KREDIETVERLENING
Samenvatting: Kredietbemiddeling/verlening
Naam: Max Pabst
Docent: Valerie Rits
Instituut: VIVES Hogeschool
Opleiding: Automotive Management
,Inhoudsopgave
Module 1 - Basisbeginselen van de kredietbemiddeling..................................................................................4
Hoofdstuk 1: Het Belgisch financieel landschap..................................................................................................4
1.1. Kredietgevers en kredietbemiddelaars....................................................................................................4
1.2. De toezichthouders...................................................................................................................................4
1.3. Instellingen betrokken bij de omkadering van de werkzaamheden van de kredietgevers en
kredietbemiddelaars in België.........................................................................................................................6
1.4. De Ombudsdienst voor financiële diensten (Ombudsfin)........................................................................6
Hoofdstuk 2: Wetten die raakvlakken hebben met de financiële sector.............................................................7
2.1. Boek VI ‘Martkpraktijken en consumentenbescherming’ van het WER..................................................7
2.2. Wet op de collectieve schuldregeling.....................................................................................................10
Hoofdstuk 3: Compliance...................................................................................................................................11
3.1. Begrip ‘compliance’................................................................................................................................11
3.2. Antiwitwaswetgeving.............................................................................................................................11
3.3. Gedragscodes.........................................................................................................................................12
Hoofdstuk 4: Contractueel recht........................................................................................................................13
4.1. Totstandkoming van een contract en vormvereisten............................................................................13
4.2. Contractuele modaliteiten......................................................................................................................14
Hoofdstuk 5: Gevolgen van het huwelijksvermogensstelsel op het krediet.......................................................15
5.1. Het begrip ‘huwelijksvermogensstelsel’.................................................................................................15
5.2. Primair huwelijksvermogensstelsel........................................................................................................15
5.3. Secundair huwelijksvermogensstelsel....................................................................................................15
5.4 Het wettelijk samenwonen......................................................................................................................17
Hoofdstuk 6: Bescherming van de persoonsgegevens.......................................................................................17
6.1. Wetgeving: doelstelling en toepassingsgebied......................................................................................17
6.2. Rechten van de betrokken persoon.......................................................................................................17
Module 2 - Consumentenkrediet.................................................................................................................. 18
Hoofdstuk 1: Betalingsverkeer: debetkaart en kredietkaart.............................................................................18
1.1. Debetkaart..............................................................................................................................................18
1.2. Kredietkaart............................................................................................................................................18
1.3. Betaalbehoeften klant en kaartkeuze....................................................................................................20
Hoofdstuk 2: De zekerheden..............................................................................................................................21
2.1. Belang en functie van de kredietzekerheden.........................................................................................21
2.2. Vormvereisten en openbaarmaking.......................................................................................................21
2.3. Soorten zekerheden...............................................................................................................................21
Hoofdstuk 3: Boek VII WER: consumentenkrediet.............................................................................................23
3.1. Doel van titel 4, hoofdstuk 1 van VII WER..............................................................................................23
3.2. Toepassingsgebied van boek VII WER....................................................................................................23
3.3. Onderscheid tussen de diverse kredietvormen.....................................................................................24
3.4. Maximumlooptijd van een VOA, LOA en financieringshuur...................................................................25
3.5. Nulstelling en minimale terugbetalingen van kredietopeningen...........................................................25
3.6. Niet-geoorloofde debetstand en overschrijding van een kredietopening.............................................26
Hoofdstuk 4: Precontractuele bescherming van de consumenten....................................................................27
4.1. Regels betreffende de reclame...............................................................................................................27
4.2. Verplichtingen bij het commercieel benaderen van de klant................................................................28
4.3. Verplichting om informatie in te winnen over de financiële toestand..................................................28
