Levensverzekeringen
De Levensverzekering: algemene begrippen
Het begrip verzekering :
o Verzekeraar
o Tussenpersoon:
o Verzekeringsmakelaar (meerdere partijen) / agent (1 specifieke, vb.
KBC VOORWAARDE: secundaire school gedaan hebben)
(Tussenpersoon kan, maar je kan ook rechtstreeks werken vb. Ethias)
Voordeel rechtstreeks: goedkoper
Nadeel rechtstreeks: In geval van schade, je verzekeraar grootste
vijand want heeft andere belangen, hij wil namelijk zo weinig mogelijk
betalen.
Taak: adviserend
o Klant :
o Verzekeringnemer
Persoon die contract afsluit
o Verzekerde
Persoon op wiens hoofd het risico rust
o Begunstigde
Persoon die vergoeding ontvangt
Levensverzekering: overkoepelende naam voor verzekering in leven ( doe je meestal
voor jezelf, als je op pensioen gaat dan sluit je een verzekering in leven af) en
overlijden (iemand sluit ontract af, als die overlijdt dan krijgt iemand een som geld)
Levensverzekering
o Sommenverzekeringen
o Verzekeringen die je afsluit dat wanneer er iets gebeurd een
afgesproken som geld wordt uitgekeerd
o Geen subrogatie: enkel bij schadeverzekeringen, niet bij
sommenverzekeringen
Vb. oude man heeft overlijdensverzekering, als hij overlijdt
krijgen kinderen geld, man is aan het oversteken en wordt
aangereden, BA auto van chauffeur zal vergoeding geven
wegens overlijden van de man en rechtbank zal
schadevergoeding bepalen voor de oude man. Maar man had
overlijdensverzekering dus levensverzekeraar moet ook geld
geven aan kinderen.
o Verzekerde gebeurtenis aantonen, niet de schade
o Persoonlijk en geoorloofd belang
, o Schadeverzekering (bedrag die overeenkomt met de schade die je geleden
hebt, hoe groter de schade, hoe groter de vergoeding)
o Zakenverzekeringen
Dierbare goederen die van jou zijn en dat je wilt dat dit wordt
vernieuwd (vb. omniumverzekering voor auto, brandverzekering
voor huis)
o BA verzekeringen (Burgerlijke aansprakelijkheid)
Schade die jij veroorzaakt aan derden door je eigen fout (vb. BA
Auto, BA Familiale: als je in je vrije tijd een fout maakt en je
maakt/ veroorzaakt schade aan derden)
Je krijgt de werkelijke waarde terug, er wordt rekening gehouden
met slijtage (vb. geen nieuwe auto)
De Wettelijke classificatie van de levensverzekering
o De Levensverzekering
o De bruidsschat- en geboorteverzekering
o Bruidsschatverzekeringen:
De trouw moest vroeger betaald worden door de ouders van de
vrouw, hoe duurder -> hoe groter de status van de vrouw. Je kon
hierop een verzekering afsluiten, als het kind klein is ga je
premies betalen en als de vrouw dan een bepaalde leeftijd had
werd dit uitgekeerd om de trouw te kunnen betalen
o Geboorteverzekering
o Aanvullende verzekeringen
o AVRI (aanvullende verzekering voor het risico van invaliditeit: extra
dekking als je invalide zou worden/ arbeidsongeschikt, dan krijg je de
periode die je niet meer kan werken een afgesproken som geld) /
AVRO (Aanvullende verzekering voor het risico ongeval: vergoeding
dubbel zo groot bij sprake van een ongeval)
Aanvullende verzekeringen die worden gekoppeld aan een
hoofdverzekering
Classificatie op basis van pensioenpijlers
o Eerste pijler/ Wettelijk Pensioen
o Overheid betaald aan mensen die gewerkt hebben een wettelijk
pensioen
Huidige werkenden betalen voor de huidige gepensioneerden,
ze staan een stuk af voor de gepensioneerden
(REPARTITIESTELSEL)
Ouderen leven langer vandaag de dag dus hierdoor wordt de
pensioenleeftijd verhoogd
, o Tweede pijler / Beroepsvoorziening
o Groepsverzekering
Levensverzekeringen waar de premie betaald wordt door de
werkgever en wanneer de werknemer op pensioen gaat krijgt hij
een extra som geld (overheid stimuleert dit zeer sterk, dat de
bedrijven de pensioenvorming zullen dragen)
o Derde pijler / Particuliere individuele voorziening
o Individuele levensverzekering
Verzekeringen die je zelf privématig gaat afsluiten, je zal zelf
kiezen of je zo’n verzekering neemt en als je op pensioen gaat
