade gemanifesteerd?
- “” schadevordering ingediend?
Wat gebeurt er als beroepsactiviteit stopgezet is?
Stel dat je op pensioen gaat op leeftijd van 64 jaar, je hebt op 64 professionele fout gemaakt, 3 jaar
op pensioen en plots komt er een schadeverzekeraar in. Verzekeraar van u zegt dat hij u niet meer
kent.
Voorbeeld: arts maakt fout op 64, gaat op 65 pensioen, op 75 jaar komt er een schadeclaim binnen
dat hij op 64 fout heeft gemaakt waardoor patiënt letsels had.
4
