LEVENSVERZEKERINGEN
Juridische aspecten................................................................................................................................................................ 3
Wiskundige aspecten: De premie ........................................................................................................................................ 38
Wiskundige aspecten: reserve en winstdeling .................................................................................................................... 44
TAK 21: Klassieke levensverzekering ................................................................................................................................... 48
Aanvullende waarborgen (bij klassieke verzekeringen en universal life) ............................................................................ 56
TAK 21: Universal life verzekeringen ................................................................................................................................... 61
TAK 26 Levensverzekeringen ............................................................................................................................................... 72
Tak 23 .................................................................................................................................................................................. 75
Tak 21 + 23........................................................................................................................................................................... 89
Groepsverzekering (niet in boek beschreven) ..................................................................................................................... 90
Fiscale mogelijkheden 2e pensioenpijler ........................................................................................................................... 110
VAPZ = Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen ........................................................................................................ 113
RIZIV................................................................................................................................................................................... 118
IPT = Individuele Pensioen Toezegging .............................................................................................................................. 119
POZ = Pensioen Overeenkomst voor Zelfstandigen .......................................................................................................... 124
Groepsverzekering............................................................................................................................................................. 125
Fiscaliteit derde pensioenpijler ......................................................................................................................................... 132
Fiscaliteit vierde pensioenpijler ......................................................................................................................................... 144
Levensverzekeringen: Successierechten/erfbelasting en successieplanning .................................................................... 148
Actua.................................................................................................................................................................................. 170
Gastcollege: Intro to Compliance ...................................................................................................................................... 172
,2
,Juridische aspecten
Verzekeringswet van 4 april 2014 (w. verz.)
- 353 artikels
- Belgisch Staatsblad 30 april 2014
- Inwerkingtreding : 1 november 2014
- Doelstelling
o Codificatie van bestaande basiswetten (alle wetten uit het verleden samengevoegd)
§ Vroeger: allemaal aparte wetten
o Invoering bijkomende regels ter bescherming van de consument
o Implementatie Solvency II-wetgeving (solvabiliteit van verzekeringsmaatschappij)
o Bevoegdheidsverdeling NBB-FSMA
Classificatie van de verzekeringen
Classificatie van verzekeringen kan gebeuren op basis van verschillende criteria
- Schadeverzekeringen ó personen- of sommenverzekeringen
- Vergoeding van schade ó uitkering van een vast bedrag
- Classificatie volgens het risico
- Classificatie volgens het al dan niet verplicht karakter van een verzekering
Verzekeringswet à geeft de definities weer van de verschillende verzekeringstypes
- Levensverzekeringen (beleggingsverzekering, schuldsaldoverzekering, …)
- Niet-levensverzekeringen = variaverzekeringen (BOAR)
Schadeverzekeringen ó personen- of sommenverzekeringen
Schadeverzekeringen
- Schadeverzekering vergoedt aan de verzekerde de schade aan zijn patrimonium, die ontstaat wanneer een
onzeker voorval zich voordoet
o Onzeker voorval à aleatoir karakter
- Vergoeding van de schade mag nooit hoger zijn dan het bedrag van de schade
o Verzekerde mag uit de vergoeding geen winst halen
- Vb: brandverzekering
- Zie art. 5 15 °
- 3 soorten schadeverzekeringen
o Zaakverzekeringen: Verzekeringen met een zuiver economisch verzekerbaar belang (behoud van de
zaak)
§ Vb. omniumverzekering of brandverzekeringen
o Aansprakelijkheidsverzekering: verzekerbaar belang is in geld waardeerbaar
§ Vrijwaring van eigen patrimonium tegen schulden als gevolg van aansprakelijkheid
§ Vb. je veroorzaakt een ongeval, de verzekeraar betaalt dit uit
§ Vb. Burgerlijke aansprakelijkheid (BA) verzekering
o Rechtsbijstandsverzekering: verzekerbaar belang is in geld waardeerbaar
§ Vrijwaring van eigen patrimonium tegen gerechtskosten
Personen- of sommenverzekeringen
- Persoon = voorwerp van deze verzekering (ó patrimonium)
- Vooraf overeengekomen kapitaal zal worden uitbetaald als de onzekere gebeurtenis dat iemands leven, fysieke
integriteit of gezinstoestand aantast zich voordoet
- Vb. levensverzekering, hospitalisatieverzekering
o Levensverzekering: ben ik nog in leven op einddatum, of kom ik te overlijden voor einddatum
Stel je komt plots te overlijden, dan is er geen inkomen meer voor het gezin. Via de levensverzekering
kan er dan een bepaald bedrag aan kapitaal worden uitbetaald.
