Samenvatting: kredieten aan
particulieren
Stellingen:
Huizen worden alsmaar duurder en banken worden strenger in het toekennen van kredieten,
dus jonge gezinnen hebben het steeds moeilijker om een eigen woning aan te schaffen.
Ja: huizen worden duurder, maar inkomens stijgen ook, dus eerder nee
Banken zijn strenger na de crisis + meer regelgeving, maar rente nog steeds historisch laag +
soms inbreng van ouders
Door de lage rentevoeten kies ik resoluut voor een woonkrediet met vaste rente
Neen, want de wet heeft clausule ingevoerd dat een variabele rentevoet niet meer kan
stijgen dan dalen
Bij een aankoop van een woning wordt eerste een voorlopige koopakte van een onroerend goed
ondertekend, daarna kan ik over een lening onderhandelen, de verkoop is toch niet definitief.
Neen, want door de ondertekening van de voorlopige verkoopakte is de koop definitief
gesloten
Maar er kunnen opschortende voorwaarden toegevoegd worden, vb toekenning
hypothecaire krediet
Banken mogen klanten niet verplichten om schuldsaldoverzekering en/of brandverzekering bij
de bank zelf te nemen voor een woonkrediet in ruil voor een lagere rentevoet want dit is
koppelverkoop.
Neen, want dit is gebundelde verkoop en geen koppelverkoop. Dit is een onderdeel van een
pakket dat ook afzonderlijk te verkrijgen is maar tegen andere voorwaarden.
Brandverzekering: bank heeft huis als waarborg en dus baat bij dat het huis in goede staat
blijft, hij kan dat verplichten te nemen, maar niet verplichten bij bank zelf
Bij aankoop van een gezinswoning hebben we momenteel in Vlaanderen recht op een groot
fiscaal voordeel gedurende de looptijd van het krediet
Vanaf 01/01/2020 afgeschaft in Vlaanderen
Compensatie: vermindering van registratierechten van 1%
Verwachting overheid = stagnatie woningprijzen
Algemene beginselen kredietverlening
Wetgevend kader:
Wet Willems: bemiddeling: bank -en beleggingsdiensten
Wet Cauwenberghs: bemiddeling: verzekeringen en herverzekeringen
Kredietbemiddeling: wie moet hieraan voldoen?
Kredietbemiddelaars
Leden bestuursorgaan kredietbemiddelaars
Effectieve leiders van kredietbemiddelaars
1
, VVD van kredietbemiddelaars en kredietgevers
PCP van kredietbemiddelaars en kredietgevers
WER (Wetboeken EC. recht )
Boek VI: Marktpraktijken en consumentenbescherming
doel: bescherming ondernemingen tegen oneerlijke mededinging + informatieverstrekking
aan en bescherming van consumenten
Boek VII: Betalings- en kredietdiensten
doel: controle op kredietinstellingen + bescherming consument (o.m. tegen overmatig
kredietgebruik)
op wie van toepassing:
Consument = iedere natuurlijke persoon handelend voor privédoeleinden (of min. 50% bij
gemengd gebruik)
Onderneming = iedere natuurlijke of rechtspersoon die op duurzame wijze een economisch
doel nastreeft
Producten = goederen (zowel roerend als onroerend) en diensten (prestaties van de
onderneming in het kader van de professionele activiteit)
Aandachtspunten
Precontractuele informatieplicht aan consument bij wet geregeld.
Specifieke regels voor prijsaanduiding van financiële diensten
Koppelverkoop verboden als één bestanddeel een financiële dienst is (computer +
kredietkaart / woonkrediet + SSV), gebundelde verkoop wel toegestaan
Specifieke regels voor verkoopovereenkomsten op afstand
Collectieve schuldenregeling
Doel: herstel financiële toestand van schuldenaar
Hoe? Aanstellen schuldbemiddelaar en uitwerken aanzuiveringsregel
Bescherming persoonsgegevens
= Privacywet + GDPR (general data protection regulation)
Doel: waarborgen recht op eerbiedigen privéleven
Hoe?
Recht op informatie over verwerking persoonsgegevens
Recht van inzage
Recht op onverwijld rectificatie (verbetering) als onjuist gebruikt -> wissing
Recht op verzet (bv. als gebruikt voor directe marketing)
Recht op beperking van de verwerking in bepaalde gevallen
Recht op overdraagbaarheid van gegevens (aan een andere verstrekking verantwoordelijke)
2
,Andere belangrijke wetgeving
Contractueel recht (zie ook J 1 : Burgerlijk en ondernemingsrecht)
Geldigheidsvereisten van een contract, op straffe van nietigheid:
Toestemming van alle partijen
Akkoord over Voorwerp en Prijs
Moet dit schriftelijk? (specifieke regels bij consumentenkredieten en hypothecaire kredieten
handtekening = voorwaarde !)
