Volledige lesnotitie's Ziekte- en Ongevallenverzekeringen

ZIEKTE- EN ONGEVALLENVERZEKERINGEN

Ongevallen-, ziekte- en invaliditeitsverzekeringen
 zowel in ons land als in buitenland
 geen uitgeschreven cursus!

Inleiding`
Examen:
- MC vragen (40)
- In iedere les meerkeuze vragen, voorbeelden (2à4)
- Wooclap: antwoorden in les op MC vragen
- Hogere cesuur: 25/40 = 10/20 (geen giscorrectie)

Overzicht hoofdstukken

H1: Situering en wetgeving
H2: Ziektekostenverzekering (onderdeel ziekteverzekeringsovereenkomst  omschreven in
art 201 verzekeringswet)
- Ziekteverzekeringsovereenkomst bevat 4 zaken waarvan we 2 zaken zullen zien:
o Ziektekostenverzekering (3 elementen)
 Hospitalisatieverzekering
 Tandzorg
 Ambulante kosten (= medische kosten die je hebt wanneer men zich
nog kan bewegen (‘ambulare’)  de medische kosten wanneer je niet
opgenomen bent in het ziekenhuis)
o Verzekering gewaarborgd inkomen (zie H3)
H3: Verzekering gewaarborgd inkomen: belangrijk voor zelfstandigen of mensen met hoog
inkomen (bv kaderleden, directieleden)
H4: Ongevallenverzekering
- In België heeft slechts 17% van de gezinnen deze verzekering (in FR 70%)  niet
populair in ons land (komt doordat we in B arbeidsongevallenverzekering hebben 
dekt ook soms privé ongevallen)
H5: Zorgverzekering en afhankelijkheidsverzekering
H6: Reisverzekering
- Wordt heel vlot verkocht in België

Hoofdstuk 1: situering en wetgeving
- Actua: Inside Assuralia: verzekering ambulante zorgen in opmars
o Assuralia: beroepsvereniging van verzekeraars
o = de medische kosten die ik heb wanneer ik niet opgenomen ben in een
ziekenhuis
o Vb je breekt been  kosten RX foto, dokter, gips,…  ambulante kosten; zijn
in beginsel gedekt door het Riziv; je kan daarvoor specifiek een bijkomende
verzekering voor nemen
o Rechtstreeks: individueel contract met verzekeraar (ziekenfonds/verzekeraar)
o Collectief: polis via werkgever

,1.1. Soorten verzekeringen volgens maatschappelijk doel
- Welke soorten verzekeringen zijn er?
o Leven vs. BOAR (brand ongevallen allerlei risico’s)
o Wettelijk verplicht vs. contractueel verplicht
o Schadeverzekeringen vs. sommenverzekeringen
o Aansprakelijkheidsverzekeringen vs. zaakschadeverzekeringen
o MAAR HIER: andere benadering: verschil tussen private en sociale
verzekeringen
 Privaat: gaan het individu gaan verzekeren
  Bescherming privaat en individueel belang
 Gebaseerd op fenomeen: kanssolidariteit
o = vertrekt vanuit idee dat verzekeringsmaatschappij
klanten gaat segmenteren en in functie van het risico
op schade ga ik mijn segment maken
 Iedereen die binnen hetzelfde segment valt
zullen ongeveer dezelfde kans hebben op
schade  in functie van de kans op schade gaan
ze segment maken
 Mijn acceptatie en tarificatie ga je als
verzekeraar daarop vastzetten
 Een verzekeringsmaatschappij gaat de klanten
die men wil aantrekken gaan segmenteren bv
segment van mensen die wonen in Gent
 Bv op basis van woonplaats
 In autoverzekering: bv segment van goede
chauffeurs tussen 30-65 jaar
 Hospitalisatieverzekering: verschil in medische
kosten tussen mensen die wonen bv in Gent vs
Brussel/Luik (in Br duurder dan bv in Sint-
Niklaas)  versch in medische kosten obv
woonplaats
 Sociaal: hebben de bedoeling om een groep/evt iedereen te gaan
verzekeren
  = ons sociaal zekerheidsstelsel
 Subsidiërende solidariteit:
o We gaan omgekeerd gaan redeneren: als maatschappij
gaat iedereen verzekeren (ongeacht de hogere of
lagere kans op schade, ongeacht de evt. hogere of
lagere schadelast)
o Iedereen op zelfde manier gaan tariferen en accepteren
o Goede risico’s gaan de slechte risico’s gaan subsidiëren
o Bv iemand met handicap is sociaal verzekerd; is niet zo
zeer het geval bij kanssolidariteit
 Kenmerken:
o 1. Doel = levensvoorwaarden verbeteren (welzijn)
o 2. Verplichte bijdragen