3
, Stel als werknemer word je ziek. Je valt terug op sociale zekerheid, hierbij zal je inkomen dalen met de
tijd als gevolg van ziekte/arbeidsongeschiktheid. Je kan een verzekering aangaan zodat je inkomen toch
volledig blijft. Zelfstandige kan dit als een individuele verzekering aangaan (gewaarborgd inkomen),
anders kan dit als aanvullende verzekering worden aangegaan.
- Zie art. 5, 16 °
Vergoeding van schade ó uitkering van een vast bedrag
Verzekeringen tot vergoeding van schade = Schadeverzekering
- Prestatie = betalen van een vergoeding die nodig is om de schade die de verzekerde geleden heeft, of waarvoor
hij aansprakelijk is, te vergoeden
- De verzekerde die schade heeft veroorzaakt aan derden kan geheel of gedeeltelijk worden vergoed
o Vb. burgerlijke aansprakelijkheid
- Subrogatie in de rechten
o Verzekeraar heeft het recht om zich in de plaats te stellen van de verzekerde
o Subrogatie: schadeverzekeraars kunnen de door hen uitbetaalde schade aan hun verzekerde verhalen
op de schadeveroorzaker
o Verzekeraar die uitbetaald kan het uitbetaalde bedrag terugvragen aan diegene die de schade
veroorzaakt heeft, of van zijn/haar verzekeraar à belang van verzekerd zijn
- Zie art. 55, 3 °
Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag
- Prestatie hangt niet af van de omvang van de schade
- De verzekeraar betaalt een vooraf overeengekomen som
- De verzekerde moet enkel bewijs leveren dat de verzekerde gebeurtenis zich heeft voorgedaan
o Niet of en hoeveel schade hij heeft geleden
- Cumulatie van verschillende verzekeringen is mogelijk
o Als je komt te overlijden, is het mogelijk dat er wordt uitbetaald door verschillende verzekeringen
o ó niet mogelijk bij schadeverzekeringen
§ Bij brand zal je niet door 2 verzekeringen worden uitbetaald, indien je 2 verzekeringen hebt
- Geen subrogatie van de rechten
- Vb. levensverzekering
- Zie art. 55, 4 °
Personenverzekeringen: verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag of verzekeringen tot vergoeding van schade
- Een levensverzekering is een personenverzekering tot uitkering van een vast bedrag
o Betaling van een bepaald bedrag wanneer het verzekerde voorval zich voordoet
o Prestatie hangt af van de duur van het mensenleven
o Geen subrogatie
o Cumulatie is toegelaten
o Begunstigde dient slechts te bewijzen dat voorval zich heeft voorgedaan, niet of/hoeveel schade er is
- Onderverzekering
o Men wordt vergoed op basis van de effectief
betaalde premie
o Enkel mogelijk bij schadeverzekering, niet bij
uitkeren van een vast bedrag
- Oververzekering
o Enkel mogelijk bij uitkeren van een vast bedrag,
niet bij schadeverzekering
o 2 keer gedekt voor hetzelfde risico à je zal toch
slechts 1 keer worden uitbetaald
- Onder/oververzekering bestaan niet bij levensverzekering
4
,Classificatie volgens het risico
- Patrimonium
- Personen
- Aansprakelijkheid
Patrimonium
- Verzekeringen ter bescherming van het patrimonium vergoeden financiële gevolgen van een verzekerd risico op
materieel gebied
- Vb. brand van een woning, diefstal van een smartphone …
Personen
- Verzekeringen ter bescherming van de personen vergoeden financiële gevolgen van een verzekerd risico op
lichamelijk vlak
- Vb. invaliditeit ten gevolge van een verkeersongeval, overlijden, loonderving bij ziekte,...