Bekwaamheid van alle partijen
Bepaald voorwerp
Geoorloofde oorzaak
Huwelijksvermogensrecht (zie ook Burgerlijk en ondernemingsrecht + vermogensplanning) : zeer
belangrijk !
Primair huwelijksstelsel: BW!! dus prioritair en dwingend van aard (geen afwijkingen !!!) voor
gehuwden en wettelijk samenwonenden
Doel: huishouden beschermen in belang van het gezin en in belang van schuldeisers
hulp- en bijdrageplicht in verhouding tot hun vermogen
Hoofdelijkheid tussen echtgenoten mbt schulden aangegaan voor huishouden en opvoeding
kinderen
Bescherming gezinswoning en huisraad (2 partners moeten akkoord gaan!)
Secundair huwelijksstelsel: is aanvullend en regelt onderlinge vermogensrechtelijke
verhoudingen + ten aanzien van SE
wettelijk stelsel: 2 EV (alleen beslissen) + 1 GV (samen beslissen behalve als voor
beroepsdoeleinden of in belang van huishouden) Nieuw: gezinswoning toekennen aan
langstlevende via werking van een keuzebeding.
Contractueel stelsel: meestal keuze voor scheiding van goederen (vastleggen via notaris): 2
EV (alleen beslissen) opgelet: gezinswoning (primair recht!): altijd gezamenlijke beslissing !
Contractueel stelsel: volledige gemeenschap
Nieuw contractueel stelsel sedert 01.09.2018: scheiding van goederen met verrekening van
aanwinsten = middenweg tussen wettelijk stelsel en scheiding van goederen (geen
gemeenschap maar 2 EV wel verrekening van aanwinsten bij ontbinding huwelijk >
interessant voor economisch zwakkere partner)
Andere samenlevingsvormen
Wettelijk samenwonenden : verklaring van wettelijke samenwoning afleggen op burgerlijke
stand van de woonplaats. Principe gezinswoning ook van toepassing !
Feitelijk samenwonenden : regels gemeen recht, geen formaliteiten
NIEUW vanaf 01.09.2018: “anticipatieve inbreng”
Verklaring opnemen in aankoopakte bij aankoop 50/50 van een onroerend goed door
samenwonenden
3
, Bij later huwelijk: automatisch in gemeenschappelijk vermogen en niet meer via
huwelijkscontract
Toegang tot activiteit van kredietbemiddeling en sancties
Categorieën
Kredietgever: toekennen van kredieten
Kredietbemiddelaar: stelt kredieten voor + bijstand bij voorbereiding + afsluiten in naam van
kredietgever
Kredietmakelaar
Verbonden agent (voor 1 of enkele kredietgevers)
Subagent
Agent in nevenfunctie (voor cons.krediet) -> verkoper van goederen en diensten zonder
financieel karakter
VVD (leidinggevenden van kredietgevers / bemiddelaars) en PCP (alle anderen in contact met
consument)
Toegang tot beroep
Kredietgever: registratie bij FSMA + voorwaarden mbt vennootschapsvorm, minimum kapitaal …
Kredietbemiddelaar: registratie FSMA
Kredietbemiddelaar en VVD:
de vereiste beroepskennis
= diploma FV = OF examen
en permanente bijscholing (5 bijscholingspunten om de 5 jaar) + Diploma HSO + Praktische
ervaring
voldoende geschikt en betrouwbaar.
BA-verzekering
enkel handelen met erkende kredietgever / kredietbemiddelaar in België.
Een professioneel e-mailadres meedelen aan de FSMA
vergoedingen voor uitoefening van het toezicht aan FSMA betalen
Toetreden tot regeling van consumentengeschillen
Mogelijk om collectieve aanvraag in te dienen door ≠ kredietbemiddelaars voor 1 centrale
kredietgever
FSMA doet uitspraak over vergunning binnen 2 maanden na ontvangst van volledig dossier en
uiterlijk 4 maanden na indiening van aanvraag
Sancties:
burgerrechtelijk (nietig verklaren contract + eventueel schadevergoeding) + strafrechtelijk
(geldboeten tot 100.000 EUR) + administratief (inschrijving schorsen of schrappen)
4
particulieren
Stellingen:
Huizen worden alsmaar duurder en banken worden strenger in het toekennen van kredieten,
dus jonge gezinnen hebben het steeds moeilijker om een eigen woning aan te schaffen.
