Het verzekeren van motorrijtuigrisico’s
Samenvatting Tim Eckhardt
1
Samenvatting Tim Eckhardt
,Inhoud
H1: Totstandkoming motorrijtuigverzekering.......................................................................................... 3
H2: Acceptatie andere motorrijtuigrisico’s .............................................................................................. 7
H3: Premie en premieberekening............................................................................................................ 9
H4: Algemene bepalingen polisvoorwaarden ....................................................................................... 12
H5: WA-motorrijtuigverzekering ........................................................................................................... 15
H6: Cascoverzekering motorrijtuigen .................................................................................................... 19
H7: Verzekeringen voor in- en opzittenden ........................................................................................... 23
H8: De motorrijtuig rechtsbijstandverzekering ..................................................................................... 26
H9: Overige motorrijtuigverzekeringen particulier ............................................................................... 30
H10: Collectieve motorrijtuigverzekering .............................................................................................. 32
H11: Garageverzekering ........................................................................................................................ 34
H12: Overige verzekeringsvormen voor bedrijven ................................................................................ 38
H13: Samenloop .................................................................................................................................... 40
H14: Bedrijfsregeling directe schadeafhandeling .................................................................................. 43
2
Samenvatting Tim Eckhardt
,H1: Totstandkoming motorrijtuigverzekering
De motorrijtuigverzekering komt in drie fasen tot stand: aanvraag, risicobeoordeling en
acceptatie/afwijzing.
1.1 Distributie verzekeringen
Onderscheid tussen directe en indirecte distributie. Historisch verklaarbaar door het hebben van
rechtstreeks contact met de klant, of aanbod van diensten via tussenpersonen.
1.1.1 Directe distributie
Ongeveer 50% van alle afgesloten verzekeringen wordt afgezet via het directe distributiekanaal (direct
writing). Dit wordt grotendeels gebruikt bij verzekeringen waarbij uitgebreid advies achterwege kan
blijven. Denk hierbij aan motorrijtuigverzekeringen voor particulieren.
1.1.2 Indirecte distributie
Dit is het aanbod van diensten/producten via een netwerk van adviseurs/tussenpersonen. Zij hebben
toegevoegde waardes: passend advies, uitleg over verzekeringen mogelijk, begeleiding bij de
totstandkoming.
1.2 Mededelingsplicht
Voor het sluiten van een verzekeringsovereenkomst geldt een mededelingsplicht. Dit houdt in dat de
ontvanger van de diensten alle vragen die gesteld worden bij de aanvraag naar waarheid en volledig
moeten worden beantwoord. De mededelingsplicht is vastgelegd in Art 7:928, Art 7:929 en Art 7:930
BW. Deze plicht geldt ten aanzien van feiten en omstandigheden die van belang zijn bij de
totstandkoming van de overeenkomst.
1.2.1 Schending mededelingsplicht
Na een ontdekte schending moet dit binnen twee maanden worden gemeld door de verzekeraar aan
de verzekeringnemer. Dit dient schriftelijk te gebeuren. Daarbij moeten de eventuele gevolgen
worden aangegeven.
In slechts twee gevallen is directe opzegging door de verzekeraar mogelijk:
- Verzekeringnemer heeft verzekeraar opzettelijk misleid
- Wanneer verzekering bij juiste informatie niet tot stand zou zijn gekomen
In andere gevallen kan een verzekeraar sancties opleggen aan de verzekeringnemer:
1. Verhoging van de premie of verlaging van het verzekerd bedrag
2. Stellen van andere verzekeringsvoorwaarden
3. Schade slechts gedeeltelijk uitkeren op grond van bovenstaande sacties
Accepteert de verzekerde sancties 1 en 2 niet? Dan mag de verzekering binnen twee maanden
worden stopgezet.
LET OP! Er moet een causaal verband zijn tussen de niet meegedeelde feiten en de schade. Geen
causaal verband? Dan moet verzekeraar volledig vergoeden.
Eventuele gedane uitkeringen kunnen op grond van “onverschuldigde betaling” worden
teruggevorderd.