Aansprakelijkheid
- Verzekeringen ter bescherming van de aansprakelijkheid
- Art. 1382 BW: vergoeden financiële gevolgen van een onvoorzien feit, waardoor een derde schade oploopt,
wanneer men daar zelf aansprakelijk voor is of wanneer de schade ontstaat door toedoen van personen, dieren
of zaken waarvoor men verantwoordelijk is
- Vb. uw hond bijt de postbode, u veroorzaakt een zwaar verkeersongeval,…
Classificatie volgens het al dan niet verplicht karakter
- Wettelijk verplicht
- Contractueel verplicht
- Vrij te onderschrijven
Wettelijk verplicht
- Wettelijk verplichte verzekeringen zijn meestal aansprakelijkheidsverzekeringen
- Vb. verplichte aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (BA), verplichte arbeidsongevallenverzekering van
de werkgever…
Contractueel verplicht
- Contractueel verplichte verzekeringen worden opgelegd door een contractuele verplichting
- Vb. kredietmaatschappij die contractueel een brandverzekering en een schuldsaldoverzekering verplicht
- Vb. Brandverzekering
o Verplicht op basis van een contract, niet verplicht wegens de wet
Je koopt een huis en gaat hiervoor een lening aan, de bank heeft een hypothecaire inschrijving op het
pand. Dan zal de bank eisen dat je een brandverzekering hebt, want als het pand afbrandt en er is geen
verzekering, dan heeft de bank niets meer als waarborg. De bank zal ook eisen dat je een
schuldsaldoverzekering aangaat (als je overlijdt zal het openstaande bedrag van de lening door de
verzekering worden betaald).
Vrij te onderschrijven
- Vrij te onderschrijven verzekeringen zijn alle andere verzekeringen
o O.a. levensverzekering
- Een aantal van die verzekeringen zijn evenwel echt wel wenselijk (morele verplichting) à levensverzekering
- Behoefte van de cliënt bepalen
5
, De verzekeringsovereenkomst
- Art. 5, 14 °: definitie van een verzekeringsovereenkomst
o Een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste of
veranderlijke premie, tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, toe verbindt een in de
overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet waarbij,
naargelang van het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft dat die zich niet voordoet
Verzekeringsovereenkomst
- Wederkerig contract tussen twee contractanten
o De twee partijen hebben wederzijdse verplichtingen
- De verzekeraar verplicht zich tot een bepaalde prestatie indien een bepaalde gebeurtenis zich voordoet
o = verzekeringsprestatie
- De verzekeringnemer betaalt hiervoor een bepaalde prijs = premie
Vier partijen
- Verzekeringnemer
o Partij die aan de verzekeraar vraagt om een bepaald risico ten laste te nemen
§ Voor eigen rekening of voor rekening van een derde persoon
o Betaalt een afgesproken premie
o Moet bekwaamheid hebben om te contracteren à handelings- en rechtsbekwaam, meerderjarig
o Natuurlijk persoon of rechtspersoon (bedrijven kunnen ook verzekeringen afsluiten)
- Verzekeraar
o Verzekeringsonderneming
o Partij die zich verbindt tot het leveren van een bepaalde prestatie bij het zich voordoen van de
verzekerde gebeurtenis
§ Draagt de last van het risico tegen storting van een premie
o Officiële erkenning van de FSMA (financial services markets authority) is noodzakelijk
o In één verzekering kunnen verschillende verzekeraars voorkomen = medeverzekering
§ Vb. Grote risico’s bij vb. grote bedrijven zoals Brussels Airlines
o Eén verzekeraar kan zijn eigen risico’s indekken = herverzekering
§ De verzekeraar neemt bepaalde risico’s en gaat zich hier zelf voor laten verzekeren
- Verzekerde
o Persoon op wiens hoofd het risico rust (natuurlijk persoon)
o De verzekerde en de verzekeringnemer kunnen één en dezelfde persoon zijn of andere personen
o Bij schadeverzekering
§ Degene die door de verzekering is gedekt tegen vermogensschade
o Bij persoonverzekering
§ Degene in wiens persoon het risico van het zich voordoen van het verzekerde voorval (vb.
