VOLLEDIGE samenvatting cursus kredieten

Deel 1
Kredietverlening aan particulieren voor de verwerving van een
onroerend goed

Hoofdstuk 1. Hypothecair krediet

Bespreking van de wet van 4 augustus 1992

I. Algemeen

1) Nieuwe regeling

- Een nieuwe regeling van het hypothecair krediet, vervanging van verouderd K.B.
- Doel van wetgever: een evenwichtige regeling uitwerken voor hypothecair krediet
 Rechtmatige belangen van de kredietgever
o Mogelijkheid krediet met variabele rentevoet
 Bescherming van consument-kredietnemer
o Volledige en correcte informatieverstrekking


2) Structuur van de wet

- Bestaat uit 4 titels

 Titel 1: Burgerrechtelijk statuut van het hypothecair krediet
o Van privaatrechtelijke aard
o Voor professionele – als occasionele kredietgever

 Titel 2: Controle op de hypotheek onderneming
o Van publiekrechtelijke aard
o Uitsluitende voor professionele kredietgevers ->
hypotheekondernemingen
o Bepalingen inzake informatieverstrekking aan kredietnemer, kosten en
wanbetaling door de kredietnemer

 Titel 3: Overdracht van bevoorrechte en hypothecaire schuldvordering
o Soepele procedure voor overdrachten, kader van
effectiseringsoperatie of herstructureringsoperatie

 Titel 4: Overgangs- en wijzigingsbepalingen
o Professionele- als occasionele kredietgevers




1

, 3) Uitvoeringsbesluiten

- Drie koninklijke besluiten
 Referte – indexen voor veranderlijke rentevoeten
 Algemene uitvoeringsbesluiten
 Registratie van wanbetalingen bij nationale bank

4) Inwerkingstrede van de nieuwe Wet

- Op 1 januari 1993
- Overgangsperiode van 2 jaar -> opnieuw laten inschrijven bij Controledienst voor
Verzekeringen
- Geen overgangsregeling voor occasionele kredietgevers
- Eerbiedige werking
- Regel: hypothecair krediet gesloten voor 1 januari 1993 (occasionele gever) of voor
hernieuwing inschrijving (hypotheekonderneming) blijven onderworpen
 Uitzondering: aantal bepaling van de nieuwe wet gelden wel
o Wanbetaling door de kredietnemer
o Overdracht van bevoorrechte en hypothecaire schuldvorderingen
o Verlenging geldigheidsduur van hypothecaire inschrijving

5) Het dwingend karakter van de Wet

- Bescherming van de economische zwakkere partij
 Sanctie: relatieve nietigheid
- Raken aan de maatschappelijke economische orde
 Sanctie: Absolute nietigheid




II. Toepassingsgebied van de wet op het hypothecair krediet

1) Aan de wet onderworpen kredietovereenkomsten

- Vier cumulatieve toepassingsvoorwaarden
 Natuurlijk persoon met gewone verblijfplaats in België
 Krediet moet uitsluitend voor private doeleinden gebruikt worden
 Krediet moet bestemd zijn voor verwerven of behouden van onroerende
zakelijke rechten
 Moet gaan om hypothecair krediet in de zin van de Wet




2

, 2) Door de Wet geviseerde kredietgevers

- Zowel natuurlijk- als rechtspersoon zijn
- Zowel professionele – als occasionele kredietgever zijn
- Voor Belgische kredietgevers (hoofdzetel, verblijfplaats in België)

3) Verhouding ten opzichte van de Wet op het consumentenkrediet

- Probleem: kredietovereenkomst voldoet aan toepassingsvoorwaarden van beide
wetten
- Oplossing: Kredietovereenkomsten onderworpen aan de Wet H.K worden onttrokken
aan de Wet op het C.K.


- Wet Hypothecair krediet: kredietnemer uitsluitend handelen met oogmerk dat
vreemd is aan zijn beroepsactiviteit

- Wet Consumentenkrediet: kredietnemer hoofdzakelijk handelend met oogmerk dat
vreemd is aan zijn beroepsactiviteit

In praktijk kunnen er 5 gevallen zich voordoen

- Krediet is uitsluitend bestemd voor private doeleinden
(Wet hypothecair krediet)
- Krediet is hoofdzakelijk bestemd voor private doeleinden, bijkomstig voor beroeps
(Wet Consumentenkrediet)
- Krediet is in gelijke mate bestemd
- Krediet is hoofdzakelijk bestemd voor beroeps, bijkomstig voor privaat
- Krediet is uitsluitend bestemd voor beroeps doeleinden

4) Vrijwillige onderwerping aan de Wet op het Hypothecair krediet

- Partijen kunnen overeenkomen dat hypothecair krediet toch zal onderworpen zijn
aan de Wet ondanks niet nakomen van 4 voorwaarden.
 Bij deze keuze beschikken ze over grote vrijheid
o Kiezen welke wetten van bepaling zijn




3

, III. Fundamentele keuzes voor kredietnemer

1) Kredietvorm: Lening of kredietopening

A. Lening
 Is een zakelijke contract
o Overeenkomst komt tot stand na onmiddellijke en volledige afgifte vd
gelden
o Probleem: Financiering van bouwwerken
 Inpandgeving van geleende kapitaal mogelijk, interesten gelijk

 Hypothecaire lening is een wederkerige overeenkomst geworden
o Klassieke lening op interest is een eenzijdige overeenkomst
o Bij Hypothecaire rust verplichting op beide

 Bij lening geen weder opname van kapitaal mogelijk

B. Kredietopening

 Is een consensuele overeenkomst
o Geen onmiddellijke en volledige afgifte van de gelden vereist
o Kleine of grote bedragen opnemen in één of meerdere keren
o Kredietgever kan vergoeding bedingen voor terbeschikkingstelling

 Is een wederkerige overeenkomst

 Met of zonder weder opname van terugbetaalde kapitaal mogelijk

2) Soorten hypothecair krediet: aflossing en reconstructie

- Drie soorten hypothecair krediet

 Kredieten met aflossing vh kapitaal
o Periodieke kapitaalstorting

 Krediet met reconstructie vh kapitaal
o Periodieke storting die niet onmiddellijk overeenkomstige bevrijding
tegenover de kredietgever meebrengt. Op later tijdstip in mindering
gebracht.
o Aan het krediet contract toevoegen
 Levensverzekeringscontract, kapitalisatiecontract, andere vorm
o Kredietnemer geen vrije keuze van verzekeraar


Krediet met terugbetaling vh kapitaal
o Volledige terugbetaling op vervaldag
3) Duur van het krediet
4