3
Samenvatting Tim Eckhardt
, 1.2.2 Mededelingsplicht en andere betrokkenen
Ook een bemiddelaar/tussenpersoon kan vergeten de juiste informatie of volledige informatie te
verstrekken. Verzuim van een bemiddelaar/tussenpersoon komt voor het risico van de
verzekeringnemer.
1.3 Customer Due Diligence en UBO Check
Financiële dienstverleners dienen hun cliënten te kennen én geen relatie aanknopen met personen
die het vertrouwen in de onderneming kunnen schaden. Customer Due Diligence (CDD) voorkomt
misbruik van de dienstverlener voor verkeerde doeleinden. CDD is een verplichting vanuit de WFT,
WwFT en Sanctiewet 1977.
UBO Check: Identificatie van de uiteindelijke belanghebbende van een transactie of relatie. De
rechtspersoon moet zijn gecontroleerd op PEP (Politically Exposed Person)-lijsten, controlelijsten,
sanctielijsten en bad-press.
Er zijn vier controlemomenten: acceptatiecontrole, periodieke controle, uitbetalingsmomenten en
wanneer er specifieke aanleiding voor is.
1.4 Fraude
Fraude is het op oneigenlijke gronden en wijze (proberen te) verkrijgen van dekking en/of
verzekeringsuitkering.
Bij fraude opsporing wordt gebruik gemaakt van fraude indicatoren. Dit zijn feiten die in samenhang
met elkaar kunnen wijzen op het bestaan van fraude.
1.4.1 Stichting CIS
Centraal Informatie Systeem wordt geraadpleegd bij vermoedens van fraude. Systeem is toegankelijk
voor zowel de acceptatie als fraudebestrijdingsdoeleinden. In deze database wordt door alle
verzekeraars data verzameld: schademeldingen, opzeggingen, ontzeggingen rijbevoegdheid.
1.4.2 Wat doen verzekeraars bij fraude?
Er worden verschillende acties ondernomen. Denk aan een brief aan verzekerde, melding geen
schadevergoeding, terugvordering, IVR of EVR melding van fraude aan Stichting CIS.
4
Samenvatting Tim Eckhardt
Samenvatting Tim Eckhardt
1
Samenvatting Tim Eckhardt
,Inhoud
H1: Totstandkoming motorrijtuigverzekering.......................................................................................... 3
H2: Acceptatie andere motorrijtuigrisico’s .............................................................................................. 7
H3: Premie en premieberekening............................................................................................................ 9
H4: Algemene bepalingen polisvoorwaarden ....................................................................................... 12
H5: WA-motorrijtuigverzekering ........................................................................................................... 15
H6: Cascoverzekering motorrijtuigen .................................................................................................... 19
H7: Verzekeringen voor in- en opzittenden ........................................................................................... 23
H8: De motorrijtuig rechtsbijstandverzekering ..................................................................................... 26
H9: Overige motorrijtuigverzekeringen particulier ............................................................................... 30
H10: Collectieve motorrijtuigverzekering .............................................................................................. 32
H11: Garageverzekering ........................................................................................................................ 34
H12: Overige verzekeringsvormen voor bedrijven ................................................................................ 38
H13: Samenloop .................................................................................................................................... 40
H14: Bedrijfsregeling directe schadeafhandeling .................................................................................. 43
2
Samenvatting Tim Eckhardt
,H1: Totstandkoming motorrijtuigverzekering
De motorrijtuigverzekering komt in drie fasen tot stand: aanvraag, risicobeoordeling en
acceptatie/afwijzing.
1.1 Distributie verzekeringen
Onderscheid tussen directe en indirecte distributie. Historisch verklaarbaar door het hebben van
rechtstreeks contact met de klant, of aanbod van diensten via tussenpersonen.
1.1.1 Directe distributie
Ongeveer 50% van alle afgesloten verzekeringen wordt afgezet via het directe distributiekanaal (direct
writing). Dit wordt grotendeels gebruikt bij verzekeringen waarbij uitgebreid advies achterwege kan
blijven. Denk hierbij aan motorrijtuigverzekeringen voor particulieren.