overlijden) gelegen is
o Levensverzekering: verzekerde is steeds een natuurlijke persoon
- Begunstigde
o Begunstigde bij leven
§ Persoon aan wie de verzekerde prestaties bij leven uitgekeerd worden
6
Juridische aspecten................................................................................................................................................................ 3
Wiskundige aspecten: De premie ........................................................................................................................................ 38
Wiskundige aspecten: reserve en winstdeling .................................................................................................................... 44
TAK 21: Klassieke levensverzekering ................................................................................................................................... 48
Aanvullende waarborgen (bij klassieke verzekeringen en universal life) ............................................................................ 56
TAK 21: Universal life verzekeringen ................................................................................................................................... 61
TAK 26 Levensverzekeringen ............................................................................................................................................... 72
Tak 23 .................................................................................................................................................................................. 75
Tak 21 + 23........................................................................................................................................................................... 89
Groepsverzekering (niet in boek beschreven) ..................................................................................................................... 90
Fiscale mogelijkheden 2e pensioenpijler ........................................................................................................................... 110
VAPZ = Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen ........................................................................................................ 113
RIZIV................................................................................................................................................................................... 118
IPT = Individuele Pensioen Toezegging .............................................................................................................................. 119
POZ = Pensioen Overeenkomst voor Zelfstandigen .......................................................................................................... 124
Groepsverzekering............................................................................................................................................................. 125
Fiscaliteit derde pensioenpijler ......................................................................................................................................... 132
Fiscaliteit vierde pensioenpijler ......................................................................................................................................... 144
Levensverzekeringen: Successierechten/erfbelasting en successieplanning .................................................................... 148
Actua.................................................................................................................................................................................. 170
Gastcollege: Intro to Compliance ...................................................................................................................................... 172
,2
,Juridische aspecten
Verzekeringswet van 4 april 2014 (w. verz.)
- 353 artikels
- Belgisch Staatsblad 30 april 2014
- Inwerkingtreding : 1 november 2014
- Doelstelling
o Codificatie van bestaande basiswetten (alle wetten uit het verleden samengevoegd)
§ Vroeger: allemaal aparte wetten
o Invoering bijkomende regels ter bescherming van de consument
o Implementatie Solvency II-wetgeving (solvabiliteit van verzekeringsmaatschappij)
o Bevoegdheidsverdeling NBB-FSMA
Classificatie van de verzekeringen
Classificatie van verzekeringen kan gebeuren op basis van verschillende criteria
- Schadeverzekeringen ó personen- of sommenverzekeringen
- Vergoeding van schade ó uitkering van een vast bedrag
- Classificatie volgens het risico
- Classificatie volgens het al dan niet verplicht karakter van een verzekering
Verzekeringswet à geeft de definities weer van de verschillende verzekeringstypes
- Levensverzekeringen (beleggingsverzekering, schuldsaldoverzekering, …)
- Niet-levensverzekeringen = variaverzekeringen (BOAR)
Schadeverzekeringen ó personen- of sommenverzekeringen
Schadeverzekeringen
- Schadeverzekering vergoedt aan de verzekerde de schade aan zijn patrimonium, die ontstaat wanneer een
onzeker voorval zich voordoet
o Onzeker voorval à aleatoir karakter
- Vergoeding van de schade mag nooit hoger zijn dan het bedrag van de schade
o Verzekerde mag uit de vergoeding geen winst halen
- Vb: brandverzekering
- Zie art. 5 15 °
- 3 soorten schadeverzekeringen
o Zaakverzekeringen: Verzekeringen met een zuiver economisch verzekerbaar belang (behoud van de
zaak)
§ Vb. omniumverzekering of brandverzekeringen
o Aansprakelijkheidsverzekering: verzekerbaar belang is in geld waardeerbaar
§ Vrijwaring van eigen patrimonium tegen schulden als gevolg van aansprakelijkheid
§ Vb. je veroorzaakt een ongeval, de verzekeraar betaalt dit uit
§ Vb. Burgerlijke aansprakelijkheid (BA) verzekering
o Rechtsbijstandsverzekering: verzekerbaar belang is in geld waardeerbaar
§ Vrijwaring van eigen patrimonium tegen gerechtskosten
Personen- of sommenverzekeringen
- Persoon = voorwerp van deze verzekering (ó patrimonium)
- Vooraf overeengekomen kapitaal zal worden uitbetaald als de onzekere gebeurtenis dat iemands leven, fysieke
integriteit of gezinstoestand aantast zich voordoet
- Vb. levensverzekering, hospitalisatieverzekering
o Levensverzekering: ben ik nog in leven op einddatum, of kom ik te overlijden voor einddatum
Stel je komt plots te overlijden, dan is er geen inkomen meer voor het gezin. Via de levensverzekering
kan er dan een bepaald bedrag aan kapitaal worden uitbetaald.