4.4 Precontractuele informatie.....................................................................................................................28
4.5. Raadpleging CKP.....................................................................................................................................30
4.6. Nevendiensten........................................................................................................................................30
, Hoofdstuk 5: Identificatie en controle identiteitsgegevens...............................................................................31
Hoofdstuk 6: Het sluiten van de kredietovereenkomst......................................................................................31
6.1. Vormvoorwaarden opgelegd door het boek VII van het Wetboek van economisch recht...................31
6.2. Overdracht van rechten..........................................................................................................................31
6.3. Betaling...................................................................................................................................................32
6.4. Herroepingsrecht van de consument.....................................................................................................32
Hoofdstuk 7: Vervroegde terugbetaling............................................................................................................32
Hoofdstuk 8: Niet uitvoering van de kredietovereenkomst...............................................................................32
Hoofdstuk 9: Toegang tot de activiteit van de kredietgevers en van de kredietbemiddelaars en sancties......33
9.1. Bevoegde toezichthouders.....................................................................................................................33
9.2. Kredietgevers inzake consumentenkrediet............................................................................................33
9.3. De bemiddelaars inzake consumentenkrediet.......................................................................................33
9.4. Inschrijvingsvoorwaarden van de kredietbemiddelaars........................................................................33
9.5. Collectieve inschrijving...........................................................................................................................34
9.6. Inschrijvingsprocedure...........................................................................................................................34
9.7. Sancties...................................................................................................................................................34
Praktische aanpak kredietverlening.............................................................................................................. 35
Kredietwaardigheid............................................................................................................................................35
Maandelijkse inkomsten................................................................................................................................35
Maandelijkse uitgaven...................................................................................................................................35
Leningscapaciteit...........................................................................................................................................35
Nevendiensten....................................................................................................................................................36
Cetelem..........................................................................................................................................................36
Leemans.........................................................................................................................................................36
Elantis.............................................................................................................................................................37
Cofidis............................................................................................................................................................37
Garantie+.......................................................................................................................................................37
AXA.................................................................................................................................................................37
, Module 1 - Basisbeginselen van de kredietbemiddeling
(Theoretische professionele kennis)
Hoofdstuk 1: Het Belgisch financieel landschap
1.1. Kredietgevers en kredietbemiddelaars
1.1.1. Kredietgevers
De kredietgever is elke natuurlijke persoon of elke rechtspersoon die, in het raam van zijn handels- of
beroepsactiviteiten, een krediet toestaat (verstrekt).
Geen krediet verlenen zonder vergunning van FSMA
o Geldt ook voor: De kredietinstellingen (= banken), verzekeringsondernemingen,
instellingen voor elektronisch geld en betalingsinstellingen.
1.1.2. Kredietbemiddelaars
De kredietbemiddelaar is de natuurlijke persoon of rechtspersoon die niet optreedt als kredietgever en die
in het raam van zijn bedrijfs- of beroepsactiviteiten tegen een vergoeding in de vorm van geld of een ander
overeengekomen economisch voordeel:
• aan consumenten kredietovereenkomsten voorstelt of aanbiedt;
• consumenten bijstaat bij de voorbereiding van het sluiten van kredietovereenkomsten;
• namens de kredietgever met consumenten kredietovereenkomsten sluit.
Geen kredietbemiddelaar wanneer niet ingeschreven in register FSMA
1.2. De toezichthouders
1.2.1. De FSMA en de NBB
De verschillende actoren in de Belgische financiële sector staan, voor diverse aspecten, onder permanent
toezicht.
Doel controle:
• stabiliteit en vertrouwen financiële markten waarborgen:
• een loyale, billijke en professionele behandeling van de beleggers en financiële consumenten te
waarborgen.
Sinds 1 april 2011 volgens “Twin Peaks”-model (tweepolig model) met 2 autonome
toezichthouders, die elk specifieke doelstellingen nastreven:
• Nationale Bank van België (NBB): integraal toezicht banken, verzekeringsondernemingen en andere
financiële instellingen;
• Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA): toezicht financiële markten en de
consumentenbescherming.