1.1.2 Indirecte distributie
Dit is het aanbod van diensten/producten via een netwerk van adviseurs/tussenpersonen. Zij hebben
toegevoegde waardes: passend advies, uitleg over verzekeringen mogelijk, begeleiding bij de
totstandkoming.
1.2 Mededelingsplicht
Voor het sluiten van een verzekeringsovereenkomst geldt een mededelingsplicht. Dit houdt in dat de
ontvanger van de diensten alle vragen die gesteld worden bij de aanvraag naar waarheid en volledig
moeten worden beantwoord. De mededelingsplicht is vastgelegd in Art 7:928, Art 7:929 en Art 7:930
BW. Deze plicht geldt ten aanzien van feiten en omstandigheden die van belang zijn bij de
totstandkoming van de overeenkomst.
1.2.1 Schending mededelingsplicht
Na een ontdekte schending moet dit binnen twee maanden worden gemeld door de verzekeraar aan
de verzekeringnemer. Dit dient schriftelijk te gebeuren. Daarbij moeten de eventuele gevolgen
worden aangegeven.
In slechts twee gevallen is directe opzegging door de verzekeraar mogelijk:
- Verzekeringnemer heeft verzekeraar opzettelijk misleid
- Wanneer verzekering bij juiste informatie niet tot stand zou zijn gekomen
In andere gevallen kan een verzekeraar sancties opleggen aan de verzekeringnemer:
1. Verhoging van de premie of verlaging van het verzekerd bedrag
2. Stellen van andere verzekeringsvoorwaarden
3. Schade slechts gedeeltelijk uitkeren op grond van bovenstaande sacties
Accepteert de verzekerde sancties 1 en 2 niet? Dan mag de verzekering binnen twee maanden
worden stopgezet.
LET OP! Er moet een causaal verband zijn tussen de niet meegedeelde feiten en de schade. Geen
causaal verband? Dan moet verzekeraar volledig vergoeden.
Eventuele gedane uitkeringen kunnen op grond van “onverschuldigde betaling” worden
teruggevorderd.
3
Samenvatting Tim Eckhardt
, 1.2.2 Mededelingsplicht en andere betrokkenen
Ook een bemiddelaar/tussenpersoon kan vergeten de juiste informatie of volledige informatie te
verstrekken. Verzuim van een bemiddelaar/tussenpersoon komt voor het risico van de
verzekeringnemer.
1.3 Customer Due Diligence en UBO Check
Financiële dienstverleners dienen hun cliënten te kennen én geen relatie aanknopen met personen
die het vertrouwen in de onderneming kunnen schaden. Customer Due Diligence (CDD) voorkomt
misbruik van de dienstverlener voor verkeerde doeleinden. CDD is een verplichting vanuit de WFT,
WwFT en Sanctiewet 1977.
UBO Check: Identificatie van de uiteindelijke belanghebbende van een transactie of relatie. De
rechtspersoon moet zijn gecontroleerd op PEP (Politically Exposed Person)-lijsten, controlelijsten,
sanctielijsten en bad-press.
Er zijn vier controlemomenten: acceptatiecontrole, periodieke controle, uitbetalingsmomenten en
wanneer er specifieke aanleiding voor is.
1.4 Fraude
Fraude is het op oneigenlijke gronden en wijze (proberen te) verkrijgen van dekking en/of
verzekeringsuitkering.
Bij fraude opsporing wordt gebruik gemaakt van fraude indicatoren. Dit zijn feiten die in samenhang
met elkaar kunnen wijzen op het bestaan van fraude.
1.4.1 Stichting CIS
Centraal Informatie Systeem wordt geraadpleegd bij vermoedens van fraude. Systeem is toegankelijk
voor zowel de acceptatie als fraudebestrijdingsdoeleinden. In deze database wordt door alle
verzekeraars data verzameld: schademeldingen, opzeggingen, ontzeggingen rijbevoegdheid.
1.4.2 Wat doen verzekeraars bij fraude?
Er worden verschillende acties ondernomen. Denk aan een brief aan verzekerde, melding geen
schadevergoeding, terugvordering, IVR of EVR melding van fraude aan Stichting CIS.
4
Samenvatting Tim Eckhardt