krijg je een bepaalde som geld (ook sterk fiscaal gestimuleerd)
Vb. Pensioensparen (je betaald zelf premies en je krijgt er een
percentage op en wanneer je op pensioen gaat wordt dit
uitgekeerd)
Wordt gestimuleerd door overheid -> belg fiscaal voordeel ten
goede
o Pensioenspaarverzekering
De Europese nomenclatuur
o Tak 21: levensverzekeringen niet verbonden met beleggingsfondsen
(gegarandeerde interest)
o Je weet dat als je premies betaald, je perfect weet hoeveel je zal krijgen
als dit wordt uitgekeerd
o Tak 22: bruidsschat- en geboorteverzekering
o Tak 23: levensverzekering gekoppeld aan beleggingsfondsen
o Je geeft geld aan verzekeraar en hij zal z’n best doen om dit geld te
beleggen maar zonder garantie, het is niet zeker of je je geld zal
terugkrijgen, maar kans dat je meer krijgt op lange tijd is groter dan bij
Tak 21
o Tak 26: kapitalisatieverrichtingen
o Tak 27 : beheer van collectieve pensioenfondsen
o Vb. Bedrijven sluiten groepsverzekering af bij verzekeraar, zij doen een
voorstel en bedrijf doet dit, ze betalen premies aan verzekeraar +
verzekeraar rekent kosten aan
, De nieuwe levensverzekeringsproducten
o Klassieke levensverzekering
o Schuld Saldo Verzekering
Wanneer je overlijdt het saldo dat openstaat bij de bank wordt
terugbetaald
o Universal life
o Soepeler
Kenmerken:
o Soepelere betalingsvoorwaarden
o Gemakkelijke aanpassing van het verzekerd kapitaal tijdens de duur van de
overeenkomst
o Transparante informatie over het rendement
o Duidelijk uitgelegde kostenspreiding
Premie -> actuariële berekeningen (TAK 21: levensverzekering met
gegarandeerde interest)
3 parameters (hirerdoor wordt de premie bepaald)
1. Technische rentevoet (gegarandeerde interest die je krijgt)
Hoe hoger de gegarandeerde interest, hoe hoger de premie
o Gegarandeerde interestvoet wordt gegeven vb. 0,5%
o Wettelijk maximum -> geplafoneerd (momenteel 3,75%)
2. Het sterftecijfer
Hoe hoger de kans op overlijden, hoe hoger de premie
o Sterftetafels (bepalen premies)
o 2 elementen beïnvloeden dit
Algemene omstandigheden die van invloed zijn op de hele
bevolking
Bijzondere omstandigheden die alleen voor de verzekering
gelden
Wie overschrijdt levensverzekering? Mensen met zwakke
gezondheid, waarin de familie er veel sterfgevallen zijn, mensen
uit 1oudergezinnen en meer moeten werken
Zij gaan naar verzekeraar en vragen
overlijdensverzekering, verzekeraar kijkt naar tabel
3. De kosten
Maatschappij gaat kosten aanrekenen
De Levensverzekering: algemene begrippen
Het begrip verzekering :
o Verzekeraar
o Tussenpersoon:
o Verzekeringsmakelaar (meerdere partijen) / agent (1 specifieke, vb.
KBC VOORWAARDE: secundaire school gedaan hebben)
(Tussenpersoon kan, maar je kan ook rechtstreeks werken vb. Ethias)
Voordeel rechtstreeks: goedkoper
Nadeel rechtstreeks: In geval van schade, je verzekeraar grootste
vijand want heeft andere belangen, hij wil namelijk zo weinig mogelijk
betalen.
Taak: adviserend
o Klant :
o Verzekeringnemer
Persoon die contract afsluit
o Verzekerde
Persoon op wiens hoofd het risico rust
o Begunstigde
Persoon die vergoeding ontvangt
Levensverzekering: overkoepelende naam voor verzekering in leven ( doe je meestal
voor jezelf, als je op pensioen gaat dan sluit je een verzekering in leven af) en
overlijden (iemand sluit ontract af, als die overlijdt dan krijgt iemand een som geld)
Levensverzekering
o Sommenverzekeringen
o Verzekeringen die je afsluit dat wanneer er iets gebeurd een
afgesproken som geld wordt uitgekeerd
o Geen subrogatie: enkel bij schadeverzekeringen, niet bij
sommenverzekeringen
Vb. oude man heeft overlijdensverzekering, als hij overlijdt
krijgen kinderen geld, man is aan het oversteken en wordt
aangereden, BA auto van chauffeur zal vergoeding geven
wegens overlijden van de man en rechtbank zal
schadevergoeding bepalen voor de oude man. Maar man had
overlijdensverzekering dus levensverzekeraar moet ook geld
geven aan kinderen.