Ja: huizen worden duurder, maar inkomens stijgen ook, dus eerder nee
Banken zijn strenger na de crisis + meer regelgeving, maar rente nog steeds historisch laag +
soms inbreng van ouders
Door de lage rentevoeten kies ik resoluut voor een woonkrediet met vaste rente
Neen, want de wet heeft clausule ingevoerd dat een variabele rentevoet niet meer kan
stijgen dan dalen
Bij een aankoop van een woning wordt eerste een voorlopige koopakte van een onroerend goed
ondertekend, daarna kan ik over een lening onderhandelen, de verkoop is toch niet definitief.
Neen, want door de ondertekening van de voorlopige verkoopakte is de koop definitief
gesloten
Maar er kunnen opschortende voorwaarden toegevoegd worden, vb toekenning
hypothecaire krediet
Banken mogen klanten niet verplichten om schuldsaldoverzekering en/of brandverzekering bij
de bank zelf te nemen voor een woonkrediet in ruil voor een lagere rentevoet want dit is
koppelverkoop.
Neen, want dit is gebundelde verkoop en geen koppelverkoop. Dit is een onderdeel van een
pakket dat ook afzonderlijk te verkrijgen is maar tegen andere voorwaarden.
Brandverzekering: bank heeft huis als waarborg en dus baat bij dat het huis in goede staat
blijft, hij kan dat verplichten te nemen, maar niet verplichten bij bank zelf
Bij aankoop van een gezinswoning hebben we momenteel in Vlaanderen recht op een groot
fiscaal voordeel gedurende de looptijd van het krediet
Vanaf 01/01/2020 afgeschaft in Vlaanderen
Compensatie: vermindering van registratierechten van 1%
Verwachting overheid = stagnatie woningprijzen
Algemene beginselen kredietverlening
Wetgevend kader:
Wet Willems: bemiddeling: bank -en beleggingsdiensten
Wet Cauwenberghs: bemiddeling: verzekeringen en herverzekeringen
Kredietbemiddeling: wie moet hieraan voldoen?
Kredietbemiddelaars
Leden bestuursorgaan kredietbemiddelaars
Effectieve leiders van kredietbemiddelaars
1
, VVD van kredietbemiddelaars en kredietgevers
PCP van kredietbemiddelaars en kredietgevers
WER (Wetboeken EC. recht )
Boek VI: Marktpraktijken en consumentenbescherming
doel: bescherming ondernemingen tegen oneerlijke mededinging + informatieverstrekking
aan en bescherming van consumenten
Boek VII: Betalings- en kredietdiensten
doel: controle op kredietinstellingen + bescherming consument (o.m. tegen overmatig
kredietgebruik)
op wie van toepassing:
Consument = iedere natuurlijke persoon handelend voor privédoeleinden (of min. 50% bij
gemengd gebruik)
Onderneming = iedere natuurlijke of rechtspersoon die op duurzame wijze een economisch
doel nastreeft
Producten = goederen (zowel roerend als onroerend) en diensten (prestaties van de
onderneming in het kader van de professionele activiteit)
Aandachtspunten
Precontractuele informatieplicht aan consument bij wet geregeld.
Specifieke regels voor prijsaanduiding van financiële diensten
Koppelverkoop verboden als één bestanddeel een financiële dienst is (computer +
kredietkaart / woonkrediet + SSV), gebundelde verkoop wel toegestaan
Specifieke regels voor verkoopovereenkomsten op afstand
Collectieve schuldenregeling
Doel: herstel financiële toestand van schuldenaar
Hoe? Aanstellen schuldbemiddelaar en uitwerken aanzuiveringsregel
Bescherming persoonsgegevens
= Privacywet + GDPR (general data protection regulation)
Doel: waarborgen recht op eerbiedigen privéleven
Hoe?
Recht op informatie over verwerking persoonsgegevens
Recht van inzage
Recht op onverwijld rectificatie (verbetering) als onjuist gebruikt -> wissing
Recht op verzet (bv. als gebruikt voor directe marketing)
Recht op beperking van de verwerking in bepaalde gevallen
Recht op overdraagbaarheid van gegevens (aan een andere verstrekking verantwoordelijke)
2
,Andere belangrijke wetgeving
Contractueel recht (zie ook J 1 : Burgerlijk en ondernemingsrecht)
Geldigheidsvereisten van een contract, op straffe van nietigheid:
Toestemming van alle partijen
Akkoord over Voorwerp en Prijs
Moet dit schriftelijk? (specifieke regels bij consumentenkredieten en hypothecaire kredieten
handtekening = voorwaarde !)
