Samenvatting WFT Schade zakelijk | 2025/2026

Wft schade zakelijk
Markt bevat twee soorten verzekeringen:
- Schadeverzekeringen: schade aan eigen bezittingen of aan een ander, of
voor plotselinge onverwachte kosten (zoals rechtsbijstand).
Indemniteitsbeginsel van toepassing (je mag er financieel niet op
vooruitgaan).
- Sommenverzekeringen (er wordt een bedrag in één keer uitgekeerd)
Een annuleringsverzekering moet in de meeste gevallen binnen 7 dagen na de
boeking van de reis afgesloten worden. Wil je een annuleringsverzekering
afsluiten na deze 7 dagen? Dan kan een verzekeraar aanvullende voorwaarden
stellen.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering kan schade- of sommenverzekering zijn.
Levensverzekering = altijd een sommenverzekering  uitkering afhankelijk van
leven en/of dood van de verzekerde.
Persoonsverzekeringen  verband met leven en gezondheid, zoals
zorgverzekering en arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Kenmerk schade  er moet een financieel nadeel te bereken zijn.
Vormen van schade:
 Zaakschade: schade of verlies van object. Brandschade is hierbij het
grootste risico.
 Personenschade (= het grootste risico)
 Gevolgschade van zaak- of personenschade
 ‘zuivere’ vermogensschade: een (rechts)persoon lijdt financieel nadeel
zonder dat daar zaakschade of personenschade aan vooraf is gegaan.
Gevolgschade = bedrijfsschade  vb. winkel brand af en gevolg is dat er geen
omzet gedraaid kan worden = gevolgschade. Te verzekeren met een
bedrijfsschadeverzekering, hierbij is gevolgschade na brand, ontploffing en
blikseminslag (BOB) altijd een gedekte gebeurtenis.
Personenschade  letsel of overlijden. Kunnen medische kosten betreffen. Zaak-
en personenschade aan derden is gedekt op de
aansprakelijkheidsverzekering bedrijven (AVB).
Zuivere vermogensschade aan derden is gedekt op de
beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV).
Een financieel dienstverlener moet beschikken over een BAV, anders geen
vergunning vanuit de AFM.
Schaderisico’s:
 Bezitsrisico: schade zaken in bezit
 Vermogensrisico: schade aan derden waar de verzekerde voor
aansprakelijk is gesteld
 Inkomensrisico: inkomensschade t.g.v. ziekte of arbeidsongeschiktheid

,Solidaire aangelegenheid = iedereen betaald premie, niet iedereen krijgt een
uitkering.
Wet van grote aantallen  veel verzekerden nodig om de gemiddelde
schadekans goed te kunnen berekenen.
Verschil AVB, BAV en bedrijfsschadeverzekering:
 Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven (AVB)  schade die jouw bedrijf
toebrengt aan anderen (derden). Zaakschade, personenschade,
gevolgschade.
 Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)  schade door beroepsfouten
(denkfouten, adviesfouten), zuivere vermogensschade.
 Bedrijfsschadeverzekering  financiële schade doordat je bedrijf (tijdelijk)
stil ligt, gevolgschade van zaakschade.


Levensverzekering = altijd een sommenverzekering
Sociale verzekeringen  volks- en werknemersverzekeringen.
Partijen binnen een verzekeringsovereenkomst:
- De verzekeraar  contractspartij van de verzekeringnemer
- De verzekeringnemer  contractspartij van de verzekeraar. Ontvangt
uitkering bij gedekt evenement t.g.v. een onzeker voorval
- De begunstigde  uitkeringsgerechtigde
Dwingend recht  mag niet worden afgeweken van een wettelijke bepaling. Een
bepaling kan dwingend zijn voor de particulier, maar niet (rechts)personen die
zakelijk handelen.
Semi-dwingend recht  mag van afgeweken worden, maar niet ten nadele van
de verzekerde of benadeelde derde.
Regelend recht (=aanvullend recht)  mag van de wetgeving worden afgeweken.
Schadegebeurtenis die van binnenuit het object komt (eigen gebrek) is niet
verzekerd, tenzij: renunciëren (= terzijdestellen: het afwijken van een wetsartikel
door een verzekeraar).
In het BW wordt bij het verzekeringsrecht aan het einde van een wetsparagraaf
aangegeven welke regels dwingend, semi-dwingend of regelend zijn.
Sanctiewet vloeit voort uit een internationaal kader. De sancties worden
vastgesteld door de Veiligheidsraad van de Verenigde Naties en de vertaling naar
lokale wetgeving wordt verricht door de Verenigde Staten van Amerika en door
de Europese Unie (en de lidstaten).
In Nederland is het verboden om bij te dragen aan elke ondersteuning van een
activiteit of transactie van een gesanctioneerd persoon, entiteit of land. De
gevolgen van een dergelijke sanctie zijn voor de verzekeraars dus van grote
betekenis.
De volgende sancties kunnen opgelegd worden:
- Het bevriezen van tegoeden