o Verzekerde gebeurtenis aantonen, niet de schade
o Persoonlijk en geoorloofd belang
, o Schadeverzekering (bedrag die overeenkomt met de schade die je geleden
hebt, hoe groter de schade, hoe groter de vergoeding)
o Zakenverzekeringen
Dierbare goederen die van jou zijn en dat je wilt dat dit wordt
vernieuwd (vb. omniumverzekering voor auto, brandverzekering
voor huis)
o BA verzekeringen (Burgerlijke aansprakelijkheid)
Schade die jij veroorzaakt aan derden door je eigen fout (vb. BA
Auto, BA Familiale: als je in je vrije tijd een fout maakt en je
maakt/ veroorzaakt schade aan derden)
Je krijgt de werkelijke waarde terug, er wordt rekening gehouden
met slijtage (vb. geen nieuwe auto)
De Wettelijke classificatie van de levensverzekering
o De Levensverzekering
o De bruidsschat- en geboorteverzekering
o Bruidsschatverzekeringen:
De trouw moest vroeger betaald worden door de ouders van de
vrouw, hoe duurder -> hoe groter de status van de vrouw. Je kon
hierop een verzekering afsluiten, als het kind klein is ga je
premies betalen en als de vrouw dan een bepaalde leeftijd had
werd dit uitgekeerd om de trouw te kunnen betalen
o Geboorteverzekering
o Aanvullende verzekeringen
o AVRI (aanvullende verzekering voor het risico van invaliditeit: extra
dekking als je invalide zou worden/ arbeidsongeschikt, dan krijg je de
periode die je niet meer kan werken een afgesproken som geld) /
AVRO (Aanvullende verzekering voor het risico ongeval: vergoeding
dubbel zo groot bij sprake van een ongeval)
Aanvullende verzekeringen die worden gekoppeld aan een
hoofdverzekering
Classificatie op basis van pensioenpijlers
o Eerste pijler/ Wettelijk Pensioen
o Overheid betaald aan mensen die gewerkt hebben een wettelijk
pensioen
Huidige werkenden betalen voor de huidige gepensioneerden,
ze staan een stuk af voor de gepensioneerden
(REPARTITIESTELSEL)
Ouderen leven langer vandaag de dag dus hierdoor wordt de
pensioenleeftijd verhoogd
, o Tweede pijler / Beroepsvoorziening
o Groepsverzekering
Levensverzekeringen waar de premie betaald wordt door de
werkgever en wanneer de werknemer op pensioen gaat krijgt hij
een extra som geld (overheid stimuleert dit zeer sterk, dat de
bedrijven de pensioenvorming zullen dragen)
o Derde pijler / Particuliere individuele voorziening
o Individuele levensverzekering
Verzekeringen die je zelf privématig gaat afsluiten, je zal zelf
kiezen of je zo’n verzekering neemt en als je op pensioen gaat
krijg je een bepaalde som geld (ook sterk fiscaal gestimuleerd)
Vb. Pensioensparen (je betaald zelf premies en je krijgt er een
percentage op en wanneer je op pensioen gaat wordt dit
uitgekeerd)
Wordt gestimuleerd door overheid -> belg fiscaal voordeel ten
goede
o Pensioenspaarverzekering
De Europese nomenclatuur
o Tak 21: levensverzekeringen niet verbonden met beleggingsfondsen
(gegarandeerde interest)
o Je weet dat als je premies betaald, je perfect weet hoeveel je zal krijgen
als dit wordt uitgekeerd
o Tak 22: bruidsschat- en geboorteverzekering
o Tak 23: levensverzekering gekoppeld aan beleggingsfondsen
o Je geeft geld aan verzekeraar en hij zal z’n best doen om dit geld te
beleggen maar zonder garantie, het is niet zeker of je je geld zal
terugkrijgen, maar kans dat je meer krijgt op lange tijd is groter dan bij
Tak 21
o Tak 26: kapitalisatieverrichtingen
o Tak 27 : beheer van collectieve pensioenfondsen
o Vb. Bedrijven sluiten groepsverzekering af bij verzekeraar, zij doen een
voorstel en bedrijf doet dit, ze betalen premies aan verzekeraar +
verzekeraar rekent kosten aan
, De nieuwe levensverzekeringsproducten
o Klassieke levensverzekering
o Schuld Saldo Verzekering
Wanneer je overlijdt het saldo dat openstaat bij de bank wordt
terugbetaald
o Universal life
o Soepeler
Kenmerken:
o Soepelere betalingsvoorwaarden
o Gemakkelijke aanpassing van het verzekerd kapitaal tijdens de duur van de
overeenkomst
o Transparante informatie over het rendement
o Duidelijk uitgelegde kostenspreiding
Premie -> actuariële berekeningen (TAK 21: levensverzekering met
gegarandeerde interest)
3 parameters (hirerdoor wordt de premie bepaald)
1. Technische rentevoet (gegarandeerde interest die je krijgt)
Hoe hoger de gegarandeerde interest, hoe hoger de premie
o Gegarandeerde interestvoet wordt gegeven vb. 0,5%
o Wettelijk maximum -> geplafoneerd (momenteel 3,75%)
2. Het sterftecijfer
Hoe hoger de kans op overlijden, hoe hoger de premie
o Sterftetafels (bepalen premies)
o 2 elementen beïnvloeden dit
Algemene omstandigheden die van invloed zijn op de hele
bevolking
Bijzondere omstandigheden die alleen voor de verzekering
gelden
Wie overschrijdt levensverzekering? Mensen met zwakke
gezondheid, waarin de familie er veel sterfgevallen zijn, mensen
uit 1oudergezinnen en meer moeten werken
Zij gaan naar verzekeraar en vragen
overlijdensverzekering, verzekeraar kijkt naar tabel
3. De kosten
Maatschappij gaat kosten aanrekenen