Bekwaamheid van alle partijen
Bepaald voorwerp
Geoorloofde oorzaak
Huwelijksvermogensrecht (zie ook Burgerlijk en ondernemingsrecht + vermogensplanning) : zeer
belangrijk !
Primair huwelijksstelsel: BW!! dus prioritair en dwingend van aard (geen afwijkingen !!!) voor
gehuwden en wettelijk samenwonenden
Doel: huishouden beschermen in belang van het gezin en in belang van schuldeisers
hulp- en bijdrageplicht in verhouding tot hun vermogen
Hoofdelijkheid tussen echtgenoten mbt schulden aangegaan voor huishouden en opvoeding
kinderen
Bescherming gezinswoning en huisraad (2 partners moeten akkoord gaan!)
Secundair huwelijksstelsel: is aanvullend en regelt onderlinge vermogensrechtelijke
verhoudingen + ten aanzien van SE
wettelijk stelsel: 2 EV (alleen beslissen) + 1 GV (samen beslissen behalve als voor
beroepsdoeleinden of in belang van huishouden) Nieuw: gezinswoning toekennen aan
langstlevende via werking van een keuzebeding.
Contractueel stelsel: meestal keuze voor scheiding van goederen (vastleggen via notaris): 2
EV (alleen beslissen) opgelet: gezinswoning (primair recht!): altijd gezamenlijke beslissing !
Contractueel stelsel: volledige gemeenschap
Nieuw contractueel stelsel sedert 01.09.2018: scheiding van goederen met verrekening van
aanwinsten = middenweg tussen wettelijk stelsel en scheiding van goederen (geen
gemeenschap maar 2 EV wel verrekening van aanwinsten bij ontbinding huwelijk >
interessant voor economisch zwakkere partner)
Andere samenlevingsvormen
Wettelijk samenwonenden : verklaring van wettelijke samenwoning afleggen op burgerlijke
stand van de woonplaats. Principe gezinswoning ook van toepassing !
Feitelijk samenwonenden : regels gemeen recht, geen formaliteiten
NIEUW vanaf 01.09.2018: “anticipatieve inbreng”
Verklaring opnemen in aankoopakte bij aankoop 50/50 van een onroerend goed door
samenwonenden
3
, Bij later huwelijk: automatisch in gemeenschappelijk vermogen en niet meer via
huwelijkscontract
Toegang tot activiteit van kredietbemiddeling en sancties
Categorieën
Kredietgever: toekennen van kredieten
Kredietbemiddelaar: stelt kredieten voor + bijstand bij voorbereiding + afsluiten in naam van
kredietgever
Kredietmakelaar
Verbonden agent (voor 1 of enkele kredietgevers)
Subagent
Agent in nevenfunctie (voor cons.krediet) -> verkoper van goederen en diensten zonder
financieel karakter
VVD (leidinggevenden van kredietgevers / bemiddelaars) en PCP (alle anderen in contact met
consument)
Toegang tot beroep
Kredietgever: registratie bij FSMA + voorwaarden mbt vennootschapsvorm, minimum kapitaal …
Kredietbemiddelaar: registratie FSMA
Kredietbemiddelaar en VVD:
de vereiste beroepskennis
= diploma FV = OF examen
en permanente bijscholing (5 bijscholingspunten om de 5 jaar) + Diploma HSO + Praktische
ervaring
voldoende geschikt en betrouwbaar.
BA-verzekering
enkel handelen met erkende kredietgever / kredietbemiddelaar in België.
Een professioneel e-mailadres meedelen aan de FSMA
vergoedingen voor uitoefening van het toezicht aan FSMA betalen
Toetreden tot regeling van consumentengeschillen
Mogelijk om collectieve aanvraag in te dienen door ≠ kredietbemiddelaars voor 1 centrale
kredietgever
FSMA doet uitspraak over vergunning binnen 2 maanden na ontvangst van volledig dossier en
uiterlijk 4 maanden na indiening van aanvraag
Sancties:
burgerrechtelijk (nietig verklaren contract + eventueel schadevergoeding) + strafrechtelijk
(geldboeten tot 100.000 EUR) + administratief (inschrijving schorsen of schrappen)
4
