Complete Samenvatting - Algemene Opleiding Bankbedrijf

Hoofdstuk 1 – Ontwikkeling in Bancaire Sector

1.1 De Kredietcrisis

 Banken hebben zelfregulatie verbeterd door:
o Bankierseed
o Wettelijk bonusplafond

1.2 Aangescherpte wet- en regelgeving (vastgelegd in de Basel akkoorden)

 Hogere kapitaalbuffers
 Eenduidig en transparant rapporteren over risico's in de boeken
 TMNL: Transactie Monitoring Nederland
o Samenwerkingverband van NL banken om WfT te dienen
 Wet op Financieel Toezicht
o Verder uitgewerkt in Wwft (wet voorkoming witwassen en financieren van
terrorisme)

1.3 Verdienmodel Banken onder Druk

 Inkomsten onder druk als gevolg van
1. Lage rente (ECB beleid)
2. Toenemende concurrentie (door PSD2)
3. Meer kosten
o Aanhouden extra financiële buffers
o Digitaliseren
o Wet- en regelgeving

Rente-inkomsten

 70% inkomsten in uit rente
 Rente-inkomsten onder druk door
o Lage rentestanden. Nu zelfs negatief: kostenpost om geld bij ECB aan te houden…
o Afnemende verschil tussen lange en korte rente

Kapitaalbuffers

 Ter stabiliteit houden banken meer buffers aan
 Buffers staan te verpieteren zonder hefboom dus dat kost potentiële winst…

Concurrentie

 Nieuwe concurrenten op hypotheek-, beleg-, betalingsverkeermarkt
o Hierdoor lagere marges en dus minder inkomsten
 Vijf grootste banken toch nog wel 85% van balanstotaal



Cost-income ratio

 Gewenst is 55% kosten voor 1 euro omzet
 In praktijk nu 60-64%...

,Kostenreductie

 Automatisering. 2007 nog 289.000 banen. 2020 nog maar 212.000

Focus op Kernactiviteiten

 Thuismarkt is je sterkste markt
 Buitenland wel lucratief maar ook zeer risicovol

iDin

 Inlogmethode bij verzekeraar, hypotheekverstrekker, drankverkoop online, etc.
1. Je logt hiermee in bij bank
2. Geeft hiermee toestemming aan bank om informatie te delen
3. Bank heeft die juiste informatie en dus de ontvangende partij hiermee ook!
4. Bank ziet niets van de andere partij en andersom ook niet

Andere nieuwe inkomstenbronnen

 Tikkie (ABN Amro)
 Peaks (Rabobank)
 We.Trade
o Digitaal platform voor bedrijven om over de grens zaken te doen o.b.v.
blockchaintechnologie
 Banking as a Service
o Als een derde via de bank en bank's systeem en krachten iets wilt aanbieden aan
een eindklant.
o Bijvoorbeeld als een luxemerk eigen branded betaalpassen wilt uitgeven gebruiken
ze dus wel de infrastructuur van en via een bank

1.4 Technologische ontwikkeling

1. Robotisering
a. E-mails lezen
b. Gegevens uit bv. KvK halen
2. AI
a. Afhandeling eenvoudige financieringsaanvragen
3. Big Data
a. Dienstverlening aan klanten persoonlijker maken
b. Vroegtijdig default opsporen
i. Bijv. als een rekeningstand negatief wordt
c. Voorkomen van schulden
 Banken zijn wel terughoudend in gebruik van data over klanten vanwege
vertrouwensrelatie
4. Blockchain (nog in onderzoek door banken)
5. API (Application Building Interface)
a. Communicatie tussen programma's mogelijk maken
b. Bijvoorbeeld tussen boekhoudprogramma en banksysteem
c. Denk aan automatisch uitlezen van jaarcijfers door Bank

,1.5 Veranderde klantverwachting

 Steeds meer ongeduld vanuit consumenten (doordat alles sneller gaat)
 Duurzaamheid

1.6 Nieuwe toetreders

 Nieuwe nichespelers op uitsluitend 1 activiteit
o Bv. Online brokers of Online belegsparen of Overzicht uitgavepatronen
o Gaan vooral concurrentie aan met winstgevende onderdelen bij een Bank (logisch)
 PSD2 (nieuwe EU regel)
o Verplichting voor Banken om data te delen met Google etc.
o Omdat jij als consument toestemming geeft bij downloaden van bepaalde
applicaties van Google
o Doel was meer concurrentie en dat is zeker gelukt (nadelig voor Bank)
 FinTech
o Doorlooptijd financieringsaanvraag bij een Bank is vaak enkele weken
o FinTech doet dit veel sneller door technologie
o Samenwerking met Banken blijkt juist toe te nemen (positief)
o Omdat Banken vaak nog last hebben van hun eigen Legacy (oude interne regels die
nog opgeschoond moeten worden), bouwen ze een nieuwe eigen FinTech
onderneming die niet onder deze Legacy valt.
 BigTech (ook wel BigFive: Google, Amazon, Facebook, Apple, Microsoft)
o Deze hebben al veel persoonlijke data van mensen
o I.c.m. BankData is dat heel handig voor ze om te hebben

Hoofdstuk 2 – Bankbedrijf

2.0 Klanten

1. Particuliere; en
2. Zakelijke

Daaronder weer verdeling in:

A. Omvang;
B. Complexiteit

Veel banken hebben hun structuur op A/B aangepast.

Vier activiteiten van banken 'TBBH':

1. Transformatiefunctie;
2. Bemiddelingsactiviteiten en overige dienstverlening;
3. Betalingsverkeer diensten; en
4. Handel op financiële markt voor eigen rekening en risico

 Transformatie: omvormen van overschot vermogen naar tekorten om weer weg te kunnen
zetten bij een andere partij. Vaak naar:
o Risico
o Kredietrisico = default risico
o Transformatie naar risico = Risicospreiding

, o Looptijd
o Renteresultaat over particuliere leningen doorgaans 70% bank-inkomen
o Liquiditeitsrisico = risico dat te veel spaarders tegelijk hun cash willen
(opnemen).

2.1.2. Diensten op het gebied van betalingsverkeer

 Betalingsverkeer
 Chartale functie
o Uitgifte
 Muntrollen, etc.
 Valuta wisselen
o Inname
 Stortingskosten, sealbags
o Bewaar
 Kluizen huren
o Transport
 Ophaalkosten

2.1.3. Bemiddelingsactiviteiten van een bank

Banken bemiddelen onder meer in ("VOFEM"):
 Verzekeringen
 Overnemen financiële risico's
 Fund raising obligaties/shares
 Effecten
 M&A begeleiding

Kosten voor adviesdiensten worden tegenwoordig apart in rekening gebracht per dienst of uur.

2.1.4. Handel op financiële markten

Banken treden op als:

 Broker
o Begeleiden beursgang
o Begeleiden transacties particulieren
 Aanbieders
o Vermogen op de kapitaalmarkt namens consumenten en particulieren

REPO of repurchase agreement = Een bank houdt liever een beleggingsportefeuille dan een smak
chartaal geld paraat. Indien chartaal geld nodig is dan leent ze dit bij bv. de ECB en geeft ze als
onderpand obligaties o.i.d.

Proprietary trading = put opties of short gaan

Overlayportefeuille = wijzen om risico's af te dekken zoals bijvoorbeeld interest rate swap of credit
default swap.