Hoofdstuk 2 : Kredieten aan particulieren
1 Wie leent? Onderzoek naar kredietnemer
Identiteitskaart opvragen (voor de persoonsgegevens)
Financiële situatie
Overzicht bestaande schulden
…
1.1 Basisprincipe:
Kredietnemer(s) staat met volledige vermogen garant* voor krediet. (!!)
Dus als je krediet niet kan betalen, dan kan men bijvoorbeeld beslag leggen op uw
woning.
Natuurlijk persoon Rechtspersoon
Naam Juridische naam
Adres Adres
Vermogen Vermogen
Waarneembaar Niet waarneembaar
Ontstaan Wordt vertegenwoordigd door NP
Ontstaan: oprichtingsakte bij notaris
Financieel plan maken
Solidaire kredietnemers: samen lening afsluiten
Borgsteller: iemand die garant staat voor de kredietnemer (dat hij zijn verbintenis nakomt)
1.2 Stel financiering bij aankoop ongelijke inbreng:
Wordt opgenomen in de aankoopakte
De ongelijke verhouding zal blijven voort bestaan, ook bij verkoop
Oplossing: onderlinge lening overeenkomst= partner met meer financiële middelen geeft
een lening aan de andere partner. Bedrag laten koppelen aan de index of waardestijging van
de woning. Geen rente. Lening wordt terugbetaald wanneer er een breuk komt in de relatie.
Beding van aanwas is niet meer mogelijk bij ongelijke inbreng
Beding van aanwas: het deel van eerst stervende gaat over naar langstlevende
1.3 Waarom zijn er dan waarborgen als je volledig garant staat?*
= Waarborg zorgt ervoor dat ze een voorrang krijgen op de verkoopopbrengst van vermogen
van schuldenaar
Bullet: krediet waarbij tussentijds niets wordt terugbetaald, maar alles pas op het einde alles
uitbetaald wordt.
Desintermediatie: huidige tendens waarbij de verschillende marktpartijen minder gebruik
maken van de door de banken gebonden financiële intermediatie. Men gaat zich dus meer
en meer rechtstreeks naar de kapitaalmarkt wendt.
,1.4 Wat is TBC?
= De terugbetalingscapaciteit
Vuistregel: het totaal van jouw maandelijkse kredietverplichten mag niet hoger zijn dan 40%
v/h maandelijks nettogezinsinkomen.
- Hoe inkomen controleren? Aan de hand van een loonfiche (meest recent max. 1 jaar
oud) EN 1 recent rekeninguittreksel (max 3 maand oud)
- Wat moet je doen als je geen loonfiche hebt? Uw belastingsaangifte afgeven!
- Er bestaat geen wettelijk regeling rond welk % aangezien het ook afhangt van uw
inkomen. Iemand met € 1500 inkomen die 1/3 moet afstaand voor lening is te veel
om je levensonderhoud te onderhouden. Daarentegen iemand met een inkomen van
€ 3000 die 1/3 afstaat voor de lening is dan misschien te weinig.
Wat leert ervaring?
- Kijken wat je spaarcapaciteit is en uw uitgaven
Voldoende levensonderhoud?
- Best € 1250 (min. Voor gezin) & € 1200 (min. Alleenstaande) overhouden van uw
inkomen om te kunnen leven is nog steeds relatief weinig.
Simulatietool: Zie ppt
1.5 Oefening 1
1. Totaal netto inkomen/ 3
= (1850+1900) / 3
= € 3 € 1 250
€ 1 250- 415 (lening) = € 835
2. Levensonderhoud?
(3750- 415 – 825)= € 2500 OK
3. Ervaring?
=(€ 700 – € 415 + 500) x 80% (veiligheidsmarge)
= € 1292
4. Simulatie? € 1198
1.6 Raadpleging v/d gegevensbestanden:
Gegevensbestand v/d kredietgever
De Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België
(positieve kredietcentrale)
Bureau Krediet Registratie
,
1 Wie leent? Onderzoek naar kredietnemer
Identiteitskaart opvragen (voor de persoonsgegevens)
Financiële situatie
Overzicht bestaande schulden
…
1.1 Basisprincipe:
Kredietnemer(s) staat met volledige vermogen garant* voor krediet. (!!)