, - Het niet ter beschikking mogen stellen van tegoeden, direct of indirect
- Het niet uitkeren van een schade-uitkering
- Het niet afsluiten van een polis; of
- Het beëindigen van een polis.
Term relatie volgens de Sw  “een ieder die betrokken is bij een financiële dienst
of financiële transactie”.
Bij zakelijke klanten: de verzekeringnemer, verzekerde en begunstigde, maar ook
UBO’s (volgens Sw 50% of meer zeggenschapsrecht of eigendomsrecht) en
vertegenwoordigers van de onderneming.
Elke verzekeraar is verplicht om zijn relaties te identificeren, maar heeft niet de
verplichting deze informatie te controleren op juistheid. De identificatie van de
UBO moet worden vastgelegd om reproduceerbaarheid te faciliteren. De
verzekeraar is niet verplicht om alle medeverzekerden te identificeren, maar
moet in het geval van uitbetaling wel de identiteit van de begunstigde
vaststellen. Bij acceptatie van nieuwe klanten mag de verzekeraar zich niet
baseren op screening door derden. Dit mag wel bij het uitbetalen van een
schade, vooral indien de uitbetaling op een Nederlandse bankrekening wordt
gestort.
Naast de identiteit legt de verzekeraar ook de gegevens van de UBO’s vast om zo
altijd te kunnen aantonen dat de UBO geen gesanctioneerd persoon betreft. Het
is van belang dit aan te kunnen tonen aangezien de verzekeraar geen zaken mag
doen met een gesanctioneerd persoon.
Ondanks het feit dat de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van
terrorisme (Wwft) niet toepasbaar is bij schadeverzekeraars, is het van belang
dat verzekeraars hun bedrijfsvoering dermate hebben ingericht dat een integere
bedrijfsvoering gewaarborgd is.
Mededelingsplicht  verstrekt de aspirant-verzekeringnemer onjuiste gegevens
en/of is hij daar onvolledig in, dan is er gebrek van mededeling. In het ergste
geval vindt er dan geen uitkering plaats.
De hoofdregel is dat de verzekeringnemer spontaan alle informatie die hij heeft
of kan weten, aan de verzekeraar moet verschaffen. Dit geldt voor zover de
verzekeringnemer kan weten dat deze informatie belangrijk voor de verzekeraar
is.
Uitzonderingen volgens de wet die niet gemeld hoeven worden:
- Feiten die geen nadelige invloed hebben op de acceptatie van de
verzekering
- Feiten die de verzekeraar al wist of had kunnen weten, tenzij er specifiek
naar is gevraagd
- Opgave van een strafrechtelijk verleden, tenzij daar expliciet naar
gevraagd wordt, over een periode van maximaal 8 jaar voorafgaand aan
het afsluiten van de verzekering.
Bij ontdekking nalatigheid mededelingsplicht  verzekeraar moet binnen 2
maanden na ontdekking dit aan de verzekerde mededelen + gevolgen van niet-
nakomen. Ook van toepassing ontdekking ná schade.
Gevolgen niet-nakomen mededelingsplicht:

, - Geen of gedeeltelijke uitkering
- Beperkende voorwaarden toepassen
Na mededeling aan verzekerde mag verzekeringsnemer ervoor kiezen de
overeenkomst te beëindigen en elders dekking te zoeken.


Verzekeraar mag gebrek herstellen: bijv. premie aanpassen. Als de verzekerde de
aanpassingen niet accepteert, blijft de verzekering gewoon doorlopen 
verzekeraar kan er dan voor kiezen om het contractuele recht toe te passen en
de polis te beëindigen per de in de polis afgesproken datum.
Twee situaties waarin de verzekeraar mag beëindigen:
- Als de verzekeraar bewijst dat de verzekeringnemer de opzet had de
verzekeraar te misleiden
- Als de verzekeraar bewijst dat hij de overeenkomst niet zou zijn aangegaan
als hij van de feiten op de hoogte was geweest
Als de verzekeraar niet kan aantonen dat de verzekerde bewust niet voldaan
heeft aan de mededelingsplicht, heeft de verzekerde recht op premierestitutie.
Bij gevolgen voor de uitkering van de schadevergoeding zijn de volgende zaken
van toepassing:
- Het causaliteitsbeginsel: niet-nakomen mededelingsplicht heeft alleen
effect op de schade-uitkering als er een causaal verband is tussen de
schade en het feit dat het niet is medegedeeld.
- Het proportionaliteitsbeginsel: er is sprake van een causaal verband,
verzekeraar kan bewijzen dat hij de verzekering onder andere voorwaarden
had geaccepteerd  uitkering naar verhouding.
Eigen gebrek  schadeveroorzakende gebeurtenis die van binnenuit het object
ontstaat is niet verzekerd. De wetgever maakt onderscheid in twee oorzaken van
de schade. Bij de aard van de zaak wordt een normale eigenschap of
omstandigheid bedoeld die alle zaken van dezelfde soort bezitten: de eigenschap
of omstandigheid is onlosmakelijk verbonden aan het product.
Onder gebrek wordt een ongunstige of minderwaardige eigenschap verstaan die
zaken van dezelfde soort niet horen te bezitten.
Bij gehele renunciatie is het eigen gebrek van de zaak ook gedekt, bij
gedeeltelijke renunciatie zal de verzekeraar de schade als gevolg van het eigen
gebrek wel vergoeden met uitzondering van de schade aan het onderdeel waarin
het eigen gebrek is ontstaan.
De verzekeraar moet dit expliciet vastleggen in zijn polisvoorwaarden.
Catastroferisico’s (=uitgesloten):
- Molest  schade door opzettelijk geweld van een ander. Uitzondering en
dus wel verzekerd: terrorisme. Groot risico, dus vaak herverzekerd bij:
Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorismeschade N.V.
(NHT). Onder een terreurdaad wordt over het algemeen geweld door een
aanslag verstaan, dat voortvloeit uit politieke, religieuze of ideologische
overtuigingen.