Deel 3: overzicht verzekeringen
Verzekeren is het overdragen van de financiële gevolgen van een onzekere
schadegebeurtenis. De verzekeraar neemt de gevolgen van het risico over door het verlenen
van een schadevergoeding.
Een schadeverzekering is een verzekering waarbij de verzekeringsprestatie afhankelijk is van
een onzeker voorval dat schade veroorzaakt aan iemands vermogen.
De belangrijkste voorwaarde voor een schadeverzekering is dat het voorval, waarvan het
verlies een gevolg is, een onzeker voorval is.
Een onzeker voorval is een voorval waarbij het vooraf niet vast te stellen is:
Of het zicht voordoet
Wanneer het zich voordoet
Toeval speelt dus een belangrijke rol, maar ook de aard van het voorval speelt een
belangrijke rol. Vooraf moet worden afgesproken tegen welke onzekere voorvallen de
verzekering dekking moet verlenen.
Oorzaken van zuiver economische aard, de speculatieve risico’s, zijn in hun algemeenheid
niet verzekerbaar, maar de laatste decennia zijn verzekeringen van sommige speculatie
risico’s in toenemende mate mogelijk. Zuivere risico’s zijn wel verzekerbaar.
Het doel van een verzekering is het verlenen van een vergoeding voor geleden verlies,
schade of gemis van een verwacht voordeel. Daarbij wordt uitsluitend gekeken naar de
feitelijke schade. Dit zal geen volledige schadeloosstelling opleveren. De schadeleider zal
voor zijn eigen belangen moeten opkomen. Hij zal dus tijd (en dus ook geld) moeten
besteden aan het bewijs dat hij moet leveren van de geleden schade. Zelfs een verzekerd
schadegeval zal altijd een aantal bijkomende kostenfactoren met zich meebrengen, waarvan
een aantal niet door de verzekering wordt gedekt. Zowel de verzekeraar als de verzekerde
heeft er dus baat bij als het risico zich niet voordoet.
Wanneer schade met behulp van experts wordt vastgesteld, is het gebruikelijk dat de kosten
van de experts door de verzekeraars worden gedragen.
Als tegenprestatie voor de verzekering betaal je een verzekeringspremie. Uit de premies die
de verzekeraar van de verzekerden ontvangt, kan de verzekeraar een fonds vormen waaruit
hij schaden kan vergoeden.
, Een premie bestaat uit volgende componenten:
Een kostencomponent
o De kostencomponent stelt de verzekeraar in staat
om de kosten die aan het hele proces verbonden zijn te kunnen dekken
Personeelskosten, commerciële en distributiekosten,
huisvestigingskosten,…
o De kostencomponent is makkelijk te beheersen
Een winstcomponent
Een risicocomponent
o Uit de risicocomponent moet de verzekeraar
de schaden kunnen betalen die de verzekerden lijden
o Het bepalen van de benodigde omvang van deze component is moeilijk
o Gemiddeld is de risicocomponent 60% van de premie
De verzekeraar zal een zo goed mogelijke inschatting moeten maken van de schaden die hij
zal moeten vergoeden. Om tot deze inschatting te komen maakt hij een onderverdeling van
de toekomstige schadelast in 2 soorten:
Het structurele schadeverloop
o Schaden die de verzekeraar op grond van gegevens uit het verleden
ook in de toekomst met grote zekerheid mag verwachten
Het calamiteitenrisico
o Schaden die relatief weinig voorkomen,
maar die qua omvang groot tot zeer groot zijn
o Toekomstige aantal en gemiddelde omvang zijn moeilijk te voorspellen.
Met het oog op de onzekerheid die voortvloeit uit het onberekenbare calamiteitenrisico zal
de verzekeraar extra maatregelen moeten nemen. Dit kan door het aanleggen van een
calamiteitenreserve of door het sluiten van herverzekeringen.
Bij herverzekeringen dekt de verzekeraar zich bij één of enkele herverzekeraars tegen het
risico dat hij een ongunstiger schadeverloop te verwerken krijgt dan hij had verwacht. Het
liefst wordt maar een zo klein mogelijk gedeelte van de door hem geaccepteerde risico’s
herverzekerd.