3
, Stel als werknemer word je ziek. Je valt terug op sociale zekerheid, hierbij zal je inkomen dalen met de
tijd als gevolg van ziekte/arbeidsongeschiktheid. Je kan een verzekering aangaan zodat je inkomen toch
volledig blijft. Zelfstandige kan dit als een individuele verzekering aangaan (gewaarborgd inkomen),
anders kan dit als aanvullende verzekering worden aangegaan.
- Zie art. 5, 16 °
Vergoeding van schade ó uitkering van een vast bedrag
Verzekeringen tot vergoeding van schade = Schadeverzekering
- Prestatie = betalen van een vergoeding die nodig is om de schade die de verzekerde geleden heeft, of waarvoor
hij aansprakelijk is, te vergoeden
- De verzekerde die schade heeft veroorzaakt aan derden kan geheel of gedeeltelijk worden vergoed
o Vb. burgerlijke aansprakelijkheid
- Subrogatie in de rechten
o Verzekeraar heeft het recht om zich in de plaats te stellen van de verzekerde
o Subrogatie: schadeverzekeraars kunnen de door hen uitbetaalde schade aan hun verzekerde verhalen
op de schadeveroorzaker
o Verzekeraar die uitbetaald kan het uitbetaalde bedrag terugvragen aan diegene die de schade
veroorzaakt heeft, of van zijn/haar verzekeraar à belang van verzekerd zijn
- Zie art. 55, 3 °
Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag
- Prestatie hangt niet af van de omvang van de schade
- De verzekeraar betaalt een vooraf overeengekomen som
- De verzekerde moet enkel bewijs leveren dat de verzekerde gebeurtenis zich heeft voorgedaan
o Niet of en hoeveel schade hij heeft geleden
- Cumulatie van verschillende verzekeringen is mogelijk
o Als je komt te overlijden, is het mogelijk dat er wordt uitbetaald door verschillende verzekeringen
o ó niet mogelijk bij schadeverzekeringen
§ Bij brand zal je niet door 2 verzekeringen worden uitbetaald, indien je 2 verzekeringen hebt
- Geen subrogatie van de rechten
- Vb. levensverzekering
- Zie art. 55, 4 °
Personenverzekeringen: verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag of verzekeringen tot vergoeding van schade
- Een levensverzekering is een personenverzekering tot uitkering van een vast bedrag
o Betaling van een bepaald bedrag wanneer het verzekerde voorval zich voordoet
o Prestatie hangt af van de duur van het mensenleven
o Geen subrogatie
o Cumulatie is toegelaten
o Begunstigde dient slechts te bewijzen dat voorval zich heeft voorgedaan, niet of/hoeveel schade er is
- Onderverzekering
o Men wordt vergoed op basis van de effectief
betaalde premie
o Enkel mogelijk bij schadeverzekering, niet bij
uitkeren van een vast bedrag
- Oververzekering
o Enkel mogelijk bij uitkeren van een vast bedrag,
niet bij schadeverzekering
o 2 keer gedekt voor hetzelfde risico à je zal toch
slechts 1 keer worden uitbetaald
- Onder/oververzekering bestaan niet bij levensverzekering
4
,Classificatie volgens het risico
- Patrimonium
- Personen
- Aansprakelijkheid
Patrimonium
- Verzekeringen ter bescherming van het patrimonium vergoeden financiële gevolgen van een verzekerd risico op
materieel gebied
- Vb. brand van een woning, diefstal van een smartphone …
Personen
- Verzekeringen ter bescherming van de personen vergoeden financiële gevolgen van een verzekerd risico op
lichamelijk vlak
- Vb. invaliditeit ten gevolge van een verkeersongeval, overlijden, loonderving bij ziekte,...