Dus als je krediet niet kan betalen, dan kan men bijvoorbeeld beslag leggen op uw
woning.
Natuurlijk persoon Rechtspersoon
Naam Juridische naam
Adres Adres
Vermogen Vermogen
Waarneembaar Niet waarneembaar
Ontstaan Wordt vertegenwoordigd door NP
Ontstaan: oprichtingsakte bij notaris
Financieel plan maken
Solidaire kredietnemers: samen lening afsluiten
Borgsteller: iemand die garant staat voor de kredietnemer (dat hij zijn verbintenis nakomt)
1.2 Stel financiering bij aankoop ongelijke inbreng:
Wordt opgenomen in de aankoopakte
De ongelijke verhouding zal blijven voort bestaan, ook bij verkoop
Oplossing: onderlinge lening overeenkomst= partner met meer financiële middelen geeft
een lening aan de andere partner. Bedrag laten koppelen aan de index of waardestijging van
de woning. Geen rente. Lening wordt terugbetaald wanneer er een breuk komt in de relatie.
Beding van aanwas is niet meer mogelijk bij ongelijke inbreng
Beding van aanwas: het deel van eerst stervende gaat over naar langstlevende
1.3 Waarom zijn er dan waarborgen als je volledig garant staat?*
= Waarborg zorgt ervoor dat ze een voorrang krijgen op de verkoopopbrengst van vermogen
van schuldenaar
Bullet: krediet waarbij tussentijds niets wordt terugbetaald, maar alles pas op het einde alles
uitbetaald wordt.
Desintermediatie: huidige tendens waarbij de verschillende marktpartijen minder gebruik
maken van de door de banken gebonden financiële intermediatie. Men gaat zich dus meer
en meer rechtstreeks naar de kapitaalmarkt wendt.
,1.4 Wat is TBC?
= De terugbetalingscapaciteit
Vuistregel: het totaal van jouw maandelijkse kredietverplichten mag niet hoger zijn dan 40%
v/h maandelijks nettogezinsinkomen.
- Hoe inkomen controleren? Aan de hand van een loonfiche (meest recent max. 1 jaar
oud) EN 1 recent rekeninguittreksel (max 3 maand oud)
- Wat moet je doen als je geen loonfiche hebt? Uw belastingsaangifte afgeven!
- Er bestaat geen wettelijk regeling rond welk % aangezien het ook afhangt van uw
inkomen. Iemand met € 1500 inkomen die 1/3 moet afstaand voor lening is te veel
om je levensonderhoud te onderhouden. Daarentegen iemand met een inkomen van
€ 3000 die 1/3 afstaat voor de lening is dan misschien te weinig.
Wat leert ervaring?
- Kijken wat je spaarcapaciteit is en uw uitgaven
Voldoende levensonderhoud?
- Best € 1250 (min. Voor gezin) & € 1200 (min. Alleenstaande) overhouden van uw
inkomen om te kunnen leven is nog steeds relatief weinig.
Simulatietool: Zie ppt
1.5 Oefening 1
1. Totaal netto inkomen/ 3
= (1850+1900) / 3
= € 3 € 1 250
€ 1 250- 415 (lening) = € 835
2. Levensonderhoud?
(3750- 415 – 825)= € 2500 OK
3. Ervaring?
=(€ 700 – € 415 + 500) x 80% (veiligheidsmarge)
= € 1292
4. Simulatie? € 1198
1.6 Raadpleging v/d gegevensbestanden:
Gegevensbestand v/d kredietgever
De Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België
(positieve kredietcentrale)
Bureau Krediet Registratie
,