Verzekeren is het overdragen van de financiële gevolgen van een onzekere
schadegebeurtenis. De verzekeraar neemt de gevolgen van het risico over door het verlenen
van een schadevergoeding.
Een schadeverzekering is een verzekering waarbij de verzekeringsprestatie afhankelijk is van
een onzeker voorval dat schade veroorzaakt aan iemands vermogen.
De belangrijkste voorwaarde voor een schadeverzekering is dat het voorval, waarvan het
verlies een gevolg is, een onzeker voorval is.
Een onzeker voorval is een voorval waarbij het vooraf niet vast te stellen is:
Of het zicht voordoet
Wanneer het zich voordoet
Toeval speelt dus een belangrijke rol, maar ook de aard van het voorval speelt een
belangrijke rol. Vooraf moet worden afgesproken tegen welke onzekere voorvallen de
verzekering dekking moet verlenen.
Oorzaken van zuiver economische aard, de speculatieve risico’s, zijn in hun algemeenheid
niet verzekerbaar, maar de laatste decennia zijn verzekeringen van sommige speculatie
risico’s in toenemende mate mogelijk. Zuivere risico’s zijn wel verzekerbaar.
Het doel van een verzekering is het verlenen van een vergoeding voor geleden verlies,
schade of gemis van een verwacht voordeel. Daarbij wordt uitsluitend gekeken naar de
feitelijke schade. Dit zal geen volledige schadeloosstelling opleveren. De schadeleider zal
voor zijn eigen belangen moeten opkomen. Hij zal dus tijd (en dus ook geld) moeten
besteden aan het bewijs dat hij moet leveren van de geleden schade. Zelfs een verzekerd
schadegeval zal altijd een aantal bijkomende kostenfactoren met zich meebrengen, waarvan
een aantal niet door de verzekering wordt gedekt. Zowel de verzekeraar als de verzekerde
heeft er dus baat bij als het risico zich niet voordoet.
Wanneer schade met behulp van experts wordt vastgesteld, is het gebruikelijk dat de kosten
van de experts door de verzekeraars worden gedragen.
Als tegenprestatie voor de verzekering betaal je een verzekeringspremie. Uit de premies die
de verzekeraar van de verzekerden ontvangt, kan de verzekeraar een fonds vormen waaruit
hij schaden kan vergoeden.
, Een premie bestaat uit volgende componenten:
Een kostencomponent
o De kostencomponent stelt de verzekeraar in staat
om de kosten die aan het hele proces verbonden zijn te kunnen dekken
Personeelskosten, commerciële en distributiekosten,
huisvestigingskosten,…
o De kostencomponent is makkelijk te beheersen
Een winstcomponent
Een risicocomponent
o Uit de risicocomponent moet de verzekeraar
de schaden kunnen betalen die de verzekerden lijden
o Het bepalen van de benodigde omvang van deze component is moeilijk
o Gemiddeld is de risicocomponent 60% van de premie
De verzekeraar zal een zo goed mogelijke inschatting moeten maken van de schaden die hij
zal moeten vergoeden. Om tot deze inschatting te komen maakt hij een onderverdeling van
de toekomstige schadelast in 2 soorten:
Het structurele schadeverloop
o Schaden die de verzekeraar op grond van gegevens uit het verleden
ook in de toekomst met grote zekerheid mag verwachten
Het calamiteitenrisico
o Schaden die relatief weinig voorkomen,
maar die qua omvang groot tot zeer groot zijn
o Toekomstige aantal en gemiddelde omvang zijn moeilijk te voorspellen.
Met het oog op de onzekerheid die voortvloeit uit het onberekenbare calamiteitenrisico zal
de verzekeraar extra maatregelen moeten nemen. Dit kan door het aanleggen van een
calamiteitenreserve of door het sluiten van herverzekeringen.
Bij herverzekeringen dekt de verzekeraar zich bij één of enkele herverzekeraars tegen het
risico dat hij een ongunstiger schadeverloop te verwerken krijgt dan hij had verwacht. Het
liefst wordt maar een zo klein mogelijk gedeelte van de door hem geaccepteerde risico’s
herverzekerd.