,  Het wordt niet gefinancierd via premies maar
via verplichte bijdragen
 Voorwaarden worden bij wet vastgelegd
o 3. Verzekeringsvoorwaarden zijn opgelegd
o 4. Iedereen is verzekerd
o 5. Geen keuze m.b.t. kapitaal/(lijf)rente
 Je kan hier als rechthebbende niet tussen kiezen
 Lijfrente = een persoonsverzekeringscontract;
op het hoofd van iemand opgesteld; verzekeraar
belooft aan de betrokkene begunstigde een
lijfrente te betalen tot aan zijn overlijden
 OOK: wat ik uitbetaald ga krijgen van de
sociale zekerheid namelijk het wettelijk
pensioen (= is een lijfrente die wordt
betaald zolang de betrokken persoon
leeft)
 Dit is wel het geval bij private verzekeringen
 Voorbeeld verschil sociale en private verzekeringen
 Myriam bevalt van zwaar gehandicapt kindje
o Verzekering sociale zekerheid?
 JA dat kindje is verzekerd
o Verzekering privaat?
 Je kan enkel antwoorden als je gaat kijken in
algemene voorwaarden
 Hospitalisatieverzekering? Als mama Myriam
verzekerd is dan wordt het kindje zonder
medische keuring aanvaard
 ! In geval van pasgeboren kind
 Gewaarborgd inkomen
 Antiselectie
 = de kandidaat verzekeringsnemer is op
de hoogte van een verhoogd risico of
weet dat het risico zich al heeft
voorgedaan
 Vb. hospitalisatieverzekering: iemand is
van plan om zwanger te geraken;
bevalling kan geld kosten, ze besluit om
hospitalisatieverzekering te
onderschrijven; ze heeft kennis van
verhoogd risico (= antiselectie)
 Vb. je studeert af en krijgt auto ouders;
iemand heeft je auto gevandaliseerd; je
had geen omniumverzekering, de neiging
om dan snel nog een te nemen zal
bijzonder groot zijn (=antiselectie)

,  Als een klant wacht om zich te
verzekeren totdat hij schade heeft; valt
heel het verzekeringssysteem in duigen
 Verzekeraars willen probleem
antiselectie te voorkomen door middel
van vragenlijst (medische vragenlijst)
 Jozef wordt slachtoffer van een zwaar verkeersongeval met
blijvende invaliditeit
o Kan hij sociaal nog verzekerd blijven?
 JA; in de sociale verzekeringen wordt niemand
uitgesloten! Ook diegene met wankelende
gezondheid
o Kan hij nog een hospitalisatieverzekering
onderschrijven?
 Afhankelijk van de algemene voorwaarden
o Kan hij nog gewaarborgd inkomen onderschrijven?
 Afhankelijk van de algemene voorwaarden (zie
later)

1.2. Stelsel van de Belgische sociale zekerheid
1.2.1. Historische achtergrond
- Van armenzorg naar sociale zekerheid
- Van liefdadigheid naar zekerheid
- Van bedelen naar uitkering
- Men wilt komen op een zekerheid die niet gebaseerd is op armenzorg, liefdadigheid,
bedelen
o VS: heel veel mensen die in moeilijkheid komen moeten daar beroep doen op
liefdadigheid, armenzorg, bedelen
1.2.2. Kenmerken
- Bedoeling dat we komen tot transfers: er zijn mensen die veel meer betalen dan dat
ze zelf recht zouden hebben (bv gezonde mensen die gaan werken; betalen premies
om ons solidariteitssysteem te ondersteunen)
- Solidariteit  fiscale en parafiscale transfers
o Parafiscale transfers: werknemers betalen sociale bijdragen (13,07%)
 Werkgever betaalt ook sociale bijdragen (ongeveer 35%)
 Zelfstandigen betalen 20,5% op hun inkomen als een parafiscale
transfer naar de sociale zekerheid toe
 = niet voldoende om het systeem te ondersteunen; de staat moet uit
schatkist bijpassen (= fiscale bijdragen)
- Verplicht karakter  enige bijdrage aan één instelling
o We zijn allemaal verplicht verzekerd:
o We zijn verplicht en we zijn ook allemaal gedekt; er wordt betaald aan 1
instelling (RSZ)
1.2.3. Sectoren van de sociale zekerheid
- RSZ en RSVZ: inning en uitbetaling
o RSVZ: voor zelfstandigen