1.2.1.1. Autoriteit Financiële Diensten en Markten (FSMA)
De taken en bevoegdheden van de FSMA situeren zich binnen de volgende zes domeinen:
• toezicht op de financiële markten en op de financiële informatie van vennootschappen;
• gedragstoezicht;
Samenvatting: Kredietbemiddeling/verlening
Naam: Max Pabst
Docent: Valerie Rits
Instituut: VIVES Hogeschool
Opleiding: Automotive Management
,Inhoudsopgave
Module 1 - Basisbeginselen van de kredietbemiddeling..................................................................................4
Hoofdstuk 1: Het Belgisch financieel landschap..................................................................................................4
1.1. Kredietgevers en kredietbemiddelaars....................................................................................................4
1.2. De toezichthouders...................................................................................................................................4
1.3. Instellingen betrokken bij de omkadering van de werkzaamheden van de kredietgevers en
kredietbemiddelaars in België.........................................................................................................................6
1.4. De Ombudsdienst voor financiële diensten (Ombudsfin)........................................................................6
Hoofdstuk 2: Wetten die raakvlakken hebben met de financiële sector.............................................................7
2.1. Boek VI ‘Martkpraktijken en consumentenbescherming’ van het WER..................................................7
2.2. Wet op de collectieve schuldregeling.....................................................................................................10
Hoofdstuk 3: Compliance...................................................................................................................................11
3.1. Begrip ‘compliance’................................................................................................................................11
3.2. Antiwitwaswetgeving.............................................................................................................................11
3.3. Gedragscodes.........................................................................................................................................12
Hoofdstuk 4: Contractueel recht........................................................................................................................13
4.1. Totstandkoming van een contract en vormvereisten............................................................................13
4.2. Contractuele modaliteiten......................................................................................................................14
Hoofdstuk 5: Gevolgen van het huwelijksvermogensstelsel op het krediet.......................................................15
5.1. Het begrip ‘huwelijksvermogensstelsel’.................................................................................................15
5.2. Primair huwelijksvermogensstelsel........................................................................................................15
5.3. Secundair huwelijksvermogensstelsel....................................................................................................15
5.4 Het wettelijk samenwonen......................................................................................................................17
Hoofdstuk 6: Bescherming van de persoonsgegevens.......................................................................................17
6.1. Wetgeving: doelstelling en toepassingsgebied......................................................................................17
6.2. Rechten van de betrokken persoon.......................................................................................................17
Module 2 - Consumentenkrediet.................................................................................................................. 18
Hoofdstuk 1: Betalingsverkeer: debetkaart en kredietkaart.............................................................................18
1.1. Debetkaart..............................................................................................................................................18
1.2. Kredietkaart............................................................................................................................................18
1.3. Betaalbehoeften klant en kaartkeuze....................................................................................................20
Hoofdstuk 2: De zekerheden..............................................................................................................................21
2.1. Belang en functie van de kredietzekerheden.........................................................................................21
2.2. Vormvereisten en openbaarmaking.......................................................................................................21
2.3. Soorten zekerheden...............................................................................................................................21
Hoofdstuk 3: Boek VII WER: consumentenkrediet.............................................................................................23
3.1. Doel van titel 4, hoofdstuk 1 van VII WER..............................................................................................23
3.2. Toepassingsgebied van boek VII WER....................................................................................................23
3.3. Onderscheid tussen de diverse kredietvormen.....................................................................................24
3.4. Maximumlooptijd van een VOA, LOA en financieringshuur...................................................................25
3.5. Nulstelling en minimale terugbetalingen van kredietopeningen...........................................................25
3.6. Niet-geoorloofde debetstand en overschrijding van een kredietopening.............................................26
Hoofdstuk 4: Precontractuele bescherming van de consumenten....................................................................27
4.1. Regels betreffende de reclame...............................................................................................................27
4.2. Verplichtingen bij het commercieel benaderen van de klant................................................................28
4.3. Verplichting om informatie in te winnen over de financiële toestand..................................................28