Aansprakelijkheid
- Verzekeringen ter bescherming van de aansprakelijkheid
- Art. 1382 BW: vergoeden financiële gevolgen van een onvoorzien feit, waardoor een derde schade oploopt,
wanneer men daar zelf aansprakelijk voor is of wanneer de schade ontstaat door toedoen van personen, dieren
of zaken waarvoor men verantwoordelijk is
- Vb. uw hond bijt de postbode, u veroorzaakt een zwaar verkeersongeval,…
Classificatie volgens het al dan niet verplicht karakter
- Wettelijk verplicht
- Contractueel verplicht
- Vrij te onderschrijven
Wettelijk verplicht
- Wettelijk verplichte verzekeringen zijn meestal aansprakelijkheidsverzekeringen
- Vb. verplichte aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (BA), verplichte arbeidsongevallenverzekering van
de werkgever…
Contractueel verplicht
- Contractueel verplichte verzekeringen worden opgelegd door een contractuele verplichting
- Vb. kredietmaatschappij die contractueel een brandverzekering en een schuldsaldoverzekering verplicht
- Vb. Brandverzekering
o Verplicht op basis van een contract, niet verplicht wegens de wet
Je koopt een huis en gaat hiervoor een lening aan, de bank heeft een hypothecaire inschrijving op het
pand. Dan zal de bank eisen dat je een brandverzekering hebt, want als het pand afbrandt en er is geen
verzekering, dan heeft de bank niets meer als waarborg. De bank zal ook eisen dat je een
schuldsaldoverzekering aangaat (als je overlijdt zal het openstaande bedrag van de lening door de
verzekering worden betaald).
Vrij te onderschrijven
- Vrij te onderschrijven verzekeringen zijn alle andere verzekeringen
o O.a. levensverzekering
- Een aantal van die verzekeringen zijn evenwel echt wel wenselijk (morele verplichting) à levensverzekering
- Behoefte van de cliënt bepalen
5
, De verzekeringsovereenkomst
- Art. 5, 14 °: definitie van een verzekeringsovereenkomst
o Een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste of
veranderlijke premie, tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, toe verbindt een in de
overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet waarbij,
naargelang van het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft dat die zich niet voordoet
Verzekeringsovereenkomst
- Wederkerig contract tussen twee contractanten
o De twee partijen hebben wederzijdse verplichtingen
- De verzekeraar verplicht zich tot een bepaalde prestatie indien een bepaalde gebeurtenis zich voordoet
o = verzekeringsprestatie
- De verzekeringnemer betaalt hiervoor een bepaalde prijs = premie
Vier partijen
- Verzekeringnemer
o Partij die aan de verzekeraar vraagt om een bepaald risico ten laste te nemen
§ Voor eigen rekening of voor rekening van een derde persoon
o Betaalt een afgesproken premie
o Moet bekwaamheid hebben om te contracteren à handelings- en rechtsbekwaam, meerderjarig
o Natuurlijk persoon of rechtspersoon (bedrijven kunnen ook verzekeringen afsluiten)
- Verzekeraar
o Verzekeringsonderneming
o Partij die zich verbindt tot het leveren van een bepaalde prestatie bij het zich voordoen van de
verzekerde gebeurtenis
§ Draagt de last van het risico tegen storting van een premie
o Officiële erkenning van de FSMA (financial services markets authority) is noodzakelijk
o In één verzekering kunnen verschillende verzekeraars voorkomen = medeverzekering
§ Vb. Grote risico’s bij vb. grote bedrijven zoals Brussels Airlines
o Eén verzekeraar kan zijn eigen risico’s indekken = herverzekering
§ De verzekeraar neemt bepaalde risico’s en gaat zich hier zelf voor laten verzekeren
- Verzekerde
o Persoon op wiens hoofd het risico rust (natuurlijk persoon)
o De verzekerde en de verzekeringnemer kunnen één en dezelfde persoon zijn of andere personen
o Bij schadeverzekering
§ Degene die door de verzekering is gedekt tegen vermogensschade
o Bij persoonverzekering
§ Degene in wiens persoon het risico van het zich voordoen van het verzekerde voorval (vb.
overlijden) gelegen is
o Levensverzekering: verzekerde is steeds een natuurlijke persoon
- Begunstigde
o Begunstigde bij leven
§ Persoon aan wie de verzekerde prestaties bij leven uitgekeerd worden
6
