Samenvatting ziekte- en ongevallenverzekeringen

Ziekte- en ongevallenverzekeringen

H1: Situering en wetgeving

1.1. Soorten verzekeringen volgens maatschappelijk doel

Private verzekeringen  bescherming privaat en individueel belang:
Sociale verzekeringen  bescherming groepen van burgers  sociale zekerheidstelsel

Kenmerken:
1) Doel = levensvoorwaarden verbeteren (welzijn)
2) Verplichte bijdragen
3) Verzekeringsvoorwaarden zijn opgelegd
4) Iedereen is verzekerd
5) Geen keuze m.b.t. kapitaal/rente

Voorbeeld verschil sociale – private verzekeringen
Myriam bevalt van een zwaar gehandicapt kindje
- Verzekering sociale zekerheid?
- Verzekering privaat?
 Hospitalisatieverzekering
 Gewaarborgd inkomen
 Antiselectie

Voorbeeld verschil sociale- en private verzekeringen
Jozef wordt slachtoffer van een zwaar verkeersongeval, met blijvende invaliditeit
- Kan hij nog sociaal verzekerd blijven?
 Ja, hij blijft verzekerd
- Kan hij dan nog een hospitalisatieverzekering onderschrijven?
 Hangt af van organisatie. Niet overal
- Kan hij dan nog een gewaarborgd inkomen onderschrijven?
 Nee


1.2. Stelsel van de Belgische sociale zekerheid

1.2.1 Historische achtergrond
- Van armenzorg naar sociale zekerheid
- Van liefdadigheid naar zekerheid
- Van bedelen naar uitkering

1.2.2 Kenmerken
- Solidariteit  fiscale en parafiscale transfers
- Verplicht karakter  enige bijdragen aan één instelling




1

,1.2.3 Sectoren van de sociale zekerheid
- RSZ en RSVZ: inning en uitbetaling
- Takken sociale zekerheid en instellingen
 Ouderdoms- en overlevingspensioenen  RVP
 Werkloosheid  RVA
 Arbeidsongeval en beroepsziektes  FEDRIS
 Jaarlijkse vakantie  RJV
 Ziekte- en invaliditeitsverzekering  RIZIV
 Uitkeringen
 Geneeskundige verzorging
 Gezinsbijslag  FAMIFED

1.2.4 Drie klassieke stelsels
Werknemers:
- Geneeskundige zorgen
- Kinderbijslag
- Uitkeringen ziekte en invaliditeit
- Pensioen
- Werkloosheid
- Vakantie
- Arbeidsongeval
- Beroepsziekte

Werknemers: financiering
- Bijdragen aan RSZ
 Afhouding brutoloon 13,07%
 Patronale bijdrage 25% - 35%
 Overheidstussenkomsten
- Verdeling door RSZ

Zelfstandigen
- Geneeskundige zorgen
- Kinderbijslag
- Uitkeringen ziekte en invaliditeit
- Overbruggingsrecht
- Pensioen
 Rustpensioenen
 Overlevingspensioen

Zelfstandigen – financiering
- Bijdragen aan RSVZ via sociaal verzekeringsfonds:
 20,5% op inkomen
 Overheidstussenkomsten
- Verdeling door RSVZ

Ambtenaren
- Geen dekking van alle takken van de sociale zekerheid
- Geneeskundige zorgen: identiek met werknemers en zelfstandigen

2

,Overheidstussenkomsten
- Wet 17 april 2017
- Drie types van overheidsfinanciering
 Alternatieve financiering
 Transparante en responsabiliseringen evenwichtsdonaties
 Klassieke rijkstoelage
- Commissie Financiën en Begroting (CFB) bij RSZ en RSVZ moet ontsporing tegengaan

1.2.5 Instellingen betrokken bij organisatie ziekte- en invaliditeitsverzekering
- Rijksinstituut voor Ziekte- en Invaliditeitsverzekering (RIZIV)
 Partners: ziektefondsen, zorgsector, sociale partners, overheid, ...
 Inkomsten sector geneeskundige zorgen en sector uitkeringen
 Taken RIZIV
 Netwerk sociale zekerheid  kruispuntbank
- Ziekenfondsen
 Uitkering RIZIV via verzekeringsinstelling
 Verzekeringsinstelling kiezen:
 Ziekenfonds (5 landsbonden)
 Hulp kas
 NMBS
 Identificatie via elektronische identiteitskaart
 eID’s en ISI apotheek en ziekenhuis
 Kleefbriefjes en eAttesten  artsen, tandartsen, kinesitherapeuten, ...


1.3 Ongevallen-, ziekte- en invaliditeits- verzekeringen

1.3.1 Beperkingen wettelijke ziekte- en invaliditeitsverzekering
- Niet in functie van behoeften/wensen burger:
 Geen volledige terugbetaling ziektekosten
 Begrenzing uitkering
- Geen uniformaliteit
 Privatisering: aanvullende waarborgen

1.3.2 Overzicht ongevallen-, ziekte-, en invaliditeitsverzekering
- Wettelijke verplichte verzekeringen
- Private aanvullende verzekeringen:
 Geneeskundige zorgen




3

,  Arbeidsongeschiktheid




- Onderscheid:
 Ongeval werknemer (beroep – privé)
 Ongeval zelfstandige
 Ziekte

OEFENING
Joris is werknemer. Hij heeft een ongeval op het werk en breekt zijn been. Daardoor kan hij
3 weken niet werken. Wie betaalt de medische kosten ?
A) De werkgever van Joris
B) Joris zelf, volledig
C) Joris voor het remgeld, het RIZIV voor de rest
D) De arbeidsongevallenverzekeraar

Joris is werknemer. Hij heeft een ongeval op het werk en breekt zijn been. Daardoor kan hij 3
weken niet werken. Wie betaalt de medische kosten?

“De arbeidsongevallenverzekering is bedoeld om de medische kosten en andere
gerelateerde kosten te dekken wanneer een werknemer gewond raakt tijdens het uitvoeren
van zijn werk. De werkgever is verplicht om een dergelijke verzekering af te sluiten om de
kosten van arbeidsongevallen te dekken. Joris zou dus niet zelf verantwoordelijk zijn voor de
medische kosten in dit geval.” (ChatGPT)




4