4.4 Precontractuele informatie.....................................................................................................................28
4.5. Raadpleging CKP.....................................................................................................................................30
4.6. Nevendiensten........................................................................................................................................30
, Hoofdstuk 5: Identificatie en controle identiteitsgegevens...............................................................................31
Hoofdstuk 6: Het sluiten van de kredietovereenkomst......................................................................................31
6.1. Vormvoorwaarden opgelegd door het boek VII van het Wetboek van economisch recht...................31
6.2. Overdracht van rechten..........................................................................................................................31
6.3. Betaling...................................................................................................................................................32
6.4. Herroepingsrecht van de consument.....................................................................................................32
Hoofdstuk 7: Vervroegde terugbetaling............................................................................................................32
Hoofdstuk 8: Niet uitvoering van de kredietovereenkomst...............................................................................32
Hoofdstuk 9: Toegang tot de activiteit van de kredietgevers en van de kredietbemiddelaars en sancties......33
9.1. Bevoegde toezichthouders.....................................................................................................................33
9.2. Kredietgevers inzake consumentenkrediet............................................................................................33
9.3. De bemiddelaars inzake consumentenkrediet.......................................................................................33
9.4. Inschrijvingsvoorwaarden van de kredietbemiddelaars........................................................................33
9.5. Collectieve inschrijving...........................................................................................................................34
9.6. Inschrijvingsprocedure...........................................................................................................................34
9.7. Sancties...................................................................................................................................................34
Praktische aanpak kredietverlening.............................................................................................................. 35
Kredietwaardigheid............................................................................................................................................35
Maandelijkse inkomsten................................................................................................................................35
Maandelijkse uitgaven...................................................................................................................................35
Leningscapaciteit...........................................................................................................................................35
Nevendiensten....................................................................................................................................................36
Cetelem..........................................................................................................................................................36
Leemans.........................................................................................................................................................36
Elantis.............................................................................................................................................................37
Cofidis............................................................................................................................................................37
Garantie+.......................................................................................................................................................37
AXA.................................................................................................................................................................37
, Module 1 - Basisbeginselen van de kredietbemiddeling
(Theoretische professionele kennis)
Hoofdstuk 1: Het Belgisch financieel landschap
1.1. Kredietgevers en kredietbemiddelaars
1.1.1. Kredietgevers
De kredietgever is elke natuurlijke persoon of elke rechtspersoon die, in het raam van zijn handels- of
beroepsactiviteiten, een krediet toestaat (verstrekt).
Geen krediet verlenen zonder vergunning van FSMA
o Geldt ook voor: De kredietinstellingen (= banken), verzekeringsondernemingen,
instellingen voor elektronisch geld en betalingsinstellingen.
1.1.2. Kredietbemiddelaars
De kredietbemiddelaar is de natuurlijke persoon of rechtspersoon die niet optreedt als kredietgever en die
in het raam van zijn bedrijfs- of beroepsactiviteiten tegen een vergoeding in de vorm van geld of een ander
overeengekomen economisch voordeel:
• aan consumenten kredietovereenkomsten voorstelt of aanbiedt;
• consumenten bijstaat bij de voorbereiding van het sluiten van kredietovereenkomsten;
• namens de kredietgever met consumenten kredietovereenkomsten sluit.
Geen kredietbemiddelaar wanneer niet ingeschreven in register FSMA
1.2. De toezichthouders
1.2.1. De FSMA en de NBB
De verschillende actoren in de Belgische financiële sector staan, voor diverse aspecten, onder permanent
toezicht.
Doel controle:
• stabiliteit en vertrouwen financiële markten waarborgen:
• een loyale, billijke en professionele behandeling van de beleggers en financiële consumenten te
waarborgen.
Sinds 1 april 2011 volgens “Twin Peaks”-model (tweepolig model) met 2 autonome
toezichthouders, die elk specifieke doelstellingen nastreven:
• Nationale Bank van België (NBB): integraal toezicht banken, verzekeringsondernemingen en andere
financiële instellingen;
• Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA): toezicht financiële markten en de
consumentenbescherming.
1.2.1.1. Autoriteit Financiële Diensten en Markten (FSMA)
De taken en bevoegdheden van de FSMA situeren zich binnen de volgende zes domeinen:
• toezicht op de financiële markten en op de financiële informatie van vennootschappen;
• gedragstoezicht;
